The truth is that your starting credit score is zero. Jest to spowodowane tym, że ocena kredytowa jest obliczana na podstawie raportów kredytowych, a ty nie będziesz miał magicznie żadnej z tych informacji ustanowionych przed ukończeniem 18 roku życia. Potrzeba sześciu miesięcy aktywności na koncie, takich jak spłata kredytu studenckiego lub karty kredytowej, aby Twój kredyt mógł się rozwinąć i zostać uwzględniony w punktacji kredytowej.
Najniższa punktacja kredytowa obliczana przez większość biur kredytowych to 300. Jednakże, jeśli jesteś sumienny w kwestii płatności w ciągu pierwszych sześciu miesięcy, Twój wynik kredytowy będzie prawdopodobnie znacznie wyższy niż absolutne minimum. Po pierwszych sześciu miesiącach budowania kredytu, większość ludzi będzie miała wynik kredytowy około 500.
Jak obliczany jest Twój początkowy wynik kredytowy?
Punktacja kredytowa jest obliczana na podstawie informacji z twoich raportów kredytowych. Informacje te są podsumowywane w trzycyfrową ocenę, którą pożyczkodawcy mogą użyć do określenia twojej wiarygodności finansowej. Mówiąc o punktacji kredytowej i wykorzystaniu kredytu, będziesz odnosił się konkretnie do swojej punktacji FICO przez większość czasu.
Wyniki FICO są tworzone na podstawie pięciu głównych punktów danych:
- Nowy kredyt – 10%: Otwieranie nowych linii kredytowych jest z natury ryzykowne, a zatem stanowi znak ostrzegawczy dla kredytodawców. 10% Twojej oceny kredytowej jest obliczane na podstawie ilości nowych kredytów, takich jak założenie kilku nowych kart kredytowych w krótkim okresie czasu. Ma to również wpływ na wykorzystanie kredytu, czyli stosunek dostępnego kredytu do niespłaconego kredytu, który jest Państwu należny.
- Credit Mix – 10%: Kolejne 10% oceny punktowej obliczane jest na podstawie Twojego miksu kredytowego. Obejmuje on różne rodzaje kont kredytowych, które posiadasz w swojej dokumentacji, takie jak karty kredytowe, kredyty hipoteczne, kredyty studenckie, kredyty ratalne i inne. Zazwyczaj nie jest to kluczowa część określania Twojej punktacji kredytowej, ale jest wykorzystywana jako sposób na zobrazowanie Twojej ogólnej historii kredytowej.
- Długość historii kredytowej – 15%: Większa część oceny kredytowej jest obliczana na podstawie długości Twojej historii kredytowej. Uwzględnia ona wiek wszystkich Twoich kont kredytowych i czas, przez jaki były aktywne. Ogólnie rzecz biorąc, osoby z dłuższą historią kredytową będą miały wyższą punktację.
- Należne kwoty – 30%: Znaczenie tego czynnika powinno być dość oczywiste. Pożyczkodawcy nie chcą współpracować z osobami, które uważają za obarczone wysokim ryzykiem, a zatem nie będą w stanie spłacić swoich pożyczek. Jeśli masz dużo długów kredytowych i wysoki stopień wykorzystania kredytu, zazwyczaj oznacza to, że jesteś w grupie podwyższonego ryzyka niespłacenia kredytu.
- Historia płatności – 35%: Najważniejszym czynnikiem wpływającym na Twoją ocenę kredytową jest historia płatności. Czy masz historię spłacania pożyczek na czas i w całości każdego miesiąca? Czy może kredytodawcy będą musieli Cię ścigać? Jest to wyraźny wskaźnik tego, czy będziesz dobrym kandydatem do pożyczki czy nie.
What Does Your Credit Score Start At?
Jak wspomniano powyżej, po pierwszych sześciu miesiącach większość ludzi zaczyna od wyniku kredytowego około 500. Jest ona obliczana na podstawie procentów FICO i twojej odpowiedniej wydajności w ciągu tych sześciu miesięcy. Jeśli otworzyłeś tylko jedną linię kredytową i płaciłeś ją na czas każdego miesiąca, prawdopodobnie będziesz miał przyzwoity kredyt zaczynając.
Ważne jest, aby pamiętać, że punktacja kredytowa jest obliczana inaczej w zależności od unikalnej sytuacji finansowej każdej osoby. Nawet jeśli płacisz swoje rachunki na czas każdego miesiąca, możesz mieć niższą ocenę kredytową niż rówieśnik, który, powiedzmy, ma mniej długów kredytu studenckiego na swoim koncie niż ty. Zazwyczaj masz również niższy wynik kredytowy na początku niż starsi kredytobiorcy, ponieważ mieli więcej czasu na zbudowanie pozytywnego kredytu.
Jak sprawdzić swój wynik kredytowy na starcie
Możesz sprawdzić swój wynik kredytowy na starcie i dostępne kredyty, prosząc o raport kredytowy online. W Stanach Zjednoczonych istnieją trzy główne biura kredytowe, które opracowują raporty kredytowe: Experian®, TransUnion® i Equifax®. Zgodnie z prawem, masz prawo do jednego bezpłatnego raportu kredytowego rocznie od każdego z tych biur.
Zatwierdzona przez rząd strona, na której można uzyskać te raporty kredytowe to AnnualCreditReport.com. Zaloguj się na tej stronie, aby poprosić o raporty, i bądź gotowy do weryfikacji tożsamości.
Każde biuro używa nieco innej skali przy raportowaniu punktacji kredytowej:
- Punktacja Equifax waha się od 280 do 850
- TransUnion waha się od 300 do 850
- Punktacja Experian waha się od 300 do 850
Przeczytując swój raport kredytowy, zwróć uwagę nie tylko na punktację. Przyjrzyj się swojej historii kredytowej i płatnościom, i zwróć uwagę na wszelkie obszary, w których możesz się poprawić.
Co Twój Starter Credit Score może Ci powiedzieć
Gdy już wyciągnąłeś swój darmowy raport kredytowy i wiesz jaki masz wynik, oto czego możesz się dowiedzieć o swoich aktualnych informacjach finansowych:
- Masz wynik kredytowy: Ogólnie rzecz biorąc, jest to dobra rzecz. Oznacza to, że jesteś na tyle aktywny finansowo, że masz już punktację kredytową. Na dłuższą metę będzie to atut, ponieważ wiemy, że długość historii kredytowej i historia płatności są ważne przy obliczaniu punktacji kredytowej w czasie.
- Twoja zdolność kredytowa: Choć wczesne rozpoczęcie działalności kredytowej jest zazwyczaj korzystne, z pewnością będziesz w stanie określić, czy i dlaczego masz niską wyjściową ocenę kredytową. Ponieważ Twoje akta kredytowe będą tak cienkie, wszelkie błędy z Twojej strony będą oczywiste.
- A Check for Identity Theft: Jeśli wiesz, że w ciągu ostatnich kilku miesięcy nie starałeś się aktywnie o kredyt, a mimo to widzisz w swoim raporcie, że masz niską ocenę kredytową, możesz mieć do czynienia z kradzieżą tożsamości. Upewnij się, aby dwukrotnie sprawdzić swój raport przed skokiem do jakichkolwiek wniosków, choć.
- Jakie korzyści finansowe można uzyskać: Głównym powodem, dla którego warto śledzić swoją ocenę kredytową jest to, że wpływa ona na rodzaje korzyści finansowych, do których możesz się zakwalifikować, takich jak niektóre pożyczki, karty kredytowe i mieszkania. Na przykład, większość właścicieli nie wynajmie luksusowych apartamentów lokatorom z wynikiem kredytowym poniżej 700 punktów.
Wynajmujący patrzą na twój wynik kredytowy, aby określić jak ryzykowny finansowo jesteś. Oto kilka konkretnych przykładów tego, do czego możesz się zakwalifikować z pierwszym rokiem dostępnego kredytu (używając modelu FICO base scoring):
- Poor to Low (300 – 559): Jeśli znajdziesz się w niskim przedziale punktacji kredytowej, nie będziesz w stanie zakwalifikować się na wiele (niestety). Większość kredytodawców nie będzie oferować pożyczki lub karty kredytowej dla osób z tak niskim wynikiem, a jeśli to zrobią, warunki nie będą na Twoją korzyść, z wysokim oprocentowaniem lub innymi ograniczeniami. Jeśli chcesz wynająć mieszkanie lub ubiegać się o pożyczkę, prawdopodobnie będziesz potrzebował poręczyciela, aby zapewnić sobie płatności.
- Od sprawiedliwego do dobrego (580 – 739): Z dobrym wynikiem kredytowym w tym zakresie, nie powinieneś mieć problemu z zakwalifikowaniem się do kart kredytowych i pożyczek, chociaż możesz mieć wyższe stopy procentowe i ograniczone saldo kredytowe.
- Bardzo dobry do Doskonały (740 – 800+): Jeśli jesteś w stanie uzyskać początkowy wynik kredytowy w tym zakresie (i dobrze dla Ciebie!), będziesz w stanie rozejrzeć się za najlepszymi produktami finansowymi dopasowanymi do Twoich potrzeb i nie będziesz mieć problemów z zakwalifikowaniem się do pożyczek lub leasingu.
Początkowy wynik kredytowy i „niewystarczająca” historia kredytowa
Jeśli pożyczkodawca odrzuca Twoją aplikację na podstawie niewystarczającej historii kredytowej, oznacza to po prostu, że Twoje konta nie są wystarczająco stare, aby spełnić ich wymagania. Większość kredytodawców chce zobaczyć szczegółową historię spłat kredytu i budowania kredytu, a kilka miesięcy po prostu nie jest wystarczająco długim okresem, aby udowodnić swoją wiarygodność (niestety, nie jest to rzadkością w przypadku osób, które dopiero zaczynają).
Najlepszym sposobem na poprawienie swojej sytuacji jest kontynuowanie odpowiedzialnego podejścia do swoich finansów i kredytu. Jeżeli nie posiadasz karty kredytowej, możesz rozważyć otwarcie nowej linii kredytowej i spłacanie jej co miesiąc, aby zademonstrować swoją wiarygodność finansową.
5 Ways to Improve Your Starting Credit Score
Dobrą wiadomością jest to, że poprawa twojego wyniku kredytowego i budowanie kredytu jest dość proste i możesz zobaczyć znaczącą poprawę w mniej niż rok. Oto kilka sposobów, w jaki możesz wziąć odpowiedzialność za swój kredyt i poprawić swoją ocenę kredytową:
- Buduj swoje oszczędności: Najlepszym sposobem na zapewnienie pełnych i regularnych płatności jest zbudowanie siatki bezpieczeństwa. Jeśli masz nagłe wypadki w jednym miesiącu, Twoje oszczędności mogą pomóc Ci pokryć regularne miesięczne pożyczki i rachunki za karty kredytowe.
- Zawsze płać rachunki na czas: Wiemy, że to oczywiste, ale szczerze mówiąc, czasami łatwiej powiedzieć niż zrobić. Płacenie z jednodniowym opóźnieniem raz na jakiś czas nie jest wielkim problemem, ale przez pozostałe 99% czasu musisz spłacać rachunki w całości i na czas każdego miesiąca, aby pokazać, że jesteś finansowo odpowiedzialny. Skonfiguruj powtarzające się powiadomienia w telefonie lub zapisz notatki w swoim planerze, aby upewnić się, że pamiętasz.
- Używaj kart kredytowych minimalnie: Zwłaszcza, gdy dopiero zaczynasz, nie będziesz chciał dokonywać żadnych dużych zakupów na wysoko oprocentowanych kartach kredytowych. Zamiast tego, stopniowo buduj kredyt poprzez dokonywanie małych zakupów na kartach każdego miesiąca i spłacanie ich w całości.
- Unikaj otwierania nowych kont: Aby nie wyglądać jak ryzyko finansowe dla kredytodawców, unikaj otwierania nowych kont w ciągu pierwszego roku historii kredytowej. Jedna karta kredytowa, którą spłacasz co miesiąc, jest jak najbardziej w porządku, ale posiadanie wielu kart kredytowych od razu może wydawać się ryzykowne.
- Monitoruj swoje raporty kredytowe: Kontynuuj sprawdzanie swojej oceny kredytowej za pomocą (bezpiecznego) serwisu zewnętrznego przez cały rok, aby upewnić się, że Twoja ciężka praca się opłaca, i pamiętaj, aby co roku prosić o oficjalne raporty. Pomoże Ci to zidentyfikować obszary wymagające poprawy i upewnić się, że nie zaniedbujesz żadnych kont kredytowych.
Początek Twojej podróży w świecie kredytów może być skomplikowany, ale masz wokół siebie ludzi, którzy mogą Ci pomóc – na przykład nasz zespół w CreditRepair.com. Zapoznaj się z naszymi usługami edukacji kredytowej, aby dowiedzieć się więcej o tym, jak można zwiększyć swój początkowy wynik kredytowy, i odwiedź nasze rozwiązania naprawy kredytowej dla pomocy ekspertów.
.