Co to jest Kredytowe Ubezpieczenie na Życie?
Kredytowe ubezpieczenie na życie jest rodzajem polisy ubezpieczeniowej na życie, której celem jest spłata zaległych zobowiązań kredytobiorcy w przypadku jego śmierci. Wartość nominalna polisy ubezpieczeniowej na życie zmniejsza się proporcjonalnie do kwoty kredytu w miarę spłacania kredytu w czasie, aż obie wartości osiągną zero.
Ubezpieczenie na życie
Jak działa kredytowe ubezpieczenie na życie
Kredytowe ubezpieczenie na życie jest zazwyczaj sprzedawane przez banki przy zamykaniu kredytu hipotecznego; może być również oferowane przy zaciąganiu kredytu samochodowego lub linii kredytowej. Celem tego ubezpieczenia jest ochrona spadkobierców w przypadku śmierci ubezpieczonego, ponieważ polisa spłaci pożyczkę. Jeśli współmałżonek lub inna osoba jest współsygnatariuszem kredytu hipotecznego, ubezpieczenie na życie chroni ich przed spłatą kredytu po naszej śmierci. Mogłoby to być atrakcyjne, gdybyśmy byli głównym żywicielem rodziny, a współsygnatariusz kredytu nie byłby w stanie dokonać płatności w przypadku naszej śmierci.
W większości przypadków spadkobiercy, którzy nie są współsygnatariuszami kredytu, nie są zobowiązani do spłacenia kredytu po naszej śmierci; długi generalnie nie są dziedziczone. Wyjątkiem jest kilka stanów, które uznają własność wspólną, ale nawet wtedy tylko współmałżonek może być odpowiedzialny za twoje długi – nie twoje dzieci. Kiedy banki pożyczają pieniądze, częścią akceptowanego przez nie ryzyka jest to, że pożyczkobiorca może umrzeć zanim pożyczka zostanie spłacona. W związku z tym ubezpieczenie kredytu na życie chroni tak naprawdę kredytodawcę, a nie spadkobierców. W rzeczywistości, wypłata z polisy kredytowej na życie trafia prosto do pożyczkodawcy, a nie do spadkobierców.
Kluczowe wnioski
- Kredytowe ubezpieczenie na życie jest wyspecjalizowanym rodzajem polisy na życie przeznaczonej do spłaty określonych zaległych długów w przypadku śmierci pożyczkobiorcy przed całkowitą spłatą długu.
- Taka polisa może być wymagana przez niektórych pożyczkodawców do określonych celów.
- Kredytowe polisy na życie charakteryzują się okresem, który odpowiada terminowi spłaty pożyczki i zmniejszającymi się świadczeniami z tytułu śmierci, które odpowiadają zmniejszonemu zadłużeniu pozostającemu do spłaty w czasie.
- Kredytowe polisy na życie, ze względu na ich specyficzny charakter, często mają mniej rygorystyczne wymagania dotyczące oceny ryzyka.
Kredytowe ubezpieczenie na życie jest tylko jednym ze sposobów ochrony wspólnego kredytobiorcy
Jeśli Twoim celem jest ochrona współmałżonka przed spłatą Twoich długów po Twojej śmierci, bardziej sensowne może być zakupienie konwencjonalnego terminowego ubezpieczenia na życie. W takim przypadku, gdy umrzemy w trakcie trwania polisy, jej wartość zostanie wypłacona współmałżonkowi bez podatku. Współmałżonek może wykorzystać część lub całość tych środków na spłatę długów. Ubezpieczenie terminowe od firmy ubezpieczeniowej jest zazwyczaj tańsze niż kredytowe ubezpieczenie na życie dla tej samej kwoty pokrycia.
Ponadto, kredytowe ubezpieczenie na życie spada w wartości w trakcie trwania polisy, ponieważ pokrywa ono tylko zaległe saldo pożyczki; wartość terminowego ubezpieczenia na życie pozostaje taka sama.
Niepotrzebny egzamin medyczny
Jedną z zalet kredytowego ubezpieczenia na życie jest to, że często wymaga ono mniej rygorystycznego badania stanu zdrowia, a w wielu przypadkach w ogóle nie wymaga egzaminu medycznego. Jest to tak zwane ubezpieczenie na życie z gwarantowaną emisją. Dla kontrastu, terminowe ubezpieczenie na życie jest prawie zawsze uwarunkowane badaniem lekarskim; nawet jeśli jesteś w dobrym stanie zdrowia, cena składki będzie wyższa, jeśli jesteś starszy.
Kredytowe ubezpieczenie na życie jest dobrowolne
Przeciwko prawu federalnemu jest wymaganie kredytowego ubezpieczenia na życie w kredycie, lub opieranie decyzji kredytowych na akceptacji kredytowego ubezpieczenia na życie.Niemniej jednak, kredytowe ubezpieczenie na życie jest czasami wbudowane w kredyt, co sprawia, że twoje miesięczne płatności są wyższe, więc ważne jest, aby zapytać o to swojego kredytodawcę.
Dolna linia
Kredytowe ubezpieczenie na życie spłaca długi kredytobiorcy w przypadku jego śmierci. Zazwyczaj można je nabyć w banku podczas zamykania kredytu hipotecznego, przy zaciąganiu linii kredytowej lub kredytu samochodowego. Ten rodzaj ubezpieczenia jest szczególnie ważny, jeżeli współmałżonek lub inna osoba jest współsygnatariuszem pożyczki, aby uchronić ją przed koniecznością spłaty długu. Chroni ono również Twojego współmałżonka lub spadkobierców w stanach, w których spadkobiercy nie są chronieni przed niespłaconymi długami rodzica.