Należy pamiętać, że nie wszyscy pracodawcy pozwalają emerytowanym pracownikom pozostać uczestnikami ich planu 401(k), ale jeśli Twój to robi, oto szybkie spojrzenie na plusy i minusy różnych opcji dystrybucji:
Zryczałtowana dystrybucja
Jeśli potrzebujesz natychmiastowej gotówki, ta opcja będzie służyć temu celowi. Istnieją dwa główne minusy: tracisz korzyści z odroczonego od podatku odkładania, wypłacając wszystko za jednym razem; i będziesz musiał zapłacić podatek dochodowy od wypłaty za rok podatkowy, w którym ją weźmiesz, co może być dużym kęsem z twojego jajka na raz.
Pozostaw pieniądze tak jak są
Doradcy finansowi często zalecają emerytom, aby w pierwszej kolejności odkładali pieniądze na konta podlegające opodatkowaniu, aby jak najwięcej pieniędzy rosło w odroczeniu podatkowym.
Jeśli więc przechodzisz na emeryturę i masz pieniądze poza swoim 401(k), z których planujesz żyć, możesz pozostawić swoje konto nietknięte aż do 70-1/2 roku życia. To właśnie wtedy Wujek Sam wymaga, aby wszyscy emeryci zaczęli pobierać obowiązkowe roczne wypłaty ze swoich 401(k)s i tradycyjnych IRA.
Oczywiście, jeśli opcje inwestycyjne Twojego planu są bardzo ograniczone lub wypadły słabo w porównaniu z innymi, możesz być lepszy od przeniesienia pieniędzy na IRA.
Rolowanie pieniędzy na IRA
Jest to opcja często zalecana przez doradców finansowych, ponieważ IRA oferuje większy wybór i kontrolę inwestycji, i jest szczególnie zalecana, jeśli twój plan ma niewiele opcji inwestycyjnych i to niezbyt dobrych.
Jeśli jesteś zadowolony z menu inwestycyjnego swojego 401(k), dobrze Ci ono służyło i zapewnia wystarczającą różnorodność, abyś mógł realokować swoje portfolio w miarę potrzeb w nadchodzących latach, pozostanie na miejscu może być realną opcją.
Istnieją dwie zalety 401(k) w porównaniu z IRA.
Pierwszą jest ochrona przed wierzycielami. Pieniądze w 401(k) nie mogą być dotknięte w przypadku osobistego bankructwa lub pozwów sądowych. Niekoniecznie tak jest w przypadku IRA – zależy to od miejsca zamieszkania, ponieważ niektóre stany oferują częściową ochronę aktywów IRA.
Drugą zaletą są koszty. Często przy inwestycjach w planie 401(k), opłaty transakcyjne i obciążenia są zniesione. Co więcej, możesz mieć dostęp do instytucjonalnych klas akcji funduszy wzajemnych, które pobierają niższe roczne koszty niż klasy akcji detalicznych, które kupiłbyś przez maklera dla swojego IRA. Jeżeli jednak mają Państwo doradcę finansowego, który pomaga Państwu w prowadzeniu konta IRA, być może uda się Państwu uzyskać dostęp do instytucjonalnych jednostek uczestnictwa w ten sposób.
Jeśli masz ciąg kont emerytalnych, kiedy odejdziesz z pracy, może być lepiej obsługiwane przez konsolidację kont w IRA z dwóch powodów: skonsolidowane konto może być łatwiejsze do zarządzania w zakresie administracji i wydajności, a im większe saldo konta IRA, tym większe szanse na zakwalifikowanie się do zniżek na opłaty za sprzedaż (a.k.a. break points) w funduszach inwestycyjnych.
Ponadto, w 401(k) masz mniejszą kontrolę nad zarządzaniem swoim kontem, ponieważ podlegasz zmianom zasad dokonywanym przez sponsora planu w ramach prawa federalnego.
Okresowe wypłaty
Jeśli jesteś zadowolony ze swojego planu 401(k) i nie chcesz wchodzić w szeroki świat inwestowania poprzez IRA lub po prostu chcesz uniknąć kłopotów związanych ze zmianą kont, możesz być w stanie otrzymywać regularny strumień dochodu ze swojego 401(k).
Zazwyczaj plany pozwalają Ci wybrać kwotę, którą chcesz otrzymywać co miesiąc lub co kwartał, i możesz zmienić tę kwotę raz w roku, choć niektóre plany pozwalają na to o wiele częściej. Jeśli te wypłaty są głównym źródłem dochodu, trzeba być ostrożnym w zarządzaniu wypłatami, aby nie przeżyć swoich dolarów.
Renty
Innym sposobem na otrzymywanie regularnych wypłat jest zakup renty opartej na części lub całości Twojego konta 401(k). Wśród zalet jest to, że otrzymujesz gwarantowany dochód do końca życia; nie musisz się martwić o to, jak inwestowane jest źródło tego dochodu; a jeśli kupisz rentę z dodatkami dla osób pozostałych przy życiu, Twój współmałżonek może otrzymać część Twoich wypłat po Twojej śmierci.
Główne wady to to, że renty dożywotnie nie są korygowane o inflację; możesz być w stanie wygenerować wyższy zwrot inwestując na własną rękę lub z doradcą; a jeśli umrzesz wkrótce po przejściu na emeryturę, firma ubezpieczeniowa, a nie spadkobiercy, jest bardziej prawdopodobne, aby skorzystać z większości swoich oszczędności.
.