Oto, czego można się spodziewać, jeśli pożyczkodawca ręcznie ocenia Twoją pożyczkę.
Zbieranie Twoich informacji finansowych
Zanim underwriter może zdecydować, czy kwalifikujesz się do kredytu hipotecznego, musi zrozumieć Twoją sytuację finansową. Twój pożyczkodawca poprosi Cię o dość dużo dokumentacji, jeśli są one ręcznie underwriting swoją pożyczkę. Niektóre rzeczy, które będziesz musiał dostarczyć to:
- Do 12 miesięcy wyciągów bankowych
- Kilka lat zeznań podatkowych
- Twój życiorys lub CV (dla underwritera, aby zweryfikować Twoje zatrudnienie)
- Informacje o koncie z konta emerytalnego lub opodatkowanego konta maklerskiego
- Weryfikacja wszelkich innych aktywów, które posiadasz, jak pojazdy lub domy
- Ostatnie odcinki wypłaty, które dowodzą, że masz stały, niezawodny dochód
- Rachunki zysków i strat, jeśli jesteś samozatrudniony lub jesteś właścicielem małej firmy
Twoim zadaniem jest dostarczenie pożyczkodawcy wszelkich dokumentów i informacji, których potrzebują. Miej wszystkie te dokumenty pod ręką, zanim pożyczkodawca zapyta, aby uzyskać szybszą decyzję.
Review Of Your Credit Report
Your credit report contains information about your relationship to debt. Your credit report shows your lender things like loans and credit accounts in your name and it also contains information about any missed or late payments on these accounts. Kiedy Twój ubezpieczyciel przegląda raport kredytowy, nie patrzy tylko na Twoją ocenę kredytową. Zamiast tego, pożyczkodawca sprawdza, czy masz historię stałych, terminowych płatności.
Jeśli nie masz żadnych pozycji w swoim raporcie kredytowym, pożyczkodawca może poprosić Cię o dowód poprzednich płatności. Zapisy terminowych płatności czynszu, opłat za media, a nawet ubezpieczeń mogą zwiększyć Twoje szanse na zatwierdzenie podczas ręcznego sprawdzania.
Na tym etapie pożyczkodawca może poprosić Cię o list z wyjaśnieniami. Jest to osobisty list napisany przez Ciebie, który wyjaśnia pozycję w Twoim raporcie kredytowym. Powiedzmy, że w raporcie kredytowym znajduje się informacja o przejęciu lub bankructwie – pożyczkodawca będzie chciał wiedzieć, co się stało.
Staraj się nie panikować ani nie brać tego do siebie, jeśli pożyczkodawca poprosi Cię o wyjaśnienie pozycji w raporcie kredytowym. Prośba o list z wyjaśnieniami nie przeszkodzi Ci w uzyskaniu kredytu hipotecznego. Wręcz przeciwnie, prośba ta oznacza, że kredytodawca nadal rozważa możliwość uzyskania kredytu. Gdybyś się nie kwalifikował, pożyczkodawca mógłby Cię odrzucić. Napisz krótki, bezpośredni list wyjaśniający wszelkie rozbieżności, aby utrzymać swoją aplikację na torze.
Review Of Your Income And Assets
Następnie, Twój pożyczkodawca spojrzy na Twój osobisty dochód i aktywa. Twój pożyczkodawca spojrzy na to, ile pieniędzy masz i porówna to z tym, ile będziesz musiał płacić każdego miesiąca, jeśli udzieli ci pożyczki.
Twój underwriter może dotrzeć do twojego pracodawcy, aby dowiedzieć się więcej o premiach, nadgodzinach lub prowizjach, które zarabiasz. Może również zapytać o twoją historię w firmie i jak długo byłeś tam zatrudniony. Ma to na celu określenie prawdopodobieństwa odejścia z pracy w najbliższej przyszłości. Jest mniej prawdopodobne, że stracisz pracę i będziesz zalegał z płatnościami, jeśli masz długą historię ze swoim pracodawcą.
Twój ubezpieczyciel przyjrzy się również twoim aktywom podczas tego etapu. Wszystko, co posiadasz, co ma znaczną wartość, jest aktywem. Gotówka w banku jest najbardziej oczywistym przykładem aktywów, ale Twój ubezpieczyciel przyjrzy się również Twoim kontom emerytalnym i maklerskim. Celem analizy twoich aktywów jest zapewnienie, że będziesz w stanie pokryć koszty zamknięcia, zaliczki i nadążyć z płatnościami pożyczki.
Review Of Your Debt And Liabilities
Your lender will next look at your debt and financial liabilities. Jedną z pierwszych rzeczy, którą obliczy Twój underwriter jest Twój stosunek zadłużenia do dochodu. Twój wskaźnik DTI opisuje jak duża część twojego miesięcznego dochodu idzie na wydatki. Jeśli większość twoich dochodów przeznaczana jest na takie rzeczy jak spłata kart kredytowych, czynsz i pożyczki, twój wskaźnik DTI będzie bardzo wysoki. Niższy wskaźnik DTI uzyskasz, jeśli po opłaceniu rachunków pozostaną Ci dochody. Kredytodawcy lubią widzieć niskie wskaźniki DTI, ponieważ oznaczają one, że nie jesteś nadmiernie rozciągnięty w płaceniu rachunków każdego miesiąca.
Underwriterzy będą również patrzeć na inne regularne powtarzające się zobowiązania finansowe. Powiedzmy, że płacisz alimenty na dzieci, zaległe podatki lub inne wyroki sądowe. Twój pożyczkodawca weźmie to pod uwagę przy podejmowaniu decyzji. Twój underwriter chce wiedzieć, że będziesz w stanie pozwolić sobie na kredyt hipoteczny w przyszłości, a także pokryć wszystkie swoje długi.
Review Of Your Collateral
Finally, your underwriter considers your collateral – that’s your down payment and your property value.
The larger your down payment, the less of a risk you are to a lender. Pożyczasz mniej pieniędzy, gdy przynosisz większą zaliczkę do stołu zamknięcia. Nie potrzebujesz pełnej zaliczki w wysokości 20%, ale prawie zawsze potrzebujesz co najmniej 3% zaliczki. Ta zaliczka musi pochodzić z Twoich oszczędności lub z darowizny, jeśli zezwala na to Twój typ pożyczki. Jeśli weźmiesz pożyczkę, aby zapłacić za zaliczkę, jest to znak ryzyka dla kredytodawcy.
Twój underwriter przeczesuje wyciągi bankowe, aby ustalić skąd pochodzi zaliczka. Duże lub nagłe depozyty będą wyzwalać czerwoną flagę. Być może trzeba będzie napisać list z wyjaśnieniem dla wszelkich nietypowych depozytów poza standardowym dochodem. Będziesz również potrzebował dokumentacji na poparcie swoich roszczeń.
Na przykład, powiedzmy, że sprzedajesz samochód i wpłacasz pieniądze na swoje konto bankowe. Twój ubezpieczyciel może poprosić o pokazanie przelewu tytułu i dowodu sprzedaży. Osoba, która ci je dała, może być zmuszona do napisania listu potwierdzającego, że pieniądze nie są pożyczką.
Wreszcie, pożyczkodawca zamówi wycenę twojej nieruchomości. Podczas wyceny, ekspert od wartości domu zrobi wycieczkę po twojej nieruchomości i przydzieli oficjalne oszacowanie wartości. Pożyczkodawcy wymagają oceny, ponieważ nie chcą pożyczać więcej pieniędzy niż twój dom jest wart. Być może trzeba będzie dostosować swoją ofertę lub przynieść większą zaliczkę, jeśli wycena wróci niska.