With Halloween beckoning, stare porzekadło, że rzeczy mogą iść „bump w nocy” nabiera dodatkowego znaczenia. To szczególnie idzie dla Amerykanów coraz agresywnie wpadł przez kryzys zadłużenia kredytu studenckiego.
Sprawa w punkcie. Z ponad dwiema trzecimi odbiorców studiów licencjackich w klasie 2019 kończących się średnio 29 900 USD w długu kredytu studenckiego, a 45 milionów kredytobiorców pożyczek studenckich jest winnych 1,6 biliona dolarów w federalnym i prywatnym długu kredytu studenckiego, Amerykanie są coraz bardziej przerażeni głupio przez ilość gotówki, którą muszą rozwidlić miesięcznie, aby utrzymać bieżący dług kredytu studenckiego.
Aby lepiej uchwycić, jak poważny jest kryzys zadłużenia kredytów studenckich, Savingforcollege.com poprosił kilku pożyczkobiorców z college’u o szczegółowe opisy ich strasznych historii związanych z pożyczkami studenckimi.
Ich historie są prawdziwe i przekonujące, i są wystarczające, aby utrzymać każdego w nocy, Halloween czy nie. Te historie są we własnych słowach kredytobiorcy, z niewielką edycją. Niektóre imiona zostały zmienione lub parafowane na prośbę jednostki.
Studenckie historie kryzysu zadłużenia kredytowego
Erin Murphy
Dobrą wiadomością jest to, że w przyszłym tygodniu będę oficjalnie Dr. Erin Murphy i przedstawiam mój projekt doktorancki w Injury Induced Apoptosis w ten weekend. Wreszcie skończę ze szkołą.
Złą wiadomością jest to, że mój całkowity dług z tytułu kredytu studenckiego wynosi $280,000 i zdecydowanie wpływa na moje życie.
Mój obecny wynik kredytowy poprawił się od czasu przeprowadzki przez kraj, ponieważ mój właściciel zaoferował mi bardzo przystępny dom, który był znacznie poniżej wartości rynkowej. Pomimo mojego ulepszonego kredytu, a moja matka współsygnatariuszem kredytu hipotecznego na moim domu, firma finansowa nie pozwoli mi na hipotece, mimo że jestem obecnie wypłacane do daty na moich kredytów studenckich.
Mój broker hipoteczny rada była zapłacić 200.000 dolarów w kierunku kredytów studenckich, aby uzyskać kredyt hipoteczny na domu (hipoteka domu jest mniejsza niż 200.000 dolarów). Tak więc, innymi słowy, w celu zakupu domu, muszę zapłacić gotówkę z kieszeni, ponieważ mam kredyty studenckie.
Aby poradzić sobie z tą sytuacją, moja matka kupi dom i umieścić go w funduszu powierniczym, więc mogę odziedziczyć dom, za który płacę teraz. Obie obawiamy się, że bank może zabrać mi dom, jak tylko odziedziczę pieniądze, więc muszę założyć fundusz powierniczy.
To nie będzie łatwe. Szpitalne prace takie jak moja nie płacą wielkich pensji, więc muszę uzupełnić mój dochód i jechać dwie godziny w jedną stronę do pracy jako masażysta.
Obecnie, moja sytuacja z pożyczkami studenckimi jest w rozsypce. Płacę $400-plus na miesiąc w płatnościach i po dwóch latach płatności, zapłaciłem tylko $1,000 w kierunku kapitału w kierunku jednej z moich pożyczek i reszta pożyczek nadal buduje odsetki.
W przyszłym roku zacznę robić $800 na miesiąc w dodatkowych płatnościach. Nawet z $1,200 miesięcznie, nie będę w stanie pokryć miesięcznych odsetek i nigdy nie będę w stanie spłacić długu.
Rick Tallini
Mam aktualną zaległość w spłacie kredytu studenckiego w wysokości $350,000 i naprawdę nie ma dla mnie nadziei w zasięgu wzroku, poza bankructwem.
Ukończyłem studia z tytułem licencjata z Long Island University z U.S. Veterans Administration Loan. (Służyłem w czasach wojny w Wietnamie.) W czasie, gdy dostałem się do szkoły prawniczej, dziesięcioletni limit na VA dotacji i pieniędzy stypendialnych wygasł, więc musiałem iść z kredytów studenckich.
W tym czasie, pracowałem w pełnym wymiarze godzin i poszedł do szkoły prawniczej w nocy. Do czasu, gdy skończyłem szkołę prawniczą, mój zaległych kredytów studenckich kwota wynosiła 60.000 dolarów. Niestety dla mnie, wyższe płatne prace prawne nie było tam, jak dobre miejsca pracy zostały podjęte przez studentów prawa, którzy ukończyli w górnych 5% do 10% ich klasy.
Rzeczy zaczęły się ponuro zaraz po ukończeniu studiów. Zostałem zwolniony z pracy dzień, który dostał mnie przez szkołę prawniczą, a ja nie zarobić przyzwoity dochód na ponad rok. Złożyłem wniosek o wyrozumiałość i odroczenia, ale nie robiłem żadnych postępów. W rzeczywistości, byłem rzeczywiście utraty gruntu finansowego i moje kredyty studenckie ostatecznie poszedł w zaległości.
W tym samym czasie, przechodziłem przez rozwód i dokonywałem wysokich płatności alimentów. Spowodowało to efekt falowania, ponieważ nie mając pracy, zalegałem z alimentami i alimentami na dzieci, a ja straciłem licencję prawniczą w wyniku zalegania z alimentami na dzieci.
Wszedłem do rozdziału 13 upadłości, aby spróbować zresetować i zacząć od nowa, a w końcu wylądowałem w rozdziale 7 upadłości z absolutorium. Ale, mój dług kredytu studenckiego nie tylko przetrwał, ale wrócił i wzrósł nawet większy w objętości – to było do 90.000 dolarów w 2005 roku, 12 lat po ukończeniu studiów.
Byłem w stanie dostać się do kilku planów spłaty pożyczek studenckich opartych na dochodach (IBR), ale straciłem grunt w ciągu ostatniej dekady lub tak, a moja kwota pożyczki jest teraz ponad $350,000.
26 lat po ukończeniu studiów i 14 lat od pierwszej próby konsolidacji pożyczek, nie ma absolutnie żadnego sposobu, abym mógł spłacić te pożyczki. Nie mam żadnego kwalifikującego się zatrudnienia, mam 62 lata i jestem po prostu w stanie utrzymać się z dala od zaległości kredytowych, aby chronić moje płatności świadczeń Social Security.
Jako niepełnosprawny weteran, mam tylko nadzieję, że moje Social Security nie zostanie mi skradzione. Jak powiedziałem, naprawdę nie ma dla mnie nadziei w zasięgu wzroku.
Debbie Baker
Wróciłem do college’u w 1996 roku, aby spełnić moje marzenie o zostaniu nauczycielem w szkole publicznej.
W tym czasie, Oklahoma oferowała pomoc finansową dla nauczycieli, ale program zakończył się, gdy byłam w połowie drogi przez moje studia. Mój mąż i ja zdecydowaliśmy się kontynuować moje studia, ponieważ byłam w połowie drogi przez mój czteroletni plus stopień.
Postanowiliśmy zaciągnąć kredyty studenckie, aby ukończyć stopień wymagany dla mojego certyfikatu nauczycielskiego i planowaliśmy spłacić dług w ciągu 10 lat od ukończenia studiów. Nawet z dwójką małych dzieci w domu, żyliśmy skromnie i wiedzieliśmy, że będziemy w stanie spłacić dług.
Pracując wcześniej w branży kredytów hipotecznych, miałam dużo informacji na temat pożyczek i każdego roku pytałam moje biuro pomocy finansowej, jaka będzie moja miesięczna płatność po ukończeniu studiów. Za każdym razem mówiono mi „około 50 dolarów na pożyczkę”.
Założyłem, że moja całkowita miesięczna płatność wyniesie $200, ale po ukończeniu studiów odkryłem, że liczba ta dotyczyła każdej pożyczki (subsydiowanej i niesubsydiowanej). To oznaczało, że moja rata wynosiła blisko 400 dolarów. Po otrzymaniu dyplomu nauczyciela, natychmiast poszedłem do pracy w publicznym systemie szkolnictwa w Oklahomie z początkową pensją w wysokości nieco ponad 25 000 dolarów.
Wtedy zaczął się koszmar, wkrótce po moim ukończeniu college’u w 1999 roku, kiedy to skończyłam studia z długiem w wysokości około $35,000 w pożyczce studenckiej.
Niecałe 90 dni po ukończeniu studiów otrzymałam list od Sallie Mae z informacją, że moja pożyczka została umieszczona w zawieszeniu, ponieważ nadal nie miałam pracy nauczycielskiej.
Przekazano mi, że nie mam „żadnych opcji” na niższe spłaty pożyczki i że nie mogę dokonywać częściowych spłat. W 2004 roku ponownie skontaktowałem się z Sallie Mae i powiedziałem im, bez żadnych wątpliwości, że muszę zacząć spłacać mój kredyt. Zgodzili się na pożyczkę konsolidacyjną poprzez Federal Family Educated Loan Program (FFELP).
Do tego momentu mój dług kredytu studenckiego wzrósł do $52,000 i naprawdę zaczynałem się martwić.
W 2007 roku, zapytałem o ulgę Public Service Loan Forgiveness.
Powiedziano mi, że nie mogę zakwalifikować się do żadnej ulgi PSLF, dopóki nie dokonam 120 płatności na mój kredyt. Zamiast tego, zostałem umieszczony na planie spłat opartych na dochodach i zacząłem wypełniać papiery zgodnie z instrukcjami co roku.
Podczas gdy to stanowiło postęp, ciągle miałem problemy z przedłożeniem formularzy weryfikacji dochodów w Navient i Sallie Mae. Raz po raz obie instytucje popełniały błędy, które powodowały opóźnienia w rozpatrywaniu wniosków i powodowały, że moje zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego wciąż rosło w zawieszeniu. To było frustrujące czekać na naprawienie błędów bezskutecznie.
Na przykład, powiedziałem Navient, że ich formularze IRS 4506-T były niepoprawnie złożone, ale oni nadal nalegali, aby kredytobiorcy używali tych formularzy.
Ten scenariusz „tam i z powrotem” spowodował opóźnienia w przetwarzaniu, ponieważ zmienili oni poprawione formularze, które im wysłałem. Zrobiliby to, co musieliby zrobić, aby spowodować więcej opóźnień, ponieważ mój dług wzrósł. W tym czasie zacząłem opiekować się moim krytycznie chorym dorosłym synem i zacząłem uczyć w szkole o niskich dochodach.
W końcu złożyłem wniosek o PSLF w 2017 r. tylko po to, aby odkryć, że wszystkie 10 lat moich płatności przepadło i żaden z nich nie liczył się w kierunku kwalifikowalności programu. Musiałem zacząć moje płatności dla PSLF wszystko od nowa i straciłem $36,000 w płatnościach.
Byłem naprawdę uczucie boxed in.
Had I stayed w regularnym programie płatności przebaczenie byłoby wtedy uważane za dochód podlegający opodatkowaniu, więc nie miałem wyboru, ale aby przejść inną trasę. W końcu, rachunek podatkowy od $100,000 przebaczenia byłby astronomiczny i nie mieliśmy wystarczająco dużo kapitału własnego w naszym domu, aby zapłacić taki rachunek podatkowy.
Rzeczy stawały się coraz gorsze. Po opiece nad moim synem przez siedem z 10 lat, w których miałem do czynienia z Navient i Sallie Mae, mój syn zmarł latem 2018 roku. Ukradli cenny czas, który mogłem z nim spędzić. Tymczasem saldo mojego konta kredytów studenckich wzrosło do 81 000 dolarów – nawet jak wiernie płaciłem na czas każdego miesiąca.
Szukałem porady prawnej, złożyłem kilka skarg do amerykańskiego Departamentu Edukacji, napisałem listy do prezydenta Trumpa, prezydenta George’a W. Busha, Jeba Busha, celebrytów, moich senatorów, kongresmenów, stanowego prokuratora generalnego i dotarłem do placówek medialnych. (Miałem swoją historię przedstawioną w CNN, CBS i Fox News.)
W lipcu 2019 roku pozwałem Betsy DeVos i Departament Edukacji Stanów Zjednoczonych z pomocą Amerykańskiej Federacji Nauczycieli (AFT).
Dzisiaj nadal uczę w systemie szkół publicznych i nadal dokonuję płatności w wysokości 300 USD miesięcznie. Prawie 20 lat po moim ukończeniu college’u i 16 latach terminowych płatności jestem teraz winna ponad $81,000. Jest to dla mnie niewiarygodne, że nikt na poziomie federalnym nie chce pomóc ludziom takim jak ja.
Z żadnych zabezpieczeń upadłościowych, żadnych prawda-w-pożyczce ujawnienia i nie przedawnienie tych federalnych serwicers kredytowych są w stanie uruchomić amuck i nadużywać studentów uczelni. Cena czesnego w college’u nadal rośnie, ponieważ te uniwersytety mają swoje ręce w swobodnie płynącym strumieniu subsydiów rządowych znanych jako federalny system pożyczek studenckich.
Teraz, jestem w moim 19 roku jako nauczyciel szkoły publicznej.
W wieku 57 lat, mam nadzieję mieć pożyczki odpuszczone w pewnym momencie w czasie, zanim osiągnę emeryturę. To powiedziawszy, mam małą nadzieję, że to kiedykolwiek zostanie rozwiązane. Obecnie płacę $300 miesięcznie na pożyczkę, która powinna być spłacona dawno temu i nie widzę żadnego wyjścia z tej sytuacji.
Jennifer Tucker
Dorastałam w bardzo brutalnym domu i byłam ofiarą znęcania się nad dziećmi.
Moja matka, która była moim głównym oprawcą, wyrywała mi kawałki włosów, zostawiała krwawiące cięcia w kształcie paznokci na moich rękach, uderzała moją głową w ściany i wbijała paznokcie w moje gardło, wśród wielu innych rzeczy.
W 2002 roku, byłem młodszy w szkole średniej. Jedna z moich nauczycielek usłyszała jak śpiewam i była pod wielkim wrażeniem. Pociągnęła za sznurki w Berkley College of Music i przyniosła pakiet stypendialny do szkoły i dała mi go. Moja agresywna matka wróciła do domu i zobaczyła, jak patrzę na materiały, a ona wyrwała mi go z rąk i wyrzuciła do kosza, przechodząc do krzyczenia na mnie, mówiąc mi, jak głupi byłem, aby marzyć o tym wielkim.
W 2004 roku moja matka zawiozła mnie do for-profit college w Wirginii i zapisała mnie na program studiów, w którym nie miałem żadnego interesu i w szkole, do której nie chciałem uczęszczać. Co gorsza, ustawiła to tak, by wszystkie moje zajęcia odbywały się online, więc mogła utrzymać swoją bardzo ścisłą kontrolę nade mną i odizolować mnie.
Jako że nie byłam już nieletnia, zostało to uznane za przemoc domową. Przez kolejne pięć lat, moje życie było zakładnikiem, podczas gdy moja matka nadal przenosiła nas po całej Ameryce Północnej i nigdy nie przestała być brutalna i obraźliwa wobec mnie.
W 2009 roku, w wieku 25 lat, uciekłam z domu. Po dodatkowych pięciu latach piekła i ciężkich objawów zespołu stresu pourazowego, otrzymałem mój stopień naukowy pocztą. Nigdy nie maszerowałem w czapce i todze. Nie było żadnej uroczystej kolacji. Żadnych „gratulacji” czy „dobrej roboty”. Nie było nic.
Wtedy dowiedziałem się, że mam kredyty studenckie o łącznej kwocie $75,000.
Wyjaśniłem Educational Credit Management Corporation (ECMC), która obsługuje kredyty dla U.S. Departamentu Edukacji, że wszystkie moje dokumenty pożyczkowe, które zostały podpisane w czasie mojego uczęszczania do for-profit college były pod przymusem i pod nadmiernym wpływem.
Było to spowodowane tym, że byłam w sytuacji nadużycia i czułam, że powiedzenie „nie” doprowadziłoby do fizycznie niebezpiecznej sytuacji. Pożyczki studenckie były kolejną formą nadużycia. W związku z tym, spędziłem kilka tygodni na gromadzeniu wszelkiego rodzaju dokumentów, w tym pisemnych oświadczeń od przyjaciół i sąsiadów, którzy byli świadkami znęcania się nade mną.
Dostarczyłem im dokumenty sądowe, które zawierały policyjne zapisy oświadczeń, że byłem maltretowany. Jednak każdy mój wysiłek, aby potwierdzić moją sprawę w ECMC i uzyskać zwolnienie mojej pożyczki studenckiej został całkowicie zignorowany, nawet po tym, jak powiedziałam im, że szukam prawnika.
Przystąpili do zajęcia moich zarobków, zabierając $400 miesięcznie z mojego dochodu.
Mam problemy z zatrudnieniem przez ostatni rok lub tak, ponieważ mieszkam w obszarze z martwym rynkiem pracy. ECMC dzwoni do mnie co najmniej raz dziennie, a w zeszłym tygodniu otrzymałam e-mail od specjalisty ds. kont, który groził mi zajęciem 15% moich zarobków.
Obecnie staram się, aby moja historia została usłyszana, aby zarzucić szerszą sieć w poszukiwaniu porady. Bardzo starałam się znaleźć adwokata pro bono, który podjąłby się mojej sprawy. Przeprowadziłam wiele badań, próbując dowiedzieć się, jakie mam możliwości prawne.
Sally Anne Harper
Od 1984 do 1986 roku pożyczyłam od Bank One $26,000 poprzez Federalny Program Pomocy w Edukacji Zdrowotnej (HEAL), specjalistyczny program pożyczkowy zaprojektowany, aby pomóc studentom medycyny. Pieniądze miały być „użyte wyłącznie na czesne i inne rozsądne wydatki edukacyjne.”
Skonsolidowałem moje pożyczki z Sallie Mae, ale oni utrzymali moją pożyczkę HEAL oddzielnie i większość moich pieniędzy poszła na mój dług Guaranteed Student Loan. W konsekwencji, zapłaciłem tylko około $4,000 na HEAL zanim ogłosiłem bankructwo w 1994 roku. Kiedy to się stało, moja firma zajmująca się obsługą pożyczek wysłała moją pożyczkę w stan niewypłacalności.
Nie pozwolono mi włączyć mojego HEAL do mojego bankructwa, mimo że mój oryginalny weksel mówił, że mogę to zrobić po pięciu latach. Najwyraźniej prawa zostały zmienione, aby temu zapobiec.
Do 1999 roku ciężko pracowałem, aby spłacić pożyczkę. Pomimo moich wysiłków w spłacie, saldo pożyczki wzrosło do 40 000 dolarów, kiedy zostało odsprzedane rządowi przez Bank One po niewywiązaniu się ze zobowiązań. Przez następne pięć lat wiernie płaciłem Departamentowi Zdrowia i Usług Społecznych (U.S. Department of Health and Human Services – DHHS) 500 dolarów miesięcznie na poczet mojej pożyczki studenckiej, w sumie 37 700 dolarów.
Wszystko powiedziane, pomiędzy Sallie Mae i DHHS oraz moją konfiskatą Social Security, spłaciłem do tej pory 50 000 dolarów.
Przestałam być w stanie zapłacić jakikolwiek dług kredytu studenckiego w 2008 roku, ponieważ mój mąż rozwinął poważne problemy ze zdrowiem psychicznym, a jego stan medyczny spowodował, że musieliśmy złożyć wniosek o drugi rozdział 13 upadłości w 2010 roku.
Do 2015 r. mój mąż zmarł, a ja właśnie wychodziłem z bankructwa w styczniu 2018 r., Kiedy DHHS skontaktował się ze mną i twierdził, że jestem winien $ 99,000 na moich pożyczkach studenckich. Nie zaoferowali mi żadnej dokumentacji na temat tego, jak doszli do tej liczby. Mój kontakt z DHHS twierdził, że agencja ma dokumenty, ale nie są zobowiązani do pokazania mi ich.
W końcu DHHS zaliczył moje płatności, zmniejszając w ten sposób saldo do 55 000 $.
Dławiłem się przy podpisywaniu powstałych papierów, które potwierdziły, że byłem winien tyle pieniędzy na pożyczkę. Agencja natychmiast zaczęła zajmować moje Social Security i teraz mam plan płatności za dodatkowe $100 miesięcznie.
Ale ponieważ odmówiłem podpisania dokumentów, nadal naliczają mi odsetki od tej pożyczki. Spędziłem dwa lata próbując uzyskać wysłuchanie z Social Security, ale ponieważ rząd USA jest wierzycielem, nikt się tym nie przejmuje.
Mój oryginalny weksel (wciąż mam moje kopie) mówił, że mogę złożyć wniosek o upadłość po pięciu latach, ale Kongres zmienił zasady w latach 90-tych i najwyraźniej stosuje się wstecz do kredytów studenckich już dokonanych.
Moje weksle wszystkie wyraźnie stwierdzają warunki pozwalające na bankructwo, włączając w to, że nikt nie może zmienić warunków bez mojej zgody, ale rząd USA nie musi honorować moich oryginalnych weksli.
Jestem teraz 68-letnią wdową, wciąż wychowującą moją nastoletnią córkę. Jestem weteranem Wietnamu, moja praca jest bardzo fizyczna i nie jestem pewna, jak długo będę w stanie kontynuować pracę. Nawet DHHS przyznaje, że będę spłacać ten fałszywy dług przez resztę mojego życia, aż do śmierci.
Co miesiąc otrzymuję oświadczenie z Social Security Administration pokazujące, jak kradną pieniądze z mojego ciężko zarobionego czeku Social Security i to mnie przeraża! Ten kredyt podąża za mną przez dwa bankructwa i nie ma żadnej ulgi dostępnej. Odkryłem, że rząd federalny wydzierżawił moją pożyczkę bezlitosnej agencji kolekcjonerskiej.
To całe doświadczenie sprawiło, że naprawdę nienawidzę mojego rządu.
Ways to Tackle Student Loan Debt
Jeśli zmagasz się z długiem kredytu studenckiego, istnieją sposoby na obniżenie płatności kredytu studenckiego, w tym zapisanie się do planu spłat uzależnionych od dochodów, wnioskowanie o odroczenie lub refinansowanie kredytów studenckich w celu obniżenia stopy procentowej.
Pamiętaj jednak, że kiedy refinansujesz federalne kredyty studenckie, rezygnujesz z potencjalnych korzyści, takich jak plany spłat uzależnione od dochodów, federalne programy przebaczenia i hojne opcje odroczenia.
Zapisz się do naszego bezpłatnego biuletynu o kredytach studenckich, aby uzyskać porady ekspertów na temat odpowiedzialnego zaciągania kredytów studenckich i radzenia sobie z kryzysem zadłużenia kredytów studenckich.