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Une contingence hypothécaire est une condition écrite dans un contrat d’achat immobilier dont l’acheteur indique qu’elle doit être respectée pour qu’il puisse conclure l’achat. Les acheteurs utilisent ces contingences afin de se protéger au cas où ils ne pourraient pas se qualifier pour un financement et ne pourraient pas se permettre une propriété sans prêt.
Si l’acheteur ne peut pas obtenir un financement acceptable avant la fin de la période de contingence (généralement 30 à 60 jours), il peut se retirer du contrat sans pénalité – il récupère même son argent d’avance. Si vous avez besoin d’obtenir un financement pour acheter une propriété et que vous voulez vous assurer de ne pas être pénalisé, vous pourriez envisager d’inclure une contingence hypothécaire dans votre prochain contrat d’achat.
Il est assez facile d’obtenir une contingence hypothécaire, car elles sont standard dans les contrats d’achat utilisés par la plupart des associations immobilières. La seule chose que vous devez faire est de cocher quelques cases et de remplir quelques informations.
Comment fonctionne une contingence hypothécaire
Lorsque vous vous apprêtez à acheter une propriété, vous devez remplir une offre d’achat. Dans votre offre, vous inclurez certaines conditions qui doivent être remplies avant que vous puissiez conclure la transaction. Par exemple, vous voudrez que la propriété soit inspectée et évaluée à une certaine valeur.
Si vous savez que vous aurez besoin d’un financement pour conclure et que vous n’êtes pas sûr d’être admissible à un prêt, vous pouvez inclure une condition hypothécaire dans votre contrat d’achat. Peut-être n’avez-vous pas travaillé avec un prêteur pour être pré-qualifié ou pré-approuvé, ou peut-être que quelque chose a changé récemment dans vos finances qui, selon vous, pourrait nuire à votre capacité à être admissible à un prêt.
Dans de nombreux cas, les contingences hypothécaires peuvent également inclure une section si vous devez vendre une autre propriété afin d’être admissible à un prêt. Dans ce cas, votre achat serait subordonné à deux choses : la vente de votre maison et l’obtention du financement.
Combien de temps dure un contrat de contingence
La plupart des accords d’achat immobilier durent entre 30 et 60 jours, et les contrats de contingence ne sont pas différents. Lorsqu’un acheteur inclut une contingence hypothécaire dans son offre, il est tenu d’obtenir un financement acceptable dans les délais indiqués dans l’accord via les dates de diligence raisonnable et de clôture.
Si un acheteur n’a pas obtenu de prêt à la fin de sa période de diligence raisonnable, il peut demander une prolongation au vendeur pour lui donner plus de temps pour trouver un prêt. Cependant, le vendeur n’a aucune obligation d’accorder cette prolongation. Si le vendeur n’accorde pas de prolongation, alors l’acheteur doit décider s’il doit se retirer du contrat ou aller de l’avant sans l’éventualité et risquer de perdre son dépôt ou de s’ouvrir à d’autres pénalités s’il ne conclut pas.
Éléments d’une clause d’éventualité hypothécaire
Lorsqu’une éventualité hypothécaire est incluse dans un contrat d’achat, il ne s’agit pas d’une simple déclaration générale selon laquelle l’acheteur n’a pas à conclure s’il ne peut pas obtenir de financement. Il s’agit plutôt de clauses soigneusement rédigées qui donnent à l’acheteur la possibilité d’exposer les conditions de financement qu’il juge le minimum acceptable pour qu’il puisse conclure.
Certains des éléments inclus dans une clause d’éventualité hypothécaire comprennent :
- Type de prêt à garantir (FHA, USDA, hypothèque conventionnelle, etc.)
- Montant que l’acheteur doit garantir dans le financement
- Taux d’intérêt maximal que l’acheteur juge acceptable
- Points d’origination maximaux ou frais que l’acheteur paiera pour garantir un prêt
- Si une autre propriété doit être vendue afin de se qualifier pour le financement
En plus de ces éléments, les clauses d’éventualité hypothécaire peuvent également inclure une date d’éventualité hypothécaire spécifique (bien que cette date corresponde souvent à la période de diligence raisonnable, elle peut être différente) ainsi que des dispositions visant à prolonger l’éventualité si l’emprunteur n’est pas en mesure d’obtenir un financement avant la date limite.
Raisons de renoncer à une contingence hypothécaire
Certains cas où il peut être judicieux de renoncer à une contingence hypothécaire comprennent :
- L’acheteur paie comptant pour une propriété
- L’acheteur utilise le financement du vendeur
- L’acheteur a déjà été pré-qualifié ou pré-approuvé pour un prêt
- L’acheteur veut rendre son offre plus attrayante pour le vendeur et ne craint pas de perdre sonn’est pas confiant que l’acheteur va conclure. Ainsi, alors que les contingences hypothécaires peuvent être un excellent moyen de se protéger dans un accord d’achat, vous devez tout de même les utiliser avec précaution pour éviter d’effrayer le dépôt d’argent d’appoint s’ils ne peuvent pas obtenir un prêt
Bien que les contingences hypothécaires puissent être extrêmement utiles dans certains cas, elles ne sont pas toujours nécessaires. Les acheteurs peuvent choisir de ne pas inclure ces contingences afin que leur offre semble plus attrayante pour un vendeur.
Après tout, lorsqu’un vendeur examine une offre pour sa propriété, il peut choisir de ne pas accepter une offre qui comprend des contingences parce qu’elles caa vendeur.
Autres types de clauses contingentes
Lorsqu’une personne fait une offre d’achat de propriété, elle peut rendre son achat conditionnel à un certain nombre de choses en dehors d’une contingence hypothécaire. Et, si l’une de ses éventualités ne se réalise pas pendant le processus d’achat, elle peut annuler le contrat sans pénalité. Voici quelques-uns des types d’éventualités les plus courants :
- Éventualité d’inspection. La propriété doit obtenir une inspection propre. Le plus souvent, cela signifie que l’acheteur doit être prêt à accepter tout ce qui est découvert lors de l’inspection, comme un toit endommagé ou un chauffe-eau défaillant, ou qu’il doit réussir à négocier toute concession de la part du vendeur pour tenir compte des problèmes de la propriété qu’un inspecteur a découverts.
- Condition d’évaluation. La propriété achetée doit être évaluée pour au moins un certain montant, en fonction des ventes récentes de propriétés comparables dans la même région. Cette condition est importante car, si une propriété n’est pas évaluée pour un montant suffisant, un prêteur peut exiger que l’acheteur verse un acompte beaucoup plus important.
- Condition relative au titre. Le vendeur doit être en mesure de transmettre un titre clair à la propriété, libre de tout privilège ou de toute charge.
- Contingence de vente de maison. Si l’acheteur doit vendre une autre propriété afin d’avoir les moyens d’acheter la nouvelle propriété, une contingence de vente de maison lui permet de se retirer du contrat s’il est incapable de vendre sa propriété précédente pendant la période de diligence raisonnable.