Vous vous êtes déjà demandé comment un prêteur décide de vous accorder un crédit ? Pendant des années, les créanciers ont utilisé des systèmes de notation de crédit pour déterminer si vous seriez un bon risque pour les cartes de crédit, les prêts automobiles et les prêts hypothécaires. De nos jours, d’autres types d’entreprises – notamment les compagnies d’assurance automobile et habitation et les compagnies de téléphone – utilisent des scores de crédit pour décider de vous délivrer une police ou de vous fournir un service et à quelles conditions. Un score de crédit plus élevé est considéré comme signifiant que vous êtes moins à risque, ce qui, à son tour, signifie que vous êtes plus susceptible d’obtenir un crédit ou une assurance – ou de payer moins pour cela.
La Federal Trade Commission (FTC), l’agence nationale de protection des consommateurs, veut que vous sachiez comment fonctionne le score de crédit.
Qu’est-ce que le score de crédit ?
Le score de crédit est un système que les créanciers utilisent pour aider à déterminer s’ils doivent vous accorder un crédit. Il peut également être utilisé pour aider à décider des conditions qui vous sont offertes ou du taux que vous paierez pour le prêt.
Les informations sur vous et vos expériences de crédit, comme votre historique de paiement de factures, le nombre et le type de comptes que vous avez, si vous payez vos factures à la date d’échéance, les actions de recouvrement, la dette impayée et l’âge de vos comptes, sont collectées à partir de votre rapport de crédit. À l’aide d’un programme statistique, les créanciers comparent ces informations à l’historique de remboursement des prêts de consommateurs ayant un profil similaire. Par exemple, un système d’évaluation du crédit attribue des points pour chaque facteur qui aide à prédire qui est le plus susceptible de rembourser une dette. Un nombre total de points – un score de crédit – aide à prédire votre degré de solvabilité : la probabilité que vous remboursiez un prêt et que vous fassiez les paiements à l’échéance.
Certaines compagnies d’assurance utilisent également les informations du rapport de crédit, ainsi que d’autres facteurs, pour aider à prédire votre probabilité de déposer un sinistre et le montant du sinistre. Elles peuvent tenir compte de ces informations lorsqu’elles décident de vous accorder une assurance et du montant de la prime qu’elles vous demandent. Les scores de crédit utilisés par les compagnies d’assurance sont parfois appelés « scores d’assurance » ou « scores d’assurance basés sur le crédit ». »
Score de crédit et rapports de crédit
Votre rapport de crédit est un élément clé de nombreux systèmes de score de crédit. C’est pourquoi il est essentiel de s’assurer que votre dossier de crédit est exact. La loi fédérale vous donne le droit d’obtenir une copie gratuite de vos rapports de crédit auprès de chacune des trois sociétés nationales d’évaluation du crédit une fois tous les 12 mois.
Le Fair Credit Reporting Act (FCRA) vous donne également le droit d’obtenir votre score de crédit auprès des sociétés nationales d’évaluation du crédit. Elles sont autorisées à facturer des frais raisonnables pour ce score. Lorsque vous achetez votre score, vous obtenez souvent des informations sur la façon dont vous pouvez l’améliorer.
Pour commander votre rapport de crédit annuel gratuit auprès d’une ou de toutes les sociétés nationales d’évaluation du crédit, et pour acheter votre score de crédit, visitez le site www.annualcreditreport.com, appelez le numéro gratuit 877-322-8228, ou remplissez le formulaire de demande de rapport de crédit annuel et envoyez-le par courrier à :
Annual Credit Report Request Service
P. O. Box 105281
Atlanta, GA 30348-5281
Comment un système de notation de crédit est-il développé ?
Pour développer un système ou un modèle de notation de crédit, un créancier ou une compagnie d’assurance sélectionne un échantillon aléatoire de clients et l’analyse statistiquement pour identifier les caractéristiques liées au risque. Chacune de ces caractéristiques se voit alors attribuer un poids en fonction de sa capacité à prédire qui sera un bon risque. Chaque entreprise peut utiliser son propre modèle de scoring, différents modèles de scoring pour différents types de crédit ou d’assurance, ou un modèle générique développé par une entreprise de scoring.
En vertu de la loi sur l’égalité des chances en matière de crédit (ECOA), le système de scoring d’un créancier ne peut pas utiliser certaines caractéristiques – par exemple, la race, le sexe, l’état civil, l’origine nationale ou la religion – comme facteurs. La loi permet aux créanciers d’utiliser l’âge, mais tout système de notation de crédit qui inclut l’âge doit accorder un traitement égal aux demandeurs âgés.
Que pouvez-vous faire pour améliorer votre score ?
Les systèmes de notation de crédit sont complexes et varient selon les créanciers ou les compagnies d’assurance et pour différents types de crédit ou d’assurance. Si un facteur change, votre score peut changer – mais l’amélioration dépend généralement de la façon dont ce facteur est lié aux autres que le système prend en compte. Seule l’entreprise qui utilise le système sait ce qui pourrait améliorer votre score selon le modèle particulier qu’elle utilise pour évaluer votre demande.
Néanmoins, les modèles de notation prennent généralement en compte les types d’informations suivants dans votre dossier de crédit pour aider à calculer votre score de crédit :
- Avez-vous payé vos factures à temps ? Vous pouvez compter sur l’historique des paiements pour être un facteur important. Si votre rapport de crédit indique que vous avez payé des factures en retard, qu’un compte a été renvoyé en recouvrement ou que vous avez déclaré faillite, cela est susceptible d’affecter négativement votre score.
- Êtes-vous au maximum ? De nombreux systèmes de scoring évaluent le montant de vos dettes par rapport à vos limites de crédit. Si le montant que vous devez est proche de votre limite de crédit, il est probable que cela ait un effet négatif sur votre score.
- Depuis combien de temps avez-vous du crédit ? En général, les systèmes de scoring tiennent compte de vos antécédents en matière de crédit. Un historique de crédit insuffisant peut avoir un effet négatif sur votre score, mais des facteurs tels que des paiements ponctuels et des soldes peu élevés peuvent compenser cela.
- Avez-vous demandé un nouveau crédit récemment ? De nombreux systèmes de notation tiennent compte du fait que vous avez demandé un crédit récemment en examinant les « demandes de renseignements » sur votre rapport de crédit. Si vous avez demandé trop de nouveaux comptes récemment, cela pourrait avoir un effet négatif sur votre score. Chaque demande n’est pas comptabilisée : par exemple, les demandes des créanciers qui surveillent votre compte ou qui examinent les dossiers de crédit pour faire des offres de crédit » présélectionnées » ne sont pas considérées comme des dettes.
- Combien de comptes de crédit avez-vous et de quels types de comptes s’agit-il ? Bien qu’il soit généralement considéré comme un avantage d’avoir des comptes de crédit établis, un trop grand nombre de comptes de carte de crédit peut avoir un effet négatif sur votre score. En outre, de nombreux systèmes de notation tiennent compte du type de comptes de crédit que vous avez. Par exemple, selon certains modèles de scoring, les prêts accordés par des sociétés de financement peuvent avoir un effet négatif sur votre score de crédit.
Les modèles de scoring peuvent être basés sur plus que les informations contenues dans votre rapport de crédit. Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, par exemple, le système peut tenir compte du montant de votre mise de fonds, de votre dette totale et de votre revenu, entre autres choses.
Améliorer votre pointage de façon significative prendra probablement un certain temps, mais c’est possible. Pour améliorer votre pointage de crédit selon la plupart des systèmes, concentrez-vous sur le paiement de vos factures en temps opportun, sur le remboursement de tout solde impayé et sur l’évitement de toute nouvelle dette.
Les systèmes de pointage de crédit sont-ils fiables ?
Les systèmes de pointage de crédit permettent aux créanciers ou aux compagnies d’assurance d’évaluer des millions de demandeurs de manière cohérente sur de nombreuses caractéristiques différentes. Pour être statistiquement valables, ces systèmes doivent être basés sur un échantillon suffisamment grand. Ils varient généralement d’une entreprise à l’autre qui les utilise.
Conçus correctement, les systèmes d’évaluation du crédit permettent généralement de prendre des décisions plus rapides, plus précises et plus impartiales que celles que peuvent prendre des personnes individuelles. Et certains créanciers conçoivent leurs systèmes de sorte que certains demandeurs – ceux dont les scores ne sont pas assez élevés pour passer facilement ou assez bas pour échouer absolument – sont renvoyés à un gestionnaire de crédit qui décide si l’entreprise ou le prêteur accordera un crédit. Les renvois peuvent donner lieu à des discussions et à des négociations entre le gestionnaire de crédit et l’emprunteur potentiel.
Que se passe-t-il si on me refuse un crédit ou une assurance, ou si je n’obtiens pas les conditions que je veux ?
Si on vous refuse un crédit, l’ECOA exige que le créancier vous donne un avis avec les raisons spécifiques pour lesquelles votre demande a été rejetée ou la nouvelle que vous avez le droit de connaître les raisons si vous le demandez dans les 60 jours. Demandez au créancier d’être précis : les raisons indéfinies et vagues du refus sont illégales. Les raisons acceptables peuvent être « vos revenus étaient faibles » ou « vous n’avez pas été employé assez longtemps ». Parmi les raisons inacceptables, citons « vous n’avez pas satisfait à nos normes minimales » ou « vous n’avez pas obtenu suffisamment de points sur notre système de notation du crédit. »
Il arrive que l’on vous refuse un crédit ou une assurance – ou que l’on vous propose des conditions moins favorables – en raison d’informations figurant dans votre dossier de crédit. Dans ce cas, la FCRA exige que le créancier ou la compagnie d’assurance vous remette un avis qui comprend, entre autres, le nom, l’adresse et le numéro de téléphone de la société d’évaluation du crédit qui a fourni les informations. Si un score de crédit a été un facteur dans la décision de vous refuser un crédit ou de vous offrir des conditions moins favorables que celles dont bénéficient la plupart des autres clients, la notification doit également inclure ce score de crédit. Si vous recevez l’un de ces avis, vous avez droit à une copie gratuite de votre dossier de crédit. Contactez la société pour savoir ce que contient votre rapport. La société d’évaluation du crédit peut vous dire ce qu’il y a dans votre rapport, mais seul le créancier ou la compagnie d’assurance peut vous dire pourquoi votre demande a été refusée.
Si un créancier ou une compagnie d’assurance dit qu’on vous a refusé un crédit ou une assurance parce que vous êtes trop près de vos limites de crédit sur vos cartes de crédit, vous pouvez faire une nouvelle demande après avoir remboursé vos soldes. Comme les scores de crédit sont basés sur les informations du rapport de crédit, un score change souvent lorsque les informations du rapport de crédit changent.
Si on vous a refusé un crédit ou une assurance ou si vous n’avez pas obtenu le taux ou les conditions que vous vouliez, posez des questions :
- Demandez au créancier ou à la compagnie d’assurance si un système de notation de crédit a été utilisé. Si c’est le cas, demandez quelles caractéristiques ou quels facteurs ont été utilisés dans le système, et comment vous pouvez améliorer votre demande.
- Si vous recevez un avis expliquant qu’on vous offre des conditions de crédit moins favorables que celles offertes à la plupart des autres consommateurs, demandez au créancier ou à la compagnie d’assurance pourquoi vous n’obtenez pas sa meilleure offre.
- Si on vous refuse un crédit ou qu’on ne vous offre pas le meilleur taux disponible en raison d’inexactitudes dans votre rapport de crédit, assurez-vous de contester les informations inexactes auprès de la société d’évaluation du crédit. Pour en savoir plus sur ce droit, consultez la section Contester les erreurs dans les dossiers de crédit.