Jeśli masz kredyt, masz FICO score. Ale jak jest ona obliczana? Korporacja Fair Isaac utrwala tajemnicę swoich wyników FICO, nigdy nie ujawniając szczegółów formuły FICO. Nawet gdyby były one znane, drobne punkty metodologii wciąż podlegają zmianom według własnego uznania.
Jak obliczana jest punktacja FICO?
FICO nie produkuje nawet samej punktacji; FICO tworzy oprogramowanie, które jest używane przez trzy główne biura kredytowe. Te firmy, Equifax, Experian, i TransUnion, podłączają swoje dane do formuły FICO, aby uzyskać zastrzeżone wyniki.
Na szczęście dla konsumentów, FICO ujawniło ogólny zarys tego, jakie informacje są używane i jak są ważone.
Key Takeaways
- Korporacja Fair Issac wydaje punktację FICO, ale dokładna formuła obliczania punktacji jest niejednoznaczna.
- Equifax, Experian, i TransUnion podłączają swoje dane do formuły FICO, aby uzyskać informacje o kredytach danej osoby.
- Punktacja FICO jest wydawana konsumentom i ma trzy główne kategorie: historia kredytowa, wykorzystanie kredytu i historia kredytowa.
Historia płatności
Historia płatności jest najbardziej krytycznym czynnikiem w punktacji FICO. Historia zawiera informacje o tym, które z twoich kont zostały opłacone na czas, jakie kwoty były należne i jak długo trwały jakiekolwiek zaległości. Uwzględnione są również wszelkie niekorzystne wpisy w rejestrach publicznych, takie jak bankructwa, wyroki lub zastawy. Wszystkie te informacje łącznie stanowią 35% oceny FICO.
Twój dług vs. Twój kredyt
Przy 30%, kolejnym kluczowym czynnikiem jest Twój dług. Dane te obejmują liczbę kont, na których jesteś winien pieniądze, rodzaj długu i jego całkowitą kwotę. Uwzględniany jest również stosunek kwoty zadłużenia do dostępnego kredytu, często określany jako wskaźnik wykorzystania kredytu. Co ciekawe, obliczenia te oznaczają, że kiedy konsument otwiera nowe konto i ma więcej dostępnego kredytu, jego wskaźnik wykorzystania kredytu spadnie, o ile nie zaciągnie on dodatkowego długu.
Długość historii kredytowej
Poza Twoją historią płatności i Twoimi długami, formuła FICO bierze pod uwagę trzy inne czynniki w znacznie mniejszych proporcjach. Twoja długość historii kredytowej stanowi 15% Twojego wyniku. Czynnik ten obejmuje czas, przez jaki Twoje konta były otwarte i jak długo były one aktywne.
Ponieważ długość czasu wpływa na Twój wynik, to dlatego niedawni imigranci i młodzi dorośli zaczynają z niższą punktacją. Rodzaje wykorzystywanych kredytów stanowią kolejne 10% punktacji FICO.
Ogólnie, posiadanie większej ilości różnych rodzajów kont, takich jak karty kredytowe, kredyty hipoteczne i konta detaliczne jest bardziej korzystne niż posiadanie ich mniejszej ilości.
Nowe wnioski kredytowe
Ostatnie 10% twojej punktacji FICO składa się z danych związanych z nowymi wnioskami kredytowymi, takimi jak liczba ostatnich zapytań kredytowych i ile nowych kont zostało otwartych. Otwarcie zbyt wielu kont w zbyt krótkim czasie jest interpretowane jako oznaka ryzyka i obniży Twój wynik.
Dolna linia
Podobno żydowski uczony Hillel, poproszony o podsumowanie całego Starego Testamentu, powiedział: „Tego, co jest dla ciebie nienawistne, nie czyń swemu bliźniemu”. To jest cała Tora; reszta jest wyjaśnieniem; idźcie i uczcie się”. Podobnie, można by podsumować formułę punktacji FICO mówiąc: „Powinieneś płacić rachunki na czas i nie zaciągać zbyt wielu długów; reszta to szczegóły.”
Pomimo, że twoja historia płatności i kwota, którą jesteś winien może stanowić tylko 65% twojego wyniku FICO, trudno byłoby naruszyć pozostałe kryteria, płacąc rachunki na czas i mając niewielki dług.
Istnieje aura tajemniczości wokół wyniku FICO, ale nie musi tak być. Podczas gdy pomocna jest znajomość podstaw formuły FICO, konsumenci nie powinni ulegać pokusie poczucia, że mogą oszukać system. Ostatecznie, Twój wynik FICO będzie ściśle podyktowany historią Twoich płatności i poziomem Twojego zadłużenia.