Um empréstimo é um contrato entre um mutuário e um mutuante em que o mutuário recebe uma quantia de dinheiro (principal) que é obrigado a pagar no futuro. A maioria dos empréstimos pode ser categorizada em uma das três categorias:
- Empréstimo Amortizado: Pagamentos fixos pagos periodicamente até o vencimento do empréstimo
- Empréstimo de pagamento diferido: Quantia única única paga no vencimento do empréstimo
- Bond: Quantia única pré-determinada paga no vencimento do empréstimo (a face, ou valor nominal de uma obrigação)
Empréstimo amortizado: Paying Back a Fixed Amount Periodically
Utilizar esta calculadora para cálculos básicos de tipos de empréstimo comuns, tais como hipotecas, empréstimos para automóveis, empréstimos a estudantes, ou empréstimos pessoais, ou clicar nas ligações para mais detalhes sobre cada um deles.
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Empréstimo de Pagamento Diferido: Pagamento de uma quantia fixa no vencimento
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Obrigação: Pagamento de um montante pré-determinado no vencimento do empréstimo
Utilizar esta calculadora para calcular o valor inicial de uma obrigação/empréstimo baseado em um valor nominal pré-determinado a ser pago no vencimento da obrigação/empréstimo.
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Calculadora de Empréstimo Hipotecário Relacionado | Calculadora de Empréstimo Automóvel | Calculadora de Arrendamento Mercantil
Empréstimo Amortizado: Quantia Fixa Paga Periodicamente
Muitos empréstimos ao consumidor enquadram-se nesta categoria de empréstimos que têm pagamentos regulares que são amortizados uniformemente ao longo de sua vida. Os pagamentos de rotina são feitos sobre o principal e os juros até que o empréstimo atinja o vencimento (é totalmente pago). Alguns dos empréstimos amortizados os mais familiares incluem hipotecas, empréstimos de carro, empréstimos de estudante, e empréstimos pessoais. Na conversação diária, a palavra “empréstimo” referirá provavelmente a este tipo, não o tipo no segundo ou terceiro cálculo. Abaixo estão as ligações às calculadoras relacionadas aos empréstimos que caem sob esta categoria, que podem fornecer mais informação ou permitir cálculos específicos que envolvem cada tipo de empréstimo. Ao invés de usar esta calculadora de empréstimo, pode ser mais útil usar qualquer uma das seguintes opções para cada necessidade específica:
| Mortgage Calculator | Auto Calculadora de Empréstimo |
| Student Loan Calculator | FHA Calculadora de Empréstimo |
| VA Calculadora de Hipoteca | Calculadora de Investimentos |
| Calculadora de Empréstimos Empresariais | Calculadora de Empréstimos Pessoais |
Empréstimo de Pagamento Diferido: Empréstimo de uma única quantia no vencimento do empréstimo
Muitos empréstimos comerciais ou empréstimos de curto prazo estão nesta categoria. Ao contrário do primeiro cálculo que é amortizado com pagamentos distribuídos uniformemente ao longo de suas vidas, estes empréstimos têm um único e grande montante fixo vencido no vencimento. Alguns empréstimos, tais como empréstimos de balão, também podem ter pagamentos de rotina menores durante suas vidas, mas este cálculo só funciona para empréstimos com um único pagamento de todo o principal e juros devidos no vencimento.
Bond: Predetermined Lump Sum Paid at Loan Maturity
Este tipo de empréstimo raramente é feito, exceto na forma de títulos. Tecnicamente, os títulos são considerados uma forma de empréstimo, mas operam de forma diferente dos empréstimos mais convencionais, na medida em que o pagamento no vencimento do empréstimo é pré-determinado. A face, ou valor nominal de um título é o montante que é pago quando o título vence, assumindo que o mutuário não falte ao pagamento. O termo “valor nominal” é usado porque quando os títulos foram emitidos pela primeira vez em papel, o montante foi impresso na “face”, significando a frente do certificado do título. Embora o valor nominal seja normalmente importante apenas para denotar o montante recebido no vencimento, também pode ajudar no cálculo dos pagamentos de juros do cupão. Note-se que esta calculadora se destina principalmente a obrigações de cupão zero. Após a emissão de uma obrigação, o seu valor flutuará com base nas taxas de juro, nas forças de mercado e em muitos outros factores. Devido a isso, como o valor nominal devido no vencimento não muda, o preço de mercado de um título durante sua vida útil pode flutuar.
Loan Basics for Borrowers
Taxa de juros
Inicialmente todas as estruturas de empréstimo incluem juros, que é o lucro que os bancos ou financiadores fazem com os empréstimos. A taxa de juros é a percentagem de um empréstimo paga pelos mutuários aos mutuantes. Para a maioria dos empréstimos, os juros são pagos em adição ao reembolso do principal. Os juros do empréstimo são geralmente expressos em TAEG, ou taxa percentual anual, que inclui tanto os juros como as taxas. A taxa geralmente publicada pelos bancos para contas poupança, contas do mercado monetário e CDs é o rendimento percentual anual, ou APY. É importante entender a diferença entre a TAEG e o APY. Os mutuários que procuram empréstimos podem calcular os juros reais pagos aos mutuantes com base nas taxas anunciadas, usando o Calculador de Juros. Para mais informações sobre ou para fazer cálculos envolvendo TAEG, visite a Calculadora de TAEG.
Freqüência Compostos
Juros compostos são juros que são ganhos não apenas sobre o principal inicial, mas também sobre os juros acumulados de períodos anteriores. Geralmente, quanto mais freqüentemente ocorre a composição, maior é o montante total devido sobre o empréstimo. Na maioria dos empréstimos, a capitalização ocorre mensalmente. Use o Calculador de juros compostos para saber mais sobre ou fazer cálculos envolvendo juros compostos.
Prazo de empréstimo
Um prazo de empréstimo é a duração do empréstimo, uma vez que os pagamentos mínimos necessários são feitos a cada mês. O prazo do empréstimo pode afetar a estrutura do empréstimo de várias maneiras. Geralmente, quanto maior o prazo, mais juros serão acumulados ao longo do tempo, elevando o custo total do empréstimo para os mutuários, mas reduzindo os pagamentos periódicos.
Empréstimos ao consumidor
Existem dois tipos básicos de empréstimos ao consumidor: com ou sem garantia.
Empréstimos com garantia
Um empréstimo com garantia significa que o mutuário colocou alguma forma de ativo como uma forma de garantia antes de ser concedido um empréstimo. O mutuante recebe um penhor, que é um direito de posse de bens pertencentes a outra pessoa até que uma dívida seja paga. Em outras palavras, o não cumprimento de um empréstimo garantido dará ao emissor do empréstimo a capacidade legal de apreender o ativo que foi colocado como garantia. Os empréstimos garantidos mais comuns são hipotecas e empréstimos para automóveis. Nestes exemplos, o credor detém o título ou escritura, que é uma representação da propriedade, até que o empréstimo garantido seja totalmente pago. O incumprimento de uma hipoteca resulta tipicamente na execução bancária de uma casa, enquanto que o não pagamento de um empréstimo de carro significa que o credor pode recuperar o carro.
Os credores são geralmente hesitantes em emprestar grandes quantidades de dinheiro sem garantia. Empréstimos garantidos reduzem o risco de inadimplência do mutuário, uma vez que correm o risco de perder qualquer activo que coloquem como garantia. Se a garantia tiver um valor inferior à dívida pendente, o mutuário pode ainda ser responsável pelo restante da dívida.
Emprétimos com garantia geralmente têm uma maior probabilidade de aprovação em comparação com empréstimos sem garantia e podem ser uma melhor opção para aqueles que não se qualificariam para um empréstimo sem garantia,
Empréstimos sem garantia
Um empréstimo sem garantia é um acordo para pagar um empréstimo de volta sem garantia. Como não há garantias envolvidas, os mutuantes precisam de uma forma de verificar a integridade financeira dos seus mutuários. Isto pode ser conseguido através dos cinco C’s de crédito, que é uma metodologia comum utilizada pelos financiadores para avaliar a solvabilidade dos potenciais mutuários.
- Caráter – pode incluir histórico de crédito e relatórios para mostrar o histórico da capacidade de um mutuário de cumprir obrigações de dívida no passado, sua experiência de trabalho e nível de renda, e quaisquer considerações legais pendentes
- Capacity-measures a capacidade de um mutuário de pagar um empréstimo usando um rácio para comparar a sua dívida com a renda
- Capital-refers para quaisquer outros activos que os mutuários possam ter, além da renda, que pode ser usado para cumprir uma obrigação de dívida, tais como um adiantamento, poupança ou investimentos
- Só se aplica colateralmente a empréstimos garantidos. A garantia refere-se a algo dado em garantia para o reembolso de um empréstimo no caso do mutuário inadimplente
- Condições – o estado atual do clima de empréstimo, tendências no setor, e para o que o empréstimo será usado
Empréstimos sem garantia geralmente têm taxas de juros mais altas, limites de empréstimo mais baixos, e prazos de reembolso mais curtos do que os empréstimos garantidos, principalmente porque eles não exigem nenhuma garantia. Os emprestadores podem às vezes exigir um co-signatário (uma pessoa que concorda em pagar a dívida do mutuário em caso de inadimplência) para empréstimos sem garantia se o mutuário for considerado muito arriscado. Exemplos de empréstimos não garantidos incluem cartões de crédito, empréstimos pessoais, e empréstimos estudantis. Por favor visite nossa Calculadora de Cartão de Crédito, Calculadora de Empréstimo Pessoal, ou Calculadora de Empréstimo de Estudante para mais informações ou para fazer cálculos envolvendo cada um deles.