By Demetrius Cheeks
Ever since he was a kid, John Smith knew that his calling was in medicine. Ale podczas gdy Smith nie musiał zmagać się z wszechobecnym pytaniem „Co zrobię z resztą mojego życia?”, świeżo upieczony doktor nauk medycznych zmagał się ze spłatą swoich wysoko oprocentowanych kredytów studenckich.
Problem? Chociaż Smith nigdy nie spóźnił się z płatnością kredytu studenckiego, często nie był w stanie spłacić całej miesięcznej raty minimalnej. I za każdym razem, gdy prosił pożyczkodawcę o rozważenie renegocjacji tej kwoty, odpowiedź brzmiała „nie” – a pożyczkodawca w końcu przekazał jego konto agencji windykacyjnej, która zaczęła wykonywać telefony z pogróżkami do jego ojca, który był współsygnatariuszem pożyczki.
Gdyby jego pożyczki studenckie zostały wydane przez rząd federalny, Smith miałby możliwość dokonywania przystępnych, uzależnionych od dochodów spłat do czasu ukończenia szkolenia i zwiększenia pensji. Niestety, jego pożyczki zostały wydane przez prywatnych pożyczkodawców, a ci rzadko zgadzają się na obniżone płatności – nawet tymczasowo.
Heather Jarvis zna te historie aż za dobrze. Pochodząca z Karoliny Północnej prawniczka i konsultantka ds. kredytów studenckich spędziła ostatnie dziesięć lat, broniąc – i edukując – kredytobiorców studenckich. A biorąc pod uwagę, że oprocentowanie federalnych pożyczek Stafforda podwoiło się do 6,8% 1 lipca, prawdopodobnie w jej przyszłości będzie dużo więcej rzecznictwa i edukacji. Usiedliśmy z Jarvis, aby dowiedzieć się więcej o konsultantach kredytów studenckich – zawód, który, co nie jest zaskakujące, jest w wysokim popycie.
LearnVest: Pierwsza rzecz jest pierwsza … Czym dokładnie jest konsultant kredytów studenckich?
Heather Jarvis: Jak wielu z nas wie, im wcześniej studenci i rodziny zaczną myśleć o tym, jak zarządzać kosztami studiów, tym lepiej, ale skupiam się na pomocy ludziom, aby dowiedzieć się, jak radzić sobie z kredytami studenckimi, które już zgromadzili. Robię to między innymi poprzez edukowanie uniwersytetów, stowarzyszeń i profesjonalnych doradców na temat programów spłat i umarzania kredytów studenckich.
Chociaż skupiam się na szkoleniu urzędników kredytów studenckich, konsultanci kredytów studenckich pracują jeden na jeden z kredytobiorcami, aby stworzyć zindywidualizowane plany spłat. Ich porady i rzecznictwo mogą być cenne, ale zachęcam ludzi do starannej oceny swoich opcji przed zatrudnieniem kogoś. Istnieje coraz więcej firm, które żerują na niepokojach i obawach kredytobiorców, pobierając opłaty za tak zwane „specjalne” programy, które w rzeczywistości są dostępne dla wszystkich. Pamiętaj więc, aby zadawać pytania na temat wykształcenia, doświadczenia i wynagrodzenia konsultanta, jak również zbadać ich osiągnięcia w Better Business Bureau.
Jak konsultant kredytu studenckiego różni się od urzędnika kredytu studenckiego, który pracuje dla uczelni?
Po pierwsze, doradcy, którzy są niezależni od konkretnej uczelni są bardziej skłonni wskazać na znaczenie rozważenia kosztów przy wyborze szkoły. Ponadto, w porównaniu z konsultantem ds. kredytów studenckich, specjaliści ds. pomocy finansowej zatrudnieni na uniwersytecie są zajęci administrowaniem programów pomocy finansowej (w tym kredytów studenckich), z których ludzie będą korzystać w celu pokrycia swoich wydatków edukacyjnych, więc zazwyczaj nie są tak skoncentrowani na pomaganiu studentom lub absolwentom w radzeniu sobie z tym, jak będą spłacać te kredyty po ukończeniu szkoły.
Prywatne vs. federalne kredyty: Co jest lepsze dla typowego kredytobiorcy?
Zdecydowanie federalne. Prywatne pożyczki studenckie są zazwyczaj droższe i bardziej ryzykowne dla pożyczkobiorców, ponieważ brakuje im ochrony pożyczkobiorcy i elastycznych przepisów spłaty federalnych pożyczek studenckich. I chociaż niektórzy kredytobiorcy z doskonałym kredytem mogą znaleźć prywatne pożyczki z niższym oprocentowaniem, te stopy są często zmienne i są prawie pewne, że pójdą w górę w czasie – czasami bez żadnego limitu. Dodatkowo, najbardziej hojne programy ulgi w spłacie długu, takie jak spłata w oparciu o dochody i przebaczenie pożyczek w służbie publicznej, są dostępne tylko dla odbiorców federalnych pożyczek studenckich.
Related: 'Debt Relief’ (ulga w długach)? Beware This New Student Loan Scam
Is there ever a point at which you advise people to forgo additional student loans to avoid taking on more debt?
Nie staram się ustalić absolutnego progu z moimi klientami, ale radzę im, aby rozważyli dwie kluczowe rzeczy: Pierwszą jest to, że wielu ekspertów przestrzega przed pożyczaniem więcej niż spodziewasz się zarobić w pierwszym roku pracy po studiach. Po drugie, pożyczanie ponad limit w federalnych programach pożyczek studenckich – do $57,500 dla studentów studiów licencjackich i $138,500 dla studentów studiów magisterskich i zawodowych zaciągających pożyczki Perkinsa i Stafforda – zazwyczaj oznacza nie tylko większe zadłużenie, ale gorsze zadłużenie, któremu brakuje elastycznych przepisów dotyczących płatności i ochrony federalnych pożyczek studenckich.
Jaki procent dochodu brutto osoby jest rozsądną kwotą do zapłaty każdego miesiąca w kierunku kredytu studenckiego?
Ogólnie, im dłużej trwa spłacanie długu, tym więcej dług będzie kosztował w czasie, więc istnieją wyraźne zalety szybkiego spłacania długu … jeśli możesz. To powiedziawszy, potrzebujesz miesięcznej kwoty płatności, na którą możesz sobie pozwolić, a określenie, która strategia spłaty jest najlepsza dla twoich okoliczności zależy od wielu różnych czynników, w tym całkowitego obciążenia długiem, dochodów i przewidywanych przyszłych zarobków.
Plany spłaty oparte na dochodach mogą pomóc wielu ludziom z federalnymi kredytami studenckimi, i są one zaskakująco słabo wykorzystywane, częściowo dlatego, że mogą być trudne do nawigacji. Te plany „płać tak, jak zarabiasz” ustalają miesięczne płatności na poziomie 10 lub 15 procent czyjegoś „uznaniowego dochodu”, który jest obliczany na podstawie skorygowanego dochodu brutto i wielkości rodziny. Są to szczególnie dobre opcje dla osób, które mają stosunkowo wysoki stosunek długu do dochodu, a także dla osób, które mogą korzystać z ulgi przyznanej przez umorzenie pożyczek w służbie publicznej, takich jak kredytobiorcy pracujący w rządzie i świecie non-profit.
Powiązane: Spłacanie Kredytów Studenckich 101
Czy są jakieś przypadki, kiedy celowe niewywiązanie się z umowy kredytowej może działać na korzyść kredytobiorcy?
Niewiele. Zaleganie z płatnościami federalnych pożyczek studenckich uruchamia znaczące uprawnienia rządu w zakresie ściągania należności: zajęcie wynagrodzenia, przejęcie zwrotu podatku, zajęcie ubezpieczenia społecznego oraz ogromne kary i opłaty.
Nie usłyszysz tego od swojego pożyczkodawcy, ale mogę sobie wyobrazić scenariusze, w których sensowne jest zaprzestanie spłacania prywatnej pożyczki studenckiej. Jeśli dana osoba po prostu nie może zapłacić każdego rachunku, który jest należny, to ma sens, aby najpierw pokryć podstawowe potrzeby, takie jak mieszkanie, jedzenie i media. Z wyjątkiem specjalnego traktowania, jakim cieszą się prywatne pożyczki studenckie w postępowaniu upadłościowym – w 2005 roku, ograniczenia upadłościowe, które zostały przyznane federalnym pożyczkom studenckim zostały rozszerzone, aby objąć również pożyczki prywatne – pożyczki te nie różnią się zbytnio od innych niezabezpieczonych długów konsumenckich.
Czy kiedykolwiek warto brać na siebie dużą ilość długu studenckiego dzisiaj dla obietnicy wyższych zarobków jutro?
Długów nie należy brać lekko – mają one znaczące i trwałe konsekwencje. Jednakże, edukacja jest bardzo cenna i prawdopodobnie ważniejsza niż kiedykolwiek – ludzie z wykształceniem pomaturalnym nadal mają niższe stopy bezrobocia i wyższe zarobki w czasie. Oczywiście, dla wielu Amerykanów, wyższe wykształcenie jest niemożliwe bez zaciągania długu, więc zachęcam klientów do dokładnego rozważenia, na co mogą sobie pozwolić, pożyczać tylko tyle, ile jest konieczne, i patrzeć najpierw na pożyczki federalne.
Czy wierzysz, że przemysł pożyczek studenckich jest zepsuty, a jeśli tak, to czy można go naprawić?
Mamy oparty na długu system dostępu do szkolnictwa wyższego, a ja jestem zaniepokojony, że studenci i rodziny przyjmują niemożliwe do opanowania obciążenia kredytami studenckimi, które sprawiają, że trudno jest zaoszczędzić na emeryturę, zakwalifikować się do kredytu hipotecznego lub rozpocząć nowy biznes.
Więc chciałbym zobaczyć zwiększony nacisk na poprawę przystępnych alternatyw edukacyjnych (takich jak innowacje, które wykorzystują technologię, jak Massive Open Online Courses lub MOOCs), uproszczenie federalnych programów pomocy studenckiej, i lepszej odpowiedzialności w student-pożyczki „obsługa” świadczone przez firmy, które obsługują rozliczeń i są zazwyczaj podatne na błędy. Chociaż jestem podbudowany widząc zwiększone zainteresowanie tymi kwestiami wśród wybranych przywódców, nie zacząłem jeszcze wstrzymywać oddechu. Ale w czasie, i z ciągłym zaangażowaniem, wierzę, że znacząca reforma jest możliwa.
Related: 4 Ways to Fix the Broken Student Loan System
Czy istnieją jakieś zasoby, strategie i narzędzia, które poleciłbyś kredytobiorcom, którzy są głęboko zadłużeni w kredytach studenckich?
Niemal zawsze jest coś, co można zrobić, aby naprawić problem federalnych kredytów studenckich, ale system jest nadmiernie skomplikowany – a szczegóły mają znaczenie.
Każdy powinien zacząć od uzyskania jasnego spisu swoich kredytów. Dla federalnych pożyczek studenckich, możesz sprawdzić National Student Loan Data System. A w przypadku pożyczek prywatnych, możesz skonsultować się z AnnualCreditReport.com.
Inne wspaniałe zasoby do zbadania obejmują StudentAid.ed.gov i StudentLoans.gov, które są zarządzane przez Departament Edukacji USA i dostarczają opisy różnych planów spłaty pożyczek federalnych, jak również oferują narzędzia kalkulatora, aby pomóc oszacować przyszłe płatności. A strona StudentLoanBorrowerAssistance.org, zarządzana przez National Consumer Law Center, jest szczególnie przydatna dla kredytobiorców borykających się z problemami finansowymi, zaległościami w spłacie kredytów studenckich lub problemami związanymi ze ściąganiem należności.
Według Pani doświadczenia, czy studenci rozpoczynający studia są dziś bardziej świadomi niebezpieczeństw związanych z zaciąganiem kredytów studenckich?
Tak, stwierdzam, że studenci i rodziny są bardziej zaangażowani w ocenę swoich możliwości finansowania edukacji wyższej. Ale pozostaje faktem, że pożyczki studenckie są nadmiernie zagmatwane – nawet najbardziej zaawansowani studenci i absolwenci mają trudności z poruszaniem się po systemie. Więc zwiększona świadomość niebezpieczeństw niekoniecznie oznacza zwiększoną zdolność do unikania niebezpieczeństw.
Więcej od LearnVest
Czy płacenie za studia może faktycznie zaszkodzić naszym dzieciom?
3 People, 1 Massive Student Loan Debt: My Make-Ends-Meet Plan
The Student Loan Gender Divide
The Student Loan Gender Divide