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La compensation peut jouer un rôle dans la façon dont les produits apparaissent sur notre plateforme (et dans quel ordre). Mais puisque nous gagnons généralement de l’argent lorsque vous trouvez une offre que vous aimez et obtenez, nous essayons de vous montrer des offres que nous pensons être un bon match pour vous. C’est pourquoi nous fournissons des fonctionnalités comme vos chances d’approbation et des estimations d’épargne.
Bien sûr, les offres sur notre plateforme ne représentent pas tous les produits financiers existants, mais notre objectif est de vous montrer autant d’excellentes options que possible.
Si vous avez un compte gravement en souffrance, votre créancier peut renoncer à essayer de recouvrer le compte et engager une agence de recouvrement tierce pour poursuivre le paiement.
Ou votre dette en souffrance pourrait être vendue au plus offrant dans le cadre d’un portefeuille contenant des milliers d’autres mauvaises créances. L’acheteur de dettes essaie alors de recouvrer les personnes qui doivent la dette et – comme de nombreux agents de recouvrement – peut être agressif à cet égard.
Si vous vous retrouvez face à un acheteur de dettes qui essaie de recouvrer une dette, le fait de connaître vos droits – et de comprendre comment les acheteurs de dettes fonctionnent – peut vous mettre dans une position plus forte pour défendre vos intérêts.
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- Qu’est-ce qu’un acheteur de dettes ?
- Comment fonctionnent les acheteurs de dettes ?
- Ce qu’il faut savoir si un acheteur de dettes vous contacte
Qu’est-ce qu’un acheteur de dettes ?
Un acheteur de dettes est une entreprise qui achète des charges-offs de consommateurs (des dettes qui ont été radiées par le créancier original), généralement en vrac et à un rabais important. Les acheteurs de dettes achètent toutes sortes de dettes de consommation, y compris les cartes de crédit (les plus courantes), les prêts automobiles, les dettes médicales, les prêts hypothécaires et les dettes de services publics. Ils peuvent acheter une dette au créancier initial ou à un intermédiaire, ou encore à un autre acheteur de dettes. Les acheteurs de dettes essaient ensuite de recouvrer les dettes.
Alors pourquoi quelqu’un prendrait-il le risque d’une dette impayée ? Les acheteurs de dettes acquièrent généralement ces dettes pour une moyenne de quelques centimes par dollar, puis font volte-face et réclament le montant total de la dette. Ils peuvent même ajouter des frais supplémentaires pour les intérêts, les pénalités et les honoraires d’avocat.
Par exemple, un acheteur de dettes peut payer 250 $, soit 5 cents sur le dollar, pour une dette d’une valeur nominale de 5 000 $. S’il parvient à vous faire payer la totalité de la somme, il engrange un bénéfice de 4 750 $. Et il pourrait également vous facturer des frais de justice, le cas échéant, en plus de cela.
Les acheteurs de dettes par rapport aux agents de recouvrement
Les acheteurs de dettes et les agents de recouvrement cherchent tous deux à obtenir le paiement des consommateurs qui sont en retard sur leurs comptes. Mais alors qu’une agence de recouvrement de dettes essaie généralement de recouvrer des dettes dues à d’autres sociétés, les acheteurs de dettes sont en fait propriétaires de la dette qu’ils essaient de recouvrer.
Cependant, une société qui achète des dettes peut toujours engager un collecteur de dettes tiers pour faire le travail de recouvrement de la dette.
Les acheteurs de dettes par rapport aux créanciers
Les acheteurs de dettes diffèrent des créanciers sur quelques points, notamment l’exactitude des informations qu’ils ont sur le compte. Il est important de connaître la différence entre les informations auxquelles un acheteur de dettes peut avoir accès par rapport à celles dont disposait votre créancier.
- Informations sur le compte – Lorsqu’il achète une ancienne dette, un acheteur de dettes ne reçoit généralement qu’un fichier électronique de données contenant des informations de base, comme les noms et les montants dus. Les documents comme les relevés de compte ne sont généralement pas inclus dans la vente.
- Anciennes dettes – Les dettes achetées par les acheteurs de dettes peuvent être anciennes. Certaines peuvent avoir dépassé le délai de prescription (c’est le délai accordé à un créancier pour engager une action en justice sur une dette – généralement trois à six ans, bien que les lois varient selon l’État et le type de dette). Et chaque fois qu’une dette est revendue, le risque d’erreurs concernant l’âge ou d’autres détails de la dette peut augmenter. Certains consommateurs ont signalé avoir été poursuivis pour des dettes datant de plus de 10 ans.
Le manque d’informations fiables qu’un acheteur de dettes peut avoir sur les dettes peut jouer un rôle dans les problèmes de recouvrement. Prendre des mesures sur la base d’informations inexactes ou périmées pourrait conduire l’acheteur de dettes à poursuivre la mauvaise personne, à poursuivre pour le mauvais montant ou à essayer de recouvrer des comptes qui ont déjà été payés.
Comment fonctionnent les acheteurs de dettes ?
Lorsque vous manquez trop de paiements – que ce soit pour une carte de crédit, un prêt automobile, une dette médicale ou un autre compte de crédit – un créancier peut cesser d’essayer de recouvrer et inscrire le compte comme une charge-off, qui peut rester sur vos rapports de crédit jusqu’à sept ans.
Et même si le créancier déclare votre compte comme une perte, vous êtes toujours responsable de payer ce que vous devez, parce qu’une radiation ne pardonne pas la dette.
C’est à ce moment qu’un acheteur de dette peut essayer de vous contacter parce qu’il a acheté la dette et essaie maintenant de la recouvrer.
Les acheteurs de dette et la loi
Les acheteurs de dette se tournent souvent vers les tribunaux dans leurs efforts pour recouvrer une dette. Un rapport de 2020 du Pew Charitable Trusts a révélé que Encore Capital Group et Portfolio Recovery Associates, deux géants de l’industrie de l’achat de dettes, ont vu leurs recouvrements juridiques augmenter de 184% et 220%, respectivement, de 2008 à 2018.
Ces poursuites pour dettes aboutissent fréquemment à des jugements par défaut, ce qui signifie que le débiteur n’a pas répondu à la poursuite. Les jugements peuvent inclure des intérêts courus et des frais de justice qui, ensemble, peuvent dépasser le montant initial dû.
Quels sont vos droits?
La loi sur les pratiques de recouvrement équitable des dettes interdit aux collecteurs de dettes d’utiliser des pratiques abusives ou trompeuses pour recouvrer les dettes. Et cela inclut les acheteurs de dettes.
Tout agent de recouvrement qui prétend que vous êtes redevable d’une dette est tenu par la loi de vous donner certaines informations sur la dette, notamment le nom du créancier et le montant dû. L’agent de recouvrement doit également vous informer que vous pouvez contester la dette.
Si l’agent de recouvrement ne peut pas vous fournir ces informations lors de la première prise de contact, il est tenu de vous envoyer un avis écrit comprenant ces informations dans les cinq jours. Si l’agent de recouvrement n’est pas en mesure de produire des documents relatifs à la dette, vous pouvez invoquer cet élément comme moyen de défense si vous êtes poursuivi en justice.
Vérifiez votre calendrier – et les lois de votre État relatives au recouvrement des dettes – pour voir si un délai de prescription s’applique à votre dette. Encore une fois, la durée pendant laquelle un créancier ou un agent de recouvrement est autorisé à prendre des mesures concernant une dette dépend de la loi de l’État et du type de dette dont il s’agit.
Mais attention : dans certains États, le fait d’effectuer un paiement partiel sur votre dette pourrait relancer l’horloge du délai de prescription. Et le fait de fournir une reconnaissance écrite de votre dette pourrait également faire repartir l’horloge.
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Que savoir si un acheteur de dette vous contacte
Comprendre ce que sont les acheteurs de dette et comment ils fonctionnent peut vous aider à élaborer la réponse appropriée si vous êtes contacté par l’un d’eux.
Si vous avez des inquiétudes concernant la dette, le montant cité ou l’entreprise qui vous a contacté, vous pouvez trouver un avocat ou une agence de conseil en crédit pour vous aider. Obtenir de l’aide comme une représentation juridique pour une réclamation de dette pourrait rendre plus probable le fait que vous gagniez votre procès ou parveniez à un règlement.
Vous pouvez également contester la dette si vous ne pensez pas qu’elle est la vôtre. Vous disposez de 30 jours à compter de la date à laquelle vous avez été contacté pour la première fois par un agent de recouvrement pour contester la dette par écrit. L’agent de recouvrement est alors tenu de vérifier la dette avant de procéder à toute action de recouvrement.
Voici quelques mesures initiales à prendre si vous avez été contacté par un acheteur de dettes qui cherche à recouvrer une dette.
Obtenez les coordonnées. Demandez le nom de l’appelant et le nom, l’adresse et le numéro de téléphone de l’entreprise.
Vérifiez la dette. Tout d’abord, assurez-vous que la dette est bien la vôtre. N’oubliez pas qu’étant donné que les acheteurs de dettes revendent souvent les dettes, les informations relatives à la dette peuvent être perdues ou corrompues chaque fois qu’une dette est revendue. Il est possible qu’une société d’achat de dettes vous contacte au sujet d’une dette qui n’est pas la vôtre, prétende que vous devez un montant erroné ou vous poursuive pour une dette que vous avez contestée, payée ou réglée il y a longtemps. Les agents de recouvrement doivent vous envoyer un avis écrit qui vous indique le montant que vous devez, le nom du créancier et les mesures à prendre si vous pensez ne pas devoir l’argent.
Vérifiez vos rapports de crédit. Après que le créancier ait débité votre dette et l’ait envoyée à un acheteur ou à un collecteur de dettes, vous devriez consulter vos rapports de crédit pour savoir comment le compte a été signalé aux bureaux de crédit. La loi sur les rapports de crédit équitables donne aux consommateurs le droit d’obtenir un rapport de crédit gratuit auprès de chacun des trois principaux bureaux de crédit à la consommation – Equifax, Experian et TransUnion – de façon périodique.
Savoir le délai de prescription. La plupart des États ont un délai de prescription pour les dettes de cartes de crédit de trois à six ans, mais il peut atteindre 10 ans dans quelques États. Vous pouvez consulter un avocat sur la loi applicable dans votre État.
Négocier un règlement. Vous pouvez avoir plus de poids que vous ne le pensez lorsque vous traitez avec un acheteur de dettes. Rappelez-vous que les acheteurs de dettes peuvent avoir payé des centimes sur le dollar pour votre dette, de sorte qu’ils pourraient encore faire un profit même si vous ne payez qu’une partie de ce que vous devez. Réfléchissez à ce que vous êtes prêt à payer pour régler la totalité de la dette et négociez pour que le reste soit effacé.
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Prochaines étapes
Si un acheteur de dettes appelle, vous pouvez être tenté de l’ignorer. Mais éviter un acheteur de dettes pourrait conduire à une action en justice contre vous. Si la dette est légitime mais que vous ne pouvez pas la payer en totalité, vous pouvez peut-être négocier un règlement. Et s’il vous semble écrasant de naviguer dans l’industrie de l’achat de dettes par vous-même, pensez à obtenir de l’aide – vous pouvez être admissible à des services juridiques gratuits par le biais de l’aide juridique ou de cliniques juridiques.
Vous avez également le pouvoir de prendre des mesures contre les pratiques déloyales. Si un acheteur de dettes qui vous a contacté ne vous fournit pas les informations qui vous sont dues ou ne respecte pas les règles d’une autre manière, signalez-le au procureur général de votre État, ou déposez une plainte auprès du CFPB en ligne ou en appelant le 1-855-411-2372.
Pour vous remettre sur les rails financièrement, vous pouvez envisager de travailler avec une agence de conseil en crédit, qui peut vous apporter un soutien pour vous aider à gérer vos dettes et à organiser vos finances.
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