Qu’est-ce qu’une référence de crédit ? Définitions et exemples

Les références de crédit sont des documents qui montrent les antécédents de crédit des demandeurs de prêts et sont également souvent utilisés pour appuyer les demandes de location. Les informations figurant sur une référence de crédit montrent les antécédents de crédit d’un demandeur afin que les prêteurs et les propriétaires puissent déterminer si un demandeur est susceptible d’effectuer des paiements en temps voulu. Par exemple, si une référence de crédit indique qu’un demandeur a payé ses dettes et autres obligations en temps voulu et de manière appropriée, un prêteur ou un propriétaire sera plus enclin à approuver la demande demandée. Cependant, si une référence de crédit indique qu’un demandeur n’a pas payé l’obligation en suspens en temps opportun ou pour le montant approprié, un prêteur ou un propriétaire peut refuser une demande car l’individu serait considéré comme une responsabilité.

Quand vous avez besoin de références de crédit

Des références de crédit sont demandées lorsqu’une personne demande à emprunter de l’argent à un prêteur ou à utiliser un service. Il existe plusieurs situations dans lesquelles une référence de crédit peut être demandée. Voici quelques-unes des situations les plus courantes :

• Demandes de prêt.

  Lorsqu’une personne ou une entreprise demande un prêt, les prêteurs exigent presque toujours une référence de crédit. Ces références permettent au prêteur de savoir si le demandeur remboursera ou non l’argent qui lui a été emprunté.

• Les demandes de location.

  Les propriétaires demandent souvent des références de crédit avec les demandes de location. Les informations présentées sur les antécédents de crédit permettent aux propriétaires de déterminer si les candidats à la location effectueront des paiements dans les délais.

• Services publics.

  Des références de crédit sont également souvent demandées pour les services publics tels que l’électricité, le gaz, le câble ou les services téléphoniques. Les entreprises qui fournissent ces services peuvent exiger une référence de crédit avant d’activer les comptes afin de déterminer si vous avez ou non des antécédents de paiements opportuns et appropriés pour des services similaires.

Types de références de crédit

Un rapport de crédit est le type de référence de crédit le plus courant. Ce document est un compte rendu de l’historique de crédit d’un demandeur. Les bureaux de crédit, dont Equifax, TransUnion et Experian, fournissent des rapports de crédit pour les particuliers, tandis que les agences de notation, dont Standard & Poor’s (S&P), Fitch Group et Moody’s, fournissent des rapports de crédit pour les entreprises.

Les rapports de crédit ne sont pas le seul type de références de crédit. Les références peuvent également inclure des lettres émises par des sources fiables, telles qu’une société de cartes de crédit, un ancien propriétaire ou un fournisseur de services publics, qui illustrent votre solvabilité. Ces formes de références de crédit peuvent être utilisées pour démontrer la solvabilité des personnes ou des entités qui n’ont pas suffisamment de références de crédit sur leurs rapports de crédit comme les entrepreneurs qui demandent un prêt pour leur première entreprise commerciale ou les récents diplômés d’université qui tentent de louer leur premier appartement, par exemple.

Si vous avez l’intention d’emprunter de l’argent à une institution financière, de louer un appartement ou d’obtenir des services, il est important de savoir quels types de références de crédit vous pouvez utiliser.

Références de crédit

Une variété de documents peut être utilisée comme référence de crédit en fonction de votre situation. Ci-dessous, nous soulignons les documents les plus couramment utilisés comme références de crédit et l’efficacité de chaque option.

Rapport de crédit

Les rapports de crédit sont les références de crédit les plus couramment utilisées. Ce sont également les références les plus importantes, car elles fournissent un aperçu détaillé des antécédents de crédit d’un demandeur. Les rapports de crédit sont la base des scores de crédit et sont utilisés par toutes les institutions de prêt pour déterminer le risque associé à l’approbation d’un demandeur.

En plus des prêteurs, une variété d’autres entités peuvent demander des rapports de crédit. Par exemple, les propriétaires peuvent évaluer le rapport de crédit d’un locataire potentiel avant d’approuver une demande ; les employeurs peuvent consulter le rapport de crédit d’un employé potentiel avant de l’embaucher. Les compagnies d’assurance examinent souvent les rapports de crédit des clients nouveaux et existants avant de proposer un prix pour une nouvelle police d’assurance ou un renouvellement.

Les dossiers de crédit sont des références de crédit très efficaces. Ils contiennent des informations précieuses relatives à la solvabilité d’une personne qui peuvent être utilisées pour illustrer la fiabilité d’une personne.

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Vous pouvez maintenant utiliser Nova Credit pour traduire votre historique de crédit international en un rapport équivalent pour les prêteurs américains. Les entreprises s’associent à Nova Credit pour intégrer cette information directement dans leur processus de demande et faciliter l’approbation de vos cartes de crédit, prêts et autres produits. Une fois que vous avez établi un compte de crédit américain en utilisant le crédit que vous avez gagné, vous pouvez commencer à construire un historique de crédit local.

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Documents relatifs aux biens

Les documents relatifs aux biens peuvent également servir de référence de crédit. Ces documents sont émis par l’institution financière qui gère les actifs d’un individu comme les comptes d’épargne, les fonds de retraite, les actions et les obligations.

Les actifs peuvent illustrer la solvabilité d’un demandeur potentiel. Par exemple, les personnes qui possèdent des actifs importants sont susceptibles de gérer leur argent efficacement et seront donc probablement des emprunteurs responsables. Vous devrez demander aux institutions financières qui gèrent vos actifs de fournir des registres et de les fournir aux prêteurs potentiels.

La documentation sur les actifs est considérée comme une référence de crédit très efficace.

Documentation de soutien au financeur

La documentation de soutien au financeur peut également servir de référence de crédit. Ce type de documentation est similaire à la documentation sur les actifs ; cependant, au lieu d’illustrer les actifs d’un individu, elle met en évidence les actifs d’une entité commerciale. Par exemple, ceux qui soutiennent financièrement une entreprise peuvent fournir des documents qui illustrent son accès au capital.

Les propriétaires d’entreprises qui demandent des prêts ou des services qui exigent des références de crédit peuvent demander à leurs investisseurs de fournir des déclarations qui mettent en évidence le montant du capital disponible pour l’entreprise.

Les documents de soutien du financeur sont considérés comme des références de crédit très efficaces.

Les références de caractère

En dernier lieu, les références de caractère peuvent être utilisées comme références de crédit. Bien que ces types de références de crédit ne soient pas aussi efficaces que les rapports de crédit, la documentation sur les actifs et le soutien financier, ils peuvent être utiles.

Les références de caractère sont des documents émis par des ressources fiables telles que les anciens propriétaires, les anciens employeurs et les compagnies de services publics avec lesquelles un individu a eu des comptes, par exemple. Une référence de caractère met en évidence les expériences que la personne ou l’entité a eues avec le candidat. Elle peut fournir des informations sur le caractère du candidat et sur son degré de responsabilité dans la gestion de tâches importantes. Bien qu’elles ne fournissent pas d’informations détaillées sur les obligations financières passées d’un individu, les personnes qui fournissent des références de moralité peuvent illustrer si un candidat a réussi ou non à gérer diverses responsabilités, y compris le paiement de dettes.

Les références de caractère peuvent ajouter un contexte à d’autres éléments qui se rapportent aux antécédents financiers d’une personne et aider à établir sa solvabilité.

Suggestions de références de crédit

Soumettre une référence de crédit à l’entité ou à l’individu qui demande l’information n’est pas suffisant pour assurer son efficacité. Pour être efficace, la référence doit illustrer avec succès votre solvabilité. Ci-dessous, nous vous proposons des suggestions que vous pouvez utiliser pour améliorer le succès de vos références de crédit et augmenter vos chances d’obtenir un prêt, un service, un espace locatif ou tout autre service que vous pourriez espérer acquérir.

Gardez une trace de votre rapport de crédit

Un rapport de crédit est la référence de crédit la plus largement utilisée et a un grand impact sur le résultat d’un prêt ou d’une demande de location, ou d’un service.

Regardez fréquemment vos rapports de crédit. Il existe plusieurs outils qui fournissent des évaluations gratuites des rapports de crédit. Assurez-vous que vos rapports sont exempts d’erreurs et ne contiennent aucune preuve de fraude, car les deux peuvent faire baisser votre score de crédit. Si vous remarquez des problèmes, contactez l’agence d’évaluation du crédit concernée pour y remédier. S’assurer que votre pointage de crédit est en règle est vital, car les prêteurs, les fournisseurs de services, les propriétaires et même les employeurs sont plus susceptibles d’approuver vos demandes lorsque votre crédit est en règle.

Travaillez à améliorer votre crédit

Si votre crédit est moins que parfait, essayez de l’améliorer. Le paiement de vos factures en temps opportun, le remboursement de vos dettes et l’élimination des soldes impayés peuvent avoir un impact positif sur votre pointage de crédit. Retardez l’acquisition de nouvelles dettes, surtout si vous tentez d’obtenir un prêt. Si vous contractez une nouvelle dette, par exemple une carte de crédit, assurez-vous de la gérer judicieusement. Si votre dossier de crédit actuel est insuffisant, envisagez de renforcer votre crédit avec une carte de crédit sécurisée. Ce type de carte de crédit peut être un moyen efficace d’établir votre crédit lorsqu’il est utilisé de manière responsable.

Utilisez des références de caractère pour illustrer votre solvabilité

Bien que les références de caractère n’aient pas autant de poids qu’un rapport de crédit et d’autres références de crédit plus efficaces, elles peuvent être des atouts précieux. Les références de caractère peuvent expliquer toute préoccupation relative à votre historique de crédit. Les références de caractère peuvent également illustrer la capacité à gérer les responsabilités, ce qui peut être particulièrement utile pour les personnes ayant des antécédents de crédit limités ou inexistants.

Demander un réexamen

Si votre demande de prêt ou de service est refusée, vous pouvez demander à l’entité qui a refusé votre demande de réexaminer votre demande. Envoyez une demande de réexamen, accompagnée de références de moralité fiables, à l’entité qui a refusé votre demande initiale. Expliquez toutes les lacunes qui ont pu conduire au refus de votre demande initiale. Fournissez des documents attestant de circonstances atténuantes. Envoyez des références de moralité qui illustrent vos antécédents en matière de gestion des dettes et autres obligations. Ces documents peuvent inciter l’entité à modifier en votre faveur sa réponse initiale à votre demande de candidature.

Comment obtenir une lettre de référence de crédit

Si vous demandez un prêt, un service ou un bien locatif, on vous demandera probablement de fournir une référence de crédit. Il est important que vous sachiez comment obtenir cette référence afin qu’elle réponde aux exigences du prêteur ou du prestataire de services qui l’exige.

Les conseils suivants peuvent être utilisés pour obtenir une référence de crédit et s’assurer qu’elle répond aux exigences de la personne ou de l’entité qui la demande.

Confirmer les exigences

Vérifier les exigences de référence du prêteur, du propriétaire ou du fournisseur de services. Si la lettre ne respecte pas les exigences de l’entité, elle n’aura pas beaucoup d’impact et n’améliorera peut-être pas vos chances de recevoir une réponse positive.

Certaines entités qui exigent des lettres de référence proposent des modèles que les anciens prêteurs, prestataires de services, employeurs et autres ressources fiables peuvent remplir avec les informations nécessaires.

Envoyez une demande

Prenez contact avec l’ancien employeur, le fournisseur de services, le propriétaire ou une autre personne fiable que vous avez l’intention d’utiliser comme référence de caractère. S’il accepte de fournir une référence, partagez des instructions ou un modèle pour vous assurer que vous vous conformez aux exigences de votre lettre de référence de crédit.

Autorisation d’émission

Pour divulguer des informations sur les historiques de compte, vous devrez peut-être fournir une autorisation. Découvrez si vous devez ou non délivrer une autorisation, et si oui, comment vous accordez la permission. Vous pouvez être en mesure de délivrer une autorisation en ligne, ou vous pouvez être tenu de remplir certains formulaires, par exemple.

Ce qui est inclus dans une lettre de référence de crédit

Les informations qu’une lettre de référence contient varieront, car chaque entité exigera des détails différents. Pour cette raison, il est important de vérifier auprès de la personne ou de l’organisation qui fait la demande ce qui doit être inclus.

Le demandeur fournira généralement un formulaire qui doit être rempli par le fournisseur de la lettre de référence. Si vous ne recevez pas de modèle, assurez-vous que la lettre contient l’en-tête de l’émetteur. Les informations clés qui sont souvent demandées dans une lettre de référence sont les suivantes :

• La capacité de votre relation avec l’émetteur de la lettre ; par exemple, l’individu peut vous avoir émis une ligne de crédit, fourni votre câble ou vous avoir loué une propriété.

• La durée de la relation avec l’émetteur.

• Des détails sur les paiements, par exemple si vous effectuez habituellement vos paiements à temps et pour le montant nécessaire, ou si vos paiements sont en retard et ne correspondent pas au montant nécessaire, par exemple.

• Des numéros de compte, le cas échéant.

• Le montant que vous payez habituellement.

• Le montant total de la dette en cours.

Les informations que contient une lettre de référence de crédit dépendent des exigences individuelles de la personne ou de l’entreprise qui demande la lettre.

Echantillon de lettres de référence de crédit

Une lettre de référence de crédit n’a pas besoin d’être longue ; elle doit juste répondre aux exigences du demandeur de la lettre et contenir les informations nécessaires.

Voici trois exemples de lettre de référence de crédit :

Référence 1

(Nom du demandeur) est notre client depuis 2001. Au cours de cette période, il a effectué des paiements en temps opportun pour le montant approprié. Aucun dossier de paiement en retard ou de paiement manquant n’a été déposé.

Référence 2

(Nom de l’organisation) travaille avec nous depuis 2001. L’organisation nous a acheté des fournitures sur une base régulière et a effectué des paiements en temps opportun pour toutes les fournitures achetées. À ce jour, le montant des paiements pour les fournitures commandées s’élève à 243 000 dollars. Le compte de cette organisation n’a jamais été suspendu pour quelque raison que ce soit.

Référence 3

(Nom de l’entreprise) a demandé une ligne de crédit auprès de notre institution financière en 2001. La ligne de crédit totale approuvée était de 150 000 $. Le montant actuel dû sur cette ligne de crédit est de 3 432 $. Jusqu’à présent, nous avons reçu tous les paiements en temps opportun, et tous les paiements ont été effectués en totalité. Aucun retard de paiement ou paiement manquant n’a été signalé.

Comment améliorer les chances de recevoir une réponse positive

Si vous faites une demande de prêt, de propriété locative, si vous avez besoin du service d’une entreprise, si vous postulez pour un emploi ou si vous faites toute autre chose qui nécessite une référence de crédit, votre objectif est de recevoir une réponse positive. Une référence de crédit peut soit aider, soit nuire à vos chances d’obtenir les résultats que vous souhaitez. Les conseils suivants peuvent améliorer vos chances d’obtenir un résultat positif.

Découvrez toutes les informations pertinentes

Avant d’émettre toute information, assurez-vous de découvrir exactement quel type d’information le demandeur de référence de crédit exige. Ne pas inclure les détails nécessaires peut nuire à vos chances d’obtenir une réponse positive, même si votre crédit est en règle.

Fournissez les renseignements en temps opportun

Si une date limite est prévue, assurez-vous de recueillir tous les renseignements demandés longtemps à l’avance. Si une date limite n’est pas prévue, il est tout de même dans votre intérêt d’être aussi rapide que possible pour fournir les informations demandées.

Fournissez des éclaircissements

Si vos références de crédit ne donnent pas une image positive de votre solvabilité, essayez de clarifier toute circonstance atténuante. Si votre cote de crédit indique des retards de paiement suite à la perte de votre emploi ou à une maladie, précisez-le et fournissez des documents justificatifs.

Soyez transparent

Ne cherchez pas à cacher quoi que ce soit. Lorsqu’il s’agit de références de crédit, les informations peuvent être vérifiées et confirmées. La falsification des informations peut avoir un impact négatif sur la décision de votre prêteur, de votre propriétaire ou de votre prestataire de services. Plus vous êtes transparent, plus vous avez de chances de recevoir une réponse positive.

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