La vérité est que votre score de crédit de départ est de zéro. C’est parce que votre score de crédit est calculé sur la base de vos rapports de crédit, et vous n’aurez pas magiquement l’une de ces informations établies à la seconde où vous aurez 18 ans. Il faut six mois d’activité sur le compte, comme le remboursement d’un prêt étudiant ou d’une carte de crédit, pour que votre crédit s’accumule et soit pris en compte dans votre pointage de crédit.
Le pointage de crédit le plus bas calculé par la plupart des bureaux de crédit est de 300. Toutefois, si vous êtes assidu aux paiements au cours de vos six premiers mois, votre pointage de crédit sera probablement beaucoup plus élevé que le minimum absolu. Après les six premiers mois de développement du crédit, la plupart des gens auront un pointage de crédit d’environ 500.
Comment votre pointage de crédit de départ est-il calculé ?
Les scores de crédit sont calculés à l’aide d’informations provenant de vos rapports de crédit. Ces informations sont résumées en un score à trois chiffres que les prêteurs peuvent utiliser pour déterminer votre fiabilité financière. Lorsque vous parlez de scores de crédit et d’utilisation du crédit, vous ferez spécifiquement référence à votre score FICO la grande majorité du temps.
Les scores FICO sont compilés à partir de cinq points de données principaux :
- Nouveau crédit – 10% : L’ouverture de nouvelles lignes de crédit est intrinsèquement risquée, et constitue donc un signal d’alarme pour les prêteurs. 10 % de votre score de crédit est calculé en fonction de la quantité de nouveau crédit que vous avez, comme le démarrage de plusieurs nouvelles cartes de crédit dans un court laps de temps. Cela affecte également votre utilisation du crédit, ou le rapport entre le crédit disponible et le crédit en cours que vous devez.
- Mélange de crédit – 10% : Un autre 10 % de votre score de crédit est calculé en fonction de votre composition de crédit. Cela incorpore les différents types de comptes de crédit que vous avez dans vos dossiers, tels que les cartes de crédit, les hypothèques, les prêts étudiants, les prêts à tempérament et plus encore. Généralement, ce n’est pas un élément clé pour déterminer votre score de crédit, mais il est utilisé comme un moyen de peindre une image de votre historique de crédit global.
- Longueur de l’historique – 15% : Une plus grande partie de votre score de crédit est calculée en fonction de la longueur de votre historique de crédit. Il s’agit de l’âge de tous vos comptes de crédit et de leur durée d’activité. En général, les personnes ayant un historique de crédit plus long auront un score plus élevé.
- Montants dus – 30% : L’importance de ce facteur devrait être assez évidente. Les prêteurs ne veulent pas travailler avec des personnes qu’ils jugent à haut risque et qui ne seront donc pas en mesure de rembourser leurs prêts. Si vous avez beaucoup de dettes de crédit et que vous avez une utilisation élevée du crédit, cela indique généralement que vous êtes à un plus grand risque de défaut de prêt.
- Historique de paiement – 35% : Le facteur le plus important de votre score de crédit est votre historique de paiement. Avez-vous l’habitude de payer vos prêts à temps et en totalité chaque mois ? Ou bien les prêteurs devront-ils vous pourchasser ? C’est une indication claire pour savoir si vous serez un bon candidat au prêt ou non.
À combien commence votre score de crédit ?
Comme mentionné ci-dessus, après les six premiers mois, la plupart des gens commenceront à un score de crédit d’environ 500. Celui-ci est calculé sur la base des pourcentages FICO et de votre performance correspondante au cours de ces six mois. Si vous avez ouvert une seule ligne de crédit et que vous l’avez payée à temps chaque mois, vous aurez probablement un crédit décent au départ.
Il est important de noter que les scores de crédit sont calculés différemment en fonction de la situation financière unique de chaque personne. Même si vous payez vos factures à temps chaque mois, vous pouvez avoir un pointage de crédit de départ inférieur à celui d’un pair qui, disons, a moins de dettes de prêt étudiant sur son dossier que vous. Vous aurez aussi généralement un pointage de crédit de départ plus faible que les emprunteurs plus âgés, car ils ont eu plus de temps pour établir un crédit positif.
Comment vérifier votre pointage de crédit de départ
Vous pouvez vérifier votre pointage de crédit de départ et le crédit disponible en demandant un rapport de crédit en ligne. Aux États-Unis, il existe trois principales agences d’évaluation du crédit qui travaillent à la compilation de vos rapports de crédit : Experian®, TransUnion® et Equifax®. Selon la loi, vous avez droit à un rapport de crédit gratuit par an de chacun de ces bureaux.
Le site approuvé par le gouvernement pour demander ces rapports de crédit est AnnualCreditReport.com. Connectez-vous à ce site Web pour demander vos rapports, et soyez prêt à fournir une vérification d’identité.
Chaque bureau utilise une échelle légèrement différente pour rapporter les scores de crédit :
- Le score de crédit Equifax varie de 280 à 850
- TransUnion varie de 300 à 850
- Les scores Experian varient de 300 à 850
Lorsque vous lisez votre rapport de crédit, prêtez attention à plus que votre score. Jetez un coup d’œil à votre historique de crédit et à vos paiements, et prenez note de tous les domaines où vous pourriez vous améliorer.
Ce que votre score de crédit de départ peut vous dire
Une fois que vous avez tiré votre dossier de crédit gratuit et que vous savez quel est votre score, voici ce que vous pouvez apprendre sur vos informations financières actuelles :
- Vous avez effectivement un score de crédit : En général, c’est une bonne chose. Cela signifie que vous avez été suffisamment actif financièrement pour avoir réellement généré un score de crédit. Ce sera un atout à long terme, car nous savons que la longueur de l’historique de crédit et votre historique de paiement sont importants dans le calcul de votre score de crédit au fil du temps.
- Votre performance de crédit : Bien que l’établissement du crédit à un stade précoce soit généralement une bonne chose, vous serez certainement en mesure d’identifier si et pourquoi vous avez un faible score de crédit de départ. Comme votre dossier de crédit sera si mince, toute erreur de votre part sera évidente.
- Une vérification du vol d’identité : Si vous savez que vous n’avez pas établi activement un crédit au cours des derniers mois, mais que vous voyez sur votre rapport que vous avez un faible score de crédit, vous pourriez avoir un cas de vol d’identité sur les bras. Assurez-vous de revérifier votre rapport avant de sauter aux conclusions, cependant.
- Quels avantages financiers vous pouvez obtenir : La principale raison pour laquelle vous voudrez garder un œil sur votre score de crédit est qu’il affecte les types d’avantages financiers auxquels vous pouvez prétendre, comme certains prêts, cartes de crédit et appartements. Par exemple, la plupart des propriétaires ne loueront pas d’appartements de luxe aux locataires dont le score de crédit est inférieur à 700.
À quoi votre score de crédit de départ vous qualifie-t-il ?
Les prêteurs se basent sur votre score de crédit pour déterminer à quel point vous êtes financièrement risqué. Voici quelques exemples spécifiques de ce à quoi vous pourriez être admissible avec votre première année de crédit disponible (en utilisant le modèle de notation de base FICO) :
- Faible à faible (300 – 559) : Si vous vous situez dans la gamme des scores de crédit faibles, vous ne pourrez pas vous qualifier pour grand-chose (malheureusement). La plupart des prêteurs n’offriront pas de prêt ou de carte de crédit aux personnes ayant un score aussi bas, et s’ils le font, les conditions ne seront pas en votre faveur, avec des taux d’intérêt élevés ou d’autres restrictions. Si vous cherchez à louer un appartement ou à demander un prêt, vous aurez probablement besoin d’un cosignataire pour garantir vos paiements.
- Passable à bon (580 – 739) : Avec un bon score de crédit dans cette fourchette, vous ne devriez pas avoir de problème pour vous qualifier pour des cartes de crédit et des prêts, bien que vous puissiez avoir des taux d’intérêt plus élevés et un solde de crédit limité.
- Très bon à excellent (740 – 800+) : Si vous êtes en mesure d’obtenir un score de crédit de départ dans cette fourchette (et tant mieux pour vous !), vous pourrez magasiner les meilleurs produits financiers pour répondre à vos besoins et n’aurez pas de problèmes pour vous qualifier pour des prêts ou des baux.
Score de crédit de départ et antécédents de crédit « insuffisants »
Si un prêteur refuse votre demande en raison d’antécédents de crédit insuffisants, cela signifie simplement que vos comptes ne sont pas assez anciens pour satisfaire à leurs exigences. La plupart des prêteurs veulent voir un historique détaillé des remboursements de crédit et de la construction du crédit, et quelques mois ne sont tout simplement pas assez longs pour prouver votre fiabilité (malheureusement, ce n’est pas rare pour les personnes qui débutent).
Le meilleur moyen d’améliorer votre standing est de continuer à être responsable avec vos finances et votre crédit. Si vous n’avez pas de carte de crédit, vous pourriez envisager d’ouvrir une nouvelle ligne de crédit et de la rembourser chaque mois pour démontrer votre fiabilité financière.
5 façons d’améliorer votre pointage de crédit de départ
La bonne nouvelle est que l’amélioration de votre pointage de crédit et la construction du crédit sont assez simples, et vous pouvez voir des améliorations significatives en moins d’un an. Voici quelques façons de prendre la responsabilité de votre crédit et d’améliorer votre pointage de crédit :
- Constituez votre épargne : La meilleure façon d’assurer des paiements complets et réguliers est de se constituer un filet de sécurité. Si vous avez une urgence un mois, votre épargne peut vous aider à couvrir vos prêts mensuels réguliers et vos factures de carte de crédit.
- Payez toujours vos factures à temps : Nous savons que c’est évident, mais honnêtement, c’est parfois plus facile à dire qu’à faire. Payer un jour de retard de temps en temps n’est pas un gros problème, mais les autres 99% du temps, vous devez payer vos factures en totalité et à temps chaque mois pour montrer que vous êtes financièrement responsable. Configurez une alerte récurrente sur votre téléphone ou écrivez des notes dans votre agenda pour vous assurer de vous en souvenir.
- Utilisez les cartes de crédit de façon minimale : Surtout lorsque vous débutez, vous ne voudrez pas faire de gros achats sur vos cartes de crédit à taux d’intérêt élevé. Au lieu de cela, construisez régulièrement votre crédit au fil du temps en effectuant de petits achats sur vos cartes chaque mois et en les remboursant en totalité.
- Évitez d’ouvrir de nouveaux comptes : Afin d’éviter d’avoir l’air d’un risque financier pour les prêteurs, évitez d’ouvrir de nouveaux comptes au cours de votre première année d’historique de crédit. Une carte de crédit que vous remboursez chaque mois est parfaitement bien, mais posséder plusieurs cartes de crédit dès le départ peut sembler risqué.
- Surveillez vos rapports de crédit : Continuez à vérifier votre score de crédit en utilisant un service tiers (sûr) tout au long de l’année pour vous assurer que votre travail acharné porte ses fruits, et veillez à demander vos rapports officiels chaque année. Cela vous aide à identifier les domaines d’amélioration et à vous assurer que vous ne négligez aucun compte de crédit.
Démarrer votre voyage dans le monde du crédit peut être complexe, mais vous avez des gens autour de vous pour vous aider – comme notre équipe à CreditRepair.com. Jetez un coup d’œil à nos services d’éducation au crédit pour en savoir plus sur la façon dont vous pouvez augmenter votre score de crédit de départ, et visitez nos solutions de réparation de crédit pour l’aide d’experts.