Com que pontuação de crédito você começa?

A verdade é que a sua pontuação de crédito inicial é zero. Isto é porque a sua pontuação de crédito é calculada com base nos seus relatórios de crédito, e você não terá magicamente nenhuma destas informações estabelecidas no momento em que fizer 18 anos. Leva seis meses de atividade da conta, como empréstimo de estudante ou reembolso de cartão de crédito, para que seu crédito se acumule e seja levado em conta em sua pontuação de crédito.

A pontuação de crédito mais baixa calculada pela maioria das agências de crédito é 300. Entretanto, se você for diligente nos pagamentos dentro dos primeiros seis meses, sua pontuação de crédito provavelmente será muito maior do que o mínimo absoluto. Após os primeiros seis meses de construção do crédito, a maioria das pessoas terá uma pontuação de crédito de cerca de 500.

Como é calculada a sua pontuação de crédito inicial?

As pontuações de crédito são calculadas usando informações dos seus relatórios de crédito. Esta informação é resumida em uma pontuação de três dígitos que os credores podem usar para determinar a sua confiabilidade financeira. Ao falar sobre a pontuação de crédito e utilização do crédito, você estará se referindo especificamente à sua pontuação FICO na grande maioria das vezes.

As pontuações FICO são compiladas a partir de cinco pontos de dados principais:

1. Novo Crédito – 10%: A abertura de novas linhas de crédito é inerentemente arriscada, e portanto um sinal de aviso para os credores. 10% da sua pontuação de crédito é calculada com base na quantidade de novo crédito que você tem, como por exemplo, iniciar vários novos cartões de crédito dentro de um curto período de tempo. Isto também afeta a utilização do seu crédito, ou a relação entre o crédito disponível e o crédito pendente que você deve.

• Credit Mix – 10%: Outro 10% da sua pontuação de crédito é calculado com base no seu credit mix. Isto incorpora os diferentes tipos de contas de crédito que você tem em seus registros, tais como cartões de crédito, hipotecas, empréstimos estudantis, empréstimos em prestações e muito mais. Tipicamente, esta não é uma parte chave para determinar sua pontuação de crédito, mas é usada como uma forma de pintar um quadro do seu histórico geral de crédito.

• Duração do histórico – 15%: Um pedaço maior da sua pontuação de crédito é calculado com base no comprimento do seu histórico de crédito. Isto analisa a idade de todas as suas contas de crédito e quanto tempo elas estão ativas. Em geral, pessoas com um histórico de crédito mais longo terão uma pontuação mais alta.

• Valores devidos – 30%: A importância deste factor deve ser bastante óbvia. Os credores não querem trabalhar com pessoas que eles consideram de alto risco e, portanto, não serão capazes de pagar os seus empréstimos. Se você tem uma grande dívida de crédito e tem uma alta utilização de crédito, normalmente indica que você está com um maior risco de inadimplência.

• Histórico de pagamento – 35%: O factor mais importante na sua pontuação de crédito é o seu histórico de pagamento. Você tem um histórico de pagamento de empréstimos a tempo e na totalidade todos os meses? Ou será que os credores terão de o perseguir? Esta é uma indicação clara se você será ou não um bom candidato a empréstimo.

Qual a sua pontuação de crédito começa em?

Como mencionado acima, após os primeiros seis meses a maioria das pessoas começará com uma pontuação de crédito de cerca de 500. Isto é calculado com base nas percentagens FICO e no seu desempenho correspondente dentro desses seis meses. Se você abriu apenas uma linha de crédito e a tem pago a tempo a cada mês, provavelmente terá um crédito decente começando.

É importante notar que as pontuações de crédito são calculadas diferentemente dependendo da situação financeira única de cada pessoa. Mesmo que você pague suas contas a tempo todo mês, você pode ter uma pontuação de crédito inicial mais baixa do que um par que, digamos, tem menos dívida de empréstimo de estudante em seu registro do que você. Você também geralmente terá uma pontuação de crédito inicial mais baixa do que os mutuários mais velhos, pois eles tiveram mais tempo para construir crédito positivo.

Como verificar a sua pontuação de crédito inicial

Você pode verificar a sua pontuação de crédito inicial e crédito disponível solicitando um relatório de crédito online. Nos EUA, existem três agências de crédito principais que trabalham para compilar seus relatórios de crédito: Experian®, TransUnion® e Equifax®. Por lei, você tem direito a um relatório de crédito gratuito por ano de cada uma dessas agências.

O site aprovado pelo governo para solicitar estes relatórios de crédito é AnnualCreditReport.com. Entre neste site para solicitar seus relatórios, e esteja pronto para fornecer verificação de identidade.

Cada agência usa uma escala ligeiramente diferente ao relatar notas de crédito:

• A pontuação de crédito Equifax varia de 280 – 850
• A pontuação TransUnion varia de 300 – 850
• A pontuação Experian varia de 300 – 850

Ao ler o seu relatório de crédito, preste atenção a mais do que apenas a sua pontuação. Dê uma olhada em seu histórico de crédito e pagamentos, e tome nota de quaisquer áreas onde você possa melhorar.

O que a sua pontuação de crédito inicial lhe pode dizer

Após ter tirado o seu relatório de crédito gratuito e saber qual é a sua pontuação, aqui está o que pode aprender sobre a sua informação financeira actual:

1. Você tem realmente uma pontuação de crédito: Em geral, isto é uma coisa boa. Significa que você tem sido financeiramente ativo o suficiente para realmente ter gerado uma pontuação de crédito. Isto será uma vantagem a longo prazo, pois sabemos que a duração do histórico de crédito e seu histórico de pagamento são importantes no cálculo de sua pontuação de crédito ao longo do tempo.

• Seu Desempenho de Crédito: Embora estabelecer o crédito antecipadamente seja geralmente uma coisa boa, você será definitivamente capaz de identificar se e porque você tem uma pontuação de crédito inicial baixa. Como o seu arquivo de crédito será tão fino, quaisquer erros de sua parte serão óbvios.

• A Check for Identity Theft: Se você sabe que não tem estabelecido crédito ativamente nos últimos meses, ainda assim você vê no seu relatório que você tem uma baixa pontuação de crédito, você pode ter um caso de roubo de identidade em suas mãos. Certifique-se de verificar novamente o seu relatório antes de tirar qualquer conclusão, embora.

• Que benefícios financeiros você pode obter: A principal razão pela qual você vai querer acompanhar a sua pontuação de crédito é que isso afeta os tipos de benefícios financeiros aos quais você pode se qualificar, como certos empréstimos, cartões de crédito e apartamentos. Por exemplo, a maioria dos senhorios não aluga apartamentos de luxo a inquilinos com nada abaixo de uma pontuação de crédito de 700.

Para que se qualifica a sua pontuação de crédito inicial?

Os credores olham para a sua pontuação de crédito para determinar o quão arriscado financeiramente você é. Aqui estão alguns exemplos específicos do que você poderia qualificar-se com seu primeiro ano de crédito disponível (usando o modelo de pontuação base FICO):

• Pobre a Baixo (300 – 559): Se você cair na faixa de pontuação baixa, você não será capaz de se qualificar para muito (infelizmente). A maioria dos emprestadores não vai oferecer um empréstimo ou cartão de crédito para pessoas com essa pontuação baixa, e se eles fizerem os termos não estarão a seu favor, com altas taxas de juros ou outras restrições. Se você está procurando alugar um apartamento ou solicitar um empréstimo, você provavelmente precisará de um co-signatário para garantir seus pagamentos.

• Fair to Good (580 – 739): Com uma boa pontuação de crédito neste intervalo, você não deve ter problemas em se qualificar para cartões de crédito e empréstimos, embora você possa ter taxas de juros mais altas e saldo de crédito limitado.

• Muito Bom a Excelente (740 – 800+): Se você for capaz de ganhar uma pontuação de crédito inicial nesta faixa (e boa para você!), você será capaz de comprar os melhores produtos financeiros para atender às suas necessidades e não terá problemas para se qualificar para empréstimos ou locações.

Ponta de Crédito Inicial e Histórico de Crédito “Insuficiente”

Se um credor recusar o seu pedido com base em um histórico de crédito insuficiente, isso só significa que as suas contas não são suficientemente antigas para satisfazer as suas necessidades. A maioria dos financiadores quer ver um histórico detalhado dos reembolsos de crédito e crédito de construção, e alguns meses simplesmente não é tempo suficiente para provar sua confiabilidade (infelizmente, isto não é incomum para pessoas que estão apenas começando).

A melhor maneira de melhorar a sua posição é continuar a ser responsável com as suas finanças e crédito. Se você não tiver um cartão de crédito, você poderia considerar abrir uma nova linha de crédito e pagá-la todo mês para demonstrar sua confiabilidade financeira.

5 Maneiras de melhorar sua pontuação de crédito inicial

A boa notícia é que melhorar sua pontuação de crédito e crédito de construção é bastante simples, e você pode ver melhorias significativas em menos de um ano. Aqui estão algumas maneiras de você assumir a responsabilidade pelo seu crédito e melhorar sua pontuação de crédito:

1. Construa Suas Poupanças: A melhor maneira de garantir pagamentos completos e regulares é construir uma rede de segurança. Se você tiver uma emergência de um mês, suas economias podem ajudá-lo a cobrir seus empréstimos mensais regulares e contas de cartão de crédito.

• Pagar sempre as contas a tempo: Sabemos que é óbvio, mas honestamente, às vezes é mais fácil falar do que fazer. Pagar com um dia de atraso de vez em quando não é grande coisa, mas os outros 99% do tempo que você precisa para pagar suas contas na totalidade e a tempo todos os meses para mostrar que você é financeiramente responsável. Configure um alerta recorrente no seu telefone ou escreva notas no seu planificador para se lembrar.

• Use Cartões de Crédito Minimamente: Especialmente quando você está apenas começando, você não vai querer fazer nenhuma compra grande nos seus cartões de crédito de alto interesse. Em vez disso, construa crédito de forma constante ao longo do tempo, fazendo pequenas compras nos seus cartões a cada mês e pagando-as na totalidade.

• Evite abrir novas contas: Para evitar parecer um risco financeiro para os credores, evite abrir novas contas dentro do seu primeiro ano de história de crédito. Um cartão de crédito que você paga a cada mês é perfeitamente bom, mas possuir vários cartões de crédito logo de cara pode parecer arriscado.

• Monitore seus relatórios de crédito: Continue a verificar sua pontuação de crédito usando um serviço (seguro) de terceiros durante todo o ano para ter certeza de que seu trabalho árduo está pagando, e certifique-se de solicitar seus relatórios oficiais a cada ano. Isso o ajuda a identificar áreas de melhoria e certificar-se de que você não está negligenciando nenhuma conta de crédito.

Iniciar sua jornada no mundo do crédito pode ser complexo, mas você tem pessoas ao seu redor para ajudá-lo como nossa equipe em CreditRepair.com. Dê uma olhada em nossos serviços de educação de crédito para saber mais sobre como você pode aumentar sua pontuação de crédito inicial, e visite nossas soluções de correção de crédito para ajuda especializada.