Sądzimy, że ważne jest, abyś zrozumiał, w jaki sposób zarabiamy pieniądze. W rzeczywistości jest to całkiem proste. Oferty produktów finansowych, które widzisz na naszej platformie pochodzą od firm, które nam płacą. Pieniądze, które zarabiamy pomagają nam dać Ci dostęp do darmowych ocen kredytowych i raportów oraz pomagają nam tworzyć nasze inne wspaniałe narzędzia i materiały edukacyjne.
Kompensata może mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na naszej platformie (i w jakiej kolejności). Ale ponieważ generalnie zarabiamy pieniądze, gdy znajdziesz ofertę, która Ci się spodoba i z której skorzystasz, staramy się pokazać Ci oferty, które naszym zdaniem dobrze do Ciebie pasują. Dlatego oferujemy takie funkcje, jak Twoje szanse zatwierdzenia i szacunkowe oszczędności.
Oczywiście, oferty na naszej platformie nie reprezentują wszystkich produktów finansowych, ale naszym celem jest pokazanie Ci tak wielu wspaniałych opcji, jak tylko możemy.
Jeśli masz mocno przeterminowane konto, Twój wierzyciel może zrezygnować z próby ściągnięcia należności na konto i zatrudnić zewnętrzną firmę windykacyjną do ścigania płatności.
Albo Twój zaległy dług może zostać sprzedany oferentowi z najwyższą ceną jako część portfela zawierającego tysiące innych złych długów. Nabywca długu następnie próbuje odebrać dług od osób, które są jego dłużnikami i – podobnie jak wielu innych windykatorów – może być w tym agresywny.
Jeśli masz do czynienia z nabywcą długu próbującym odebrać dług, znajomość swoich praw – i zrozumienie, jak działają nabywcy długu – może sprawić, że znajdziesz się w silniejszej pozycji, aby bronić siebie.
Pracujesz nad swoim kredytem? Sprawdź teraz moje wyniki Equifax® i TransUnion®
- Co to jest nabywca długu?
- Jak działają nabywcy wierzytelności?
- Co należy wiedzieć, jeśli nabywca wierzytelności skontaktuje się z Tobą
Co to jest nabywca wierzytelności?
Nabywca wierzytelności to firma, która kupuje wierzytelności konsumenckie (długi, które zostały odpisane przez pierwotnego wierzyciela), zazwyczaj masowo i z dużym rabatem. Nabywcy długów nabywają wszystkie rodzaje długów konsumenckich, w tym karty kredytowe (najczęstsze), kredyty samochodowe, medyczne, hipoteczne i komunalne. Mogą oni kupić dług od pierwotnego wierzyciela lub pośrednika, lub od innego nabywcy długu. Kupcy długów następnie próbują zebrać na długach.
Dlaczego więc ktoś miałby podjąć ryzyko niespłaconego długu? Nabywcy długów zazwyczaj nabywają te długi za średnio grosze od dolara, a następnie odwracają się i szukają pełnej kwoty długu. Oni mogą nawet tack na dodatkowych kosztów odsetek, kar i opłat adwokackich.
Na przykład, nabywca długu może zapłacić 250 dolarów, lub 5 centów na dolara, dla długu o wartości nominalnej 5000 dolarów. Jeśli nabywca długu dostaje cię do zapłaty w całości, będą czerpać zyski w wysokości $4,750. I mogliby również obciążyć cię opłatami sądowymi, jeśli dotyczy, na górze tego.
Debt buyers vs. debt collectors
Debt buyers i debt collectors zarówno dążyć do zapłaty od konsumentów, którzy są opóźnione na swoich kontach. Ale podczas gdy agencja windykacyjna zazwyczaj stara się zebrać długi należne innym firmom, nabywcy wierzytelności są właścicielami długu, który próbują zebrać.
Jednakże firma, która kupuje dług, może nadal zatrudniać zewnętrznych windykatorów do wykonywania pracy polegającej na zbieraniu długów.
Kupcy długów a wierzyciele
Kilka rzeczy sprawia, że kupcy długów różnią się od wierzycieli, w tym dokładność informacji, które mają na koncie. Ważne jest, aby znać różnicę między informacjami, do których nabywca wierzytelności może mieć dostęp, a tym, co posiadał Twój wierzyciel.
- Informacje o koncie – Przy zakupie starych wierzytelności nabywca wierzytelności zazwyczaj otrzymuje tylko elektroniczny plik danych z podstawowymi informacjami, takimi jak nazwiska i kwoty zadłużenia. Dokumenty takie jak wyciągi z konta zazwyczaj nie są zawarte w sprzedaży.
- Stary dług – Długi zakupione przez nabywców długów mogą być stare. Niektóre mogą być po przedawnieniu (jest to limit czasu dozwolony dla wierzyciela do podjęcia działań prawnych na długu – zwykle od trzech do sześciu lat, choć prawa różnią się w zależności od stanu i rodzaju długu). Za każdym razem, gdy dług jest odsprzedawany, zwiększa się szansa na błędy dotyczące wieku lub innych szczegółów długu. Niektórzy konsumenci zgłosili, że są ścigani za długi, które mają ponad 10 lat.
Brak wiarygodnych informacji, które nabywca długu może mieć na temat długów, może odgrywać rolę w problemach ze ściąganiem należności. Podejmowanie działań na podstawie niedokładnych lub nieaktualnych informacji może doprowadzić do tego, że nabywca długów pozwie niewłaściwą osobę, pozwie o niewłaściwą kwotę lub będzie próbował odebrać rachunki, które zostały już spłacone.
Jak działają nabywcy długów?
Gdy nie spłacisz zbyt wielu rat – niezależnie od tego, czy chodzi o kartę kredytową, kredyt samochodowy, dług medyczny czy inne konto kredytowe – wierzyciel może zaprzestać prób odzyskania długu i wpisać konto na listę obciążonych rachunków, która może pozostać w raportach kredytowych nawet przez siedem lat.
I nawet jeśli wierzyciel zgłosi twoje konto jako stratę, nadal jesteś odpowiedzialny za płacenie tego, co jesteś winien, ponieważ potrącenie nie wybacza długu.
To właśnie wtedy nabywca długu może próbować się z tobą skontaktować, ponieważ kupił dług i teraz próbuje go odebrać.
Kupujący dług i prawo
Kupujący dług często zwracają się do sądów w swoich wysiłkach, aby odebrać dług. Raport Pew Charitable Trusts z 2020 r. wykazał, że Encore Capital Group i Portfolio Recovery Associates, dwaj giganci w branży kupowania długów, zobaczyli, że ich legalne kolekcje wzrosły o 184% i 220%, odpowiednio, od 2008 do 2018 r.
Te pozwy sądowe dotyczące długów często skutkują wyrokami zaocznymi, co oznacza, że dłużnik nie odpowiedział na pozew. Wyroki mogą obejmować naliczone odsetki i opłaty sądowe, które razem mogą przekroczyć pierwotną kwotę należną.
Jakie są Twoje prawa?
Ustawa Fair Debt Collection Practices Act zabrania windykatorom stosowania nadużyć lub zwodniczych praktyk w celu zbierania długów. Dotyczy to również nabywców długów.
Każdy windykator, który twierdzi, że jesteś winien dług, jest zobowiązany przez prawo do udzielenia ci pewnych informacji na temat długu, w tym nazwy wierzyciela i należnej kwoty. Windykator musi również poinformować cię, że możesz zakwestionować dług.
Jeśli windykator nie może dostarczyć tych informacji przy pierwszym kontakcie, jest on zobowiązany do wysłania ci pisemnego zawiadomienia, które zawiera te informacje w ciągu pięciu dni. Jeśli windykator nie może przedstawić dokumentacji długu, możesz podnieść to jako argument obrony, jeśli zostaniesz skierowany do sądu.
Sprawdź swój kalendarz – i prawa swojego stanu dotyczące zbierania długów – aby sprawdzić, czy do Twojego długu ma zastosowanie przedawnienie. Ponownie, długość czasu, w którym wierzyciel lub inkasent może podjąć działania na długu zależy od prawa stanowego i rodzaju długu.
Ale uwaga: W niektórych stanach, dokonywanie częściowej płatności na długu może ponownie uruchomić zegar na przedawnienie. A dostarczenie pisemnego potwierdzenia długu może również sprawić, że zegar znów zacznie tykać.
Pracujesz nad swoim kredytem? Sprawdź teraz moje wyniki Equifax® i TransUnion®
Co należy wiedzieć, jeśli skontaktuje się z tobą nabywca wierzytelności
Zrozumienie, czym są nabywcy wierzytelności i jak działają, może pomóc w przygotowaniu właściwej odpowiedzi, jeśli skontaktuje się z tobą jeden z nich.
Jeśli masz obawy dotyczące długu, podanej kwoty lub firmy, która się z tobą skontaktowała, możesz chcieć znaleźć adwokata lub agencję doradztwa kredytowego, aby uzyskać pomoc. Uzyskanie pomocy takiej jak reprezentacja prawna w sprawie roszczenia o dług może zwiększyć prawdopodobieństwo wygrania sprawy lub osiągnięcia ugody.
Możesz również zakwestionować dług, jeśli nie wierzysz, że należy on do Ciebie. Masz 30 dni od daty pierwszego kontaktu z firmą windykacyjną na pisemne zakwestionowanie długu. Firma windykacyjna jest wtedy zobowiązana do zweryfikowania długu przed podjęciem jakichkolwiek działań windykacyjnych.
Oto kilka wstępnych kroków, które należy podjąć, jeśli skontaktował się z Tobą nabywca długu, który chce ściągnąć dług.
Zdobądź informacje kontaktowe. Poproś o imię i nazwisko rozmówcy oraz nazwę firmy, jej adres i numer telefonu.
Weryfikuj dług. Po pierwsze, upewnij się, że dług jest naprawdę Twój. Pamiętaj, że ponieważ nabywcy długów często odsprzedają długi, informacje o długu mogą zostać utracone lub uszkodzone za każdym razem, gdy dług jest odsprzedawany. Jest możliwe, że firma skupująca długi skontaktuje się z Tobą w sprawie długu, który nie należy do Ciebie, stwierdzi, że jesteś winien niewłaściwą kwotę lub będzie Cię ścigać za dług, który zakwestionowałeś, zapłaciłeś lub uregulowałeś dawno temu. Firmy windykacyjne muszą wysłać Ci pisemne zawiadomienie, w którym poinformują Cię o wysokości Twojego długu, nazwie wierzyciela i działaniach, jakie należy podjąć, jeśli uważasz, że nie jesteś winien pieniędzy.
Sprawdź swoje raporty kredytowe. Po tym, jak wierzyciel spłaci twój dług i wyśle go do nabywcy długu lub firmy windykacyjnej, powinieneś sprawdzić swoje raporty kredytowe, aby dowiedzieć się, w jaki sposób konto zostało zgłoszone do biur kredytowych. Fair Credit Reporting Act uprawnia konsumentów do bezpłatnego raportu kredytowego z każdego z trzech głównych biur kredytowych konsumentów – Equifax, Experian i TransUnion – okresowo.
Know the statute of limitations. Większość stanów ma okres przedawnienia dla długów kart kredytowych od trzech do sześciu lat, ale w kilku stanach jest to aż 10 lat. Możesz chcieć skonsultować się z prawnikiem w sprawie obowiązującego prawa w twoim stanie.
Negocjuj ugodę. Możesz mieć więcej dźwigni niż zdajesz sobie sprawę, gdy do czynienia z nabywcą długu. Pamiętaj, że nabywcy długów mogli zapłacić grosze za dolara za twój dług, więc mogą nadal zarabiać, nawet jeśli zapłacisz tylko część tego, co jesteś winien. Zastanów się, ile jesteś w stanie zapłacić, aby uregulować cały dług i wynegocjować umorzenie reszty.
Dowiedz się więcej o wpływie konta w windykacji
Następne kroki
Jeśli dzwoni nabywca długu, możesz mieć pokusę, aby go zignorować. Ale unikanie nabywcy długu może doprowadzić do podjęcia kroków prawnych przeciwko tobie. Jeśli dług jest uzasadniony, ale nie możesz go spłacić w całości, być może uda ci się wynegocjować ugodę. A jeśli czujesz się przytłoczony, aby poruszać się po branży kupowania długów na własną rękę, pomyśl o uzyskaniu pomocy – możesz kwalifikować się do bezpłatnych usług prawnych za pośrednictwem pomocy prawnej lub klinik prawnych.
Masz również prawo do podjęcia działań przeciwko nieuczciwym praktykom. Jeśli nabywca długu, który skontaktował się z Tobą, nie dostarcza Ci informacji, które są Ci należne lub w inny sposób nie przestrzega zasad, zgłoś to do prokuratora generalnego Twojego stanu lub złóż skargę do CFPB online lub dzwoniąc pod numer 1-855-411-2372.
Aby wrócić na właściwe tory finansowe, możesz rozważyć współpracę z agencją doradztwa kredytowego, która może udzielić Ci wsparcia w zarządzaniu długiem i organizowaniu Twoich finansów.
Pracujesz nad swoim kredytem? Sprawdź moje wyniki Equifax® i TransUnion® Scores Now