O que é uma Aplicação de Retenção?
Uma aplicação de retenção é uma cláusula contratual incluída em muitas apólices de seguro. O objetivo da cláusula é especificar qual parte de quaisquer danos potenciais precisará ser paga pelo segurado. Os danos que excederem essa parcela retida serão então cobertos pela apólice de seguro.
Por exemplo, se uma apólice de seguro de automóvel tiver uma franquia de $1.000 e uma perda for avaliada em $2.500, então a aplicação da retenção para essa apólice esclareceria que o segurado é responsável pelo pagamento da franquia de $1.000. A responsabilidade da seguradora seria assim limitada a $1.500,
Requerimento de seguro
- Uma aplicação de retenção é uma declaração comumente incluída nos contratos de seguro.
- Especifica que parte de qualquer potencial sinistro seria coberta pelo segurado e pela seguradora, respectivamente.
- “Retenção” e “dedutível” são conceitos semelhantes, mas têm significados distintos.
Como as Aplicações de Retenção funcionam
As aplicações de retenção são uma parte importante dos contratos de seguro, pois esclarecem qual a percentagem de um sinistro que é atribuível a qualquer uma das partes. Se um segurado não analisar cuidadosamente a aplicação da retenção, ele pode acidentalmente expor-se a mais riscos do que previa.
Por exemplo, no exemplo acima, um condutor que compra um seguro automóvel pode não perceber que é responsável por uma franquia de $1.000. Se eles estão em um acidente e não conseguiram reservar fundos suficientes, eles podem ser forçados a contrair empréstimos para pagar a franquia. Em casos extremos, um segurado pode até ser forçado à falência.
Em alguns casos, a seguradora pode concordar em pagar a retenção na forma de um empréstimo, como os $1.000 dedutíveis neste exemplo. Nesse cenário, o segurado concordaria em pagar os fundos dentro de um período de tempo especificado e provavelmente precisaria pagar juros à seguradora. Normalmente, no entanto, a seguradora não estaria obrigada a conceder esse empréstimo, tornando necessário que os segurados poupassem antecipadamente ou assegurassem outras fontes de financiamento.
Algumas apólices, como o seguro de responsabilidade civil para diretores e administradores de empresas, podem tratar a retenção de forma diferente no caso de a empresa estar em processo de falência. Se uma empresa está falida, é menos provável que ela seja capaz de fornecer cobertura de auto-seguro para o montante da perda que supostamente deve reter.
Como resultado, a seguradora pode ser considerada responsável pelo montante da retenção. Para que este tipo de cobertura seja estendido à segurada, a linguagem da apólice teria que conter uma provisão específica indicando que as perdas devem ser tratadas de forma diferente durante a falência.
Exemplo Real de Aplicação de Retenção
É importante notar que, embora os termos “retenção” e “dedutível” sejam freqüentemente utilizados de forma intercambiável, eles são na verdade dois conceitos distintos. Para ilustrar, considere o caso de um segurado que apresenta um pedido de indemnização ao abrigo da sua apólice de seguro de saúde depois de visitar um médico.
Tecnicamente, o valor total pago adiantado pelo serviço é considerado a retenção, enquanto o segurado reembolsa a companhia de seguros pela franquia. A discriminação exata da parcela da visita coberta pela seguradora, ao invés de ser de responsabilidade do segurado, seria definida na aplicação da retenção da apólice.