Czy Stany Zjednoczone stają się społeczeństwem bezgotówkowym?
Ponieważ płatności cyfrowe rozprzestrzeniają się od nadmorskich kawiarni po wiejskie restauracje, właściciele firm, prawodawcy i konsumenci w całej Ameryce zadają sobie to pytanie. I w zależności od tego, gdzie mieszkasz, koncepcja „bezgotówkowości” jest albo gorącą debatą, falą przyszłości, albo terminem, o którym nigdy nie słyszałeś. Tam, gdzie taka debata ma miejsce, podkreśla ona rosnące napięcie pomiędzy ewoluującym krajobrazem płatności konsumenckich, pragnieniem zwiększonej efektywności biznesowej oraz rosnącą obawą, że konsumenci nieposiadający rachunku bankowego lub posiadający go w niewystarczającej ilości mogą zostać zmarginalizowani w gospodarce bezgotówkowej.
Powstanie płatności cyfrowych, które obejmuje tradycyjne karty debetowe i kredytowe, jak również płatności mobilne, przyczyniło się do stałej zmiany praktyk płatniczych wśród konsumentów. Według FDIC, gotówka stanowiła zaledwie 30% wszystkich płatności w 2017 roku. Co więcej, 68,7% amerykańskich gospodarstw domowych posiadało kartę kredytową w 2017 r. w porównaniu z 63,8% w 2015 r. Właściciele firm, którzy dostrzegają ten trend, reagują odpowiednio, a niektórzy decydują się na całkowite przejście bezgotówkowe w celu zwiększenia wydajności operacyjnej, skrócenia czasu oczekiwania klientów i stworzenia bezpieczniejszego środowiska pracy poprzez zmniejszenie ryzyka kradzieży. Być może najbardziej głośnym przykładem bezgotówkowego biznesu są sklepy Amazon Go, które wykorzystują technologię wizji komputerowej zamiast kasjerów, aby rejestrować, co klienci wybierają, a następnie automatycznie obciążają ich karty.
Ale czy to oznacza, że jesteśmy na skraju bezgotówkowej rewolucji? Aby odpowiedzieć na to pytanie, współpracowałem z firmą Square, zajmującą się płatnościami i usługami finansowymi. Wspólnie przeanalizowaliśmy miliony transakcji płatniczych z ich bazy danych, aby ustalić, jak blisko – lub daleko – Stany Zjednoczone są od stania się prawdziwie bezgotówkowym społeczeństwem. Nasze ustalenia sugerują, że trend bezgotówkowy jest wyraźny, ale niuansowy, i podkreślają kilka czynników, które sprzedawcy powinni rozważyć, rozważając, czy zrezygnować z płatności gotówkowych.
Po pierwsze, nasza analiza pokazuje, że więcej konsumentów używa kart kredytowych i debetowych do mniejszych zakupów. W ciągu ostatnich czterech lat wykorzystanie gotówki przy transakcjach poniżej 20 USD spadło z 46% do 37%. Konkretnie, w 2015 roku połowa konsumentów w firmach Square używała karty do transakcji o wartości 8 dolarów, jak np. kanapka. Zaledwie cztery lata później, w 2019 roku, wielkość transakcji została zmniejszona prawie o połowę. Teraz 50% konsumentów używa swojej karty do tak niewielkiego zakupu jak 4,50 USD, jak latte.
Tę zmianę behawioralną można częściowo przypisać marketingowi od firm obsługujących karty kredytowe, którego celem jest zwiększenie wykorzystania kart do małych, codziennych zakupów. Kiedyś było tak, że karty kredytowe były przeznaczone wyłącznie do dużych, specjalnych lub awaryjnych zakupów. Ten sposób myślenia już nie istnieje, więc ludzie są coraz bardziej wygodne przy użyciu ich kart kredytowych dla mniejszych transakcji w miejscach takich jak drogerie, kawiarnie i delikatesy.
Po drugie, trend ten nie jest ograniczony do nadmorskich, głównych obszarów metropolitalnych. Poza 25 największymi metropoliami, kwota transakcji, przy której konsumenci wolą karty od gotówki, spadła z 8 do 5,50 dolarów w ciągu ostatnich czterech lat. W obrębie 25 największych metropolii spadek ten nie jest tak gwałtowny; kwota transakcji, przy której konsumenci używają kart, spadła w ciągu tych czterech lat jedynie z 5 do 4 dolarów. Po trzecie, dla niektórych właścicieli firm bezgotówkowy model biznesowy jest strategicznym wyborem, który zapewnia wyraźne korzyści. Choć większość obecnej narracji dotyczącej społeczeństwa bezgotówkowego koncentruje się na minusach, istnieją zalety zarówno dla właścicieli firm, jak i dla konsumentów. Kluczem jest zrozumienie preferencji płatniczych klientów.
Na przykład Travas Clifton, właściciel ModCup Coffee i sprzedawca Square, w swoich trzech kawiarniach w New Jersey przekonał się o korzyściach płynących z bezgotówkowego modelu biznesowego. Kiedy dowiedział się, że 81% transakcji we wszystkich lokalizacjach zostało dokonanych za pomocą kart kredytowych lub debetowych, zdecydował, że pozostałe 19% transakcji gotówkowych było warte potencjalnego ryzyka, aby zyskać więcej czasu dla swojej rodziny i biznesu. „Półtorej godziny o 9 rano w biznesie kawowym to cenny czas dla firmy. Oznacza to, że mógłbym być w jednym z moich barów espresso, serwując ludziom kawę. Zamiast tego muszę zatrudnić kogoś, kto zajmie moje miejsce przy barze. Zdałem sobie sprawę, że tak samo jak w przypadku karty kredytowej, jej obsługa kosztuje mnie pieniądze, więc stwierdziłem, że koniec z tym, przechodzimy na bezgotówkowość” – wyjaśnia Clifton. Louis, Missouri, Laura Leester, właścicielka restauracji Pieces i baru z grami, miała zupełnie inne doświadczenia w prowadzeniu swojego bezgotówkowego biznesu. Zdecydowała się otworzyć swój biznes w modelu bezgotówkowym, zachęcona większą wydajnością i bezpieczeństwem, ale szybko zdała sobie sprawę, że niemal każdego dnia ma do czynienia z niezadowolonymi klientami, sfrustrowanymi tym, że nie mogą zapłacić gotówką. „Kiedy otwierałam swój biznes, było tyle spraw do załatwienia, że nie zastanawiałam się nad tym, jak bardzo mogę izolować grupę ludzi w mojej społeczności, nie przyjmując gotówki” – mówi. „Jako odpowiedzialny właściciel firmy i ktoś, kto chce dzielić się swoimi towarami i usługami ze wszystkimi poziomami społeczno-ekonomicznymi, czułam, że moim obowiązkiem jest zacząć przyjmować gotówkę.”
Tendencja odwrotu od gotówki nie jest wyjątkowa dla St. Louis, a nawet dla małych firm. Sweetgreen, sieć sałatek fast casual, która przeszła bezgotówkowo w 2016 roku ze względu na wydajność i bezpieczeństwo, niedawno podjęła decyzję o ponownym rozpoczęciu przyjmowania gotówki, aby zapewnić każdemu dostęp do swoich restauracji. Podobnie, Amazon zmienił swoją koncepcję Amazon Go, aby zaakceptować gotówkę w 2019 roku, na prośbę swoich klientów.
To powiedziawszy, w niektórych miastach i stanach, w których proponowane ustawodawstwo może zakazać przedsiębiorstw bezgotówkowych, wybór opcji płatności może wkrótce wyjść z rąk właściciela firmy. Wiosną tego roku, trzy lokalizacje ModCup w Clifton musiały powrócić do przyjmowania gotówki po tym, jak New Jersey przyjęło przepisy zakazujące działalności bezgotówkowej. Podobne przepisy uchwalono w Filadelfii i zaproponowano w Nowym Jorku, San Francisco i Waszyngtonie. Z badań przeprowadzonych przez niezależną firmę na zlecenie Square wynika, że 51% właścicieli małych firm popiera rządowe zakazy prowadzenia działalności bezgotówkowej, 83% właścicieli małych firm w Ameryce nigdy nie planuje przejścia na obrót bezgotówkowy, a 73% uważa, że Stany Zjednoczone nigdy nie będą w pełni gotówkowe.USA nigdy nie będzie w pełni bezgotówkowym społeczeństwem.
Patrząc na te dane łącznie, można stwierdzić, że społeczeństwo „mniej gotówkowe” wyłania się, a całkowicie bezgotówkowe społeczeństwo jest mało prawdopodobne w najbliższym czasie – zwłaszcza, że 70% Amerykanów nadal zgłasza cotygodniowe korzystanie z gotówki. Ale 50%, 60% lub 70% bezgotówkowe jest z pewnością możliwe, a na wielu rynkach w całym kraju już tak się dzieje. Przewiduję, że punkt zwrotny nadejdzie, gdy młodsze, obeznane z technologią pokolenia włączą w przyszłości swoje własne nawyki płatności cyfrowych do własnych firm. To, w połączeniu ze wspólnymi wysiłkami na rzecz budowania mostów pomiędzy bankowością a cyfrowymi podziałami, pozwoli na wielką zmianę w kierunku płatności bezgotówkowych.
Ale na razie, na rynkach, na których wybór płatności bezgotówkowych nie jest ograniczony przez ustawodawstwo lub regulacje, właściciele firm i menedżerowie powinni przyjrzeć się swoim danym transakcyjnym, aby określić, która strategia płatności pozwoli im zachować dobrą kondycję firmy, jednocześnie zaspokajając wyjątkowe potrzeby swoich klientów. W dzisiejszym konkurencyjnym i ciągle zmieniającym się krajobrazie restauracyjnym i detalicznym, firmy prowadzące działalność gospodarczą muszą zapewnić jedną prostą rzecz: nigdy nie przegapią sprzedaży.