Tenha em mente, nem todos os empregadores permitem que os aposentados permaneçam participantes no seu plano 401(k), mas se o seu fizer, aqui está uma rápida olhada nos prós e contras das várias opções de distribuição:
Distribuição de soma total
Se você precisar de um maço de dinheiro imediatamente, esta opção servirá a esse propósito. Há duas desvantagens principais: você perde os benefícios da distribuição de impostos ao retirar tudo de uma só vez; e você terá que pagar impostos de renda sobre sua distribuição para o ano fiscal em que o tomar, o que pode ser uma grande mordida do seu ovo do ninho de uma só vez.
Deixe o dinheiro como está
Os conselheiros financeiros muitas vezes recomendam que os aposentados abram contas tributáveis primeiro, a fim de manter a maior quantidade possível de dinheiro crescendo com os impostos.
Portanto, se você está se aposentando e tem dinheiro fora do seu 401(k) que você planeja viver, você pode deixar sua conta intocada até que você esteja 70-1/2. É quando o Tio Sam exige que todos os aposentados comecem a receber distribuições anuais obrigatórias de seus 401(k)s e IRAs tradicionais.
É claro, se as escolhas de investimento do seu plano forem muito limitadas ou se tiverem tido um desempenho fraco em relação aos seus pares, você pode estar melhor enrolando o dinheiro em um IRA.
Rolling money into an IRA
Esta é a opção frequentemente recomendada pelos consultores financeiros, uma vez que um IRA oferece maior escolha de investimento e controle, e é especialmente recomendado se o seu plano tem poucas opções de investimento e não tem muito boas opções.
Se você estiver satisfeito com o menu de investimentos do seu 401(k), ele tem lhe servido bem e fornece diversidade suficiente para você realocar seu portfólio conforme necessário nos próximos anos, permanecer colocado pode ser uma opção viável.
O mesmo é verdade se o seu plano oferece uma janela de corretagem, que lhe permite investir através de uma corretora em fundos e ações que não fazem parte das principais opções de investimento do plano.
Há duas vantagens que o seu 401(k) tem sobre um IRA.
A primeira é a protecção contra credores. O dinheiro em um 401(k) não pode ser tocado em caso de falência pessoal ou processos judiciais. Isso não é necessariamente o caso com um IRA – depende de onde você mora, já que alguns estados oferecem proteção parcial dos seus ativos do IRA.
A segunda vantagem é o custo. Muitas vezes, com investimentos em um plano 401(k), as taxas de transação e cargas são renunciadas. Além disso, você pode ter acesso às classes de ações institucionais de fundos mútuos, que cobram despesas anuais menores do que as classes de ações de varejo que você compraria através de um corretor para o seu IRA. No entanto, se tiver um consultor financeiro a ajudá-lo com o seu IRA, poderá ter acesso às acções institucionais dessa forma.
Se você tiver uma série de contas de aposentadoria quando deixar a força de trabalho, você pode ser melhor atendido consolidando suas contas em um IRA por duas razões: uma conta consolidada pode ser mais fácil de gerenciar em termos de administração e eficiência; e quanto maior for o saldo da sua conta IRA, melhores serão as suas chances de se qualificar para descontos em encargos de vendas (também conhecidos como break points) em fundos mútuos.
Também, em um 401(k) você tem menos controle sobre a administração de sua conta, uma vez que você está sujeito a mudanças de regras feitas pelo patrocinador do plano dentro dos limites da lei federal.
Distribuições periódicas
Se você está satisfeito com seu plano 401(k) e não quer entrar no vasto mundo do investimento através de um IRA ou simplesmente quer evitar o incômodo de mudar de conta, você pode ser capaz de receber um fluxo regular de renda do seu 401(k).
Tipicamente, os planos permitem-lhe seleccionar uma quantia a receber mensalmente ou trimestralmente, e é-lhe permitido alterar essa quantia uma vez por ano, embora alguns planos lhe permitam fazê-lo com muito mais frequência. Se estes pagamentos são a sua principal fonte de renda, no entanto, você tem que ter cuidado para gerenciar suas distribuições para não viver mais do que seus dólares.
Anuidades
Outra forma de receber pagamentos regulares é comprar uma anuidade baseada em parte ou na totalidade da sua conta 401(k). Entre as vantagens: você recebe renda garantida para o resto de sua vida; você não precisa se preocupar como a fonte dessa renda é investida; e se você comprar uma anuidade com benefícios de sobrevivência, seu cônjuge pode receber uma parte dos seus pagamentos depois que você morrer.
Os principais inconvenientes são que as anuidades não são ajustadas pela inflação; você pode ser capaz de gerar um retorno maior investindo sozinho ou com um consultor; e se você morrer logo após a aposentadoria, a companhia de seguros, não seus herdeiros, é mais provável que se beneficie da maior parte de suas economias.