Co to jest zautomatyzowana ocena zdolności kredytowej?
Generowane komputerowo decyzje oceny zdolności kredytowej są najczęstszym sposobem uzyskania zatwierdzenia kredytu hipotecznego.
Informacje z wniosku o kredyt hipoteczny (formularz 1003 Fannie Mae) są przesyłane do zautomatyzowanego systemu underwritingowego (AUS), który pobiera odpowiednie dane, takie jak historia kredytowa kredytobiorcy, i podejmuje decyzję kredytową opartą na logice.
Zautomatyzowane systemy oceny ryzyka mogą zapewnić niemal natychmiastowe zatwierdzenie lub odmowę udzielenia kredytu w oparciu o informacje przesłane do systemu.
Wdrożenie zautomatyzowanych systemów oceny ryzyka oszczędza profesjonalistom udzielającym kredytów hipotecznych znaczną ilość czasu, ponieważ ręczna ocena ryzyka może trwać nawet 60 dni.
Oprócz oszczędności czasu, automatyczny underwriting jest preferowany, ponieważ opiera się na algorytmach, eliminując ludzkie uprzedzenia.
Znajdź właściwego pożyczkodawcę. Znajdź właściwą pożyczkę. Uzyskaj pomoc już teraz!
Fannie Mae – Desktop Underwriter (DU)
Federalne Krajowe Stowarzyszenie Hipoteczne (FNMA) jest znane przez większość jako Fannie Mae. Misją Fannie Mae jest stworzenie minimalnych standardów kredytowych i płynności w społeczności kredytów hipotecznych poprzez zakup papierów wartościowych zabezpieczonych hipoteką, aby uwolnić kapitał dla kredytodawców, aby następnie odwrócić się i pożyczać ponownie.
Aby stworzyć spójność w jakości kredytów hipotecznych, Fannie Mae opracowała zestaw wytycznych dotyczących oceny ryzyka, które wskazują kredytodawcom, jak najlepiej ocenić ryzyko, tak aby możliwość niewypłacalności została zredukowana do przewidywalnego poziomu.
Standard branżowy w ocenie ryzyka hipotecznego jest zarządzany przez zautomatyzowany system oceny ryzyka (AUS) zwany Desktop Underwriter (DU).
Znajdź właściwego kredytodawcę. Znajdź właściwą pożyczkę. Uzyskaj pomoc już teraz!
Freddie Mac – Loan Product Advisor (LPA)
Federalna Korporacja Kredytów Hipotecznych Domu, bardziej znana jako Freddie Mac, oferuje alternatywę dla zautomatyzowanego systemu underwritingowego (AUS) Fannie Mae o nazwie Loan Product Advisor od lata 2016 roku. Wcześniej był on znany jako Loan Prospector (LP).
Loan Prospector podąża za wieloma standardami underwritingowymi Fannie Mae, z wyraźnymi różnicami, które pozwoliłyby doświadczonym i wykształconym profesjonalistom kredytowym umieścić wniosek kredytowy w zautomatyzowanym systemie underwritingowym, który zapewniłby najlepszą szansę na zatwierdzenie.
Podobny do DU Fannie Mae, LP jest opartym na algorytmach automatycznym systemem oceny ryzyka, z niewielkimi różnicami w sposobie, w jaki ryzyko jest analizowane i oceniane.
Znajdź właściwego pożyczkodawcę. Znajdź właściwą pożyczkę. Uzyskaj pomoc już teraz!
Czy powinienem użyć Fannie Mae czy Freddie Mac?
Najczęstsze różnice pomiędzy automatycznymi systemami oceny ryzyka Fannie Mae i Freddie Mac występują w obszarach analizy dochodów i zatrudnienia oraz dokumentacji, wśród innych niuansów oceny ryzyka.
Na przykład, Freddie Mac zezwala na niepracujących współsygnatariuszy, podobnie jak w przypadku kredytów ubezpieczonych przez FHA, podczas gdy Fannie Mae nie pozwala na wykorzystanie dochodu współsygnatariusza nie mieszkającego w domu, aby pomóc w zakwalifikowaniu się.
Inna wspólna różnica między Fannie Mae i Freddie Mac dotyczy weryfikacji zatrudnienia i dochodów. Fannie Mae minimalne standardy zatrudnienia i dochodów wymagają 2-letniej historii, ze zmiennymi dochodami, takimi jak nadgodziny, premie i prowizje uśrednione w ciągu 24 miesięcy. Freddie Mac będzie, w niektórych przypadkach, wymaga tylko 1 rok spojrzeć wstecz zatrudnienia i dochodów.
Znajdź odpowiedniego pożyczkodawcę. Znajdź właściwą pożyczkę. Uzyskaj pomoc teraz!
Ta subtelna różnica jest bardzo przydatna, jeśli jesteś samozatrudniony i osiągnąłeś znacznie większy dochód w ostatnim roku podatkowym, w porównaniu do poprzedniego roku podatkowego. Fannie Mae będzie wymagać, aby ten dochód był uśredniony w ciągu 2 lat, podczas gdy Freddie Mac może pozwolić na użycie tylko ostatniego roku do kwalifikacji.
Fannie Mae wystąpiła jako lider w dostarczaniu opcji kredytowych dla nabywców bumerangowych, kupujących po bankructwie, krótkiej sprzedaży, przejęciu lub przekazaniu w miejsce przejęcia.
Not a Loan Approval?
An automated underwriting decision is only the first step when applying for a home mortgage loan. Ponieważ DU jest programem komputerowym opartym na algorytmie, można nim łatwo manipulować lub wpływać na niego poprzez informacje wprowadzone do systemu i na wniosku kredytowym.
Znajdź właściwego kredytodawcę. Znajdź właściwą pożyczkę. Uzyskaj pomoc teraz!
Wielu kredytodawców będzie wymagać, abyś dostarczył dokumentację wymaganą do poparcia wszystkich informacji we wniosku kredytowym. Niektórzy kredytodawcy są skłonni zapewnić Ci zatwierdzenie pożyczki bez udokumentowania wszystkich informacji przedłożonych do systemu underwriting.
W obu przypadkach, musisz dostarczyć dokumentację w celu wsparcia, zatwierdzenia lub w inny sposób zweryfikować wszystkie informacje, które są wymagane dla wniosku o pożyczkę hipoteczną, lub tak naprawdę nie masz zatwierdzenia.
Automatyczne zatwierdzenie jest tylko tak dokładne, jak informacje wprowadzone do systemu, i będzie tylko tak wiarygodne, jak dokumentacja dostarczona w celu wsparcia informacji we wniosku kredytowym.
Wymagania dokumentacyjne
Wymagania dotyczące dokumentacji kwalifikacyjnej są dość standardowe w całej branży i mają zastosowanie do Fannie Mae, Freddie Mac, FHA i innych automatycznych zatwierdzeń.
Znajdź właściwego kredytodawcę. Znajdź właściwą pożyczkę. Uzyskaj pomoc już teraz!
- Nazwisko, data urodzenia, numer ubezpieczenia społecznego
- 2-letnia historia zamieszkania
- 2-letnia historia zatrudnienia
- 2-letnia dokumentacja dochodu (W2’s lub Tax Returns)
- Odcinki wypłat obejmujące ostatnie 30 dni dla wszystkich kredytobiorców
- Wyciągi z konta obejmujące ostatnie 60 dni
- Źródło wszystkich funduszy potrzebnych do zamknięcia (aktywa, pomoc, darowizny, kredyty)
Ręczny Underwriting i okoliczności łagodzące
Co się stanie, jeśli nie możesz uzyskać automatycznej akceptacji underwritingu? Zakładając, że pożyczkodawca wprowadził wszystkie dane dokładnie, automatyczna decyzja będzie dość jasna co do tego, jakie czynniki zostały uznane za zbyt ryzykowne, aby uzyskać decyzję zatwierdzającą/kwalifikującą. Wskazówki te mogą być wykorzystane do określenia najlepszego sposobu postępowania w celu uzyskania zatwierdzenia.
Czasami otrzymasz automatyczne zatwierdzenie w oparciu o to, że Twój pożyczkodawca jest w stanie wyjaśnić pewne rzeczy dotyczące Twojej aplikacji. Jest to bardzo powszechne, gdy istnieje trudności finansowe w przeszłości, w tym upadłości, wykluczenia, krótkiej sprzedaży lub deed w miejsce wykluczenia.
Fałszywe zatwierdzenia mogą się zdarzyć, gdy oficer kredytowy wprowadza informacje, które nie mogą być udokumentowane. Z drugiej strony, Fałszywe odmowy mogą również wystąpić, gdy oficer kredytowy wprowadza niedokładne lub niekompletne informacje do automatycznego systemu underwriting.
W niektórych przypadkach istnieją okoliczności łagodzące, które pozwolą na wyjątki od standardowych wytycznych underwritingowych, które pozwolą oficerowi kredytowemu „udokumentować” swoją drogę z tego, co w przeciwnym razie byłoby odmową pożyczki.
Ręczne underwriting jest bardzo rzadki przy użyciu Fannie Mae lub Freddie Mac wytycznych underwriting, i nie jest oferowany przez wielu kredytodawców. Jednakże, finansowanie ubezpieczone przez FHA oferuje zautomatyzowane i ręczne alternatywy dla konwencjonalnych wyzwań kredytowych, które po prostu nie mogą przejść kontroli Fannie lub Freddie.