Pożyczka jest umową pomiędzy pożyczkobiorcą a pożyczkodawcą, w której pożyczkobiorca otrzymuje kwotę pieniędzy (kapitał), którą jest zobowiązany spłacić w przyszłości. Większość kredytów można zakwalifikować do jednej z trzech kategorii:
- Kredyt amortyzowany: Stałe płatności płacone okresowo do terminu spłaty kredytu
- Kredyt z odroczoną płatnością: Pojedyncza kwota ryczałtowa płacona w terminie spłaty kredytu
- Obligacja: Z góry określona kwota ryczałtowa płacona w terminie spłaty kredytu (wartość nominalna obligacji)
Kredyt zamortyzowany: Spłacanie Stałej Kwoty Okresowo
Użyj tego kalkulatora do podstawowych obliczeń wspólnych typów pożyczek, takich jak kredyty hipoteczne, samochodowe, studenckie lub osobiste, lub kliknij na linki, aby uzyskać więcej szczegółów na temat każdego z nich.
Wyniki:
|
Pożyczka z Odroczoną Spłatą: Paying Back a Lump Sum Due at Maturity
Results:
|
Obligacja: spłata wcześniej ustalonej kwoty należnej w terminie zapadalności kredytu
Korzystaj z tego kalkulatora, aby obliczyć wartość początkową obligacji/kredytu w oparciu o wcześniej ustaloną wartość nominalną, która ma być spłacona w terminie zapadalności obligacji/kredytu.
Wyniki:
|
Related Mortgage Calculator | Auto Loan Calculator | Lease Calculator
Amortized Loan: Stała Kwota Płacona Okresowo
Wiele kredytów konsumenckich należy do tej kategorii kredytów, które mają regularne płatności, które są amortyzowane równomiernie przez cały okres ich użytkowania. Rutynowe płatności są dokonywane od kwoty głównej i odsetek aż do momentu, gdy pożyczka osiągnie termin spłaty (zostanie całkowicie spłacona). Niektóre z najbardziej znanych pożyczek amortyzowanych to kredyty hipoteczne, samochodowe, studenckie i osobiste. W codziennej rozmowie, słowo „pożyczka” będzie prawdopodobnie odnosiło się do tego typu, a nie do typu w drugim lub trzecim wyliczeniu. Poniżej znajdują się linki do kalkulatorów związanych z pożyczkami należącymi do tej kategorii, które mogą dostarczyć więcej informacji lub umożliwić konkretne obliczenia związane z każdym typem pożyczki. Zamiast używać tego Kalkulatora Pożyczkowego, może być bardziej użyteczne użycie któregoś z poniższych dla każdej konkretnej potrzeby:
| Mortgage Calculator | Auto Loan Calculator |
| Student Loan Calculator | FHA Loan Calculator |
| VA. Mortgage Calculator | Investment Calculator |
| Business Loan Calculator | Personal Loan Calculator |
Kredyt z odroczoną płatnością: Single Lump Sum Due at Loan Maturity
Wiele komercyjnych pożyczek lub pożyczek krótkoterminowych jest w tej kategorii. W przeciwieństwie do pierwszej kalkulacji, która jest amortyzowana z płatnościami rozłożonymi równomiernie na cały okres użytkowania, te pożyczki mają pojedynczą, dużą kwotę ryczałtową należną w terminie zapadalności. Some loans, such as balloon loans, can also have smaller routine payments during their lifetimes, but this calculation only works for loans with a single payment of all principal and interest due at maturity.
Bond: Predetermined Lump Sum Paid at Loan Maturity
This kind of loan is rarely made except in the form of bonds. Technicznie rzecz biorąc, obligacje są uważane za formę pożyczki, ale działają inaczej niż bardziej konwencjonalne pożyczki w tym, że płatność w terminie zapadalności pożyczki jest z góry określona. Wartość nominalna obligacji to kwota, która jest wypłacana w momencie zapadalności obligacji, przy założeniu, że pożyczkobiorca nie spóźni się z zapłatą. Termin „wartość nominalna” jest używany, ponieważ kiedy obligacje były po raz pierwszy emitowane w formie papierowej, kwota była drukowana na „twarzy”, czyli na przedniej stronie certyfikatu obligacji. Chociaż wartość nominalna jest zazwyczaj ważna tylko dla oznaczenia kwoty otrzymywanej w terminie wykupu, może być również pomocna przy obliczaniu płatności odsetek kuponowych. Zauważ, że ten kalkulator jest przeznaczony głównie dla obligacji zerokuponowych. Po wyemitowaniu obligacji, jej wartość będzie się zmieniać w zależności od stóp procentowych, sił rynkowych i wielu innych czynników. Ze względu na to, ponieważ wartość nominalna należna w terminie zapadalności nie zmienia się, cena rynkowa obligacji w czasie jej życia może się wahać.
Podstawy pożyczek dla pożyczkobiorców
Oprocentowanie
Niemal wszystkie struktury pożyczki zawierają odsetki, które są zyskiem, że banki lub kredytodawcy robią na pożyczkach. Stopa procentowa to procent pożyczki płacony przez pożyczkobiorców pożyczkodawcom. W przypadku większości pożyczek, odsetki są płacone dodatkowo do spłaty kapitału. Oprocentowanie kredytu jest zwykle wyrażone w APR, czyli rocznej stopie procentowej, która obejmuje zarówno odsetki, jak i opłaty. Stopa procentowa zazwyczaj publikowana przez banki dla kont oszczędnościowych, kont rynku pieniężnego i płyt CD to roczna stopa procentowa (APY). Ważne jest, aby zrozumieć różnicę między APR i APY. Pożyczkobiorcy starający się o pożyczkę mogą obliczyć rzeczywiste odsetki płacone pożyczkodawcom w oparciu o ogłoszone przez nich oprocentowanie, korzystając z Kalkulatora Odsetek. Aby uzyskać więcej informacji lub dokonać obliczeń związanych z APR, proszę odwiedzić Kalkulator APR.
Częstotliwość Składania Odsetek
Odsetki składane to odsetki, które są zarabiane nie tylko na początkowym kapitale, ale również na skumulowanych odsetkach z poprzednich okresów. Ogólnie rzecz biorąc, im częściej występuje składanie odsetek, tym wyższa jest całkowita kwota należna za pożyczkę. W większości pożyczek, składanie odsetek odbywa się co miesiąc. Użyj Kalkulatora Odsetek Złożonych aby dowiedzieć się więcej o lub wykonać obliczenia dotyczące odsetek złożonych.
Termin Pożyczki
Termin Pożyczki to czas trwania pożyczki, biorąc pod uwagę, że wymagane minimalne płatności są dokonywane każdego miesiąca. Okres kredytowania może wpłynąć na strukturę kredytu na wiele sposobów. Generalnie, im dłuższy okres, tym więcej odsetek będzie naliczanych w czasie, podnosząc całkowity koszt pożyczki dla pożyczkobiorców, ale zmniejszając okresowe płatności.
Kredyty konsumenckie
Są dwa podstawowe rodzaje kredytów konsumenckich: zabezpieczone lub niezabezpieczone.
Kredyty zabezpieczone
Kredyty zabezpieczone oznaczają, że pożyczkobiorca złożył jakąś formę aktywów jako formę zabezpieczenia przed udzieleniem pożyczki. Pożyczkodawca otrzymuje zastaw, który jest prawem do posiadania własności należącej do innej osoby do czasu spłaty długu. Innymi słowy, niespłacenie zabezpieczonej pożyczki daje wystawcy pożyczki zdolność prawną do przejęcia aktywów, które zostały postawione jako zabezpieczenie. Najczęstsze zabezpieczone pożyczki to kredyty hipoteczne i samochodowe. W tych przypadkach pożyczkodawca posiada tytuł własności lub akt notarialny, który reprezentuje własność, dopóki zabezpieczona pożyczka nie zostanie w pełni spłacona. Niespłacenie kredytu hipotecznego zazwyczaj skutkuje przejęciem domu przez bank, natomiast niespłacenie kredytu samochodowego oznacza, że pożyczkodawca może przejąć samochód.
Wypożyczkodawcy są zazwyczaj niezdecydowani, aby pożyczać duże kwoty pieniędzy bez gwarancji. Zabezpieczone pożyczki zmniejszają ryzyko niewywiązania się z umowy przez pożyczkobiorcę, ponieważ ryzykują oni utratę wszelkich aktywów, które stawiają jako zabezpieczenie. Jeśli zabezpieczenie jest warte mniej niż pozostały dług, pożyczkobiorca może nadal być odpowiedzialny za pozostałą część długu.
Zabezpieczone pożyczki generalnie mają większą szansę na zatwierdzenie w porównaniu do niezabezpieczonych pożyczek i mogą być lepszą opcją dla tych, którzy nie kwalifikują się do niezabezpieczonej pożyczki,
Niezabezpieczone Pożyczki
Niezabezpieczona pożyczka jest umową na spłatę pożyczki bez zabezpieczenia. Ponieważ nie ma zabezpieczenia, pożyczkodawcy potrzebują sposobu, aby zweryfikować uczciwość finansową swoich pożyczkobiorców. To może być osiągnięte przez pięć C’s kredytu, który jest wspólna metodologia używana przez kredytodawców do oceny zdolności kredytowej potencjalnych kredytobiorców.
- Charakter – może obejmować historię kredytową i raporty, aby pokazać osiągnięcia kredytobiorcy w zakresie zdolności do wypełniania zobowiązań w przeszłości, jego doświadczenie zawodowe i poziom dochodów, oraz wszelkie nieuregulowane kwestie prawne
- Zdolność-mierzy zdolność kredytobiorcy do spłaty kredytu przy użyciu wskaźnika porównującego jego zadłużenie do dochodu
- Kapitał-odnosi się do wszelkich innych aktywów, które kredytobiorca może posiadać, poza dochodem, które mogą być wykorzystane do wypełnienia zobowiązania dłużnego, takich jak zaliczka, oszczędności lub inwestycje
- Zabezpieczenie-odnosi się tylko do kredytów zabezpieczonych. Zabezpieczenie odnosi się do czegoś zastawionego jako zabezpieczenie spłaty pożyczki w przypadku, gdy pożyczkobiorca nie wywiązuje się ze zobowiązań
- Warunki – aktualny stan klimatu pożyczkowego, trendy w branży oraz to, do czego pożyczka zostanie wykorzystana
Pożyczki niezabezpieczone mają zazwyczaj wyższe stopy procentowe, niższe limity pożyczkowe i krótsze terminy spłaty niż pożyczki zabezpieczone, głównie dlatego, że nie wymagają żadnego zabezpieczenia. Pożyczkodawcy mogą czasami wymagać współsygnatariusza (osoby, która zgadza się zapłacić dług pożyczkobiorcy, jeśli nie wywiąże się on ze swoich zobowiązań) dla niezabezpieczonych pożyczek, jeśli pożyczkobiorca jest uważany za zbyt ryzykownego. Przykłady niezabezpieczonych pożyczek to karty kredytowe, pożyczki osobiste i pożyczki studenckie. Proszę odwiedź nasz Kalkulator Kart Kredytowych, Kalkulator Pożyczek Osobistych lub Kalkulator Pożyczek Studenckich, aby uzyskać więcej informacji lub wykonać obliczenia dotyczące każdego z nich.