Voici ce à quoi vous devez vous attendre si votre prêteur souscrit manuellement votre prêt.
Collection de vos informations financières
Avant qu’un souscripteur puisse décider si vous êtes admissible à un prêt hypothécaire, il doit comprendre votre situation financière. Votre prêteur vous demandera pas mal de documents s’il procède à une souscription manuelle de votre prêt. Voici quelques éléments que vous pourriez avoir à fournir :
- Jusqu’à 12 mois de relevés bancaires
- Plusieurs années de déclarations de revenus
- Votre CV ou votre curriculum vitae (pour que votre souscripteur puisse vérifier votre emploi)
- Des informations sur votre compte de retraite ou votre compte de courtage imposable
- La vérification de tout autre actif que vous possédez, comme des véhicules ou des maisons
- Des talons de paie récents qui prouvent que vous avez un revenu constant et fiable
- Des déclarations de profits et pertes si vous êtes indépendant ou propriétaire d’une petite entreprise
Votre travail consiste à fournir à votre prêteur toute la documentation ou l’information dont il a besoin. Ayez tous ces documents en main avant que votre prêteur ne vous les demande, pour une décision plus rapide.
Examen de votre dossier de crédit
Votre dossier de crédit contient des informations sur votre relation avec la dette. Votre rapport de crédit montre à votre prêteur des choses comme des prêts et des comptes de crédit à votre nom et il contient également des informations sur tout paiement manqué ou en retard sur ces comptes. Lorsque votre prêteur consulte votre dossier de crédit, il ne se contente pas de regarder votre score de crédit. Il cherche plutôt à savoir si vous avez des antécédents de paiements réguliers et à temps.
Si votre dossier de crédit ne contient aucun élément, votre prêteur peut vous demander une preuve de vos paiements passés. Les enregistrements de loyers, de paiements de services publics et même d’assurances effectués à temps peuvent augmenter vos chances d’approbation lors d’une souscription manuelle.
À ce stade, votre prêteur peut vous demander une lettre d’explication. Il s’agit d’une lettre personnelle écrite par vous qui explique un élément de votre dossier de crédit. Disons que vous avez une saisie ou une faillite sur votre dossier de crédit – votre prêteur voudra savoir ce qui s’est passé.
Tentez de ne pas paniquer ou de ne pas le prendre personnellement si votre prêteur vous demande d’expliquer un élément sur votre dossier de crédit. Une demande de lettre d’explication ne vous empêchera pas d’obtenir un prêt hypothécaire. Au contraire, cette demande signifie que votre prêteur envisage toujours de vous accorder un prêt. Si vous n’étiez pas admissible, le prêteur vous rejetterait carrément. Rédigez une lettre courte et directe expliquant tout écart pour garder votre demande sur la bonne voie.
Examen de vos revenus et de vos actifs
Puis, votre prêteur examinera vos revenus et vos actifs personnels. Votre prêteur examinera les rentrées d’argent et les comparera au montant que vous devrez payer chaque mois s’il vous accorde un prêt.
Votre souscripteur pourrait tendre la main à votre employeur pour en savoir plus sur les primes, les heures supplémentaires ou les commissions que vous gagnez. Il pourrait également vous demander quels sont vos antécédents avec l’entreprise et depuis combien de temps vous y travaillez. Il s’agit de déterminer la probabilité que vous quittiez votre emploi dans un avenir proche. Vous êtes moins susceptible de perdre votre emploi et de prendre du retard dans vos paiements si vous avez un long historique avec votre employeur.
Votre souscripteur jettera également un coup d’œil à vos actifs au cours de cette étape. Tout ce que vous possédez et qui a une valeur significative est un actif. L’argent liquide en banque est l’exemple le plus évident d’un actif, mais votre assureur examinera également vos comptes de retraite et de courtage. L’objectif de l’analyse de vos actifs est de s’assurer que vous serez en mesure de couvrir vos frais de clôture, votre acompte et de suivre les paiements de votre prêt.
Examen de votre dette et de votre passif
Votre prêteur examinera ensuite votre dette et votre passif financier. L’une des premières choses que votre souscripteur calculera est votre ratio dette/revenu. Votre ratio DTI décrit la part de votre revenu mensuel consacrée aux dépenses. Si la majeure partie de votre revenu est consacrée à des dépenses telles que les paiements de cartes de crédit, le loyer et les remboursements de prêts, votre ratio DTI sera très élevé. Le ratio DTI sera plus faible s’il vous reste du revenu après avoir payé vos factures. Les prêteurs aiment voir des ratios DTI faibles car ils signifient que vous n’êtes pas trop sollicité pour payer vos factures chaque mois.
Les souscripteurs examineront également d’autres engagements financiers récurrents réguliers. Disons que vous payez une pension alimentaire pour enfants, des arriérés d’impôts ou d’autres jugements ordonnés par un tribunal. Votre prêteur en tiendra compte dans sa décision. Votre souscripteur veut savoir que vous serez en mesure de payer votre prêt hypothécaire à l’avenir et de couvrir également toutes vos dettes.
Examen de vos garanties
Enfin, votre souscripteur examine vos garanties – c’est-à-dire votre mise de fonds et la valeur de votre propriété.
Plus votre mise de fonds est importante, moins vous représentez un risque pour un prêteur. Vous empruntez moins d’argent lorsque vous apportez une mise de fonds plus importante à la table de clôture. Vous n’avez pas besoin d’une mise de fonds complète de 20 %, mais vous avez presque toujours besoin d’une mise de fonds d’au moins 3 %. Cet acompte doit provenir de vos économies ou d’un don si le type de prêt le permet. Si vous contractez un prêt pour payer votre mise de fonds, c’est un signe de risque pour le prêteur.
Votre assureur passera au peigne fin vos relevés bancaires pour déterminer d’où provient votre mise de fonds. Des dépôts importants ou soudains déclencheront un drapeau rouge. Vous devrez peut-être rédiger une lettre d’explication pour tout dépôt inhabituel en dehors de vos revenus habituels. Vous aurez également besoin de documents pour étayer votre demande.
Par exemple, disons que vous vendez une voiture et déposez l’argent sur votre compte bancaire. Votre souscripteur peut demander à voir le transfert de titre et la preuve de la vente. La personne qui vous l’a donné devra peut-être écrire une lettre confirmant que l’argent n’est pas un prêt.
Enfin, votre prêteur demandera une évaluation de votre propriété. Au cours de l’évaluation, un expert en valeur domiciliaire fera une visite de votre propriété et attribuera une estimation officielle de la valeur. Les prêteurs exigent des évaluations car ils ne veulent pas prêter plus d’argent que la valeur de votre maison. Vous devrez peut-être ajuster votre offre ou apporter un acompte plus important si votre évaluation revient faible.