Viver com uma deficiência vem com todo o tipo de desafios, mas o impacto financeiro de ser incapaz de trabalhar pode ser absolutamente devastador. Imagine não ser capaz de se sustentar devido à sua deficiência, mas também não ser capaz de economizar dinheiro para que você possa continuar se qualificando para a ajuda do governo, incluindo a Renda Suplementar de Segurança (SSI).
Para qualificar-se para o SSI, seus recursos contábeis não devem valer mais de $2.000 para um indivíduo ou $3.000 para um casal. Não importa como você o corte, isso não é muito.
Esta situação cria uma espécie de pobreza forçada para muitos indivíduos com uma deficiência e os membros da família que cuidam deles. Mas muitos especialistas dizem que a Conta ABLE 529, que foi introduzida pela primeira vez em 2014, pode ajudar a conter este problema contínuo.
Criança amputada no recreio a brincar
Gantidade
O que é uma Conta ABLE 529?
De acordo com a Receita Federal, 529 Contas ABLE foram introduzidas como parte da Lei “The Achieving a Better Life Experience (ABLE) Act”. Esta lei foi criada para que os estados pudessem criar contas de poupança com benefícios fiscais que permitissem às pessoas elegíveis com deficiência poupar para despesas qualificadas. Não só as contribuições para as 529 Contas ABLE são vantajosas para os impostos, mas as distribuições podem ser feitas sem impostos se os fundos forem usados para cobrir despesas associadas com uma deficiência (que pode ser muito ampla).
Os limites de contribuição são extremamente generosos. Com uma conta 529 ABLE, indivíduos com deficiência podem economizar até $15.000 por ano em 2019. Além disso, um beneficiário designado que trabalha pode contribuir com sua renda até a linha de pobreza para uma família de uma pessoa, observa o IRS.
O beneficiário não pode contribuir com nenhum dos seus próprios rendimentos se um empregador contribuiu em seu nome para um plano de contribuição definida 401(1), um contrato de anuidade 403(a), um contrato de anuidade 403(b) ou um plano de compensação diferida 457(b), contudo.
Isso significa que os indivíduos com deficiência (e suas famílias) podem usar essas contas para reservar fundos de benefícios fiscais para ajudar no pagamento de itens como serviços de apoio pessoal, despesas básicas de moradia, bem-estar, transporte e muito mais. O dinheiro economizado em uma conta 529 ABLE pode até mesmo ser usado para despesas de moradia.
Como 529 Contas ABLE ajudam as famílias a economizar
De acordo com Brynne Conroy, autora nomeada e coordenadora do Personal Finance by Women, a pobreza forçada da comunidade com deficiência é um problema multifacetado que poderia ser potencialmente resolvido – pelo menos um pouco – para os indivíduos com deficiência que têm acesso ao dinheiro que poderiam economizar.
Com uma conta ABLE de 529 ABLE, as famílias podem acumular economias de até $100.000 sem que isso conte para o limite de ativos para SSI. Isto significa que os indivíduos com deficiência não têm que viver na pobreza forçada se tiverem alguns recursos. Com uma conta 529 ABLE, eles poderiam guardar dinheiro para o futuro e pagar por despesas qualificadas associadas à sua deficiência ao longo de todo o caminho.
Tenham também em mente que os testes de ativos não são aplicados apenas ao SSI. Alguns estados também exigem testes de ativos para se qualificar para vale-refeição ou certos benefícios de saúde como o Medicaid. Ter acesso a uma conta 529 ABLE significa que as famílias com um membro deficiente têm uma forma de poupar dinheiro para custos contínuos sem se desqualificarem para outros tipos de ajuda.
“Mas ainda há outros problemas para a comunidade deficiente”, diz Conroy, acrescentando que os limites de renda impedem perpetuamente que indivíduos deficientes persigam seus sonhos.
Pouco, estabelecer contas ABLE foi um grande passo na direção certa”. O próximo passo é fazer com que se espalhe a palavra sobre essas contas e fazer com que aqueles que se qualificam se inscrevam e comecem a contribuir.
Quem deve considerar uma conta ABLE 529?
Para se qualificar para uma conta ABLE 529, você deve ser uma pessoa deficiente que foi diagnosticada com uma deficiência antes de completar 26 anos de idade. Se você se enquadrar nessa categoria ou um membro da família com deficiência, há uma boa chance de uma Conta ABLE 529 poder ser uma possibilidade real para você.
Aqui estão alguns outros sinais de que uma Conta ABLE 529 pode funcionar na sua situação:
Você quer colocar o seu filho deficiente na Medicaid, mas não pode devido a ter um fundo de emergência de $10.000. Antes das contas da ABLE, você teria que renunciar aos cuidados de saúde do seu filho, assumir você mesmo enormes contas de saúde, ou gastar arbitrariamente o seu fundo de emergência sempre que ele se aproximasse dos limites do teste de ativos, diz Conroy.
“Agora você pode simplesmente colocar esse dinheiro em uma conta ABLE 529 e retirá-lo conforme for necessário para qualquer coisa relacionada com a qualidade de vida do seu filho”, diz ela. A definição de uma despesa qualificada é propositadamente ampla”
“Você é um adulto que tem um emprego com grandes benefícios de saúde e é deficiente, mas gostaria de guardar $15.000 por ano livre de impostos. “Você pode então gastar sua conta em qualquer coisa relacionada à sua própria qualidade de vida, incluindo coisas como moradia”, diz Conroy.
Se você tivesse uma renda estável e bastante sobra para economizar, você também poderia usar a conta 529 ABLE para acumular até $100.000 em economias que poderiam lhe ajudar em tempos mais enxutos.
Você está angariando fundos para um projeto relacionado com a deficiência. Muitos indivíduos com deficiência dependem do apoio de amigos e familiares para ajudar a providenciar projetos maiores – tais como uma rampa para cadeira de rodas ou outro tipo de reabilitação de habitação. Criar uma conta 529 Able para receber esses fundos é uma ótima maneira de garantir que a SSI não seja impactada pela arrecadação de fundos envolvida.
Como você se inscreve?
Se você acredita que está qualificado para abrir uma conta 529 ABLE, você precisará passar pelo seu estado. Isso é porque cada estado individual administra e opera sua própria conta 529 ABLE, e alguns até oferecem créditos fiscais estaduais para aqueles que contribuem.
SavingforCollege.com oferece um grande recurso sobre os planos individuais do estado 529 da ABLE e seus parâmetros. Eles também incluem informações sobre como e onde se inscrever, bem como quaisquer créditos fiscais estaduais para os quais você possa ser elegível.
Se você está na cerca sobre a abertura de uma conta 529 ABLE, tenha em mente que você tem pouco a perder e muito a ganhar. Você tem que pagar por comida, moradia e saúde de qualquer maneira, então você pode muito bem canalizar o dinheiro através de uma conta com benefícios fiscais. E se você for capaz de construir sua conta ao longo dos anos, você pode manter até $100.000 em uma conta ABLE de 529 ABLE sem ser desqualificado para SSI.
Esta conta não oferece a solução perfeita para pessoas com deficiências, mas é absolutamente melhor do que nada. Para obter qualquer benefício, no entanto, você tem que abrir e abrir uma conta e começar a economizar.