Women’s Health Insurance Coverage – KFF

Women’s Health Insurance Coverage

2 miesiące temu

Objęcie ubezpieczeniem zdrowotnym jest krytycznym czynnikiem, dzięki któremu opieka zdrowotna jest przystępna i dostępna dla kobiet. Wśród 97,3 miliona kobiet w wieku od 19 do 64 lat mieszkających w Stanach Zjednoczonych, większość miała jakąś formę pokrycia w 2019 roku. Jednak luki w programach sektora prywatnego i finansowanych ze środków publicznych oraz brak przystępności cenowej sprawiły, że nieco ponad jedna na dziesięć kobiet pozostała nieubezpieczona. Ustawa Affordable Care Act (ACA) rozszerzyła dostęp do przystępnego cenowo pokrycia poprzez połączenie rozszerzenia Medicaid, reformy prywatnych ubezpieczeń i ulg podatkowych od składek. Niniejszy biuletyn zawiera przegląd głównych źródeł pokrycia dla kobiet mieszkających w Stanach Zjednoczonych w 2019 r., przed rozpoczęciem pandemii koronawirusa w Stanach Zjednoczonych, omawia wpływ ACA na pokrycie kobiet i wyzwania związane z pokryciem, z którymi wiele kobiet nadal się boryka.

Sources of Health Insurance Coverage

Employer-Sponsored Insurance

Approximately 59 million women ages 19-64 (61%) received their health coverage from employer-sponsored insurance in 2019 (Figure 1).1

• Kobiety w rodzinach z co najmniej jednym pracownikiem pełnoetatowym częściej mają pokrycie oparte na pracy (71%) niż kobiety w rodzinach z pracownikami zatrudnionymi tylko na część etatu (34%) lub bez żadnych pracowników (18%).2
• W 2020 r. roczne składki ubezpieczeniowe na ubezpieczenie sponsorowane przez pracodawcę wynosiły średnio 7 470 USD dla osób indywidualnych i 21 342 USD dla rodzin. Składki rodzinne wzrosły o 55% w ciągu ostatniej dekady. Średnio pracownicy płacili 17% składek za ubezpieczenia indywidualne i 27% za ubezpieczenia rodzinne, a pracodawcy pokrywali resztę kosztów.

Ubezpieczenia pozagrupowe

Ustawa ACA rozszerzyła dostęp do rynku ubezpieczeń pozagrupowych lub kupowanych indywidualnie, oferując ulgi podatkowe, aby pomóc osobom fizycznym w zakupie ubezpieczenia na państwowych rynkach ubezpieczeń zdrowotnych. Zawierała również wiele reform ubezpieczeniowych, aby złagodzić niektóre z długotrwałych barier w pokryciu na rynku ubezpieczeń pozagrupowych. W 2019 roku około 8% dorosłych kobiet nie będących w podeszłym wieku (około 7,7 miliona kobiet) zakupiło ubezpieczenie na rynku pozagrupowym.3 Obejmuje to kobiety, które zakupiły prywatne polisy z ACA Marketplace w swoim stanie, a także kobiety, które zakupiły pokrycie od prywatnych ubezpieczycieli, którzy działają poza Marketplaces.

• Większość osób, które szukają polis ubezpieczeniowych na rynku w swoim stanie, kwalifikuje się do pomocy w pokryciu kosztów pokrycia. Osoby o dochodach poniżej $51,040 (400% Federalnego Poziomu Ubóstwa) mogą kwalifikować się do pomocy w formie federalnych kredytów podatkowych, które obniżają koszty składek.
• ACA ustanowiła nowe standardy dla wszystkich indywidualnie zakupionych planów, w tym planów dostępnych poprzez Marketplace, jak również tych, które istniały przed wprowadzeniem ACA. W przeszłości, ubezpieczyciele sprzedawali plany na rynku ubezpieczeń indywidualnych, które często stawiały kobiety w niekorzystnej sytuacji, albo poprzez naliczanie im wyższych składek niż mężczyznom za ten sam poziom pokrycia (gender rating) w wielu grupach wiekowych, albo dyskwalifikując kobiety z pokrycia, ponieważ miały pewne istniejące wcześniej warunki medyczne, w tym ciążę. Plany ACA są zakazane od ustanowienia tych polityk.
• Wiele z pre-ACA indywidualnie zakupionych polityk nie zawierało pokrycia dla usług, które są ważne dla zdrowia kobiet, takich jak opieka macierzyńska, leki na receptę lub leczenie chorób psychicznych, takich jak depresja. W wyniku ACA wszystkie plany bezpośredniego zakupu muszą również obejmować pewne „podstawowe świadczenia zdrowotne” (EHBs), które mieszczą się w 10 różnych kategoriach, w tym opiekę nad matką i noworodkiem, zdrowie psychiczne i opiekę profilaktyczną.
• Podczas gdy administracja Trumpa skutecznie wyeliminowała wymóg ACA dotyczący posiadania ubezpieczenia przez osoby fizyczne i promowała plany zdrowotne, które nie spełniają wymogów ACA dotyczących pokrycia, administracja Bidena może działać w celu odwrócenia tych polityk. W szczególności, administracja Trumpa promowała większą dostępność planów krótkoterminowych niezgodnych z ACA, które kosztują mniej niż plany zgodne z ACA, ale mogą odmówić objęcia ubezpieczeniem osób z istniejącymi wcześniej schorzeniami i często wykluczają lub ograniczają świadczenia, takie jak leki na receptę, zdrowie psychiczne i opieka położnicza. Nadchodząca administracja Biden może ograniczyć przyszłe zapisy w tych planach lub zmniejszyć możliwości odnowienia, a także poprzez wzmocnienie standardów w celu ograniczenia ich sprzedaży lub zastosowania silniejszych zabezpieczeń konsumenckich.

Medicaid

Państwowo-federalny program dla osób o niskich dochodach, Medicaid, obejmował 17% dorosłych kobiet nie będących osobami starszymi w 2019 roku. Historycznie, aby zakwalifikować się do Medicaid, kobiety musiały mieć bardzo niskie dochody i być w jednej z kategorii kwalifikowalności Medicaid: w ciąży, matki dzieci 18 i młodszych, osoby niepełnosprawnej lub powyżej 65 lat. Kobiety, które nie należały do tych kategorii, zazwyczaj nie kwalifikowały się, niezależnie od tego, jak bardzo były biedne. ACA pozwoliła stanom na wyeliminowanie tych kategorycznych wymogów i rozszerzenie kwalifikacji do Medicaid na większość osób z dochodami poniżej 138% FPL, niezależnie od ich statusu rodzinnego lub niepełnosprawności, od stycznia 2014 roku. Od grudnia 2020 r., 38 stanów i DC rozszerzyły swoje programy Medicaid w ramach ACA.

• Medicaid obejmuje najbiedniejszą populację kobiet. Czterdzieści procent kobiet o niskich dochodach (dochód poniżej 200% FPL) i 49% ubogich kobiet (dochód poniżej 100% FPL) ma pokrycie Medicaid.4
• Według prawa federalnego wszystkie stany muszą zapewnić pokrycie Medicaid kobietom w ciąży o dochodach do 133% federalnego poziomu ubóstwa (FPL) przez 60 dni po porodzie; stany nie mogą nakładać podziału kosztów na usługi związane z ciążą. W stanach, które przyjęły ACA rozszerzenie Medicaid, wiele kobiet jest teraz w stanie pozostać w Medicaid, gdy stają się matkami z powodu wyższego progu kwalifikowalności w tych stanach, ale w 12 stanach, które nie przyjęły rozszerzenia Medicaid, wiele kobiet nie kwalifikuje się już do pokrycia Medicaid 60 dni po urodzeniu dziecka, ponieważ ich dochody przekraczają poziom kwalifikowalności dla rodziców w tych stanach.
• Medicaid sfinansował 42% urodzeń w Stanach Zjednoczonych w 2019 r., Stanowi 75% wszystkich publicznie finansowanych usług planowania rodziny i połowę (52%)5 wszystkich wydatków na opiekę długoterminową, która jest krytyczna dla wielu słabych starszych kobiet.
• Ponad połowa stanów (27 stanów) ustanowiła programy, które wykorzystują fundusze Medicaid do pokrycia kosztów usług planowania rodziny dla kobiet o niskich dochodach, a większość stanów ma programy Medicaid o ograniczonym zakresie, aby zapłacić za leczenie raka piersi i szyjki macicy dla niektórych nieubezpieczonych kobiet o niskich dochodach.

Nieubezpieczone kobiety

Kobiety rzadziej niż mężczyźni są nieubezpieczone – większa część dorosłych kobiet jest zapisana do Medicaid (17% kobiet vs. 12% mężczyzn). Średnio kobiety mają niższe dochody i częściej niż mężczyźni kwalifikują się do Medicaid w ramach jednej z kategorii kwalifikujących do Medicaid: w ciąży, jako rodzic dzieci poniżej 18 roku życia, niepełnosprawny lub powyżej 65 roku życia. W 2019 roku 15% mężczyzn w wieku 19-64 lat było nieubezpieczonych w porównaniu do około 11% kobiet w wieku 19-64 lat (11,1 miliona kobiet), co stanowi spadek z 18% w 2008 roku (Ryc. 2). Począwszy od 2010 r., ACA wymagała, aby prywatne ubezpieczenia grupowe i pozagrupowe, które oferowały pokrycie zależne, dawały pracownikom możliwość zachowania dorosłych dzieci do 26 roku życia zapisanych jako osoby pozostające na utrzymaniu, podczas gdy rozszerzenie Medicaid oferowało pokrycie wielu nieubezpieczonym kobietom o niskich dochodach, które wcześniej nie kwalifikowały się do Medicaid. W rezultacie kobiety w wieku poniżej 26 lat i kobiety z dochodami poniżej 200% FPL odnotowały znaczne spadki wskaźników nieubezpieczonych w latach 2008-2019. Jednak od 2016 r. spadek udziału kobiet, które są nieubezpieczone, zatrzymał się. Nieubezpieczone kobiety często mają nieodpowiedni dostęp do opieki, otrzymują niższy standard opieki, gdy są w systemie opieki zdrowotnej, i mają gorsze wyniki zdrowotne. W porównaniu z kobietami posiadającymi ubezpieczenie, kobiety nieubezpieczone rzadziej korzystają z ważnych usług profilaktycznych, takich jak badania mammograficzne, badania papilarne i terminowe kontrole ciśnienia krwi. Są one również mniej skłonne do zgłaszania posiadania regularnego lekarza.

• Kobiety o niskich dochodach, kobiety kolorowe i niebędące obywatelkami są bardziej narażone na ryzyko nieubezpieczenia (ryc. 3). Jedna na pięć (21%) kobiet o dochodach poniżej 200% FPL (26 600 USD dla osoby fizycznej w 2019 r.) jest nieubezpieczona, w porównaniu z zaledwie 8% kobiet o dochodach na poziomie lub powyżej 200% FPL. Ponad jedna na pięć latynoskich (23%) oraz amerykańskich Indian i rdzennych mieszkańców Alaski (22%) jest nieubezpieczona. Większy odsetek samotnych matek jest nieubezpieczonych (13%) niż kobiet w gospodarstwach domowych z dwoma rodzicami (9%).6

• Większość nieubezpieczonych kobiet żyje w gospodarstwie domowym, w którym ktoś pracuje: 68% jest w rodzinach, w których przynajmniej jedna osoba dorosła pracuje na pełen etat, a 82% jest w rodzinach z przynajmniej jednym pracownikiem zatrudnionym na pół etatu lub cały etat.7
• Na poziomie poszczególnych stanów występuje znaczne zróżnicowanie wskaźników nieubezpieczonych w całym kraju, od 23% kobiet w Teksasie do 3% kobiet w Waszyngtonie DC i Massachusetts (Ryc. 4). Spośród 19 stanów, w których odsetek nieubezpieczonych przekracza średnią krajową (11%), 11 nie przyjęło rozszerzenia ACA Medicaid.

Kwalifikowalność do objęcia ubezpieczeniem

Wiele kobiet, które są nieubezpieczone, potencjalnie kwalifikuje się do objęcia ubezpieczeniem, ale nie są zapisane. Niektóre jednak nadal nie mają żadnej drogi do przystępnego cenowo pokrycia.

• Ponad połowa nieubezpieczonych kobiet kwalifikuje się do Medicaid lub dotacji podatkowych w ramach ACA. Jedna na pięć (2,2 miliona) nieubezpieczonych kobiet kwalifikuje się obecnie do Medicaid, ale nie jest zapisana, a ponad jedna trzecia (4 miliony) kwalifikuje się do subsydiowanego planu Marketplace, ale nie jest zapisana (Rysunek 5). W 7 stanach i DC, co najmniej 40% nieubezpieczonych kobiet kwalifikuje się do objęcia Medicaid, a w 14 stanach co najmniej 40% kwalifikuje się do subsydiowanego planu Marketplace (Tabela 2).

• 8 milionów nieubezpieczonych kobiet nie kwalifikuje się do pomocy finansowej na pokrycie. Niektóre kobiety, które są nieubezpieczone, nie kwalifikują się do pokrycia ze względu na ich status imigracyjny, podczas gdy inne kobiety mają dochody, które są zbyt wysokie, aby kwalifikować się do federalnych dopłat do składek lub mają ofertę ubezpieczenia opartego na pracodawcy, ale nie zapisały się do pokrycia w miejscu pracy. Milion ubogich kobiet znajduje się w tak zwanej „luce pokrycia Medicaid”. Mieszkają one w stanie, który nie rozszerzył swojego programu Medicaid i nie kwalifikują się do Medicaid, ale mają dochody poniżej dolnej granicy kwalifikującej do dotacji Marketplace. Stany, które nie rozszerzyły programu Medicaid mają zazwyczaj wyższe wskaźniki nieubezpieczonych niż te, które to zrobiły. W Alabamie i Mississippi, około jedna na trzy nieubezpieczone kobiety znajdują się w luce w pokryciu Medicaid (Tabela 2).

Zakres pokrycia i przystępność cenowa

ACA ustanowiła krajowe standardy dla zakresu świadczeń oferowanych w prywatnych planach. Oprócz szerokich kategorii podstawowych świadczeń zdrowotnych (EHBs) oferowanych przez plany rynkowe, wszystkie prywatnie zakupione plany muszą obejmować opiekę położniczą, która historycznie była wykluczona z większości tych planów. Ponadto, większość prywatnych planów musi pokrywać usługi profilaktyczne bez współpłatności lub innego podziału kosztów. Obejmuje to badania przesiewowe w kierunku raka piersi i raka szyjki macicy, wizyty u kobiety (w tym wizyty prenatalne), przepisane środki antykoncepcyjne, materiały do karmienia piersią i wsparcie, takie jak laktatory, oraz kilka usług STI. Jednak ekspansja administracji Trumpa planów krótkoterminowych, które nie muszą spełniać żadnego z tych standardów świadczeń, mogła ograniczyć zakres pokrycia, które otrzymują niektóre kobiety. Ponadto w 2018 r. administracja Trumpa wydała ostateczne przepisy rozszerzające rodzaj pracodawców kwalifikujących się do zwolnienia z wymogu pokrycia antykoncepcyjnego ACA, aby uwzględnić prywatnych pracodawców z religijnym lub moralnym sprzeciwem wobec antykoncepcji. Przepisy te zostały podtrzymane przez Sąd Najwyższy w czerwcu 2020 r., co oznacza, że kobiety, które pracują dla pracodawców zwolnionych z tego obowiązku, oraz kobiety pozostające na ich utrzymaniu nie są już uprawnione do pokrycia antykoncepcyjnego. Usługi aborcyjne są wyraźnie zabronione do włączenia jako EHBs. Dwadzieścia sześć stanów ma prawa zakazujące pokrycia większości aborcji z planów dostępnych za pośrednictwem państwowych Marketplaces, a plany oferowane w stanach, które nie zakazują pokrycia, muszą wyodrębnić płatności za pokrycie aborcji, pobierając nie mniej niż 1,00 USD za to pokrycie.

Przystępność pokrycia i opieki nadal stanowi poważny problem dla wielu kobiet, zarówno dla tych, które są nieubezpieczone, jak i tych, które mają pokrycie. Głównym powodem, dla którego nieubezpieczeni dorośli w starszym wieku zgłaszają, że nie uzyskali ubezpieczenia jest to, że jest ono zbyt drogie. W ramach ubezpieczenia sponsorowanego przez pracodawcę, które jest głównym źródłem pokrycia dla kobiet, 57% wszystkich pracowników objętych ubezpieczeniem z ogólnym rocznym udziałem własnym ma udział własny w wysokości co najmniej $1,000 dla pojedynczego pokrycia. Trzydzieści siedem procent kobiet posiadających ubezpieczenie sponsorowane przez pracodawcę zgłasza, że trudno jest im spełnić warunki udziału własnego.8

Patrząc w przyszłość

Ubezpieczenie zdrowotne ma znaczenie dla kobiet. Osoby posiadające ubezpieczenie zdrowotne mają większe szanse na uzyskanie potrzebnych usług profilaktycznych, podstawowych i specjalistycznych, a także lepszy dostęp do nowych osiągnięć w dziedzinie zdrowia kobiet. Obecnie, dzięki ACA, kobiety mogą uzyskać pokrycie bez obawy, że zostaną obciążone wyższymi opłatami za ubezpieczenie niż mężczyźni, mogą być pewne, że ich ubezpieczenie zapewnia im pokrycie bezkosztowe na szeroki zakres zalecanych usług profilaktycznych, oraz pokrycie na kluczowe usługi dla kobiet, takie jak opieka macierzyńska. Jednakże, te korzyści i zyski z ubezpieczenia są zagrożone. Sąd Najwyższy rozpatruje obecnie sprawę, która może potencjalnie unieważnić całą ACA, co prawdopodobnie spowodowałoby utratę pokrycia zdrowotnego przez miliony osób, możliwy powrót dyskryminacyjnych praktyk ubezpieczeniowych, takich jak ocena płci, odmowa pokrycia dla osób z wcześniej istniejącymi warunkami, jak również utratę federalnej gwarancji dla pełnego pokrycia usług profilaktycznych, takich jak contraception.

Nadchodząca administracja Biden prowadziła kampanię na rzecz wspierania i budowania na ACA poprzez stworzenie nowej opcji publicznej, jak również wzmocnienie i rozszerzenie subsydiów rynkowych dla większej liczby osób. Jednakże, wiele z tych propozycji prawdopodobnie napotka blokady z blisko podzielonym Kongresem. W tym samym czasie administracja będzie zmagać się z ekonomicznymi skutkami pandemii koronawirusa. Chociaż nie znamy jeszcze pełnych konsekwencji pandemii na pokrycie kobiet, dotychczasowe dowody sugerują, że niektórzy pracownicy, którzy stracili pracę podczas pandemii, byli w stanie zachować ubezpieczenie sponsorowane przez pracodawcę, a niektórzy uzyskali pokrycie poprzez rynek ACA lub Medicaid. Gdy administracja Bidena i nowy Kongres obejmą urząd, będą musieli zmierzyć się z wieloma wyzwaniami, które mają wpływ na zasięg i dostęp dla kobiet, w tym utrzymanie i wzmocnienie ACA, a także zajęcie się pandemią i wynikającym z niej kryzysem gospodarczym.

.