Vous le saviez ?

Les meilleurs prêteurs de prêts hypothécaires inversés d’aujourd’hui

Comparaison des taux des prêteurs (rapportés par HUD.GOV)

Comment choisir le bon fournisseur d’hypothèque inversée?

Une hypothèque inversée, lorsqu’elle est utilisée correctement, peut ajouter de la stabilité à vos années de retraite et choisir le bon prêteur pour initier votre prêt est une première étape importante.

J’ai créé ce guide pour donner un aperçu de la façon dont les prêteurs sont évalués et de la façon dont les critiques sont recueillies sur le Web, (à la fois les sites d’examen indépendants et commandités).

Avec un prêt HECM assuré par le gouvernement fédéral, le prêteur n’est PAS l’entité qui garantit l’accès à vos fonds ou les conditions du prêt.

Le HUD garantit que si un prêteur assurant le service de votre prêt fait faillite, la FHA transférera votre prêt à un autre prestataire qui devra honorer les mêmes conditions pendant toute votre vie.

Les conseils suivants vous permettront de vous assurer que vous choisissez le bon fournisseur de prêts hypothécaires inversés :

#1. Obtenez le prêt auprès d’un prêteur qui veille à VOS intérêts.

Beaucoup de gens sont convaincus qu’ils ont besoin d’une chose ou d’une autre et ils passent à côté d’autres points qui peuvent faire beaucoup plus de différence dans l’avantage ou le coût global du prêt.

Nous avons des emprunteurs qui regardent le coût des frais d’évaluation et qui vont aller chez un prêteur plutôt qu’un autre parce que les frais d’évaluation chez l’un sont inférieurs de 100 $, sans réaliser qu’ils reçoivent des milliers de dollars de moins en raison d’un taux plus élevé ou que le taux plus élevé accumulera des milliers de dollars d’intérêt en plus sur la durée du prêt et ce n’est qu’un exemple.

Vous devez vraiment regarder la totalité de la transaction et ne pas vous permettre d’être fixé sur un seul petit facteur qui, dans l’ensemble, peut même ne pas être un facteur majeur.

#2. Méfiez-vous des faux avis.

Lisez les avis des vrais clients en ligne.

Ne faites pas confiance uniquement aux sites en ligne qui génèrent des prospects pour les entreprises, leurs avis peuvent être achetés et vendus.

Voyez les tiers honnêtes comme le BBB (Better Business Bureau) ou Google Ratings dont les évaluations sont générées par les consommateurs et ne peuvent pas être influencées par le prêteur.

Regardez les problèmes qui sont constants et récurrents et réalisez que vous pourriez vouloir vous éloigner de ces initiateurs.

Comprenez vos besoins. Ce prêt est tout sur vous, pas le prêteur.

La clé d’un prêt hypothécaire inversé réussi est d’obtenir le bon prêt la première fois et le bon prêt est celui qui répond à vos circonstances.

Ce qui fonctionne pour certains, peut être une idée terrible pour d’autres.

À All Reverse Mortgage, nous préférons vous donner suffisamment d’informations pour prendre une décision éclairée – et non pas vous vendre un programme de prêt qui ne correspond pas à vos besoins.

#3. Comparez toutes les conditions de prêt, y compris, mais sans s’y limiter, les frais.

Les lois sur les prêts ne permettent pas aux initiateurs de gonfler les frais de clôture.

Les évaluations, les frais de titre, le crédit, etc. tous peuvent être facturés uniquement à ce que ces sociétés facturent.

Les initiateurs ne peuvent pas, selon la loi, ajouter quoi que ce soit à ces frais. De nombreux emprunteurs ne regardent que les frais sur un prêt à taux variable.

Vous devez également regarder la marge si vous envisagez un prêt à taux variable car une marge plus élevée peut vous coûter des milliers et des dizaines de milliers de dollars en intérêts sur la durée du prêt, tout comme un taux d’intérêt plus élevé peut le faire sur un prêt à taux fixe.

Non seulement cela, mais la marge plus élevée augmente le taux effectif qui diminue la limite du capital (montant du prêt) que l’emprunteur recevra.

L’effet de la marge plus élevée est que vous recevez moins d’argent dans le prêt, et vous payez beaucoup plus d’intérêts sur la durée du prêt.

Ne négligez pas la marge !

Puisque l’UFMIP est basé sur 2,0 % de la valeur estimée de la maison jusqu’à un maximum actuel de 822 375 $, l’UFMIP peut aller jusqu’à 16 447,50 $

Avec une option de taux d’intérêt accru, il y a une possibilité que nous puissions absorber cette ou une partie de cette assurance initiale en vous épargnant des milliers de dollars.

Dans certains cas, la marge plus élevée et les frais inférieurs vous feraient recevoir moins d’argent au total.

C’est pourquoi il est important de comparer et de voir quelle est vraiment une meilleure option pour vous.

#4. Assurez-vous que votre prêteur est approuvé par le HUD.

Pour vérifier si votre prêteur est approuvé par le HUD, vous devez vous rendre sur le site de recherche de la liste des prêteurs du HUD

Démarrez votre recherche en entrant le nom de votre prêteur et avant la recherche cochez « Reverse Mortgages through FHA’s Home Equity Conversion Mortgages (HECM) »

#5. Évitez les sociétés ayant des intérêts dans l’évaluation.

Nous n’utiliserons jamais une société de gestion des évaluations (AMC) qui est détenue en tout ou en partie par un seul prêteur.

Les AMC détenues par les prêteurs ne coopèrent pas avec les prêteurs autres que celui qui les possède, de sorte que les emprunteurs sont piégés si leur prêteur initial ne peut pas conclure leur prêt ou si un autre prêteur peut offrir aux emprunteurs une meilleure affaire et que l’emprunteur veut plus tard transférer à un autre prêteur.

Cela crée un conflit qui empêche les emprunteurs de pouvoir transférer l’évaluation et certaines banques ont couramment suivi cette procédure, enfermant les emprunteurs dans des prêts qu’ils ne peuvent plus changer par la suite.

C’est une faille dans les intentions du HUD mais il n’y a actuellement aucun moyen d’obtenir la coopération de l’AMC car ils disent qu’ils ne peuvent travailler avec personne d’autre que le prêteur qui a passé la commande (qui, comme par hasard, les possède).

Lorsque cela se produit, les emprunteurs ont l’un des deux choix suivants, commander une nouvelle évaluation à un coût supplémentaire ou rester avec leur prêteur d’origine, même s’ils ont pu trouver un prêt avec des coûts à vie des milliers de dollars de moins.

Il y a cependant une solution. Vous devez faire vos devoirs et obtenir des devis solides et comparer avant de commencer.

Puis vérifier les références de l’initiateur et de la société.

Si vous avez fait toutes les comparaisons à l’avance, vous n’aurez pas ce sentiment terrible plus tard si les choses deviennent rocailleuses et que vous découvrez que vous n’aviez même pas les meilleures circonstances dès le départ et que maintenant le prêteur rend presque impossible pour vous de déplacer votre prêt.

Top 5 FAQ

Quelles banques font des prêts hypothécaires inversés ?

La plupart des grandes banques ont quitté le secteur des prêts hypothécaires inversés il y a plusieurs années, laissant les prêteurs non bancaires, les courtiers, les petites banques et les coopératives de crédit comme les sources de prêt restantes.

Bien que la plupart des prêts hypothécaires inversés soient assurés par l’administration fédérale du logement (FHA) et adhèrent aux mêmes règles, chaque institution de prêt offre ses propres marges et taux d’intérêt.

Qui est la société d’hypothèques inversées la mieux notée ?

Pour trouver le fournisseur d’hypothèques inversées le mieux noté, vous devrez faire un peu de recherche et ignorer certaines des publicités payantes que vous trouverez dans de nombreux résultats de recherche. Très peu de sites Web offrent aujourd’hui des critiques légitimes non sponsorisées. Recherchez des sites Web indépendants qui n’acceptent pas d’incitations monétaires pour des critiques sponsorisées, comme le Better Business Bureau, Google et Yelp.

Le HUD offre-t-il des prêts hypothécaires inversés ?

Le HUD, en tant qu’entité, ne crée pas de prêts mais approuve les prêteurs pour créer le prêt HECM assuré par le gouvernement fédéral. Le rôle du HUD dans l’industrie des prêts hypothécaires inversés est de s’assurer contre la perte d’un prêteur en collectant des primes d’assurance hypothécaire initiales. Le fonds MIP du HUD est ce qui rend les prêts hypothécaires inversés possibles et garantit un grand nombre de ses caractéristiques et garanties.

Les sociétés de prêts hypothécaires inversés sont-elles toutes les mêmes ?

Non ! Chaque société de prêts hypothécaires inversés fonctionne indépendamment du gouvernement. Le HUD est l’entité derrière l’hypothèque inversée et les directives de souscription, mais n’est pas impliqué dans le processus d’origination. Assurez-vous que le prêteur avec lequel vous travaillez est approuvé par le HUD, qu’il est membre de la NRMLA et n’oubliez pas de comparer le taux et les frais avec plusieurs sources.

L’AARP soutient-elle les prêteurs d’hypothèques inversées ?

Non. L’AARP est une organisation senior qui a d’abord fait pression sur le Congrès et a réussi à mettre en avant un programme d’hypothèque inversée au niveau national et signé dans la loi par Ronald Reagan en 1988. L’implication de l’AARP dans l’industrie des prêts hypothécaires inversés est de s’assurer que le HUD est responsable dans ses directives de souscription et qu’il veille à l’intérêt des personnes âgées et des personnes non méritantes.

Résumé :

• Les prêteurs hypothécaires inversés commercialisent leurs produits auprès des consommateurs par le biais de divers canaux tels que les publicités télévisées, Internet, le publipostage et les communautés de planification financière.
• Choisissez votre prêteur en fonction de ses avis indépendants et de ses meilleures offres, car les établissements de crédit fixent leurs propres taux d’intérêt et frais. (Contrairement à la croyance, le gouvernement ne contrôle pas le taux, la marge ou les frais d’origination.)
• Les entreprises qui sont approuvées par le HUD sont des prêteurs directs et vous feront généralement économiser du temps et de l’argent car travailler avec un courtier signifie que vous travaillez avec un « intermédiaire » et que vous pouvez vous attendre à certains coûts plus élevés associés à votre prêt hypothécaire inversé
• Vérifiez que le prêteur que vous choisissez est membre de la NRMLA et respecte leur code de déontologie.
• N’acceptez pas les tactiques de vente à haute pression
• Tous les prêts hypothécaires inversés nécessitent des conseils indépendants. Assurez-vous d’examiner et de considérer les options alternatives avant de vous engager.

Les prêteurs inactifs (Informations pour les anciens clients)

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