Jedną z istotnych kwestii nękających młodych dorosłych jest kwota długu studenckiego, który zaciągają w ostatnich latach. Według Forbes, dług studencki jest obecnie drugą najwyższą kategorią długu konsumenckiego, wyprzedzając karty kredytowe i kredyty samochodowe. Istnieją 44 miliony studentów i absolwentów, którzy są winni średnio ponad $28,000 w długu studenckim.
W ostatnich dyskusjach z różnymi osobami w sile roboczej, wielu z nich wierzy, że zajmie to lata, aby spłacić swoje kredyty studenckie, a w niektórych przypadkach, nie są one nawet pracuje w swojej dziedzinie studiów. Dług ten będzie miał poważne konsekwencje dla ich zdolności do zakwalifikowania się do kredytu FHA.
Definicja kredytu studenckiego
Zgodnie z wytycznymi HUD, definicja kredytu studenckiego FHA to „każdy kredyt, który został zaciągnięty na cele edukacyjne”.
Wytyczne FHA dotyczące kredytu studenckiego – Ogólnie rzecz biorąc, kredytodawcy FHA są zobowiązani do wykorzystania 1% salda kredytu studenckiego jako części miesięcznych zobowiązań przy określaniu, czy kredytobiorca spełnia maksymalny wskaźnik zadłużenia do dochodów wynoszący 43%.
Od kwietnia 2016 r. wytyczne FHA zostały po raz kolejny zmienione i kredyty studenckie są teraz wyłączone z odroczonych zobowiązań i muszą być obliczane i uwzględniane we wskaźnikach kwalifikacyjnych.
FHA Student Loan Guidelines Rule Change
Następujące wytyczne FHA dotyczące kredytów studenckich muszą być teraz przestrzegane przy określaniu minimalnej kwoty płatności kredytu studenckiego używanej do celów kwalifikacyjnych:
- Pożyczkodawca musi użyć większej z 1% salda kredytu studenckiego, lub
- Miesięczna płatność kredytu studenckiego zgłoszona w raporcie kredytowym, lub
- Faktyczna płatność udokumentowana na piśmie, jeśli kredyt studencki nie jest w odroczeniu.
Nowe wytyczne FHA dotyczące kredytów studenckich nie pozwalają na wyłączenie odroczonych płatności (odroczonych do przyszłej daty) z obliczeń wskaźnika zadłużenia do dochodu.
Jeśli płatność kredytu studenckiego podana w raporcie kredytowym jest mniejsza niż 1% salda kredytu studenckiego, pożyczkodawca musi zignorować tę kwotę płatności i użyć 1% salda kredytu do celów kwalifikacji.
Tylko w rzadkich okolicznościach pożyczkodawca będzie miał możliwość użycia rzeczywistej kwoty płatności zamiast 1% salda kredytu. To właśnie z tego powodu powinieneś zaplanować użycie 1%.
Wymagana dokumentacja do kwalifikacji z długiem studenckim
Wymagana dokumentacja pożyczki studenckiej inna niż raport kredytowy zostanie określona przez pożyczkodawcę w zależności od Twojego scenariusza.
Pożyczkodawca prawdopodobnie poprosi o pisemną dokumentację Twojego salda pożyczki, warunków, statusu płatności i rzeczywistej wymaganej płatności miesięcznej. Pożyczkodawca zażąda tych informacji bezpośrednio od kredytodawcy.
Przykład kwalifikacji pożyczki studenckiej
W tym przykładzie, Sally ma zaległe saldo pożyczki studenckiej w wysokości $28,000. Minimalna miesięczna kwota płatności wymieniona w jej raporcie kredytowym wynosi $95.
- Jeśli oryginalny dokument kredytu studenckiego może być znaleziony, a wymagana kwota płatności odpowiada minimalnej płatności wymienionej w raporcie kredytowym, wówczas kwalifikujące miesięczne zobowiązanie płatnicze FHA będzie wynosiło $95.00
- Jeśli oryginalna dokumentacja umowy kredytu studenckiego nie może być dostarczona, wówczas kwalifikujące miesięczne zobowiązanie płatnicze FHA będzie wynosiło 1% salda kredytu lub $280.00
Różnica pomiędzy $280 a $95 znacząco wpłynie na zdolność Sally do zakwalifikowania się do większej kwoty kredytu hipotecznego.
Czy zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego jest traktowane inaczej w przypadku kredytów FHA?
Wytyczne FHA dotyczące zarządzania zadłużeniem studenckim w procesie kwalifikacji kredytu hipotecznego nie są tak łagodne, jak w przypadku kredytów konwencjonalnych. Jeśli masz wysokie saldo zadłużenia studenckiego, może być Ci łatwiej zakwalifikować się do kredytu konwencjonalnego.
Czy mogę zakwalifikować się do kredytu FHA, jeśli mój kredyt studencki jest w zwłoce?
Wytyczne FHA wskazują, że kredyt FHA nie może być zatwierdzony, jeśli masz zaległości w spłacie jakiegokolwiek kredytu rządowego. Dlatego też, jeśli Twój kredyt studencki jest rządowy i nie spłacasz go, to prawdopodobnie nie zostaniesz zatwierdzony do kredytu FHA.
Podsumowanie wytycznych FHA dotyczących kredytów studenckich
Przepisy FHA sprawiają, że ciężko jest uzyskać kredyt z długiem studenckim w oparciu o to, jak ten dług jest obliczany i ważony w stosunku do wskaźnika zadłużenia do dochodu kredytobiorcy. Mimo to, nie powinieneś pozwolić, aby kredyty studenckie uniemożliwiły ci zakup domu lub refinansowanie.
Proponujemy, abyś porozmawiał z jednym z naszych kredytodawców FHA, aby naprawdę wiedzieć, co możesz pożyczyć lub na ile domu możesz sobie pozwolić z długiem studenckim.
Uzyskaj Pożyczkę FHA z Kosztami Medycznymi
Wymagania Kredytowe FHA
Kwalifikacja do Pożyczki FHA z Dochodem 1099
Często Zadawane Pytania FHA
Prawda o kupnie i wynajmie – uczciwe spojrzenie na plusy i minusy posiadania domu i wynajmu przez brokera nieruchomości Glenna Shelhamera
.