Czy kiedykolwiek zastanawiałeś się, w jaki sposób kredytodawca decyduje o przyznaniu ci kredytu? Od lat, kredytodawcy używają systemów oceny kredytowej, aby określić, czy jesteś dobrym ryzykiem dla kart kredytowych, kredytów samochodowych i hipotecznych. Obecnie, inne rodzaje firm – w tym firmy ubezpieczeniowe i firmy telefoniczne – wykorzystują punktację kredytową, aby zdecydować, czy wystawić Ci polisę lub świadczyć Ci usługę i na jakich warunkach. Wyższa punktacja kredytowa oznacza, że jesteś mniejszym ryzykiem, co z kolei oznacza, że masz większe szanse na otrzymanie kredytu lub ubezpieczenia – lub zapłacenie za nie mniej.
Federalna Komisja Handlu (FTC), krajowa agencja ochrony konsumenta, chce, abyś wiedział, jak działa scoring kredytowy.
Co to jest scoring kredytowy?
Scena kredytowa jest systemem, którego używają kredytodawcy, aby pomóc określić, czy udzielić ci kredytu. Może on być również użyty do określenia warunków, jakie zostaną Ci zaoferowane lub oprocentowania, jakie zapłacisz za pożyczkę.
Informacje o Tobie i Twoich doświadczeniach kredytowych, takie jak historia płacenia rachunków, liczba i rodzaj posiadanych kont, czy płacisz rachunki w terminie, działania windykacyjne, zaległe zadłużenie i wiek Twoich kont, są zbierane z Twojego raportu kredytowego. Za pomocą programu statystycznego, kredytodawcy porównują te informacje z historią spłat kredytów konsumentów o podobnych profilach. Na przykład, system scoringu kredytowego przyznaje punkty za każdy czynnik, który pomaga przewidzieć, kto ma największe szanse na spłatę długu. Łączna liczba punktów – punktacja kredytowa – pomaga przewidzieć, jaką masz zdolność kredytową: jak prawdopodobne jest, że spłacisz pożyczkę i dokonasz płatności w terminie.
Niektóre firmy ubezpieczeniowe wykorzystują również informacje z raportu kredytowego, wraz z innymi czynnikami, aby pomóc przewidzieć prawdopodobieństwo zgłoszenia roszczenia ubezpieczeniowego i jego wysokość. Mogą one brać pod uwagę te informacje przy podejmowaniu decyzji o przyznaniu ubezpieczenia i wysokości pobieranej składki. Punktacja kredytowa używana przez firmy ubezpieczeniowe jest czasami nazywana „punktacją ubezpieczeniową” lub „punktacją ubezpieczeniową opartą na kredytach.”
Punktacja kredytowa i raporty kredytowe
Twój raport kredytowy jest kluczową częścią wielu systemów punktacji kredytowej. Dlatego tak ważne jest, aby upewnić się, że twój raport kredytowy jest dokładny. Prawo federalne daje ci prawo do otrzymania bezpłatnej kopii raportu kredytowego od każdej z trzech krajowych firm sprawozdawczości kredytowej raz na 12 miesięcy.
Ustawa o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej (FCRA) daje ci również prawo do uzyskania oceny kredytowej od krajowych firm sprawozdawczości kredytowej. Firmy te mogą pobierać rozsądne opłaty za ocenę punktową. Kupując ocenę kredytową, często otrzymujesz informacje o tym, jak możesz ją poprawić.
Aby zamówić bezpłatny roczny raport kredytowy od jednej lub wszystkich krajowych firm sprawozdawczości kredytowej oraz kupić swoją ocenę kredytową, odwiedź stronę www.annualcreditreport.com, zadzwoń pod bezpłatny numer 877-322-8228 lub wypełnij formularz Annual Credit Report Request Form i wyślij go pocztą na adres:
Annual Credit Report Request Service
P. O. Box 105281
Atlanta, GA 30348-5281
Jak powstaje system oceny zdolności kredytowej?
Aby opracować system lub model oceny zdolności kredytowej, kredytodawca lub firma ubezpieczeniowa wybiera losową próbkę klientów i analizuje ją statystycznie w celu zidentyfikowania cech, które odnoszą się do ryzyka. Każdej z tych cech przypisuje się wagę w oparciu o to, jak silnym predyktorem jest to, kto będzie dobrym ryzykiem. Każda firma może stosować swój własny model scoringowy, różne modele scoringowe dla różnych rodzajów kredytów lub ubezpieczeń, lub ogólny model opracowany przez firmę scoringową.
Pod rządami Equal Credit Opportunity Act (ECOA), system scoringowy kredytodawcy nie może wykorzystywać pewnych cech – na przykład rasy, płci, stanu cywilnego, pochodzenia narodowego lub religii – jako czynników. Prawo zezwala kredytodawcom na używanie wieku, ale każdy system scoringu kredytowego, który uwzględnia wiek, musi zapewnić równe traktowanie wnioskodawców w podeszłym wieku.
Co możesz zrobić, aby poprawić swój wynik?
Systemy scoringu kredytowego są złożone i różnią się między kredytodawcami lub firmami ubezpieczeniowymi oraz dla różnych rodzajów kredytów lub ubezpieczeń. Jeśli jeden czynnik się zmieni, twoja ocena może się zmienić – ale poprawa zależy od tego, jak ten czynnik odnosi się do innych, które system bierze pod uwagę. Tylko firma korzystająca z systemu wie, co może poprawić twoją ocenę w ramach konkretnego modelu, którego używa do oceny twojego wniosku.
Niemniej jednak, modele scoringowe zazwyczaj biorą pod uwagę następujące rodzaje informacji w twoim raporcie kredytowym, aby pomóc obliczyć twoją ocenę kredytową:
- Czy płaciłeś swoje rachunki na czas? Możesz liczyć na to, że historia płatności będzie istotnym czynnikiem. Jeśli Twój raport kredytowy wskazuje, że płaciłeś rachunki z opóźnieniem, konto zostało przekazane do windykacji lub ogłosiłeś bankructwo, prawdopodobnie wpłynie to negatywnie na Twoją ocenę punktową.
- Czy jesteś maksymalnie zadłużony? Wiele systemów scoringowych ocenia wysokość posiadanego przez Ciebie zadłużenia w porównaniu z Twoimi limitami kredytowymi. Jeśli kwota zadłużenia jest zbliżona do limitu kredytowego, prawdopodobnie będzie to miało negatywny wpływ na Twoją ocenę punktową.
- Jak długo posiadasz kredyt? Ogólnie rzecz biorąc, systemy scoringowe biorą pod uwagę Twoją historię kredytową. Niewystarczająca historia kredytowa może mieć negatywny wpływ na Twoją ocenę, ale czynniki takie jak terminowe płatności i niskie salda mogą to zrównoważyć.
- Czy ubiegałeś się ostatnio o nowy kredyt? Wiele systemów scoringowych bierze pod uwagę to, czy starałeś się ostatnio o kredyt, patrząc na „zapytania” w Twoim raporcie kredytowym. Jeśli złożyłeś ostatnio zbyt wiele wniosków o nowe konta, może to mieć negatywny wpływ na Twoją ocenę punktową. Każde zapytanie nie jest liczone: na przykład, zapytania wierzycieli, którzy monitorują Twoje konto lub przeglądają raporty kredytowe w celu złożenia „wstępnie sprawdzonych” ofert kredytowych, nie są uważane za zobowiązania.
- Ile masz kont kredytowych i jakiego rodzaju są to konta? Mimo, że posiadanie założonych kont kredytowych jest uważane za zaletę, zbyt wiele kont na kartach kredytowych może mieć negatywny wpływ na Twoją ocenę. Ponadto, wiele systemów scoringowych bierze pod uwagę rodzaj posiadanych przez Ciebie kont kredytowych. Na przykład, w niektórych modelach scoringowych, pożyczki od firm finansowych mogą mieć negatywny wpływ na Twoją ocenę kredytową.
Modele scoringowe mogą być oparte na czymś więcej niż tylko na informacjach zawartych w Twoim raporcie kredytowym. Kiedy ubiegasz się o kredyt hipoteczny, na przykład, system może wziąć pod uwagę kwotę zaliczki, całkowite zadłużenie i dochód, między innymi.
Poprawienie swojej punktacji znacząco może zająć trochę czasu, ale można to zrobić. Aby poprawić swój wynik kredytowy w większości systemów, skup się na terminowym płaceniu rachunków, spłacaniu wszelkich zaległości i trzymaniu się z dala od nowych długów.
Czy systemy scoringu kredytowego są wiarygodne?
Systemy scoringu kredytowego umożliwiają wierzycielom lub firmom ubezpieczeniowym ocenę milionów wnioskodawców konsekwentnie na wielu różnych cechach. Aby być statystycznie poprawnym, systemy te muszą być oparte na wystarczająco dużej próbie. Na ogół różnią się one między firmami, które ich używają.
Właściwie zaprojektowane, systemy scoringu kredytowego na ogół umożliwiają szybsze, dokładniejsze i bardziej bezstronne decyzje niż te, które mogą podjąć pojedyncze osoby. Niektórzy kredytodawcy projektują swoje systemy w taki sposób, że niektórzy wnioskodawcy – ci, którzy nie mają wystarczająco wysokiej punktacji, aby łatwo przejść lub wystarczająco niskiej, aby absolutnie nie przejść – są kierowani do menedżera kredytowego, który decyduje, czy firma lub kredytodawca udzieli kredytu. Skierowania mogą skutkować dyskusją i negocjacjami pomiędzy menedżerem kredytowym i niedoszłym kredytobiorcą.
Co jeśli odmówiono mi kredytu lub ubezpieczenia, lub nie dostanę warunków, których chcę?
Jeśli odmówiono ci kredytu, ECOA wymaga, aby kredytodawca dał ci zawiadomienie z konkretnymi powodami, dla których twój wniosek został odrzucony lub informację, że masz prawo poznać powody, jeśli poprosisz o to w ciągu 60 dni. Poproś kredytodawcę o konkrety: Nieokreślone i niejasne powody odmowy są nielegalne. Akceptowalnymi powodami mogą być: „Twoje dochody były niskie” lub „nie byłeś zatrudniony wystarczająco długo”. Niedopuszczalne powody to „nie spełniłeś naszych minimalnych standardów” lub „nie otrzymałeś wystarczającej liczby punktów w naszym systemie oceny zdolności kredytowej.”
Czasami można spotkać się z odmową udzielenia kredytu lub ubezpieczenia – lub zaoferować mniej korzystne warunki – z powodu informacji zawartych w raporcie kredytowym. W takim przypadku FCRA wymaga, aby kredytodawca lub firma ubezpieczeniowa przekazała ci zawiadomienie zawierające między innymi nazwę, adres i numer telefonu firmy zajmującej się sprawozdawczością kredytową, która dostarczyła te informacje. Jeśli ocena kredytowa była czynnikiem wpływającym na decyzję o odmowie udzielenia kredytu lub zaoferowania mniej korzystnych warunków niż te, które otrzymuje większość innych klientów, zawiadomienie będzie również zawierać tę ocenę kredytową. Jeśli otrzymasz jedno z tych powiadomień, masz prawo do bezpłatnej kopii swojego raportu kredytowego. Skontaktuj się z firmą, aby dowiedzieć się, co zawiera twój raport. Firma sprawozdawczości kredytowej może powiedzieć ci, co jest w raporcie, ale tylko kredytodawca lub firma ubezpieczeniowa może powiedzieć ci, dlaczego twoje podanie zostało odrzucone.
Jeśli kredytodawca lub firma ubezpieczeniowa mówi, że odmówiono ci kredytu lub ubezpieczenia, ponieważ jesteś zbyt blisko limitów kredytowych na kartach kredytowych, możesz chcieć ponownie złożyć wniosek po spłaceniu sald. Ponieważ punktacja kredytowa opiera się na informacjach z raportu kredytowego, punktacja często ulega zmianie, gdy zmieniają się informacje w raporcie kredytowym.
Jeśli odmówiono Ci kredytu lub ubezpieczenia lub nie otrzymałeś takiej stawki lub warunków, jakich chciałeś, zadaj następujące pytania:
- Zapytaj kredytodawcę lub firmę ubezpieczeniową, czy zastosowano system punktacji kredytowej. Jeśli tak, zapytaj, jakie cechy lub czynniki zostały użyte w systemie i jak możesz poprawić swoją aplikację.
- Jeśli otrzymasz zawiadomienie wyjaśniające, że zaoferowano Ci mniej korzystne warunki kredytowe niż te oferowane większości innych konsumentów, zapytaj kredytodawcę lub firmę ubezpieczeniową, dlaczego nie otrzymujesz najlepszej oferty.
- Jeśli odmówiono Ci kredytu lub nie zaoferowano najlepszego dostępnego oprocentowania z powodu nieścisłości w Twoim raporcie kredytowym, pamiętaj, aby zakwestionować niedokładne informacje w firmie zajmującej się sprawozdawczością kredytową. Aby dowiedzieć się więcej na temat tego prawa, zobacz Sprzeciwianie się błędom w raporcie kredytowym.
.