Au cours des deux dernières semaines, j’ai exposé trois étapes pour vous aider à construire un système de gestion de l’argent sans tracas :
- Comment gérer vos dépenses sans budget traditionnel.
- Comment créer un compte bancaire tampon™ pour éliminer le risque de découvert.
- Comment mettre vos factures et vos économies en pilote automatique.
Ce que j’ai écrit est cependant incomplet sans une pièce du puzzle : un plan d’investissement automatique.
On peut dire que mettre vos investissements en pilote automatique est la chose la plus importante que vous puissiez faire pour vos finances.
Si vous ne voulez pas automatiser le reste de vos finances – si vous préférez mettre de côté quelques heures par mois pour payer vos factures, transférer de l’argent vers l’épargne et équilibrer votre chéquier, c’est très bien. Certaines personnes sont prêtes à sacrifier du temps pour avoir ce genre de contrôle. Mais vous devriez quand même envisager de mettre en place des investissements automatisés.
L’investisseur et auteur financier Robert G. Allen résume la plus grande raison :
Combien de millionnaires connaissez-vous qui sont devenus riches en investissant dans des comptes d’épargne ? Je reste sur ma position.
Beaucoup d’entre nous retardent leurs investissements (ou ne les commencent pas du tout) parce qu’ils sont soit intimidés par le choix des investissements, soit effrayés par le risque. Un plan d’investissement automatique peut nous aider. L’une des techniques que je décris ici ne nécessite aucune connaissance en matière d’investissement pour commencer – c’est aussi simple que d’ouvrir un compte bancaire. De plus, lorsque vous mettez vos investissements sur pilote automatique, vous faites abstraction de vos émotions, ce qui peut tempérer votre peur – ou du moins limiter la capacité de la peur à vous faire perdre de l’argent. Voyons comment un plan d’investissement automatique fait cela.
Ce qui est à venir :
Moyens financiers en dollars
La technique consistant à acheter un montant fixe d’un investissement à intervalles réguliers est connue sous le nom de moyens financiers en dollars (par opposition à l’investissement d’une grosse somme d’argent à des moments irréguliers).
Si vous achetiez 1 000 $ d’un fonds commun de placement alors que son prix par action est de 100 $, vous posséderiez 10 actions.
Si, toutefois, vous investissez 100 $ par mois pendant dix mois et que le prix du fonds varie de 80 $ à 120 $, vous pourriez vous retrouver avec un peu plus ou moins de 10 actions selon le cours des actions. Lorsque le marché grimpe, l’idée est que vous finirez par acheter plus d’actions à un prix inférieur à celui que vous auriez obtenu en investissant une somme forfaitaire. Les défenseurs des achats périodiques par sommes fixes affirment que cela réduit le risque, mais les critiques ne sont pas d’accord. Le marché monte sur le long terme, donc vous voulez mettre de l’argent le plus tôt possible.
Si vous avez une somme forfaitaire qui traîne et que vous voulez investir, alors faites-le. Mettez-le sur le marché et ne vous inquiétez pas de le répartir et n’essayez surtout pas de chronométrer le marché ou d’attendre le bon moment.
Pour le reste d’entre nous, un plan d’investissement automatique a du sens pour deux raisons :
- Il vous permet d’investir selon un calendrier régulier.
- Il empêche l’auto-sabotage.
Investissez au fur et à mesure que vous êtes payé
Demandez aux personnes qui réussissent à épargner et à se constituer un patrimoine et vous constaterez que beaucoup d’entre elles ont deux choses en commun :
- Elles investissent, plutôt que de laisser tout leur argent sur un compte bancaire.
- Elles se paient d’abord.
J’ai recommandé de se payer en premier comme stratégie pour constituer une épargne en espèces pour les urgences, et vous pouvez faire la même chose avec vos investissements.
Votre employeur peut vous faciliter la tâche en offrant un 401(k) ou un plan de retraite similaire auquel vous pouvez contribuer par des déductions salariales automatiques.
Ou bien, vous pouvez démarrer un Roth IRA et commencer à faire des contributions régulières les jours de paie en plus de l’argent que vous transférez sur un compte d’épargne.
Est-ce que vous épargnez déjà assez pour les urgences et la retraite ? Alors il est temps d’ouvrir un compte d’investissement hors retraite et de mettre de l’argent de côté pour la « vie ». Utilisez cet organigramme pour vous aider à décider comment répartir vos dollars d’investissement :
Prévenir l’auto-sabotage
Vous ne pouvez pas compter sur la volonté pour atteindre vos objectifs financiers.
Vous pouvez peut-être vous recroqueviller et combattre l’envie de faire des folies au centre commercial ou de parier sur un bon tuyau boursier… pendant un certain temps. Mais vos émotions finiront par prendre le dessus. Vous calmerez vos nerfs après une semaine difficile en dépensant sans compter. Ou vous céderez à la peur et reporterez un investissement pendant un mois de volatilité sur le marché.
Carl Richards, auteur de The Behavior Gap, le sait, et dans un récent billet de blog du New York Times, il donne le même conseil que je donne maintenant : Utilisez l’automatisation pour empêcher vos émotions d’influencer vos décisions financières.
Comment mettre en place des investissements automatiques
Presque toutes les sociétés de fonds communs de placement et de courtage d’actions en ligne facilitent la mise en place d’un investissement automatique dans des fonds communs de placement, que ce soit dans un IRA ou un compte de non-retraite. La plupart renoncent aux exigences d’investissement minimum lorsque vous vous inscrivez à un plan d’investissement automatique.
Voici comment cela fonctionne :
- Vous établissez un transfert automatique de votre compte bancaire vers votre compte d’investissement (par exemple, le jour de la paie).
- Vous spécifiez le ou les fonds communs de placement dans lesquels investir et votre argent est automatiquement investi au prix actuel.
La clé pour que l’investissement automatique reste abordable est d’investir directement avec une société de fonds communs de placement (par exemple, achetez des fonds Vanguard par l’intermédiaire de Vanguard ou des fonds Fidelity par l’intermédiaire de Fidelity) pour éviter de payer une commission de négociation chaque mois. Par ailleurs, certains robo-advisors, comme M1 Finance, vous permettent d’investir automatiquement sans frais supplémentaires. Avec M1 Finance, vous pouvez également établir un calendrier mensuel, bimensuel ou hebdomadaire pour déposer de l’argent sur votre compte.
Qu’en est-il des actions individuelles ?
Les fonds communs de placement facilitent l’investissement automatisé car vous pouvez investir n’importe quel montant dans un fonds commun de placement, quel que soit le prix actuel. (Vous pouvez acheter des fractions d’action.)
Dans la plupart des cas, cependant, avec les actions individuelles et les fonds négociés en bourse, vous devez acheter des actions entières. Ainsi, si vous voulez investir automatiquement 100 $ dans l’action ABC dont le prix actuel est de 11 $, vous ne pouvez acheter que neuf actions et il vous restera 1 $.
Un moyen de contourner ce problème est M1 Finance, un robo-advisor qui offre également une partie de la flexibilité de l’utilisation d’un courtier. Le modèle entier de M1 Finance est construit autour de plans d’investissement automatiques, et vous pouvez investir un montant fixe dans des actions individuelles ainsi que dans des fonds communs de placement (vous pouvez détenir des fractions de parts). M1 offre ce service absolument gratuit, sans commission ni frais de gestion.
Une dernière alternative à l’investissement direct en fonds communs de placement et à M1 Finance est Betterment, le nouveau compte d’investissement radicalement simple qui vous permet d’effectuer des investissements en pilote automatique sur l’ensemble des marchés boursiers et obligataires. Investir avec Betterment est à peu près aussi simple que d’ouvrir un compte bancaire, de plus ils n’ont pas de solde minimum de départ, donc vous pouvez commencer avec aussi peu que 10 $ sur votre compte.