Si vous avez des difficultés financières, vous avez peut-être envisagé de déposer une faillite mais vous avez décidé de ne pas le faire parce que vous avez entendu dire que cela vous obligerait à vous séparer de vos biens. Cependant, cette croyance largement répandue n’est pas vraie dans la plupart des cas, car il existe des lois en place appelées exemptions de faillite qui vous permettent de conserver la majorité de vos biens les plus importants.
Comment fonctionnent les exemptions
Selon que vous déposez une faillite en vertu du chapitre 7 ou du chapitre 13, les exemptions fonctionnent de différentes manières. Dans le chapitre 7, le syndic de faillite vend vos biens et applique le produit de la vente à vos dettes. Toutefois, le syndic ne peut vendre que les biens qui ne sont pas entièrement couverts par une exemption de faillite. Par conséquent, la plupart des personnes qui sont en mesure de déposer un dossier en vertu du chapitre 7 perdent très peu (voire aucun) bien au cours du processus.
Lors d’une faillite en vertu du chapitre 13, vos dettes sont consolidées dans un plan de paiement. Dans le cadre de ce plan, vous remboursez vos dettes, en totalité ou en partie, en effectuant des paiements chaque mois sur une période de trois à cinq ans. Le montant que vous devez payer chaque mois est lié à la valeur de votre actif de faillite. Dans ce type de faillite, la valeur de vos biens couverts par une exemption est déduite de la valeur de votre actif, ce qui diminue le montant de votre paiement mensuel.
Exemptions disponibles au Tennessee
La loi fédérale et la loi de l’État énumèrent les biens exemptés en cas de faillite. Bien que certains États vous laissent choisir entre les deux types d’exemption, la loi du Tennessee exige que vous utilisiez les exemptions de l’État, sauf dans certaines circonstances.
L’une des plus importantes exemptions disponibles au Tennessee est l’exemption homestead, qui vous permet de conserver votre maison dans la plupart des cas. La loi du Tennessee exempte les montants suivants :
- 5 000 $ pour les propriétaires célibataires
- 7 500 $ pour les copropriétaires
- 12 500 $ pour les propriétaires célibataires âgés de plus de 62 ans (20 000 si le conjoint a moins de 62 ans)
- 25,000 $ si les deux conjoints sont âgés de 62 ans
Les montants ci-dessus s’appliquent à l’équité – la différence entre la valeur de la propriété et ce qui est dû – de votre maison. Si la maison a une hypothèque et que l’équité est couverte par le montant de l’exemption, la maison peut être conservée tout au long du processus de faillite. Si la valeur nette est supérieure à l’exemption, le syndic peut choisir de vendre la propriété en vertu du chapitre 7, mais vous aurez droit à un paiement en espèces correspondant au montant de votre exemption. Bien sûr, vous pouvez avoir la possibilité de conserver votre maison en rattrapant les paiements hypothécaires manqués, si vous déposez plutôt une demande de chapitre 13.
Si les dettes ne sont dues que par un seul conjoint et que le ménage est détenu en tant que tenancy by the entirety, il n’y a pas de limite au montant de l’exemption.
En plus de l’exemption du homestead, la loi du Tennessee exempte également d’autres types de biens importants. Selon la loi, chaque conjoint peut réclamer une exemption dans la plupart des cas, ce qui, en substance, double le montant de l’exemption. Voici quelques exemptions importantes :
- Jusqu’à 10 000 $ d’équité dans tout bien personnel (ex. comptes bancaires, véhicules à moteur)
- Toutes les prestations de pension et de retraite
- Toutes les prestations d’indemnisation des travailleurs, de chômage, de sécurité sociale, d’invalidité ou d’anciens combattants
- Tous les vêtements nécessaires
- 1 900 $ d’équité dans les outils, livres ou instruments nécessaires à l’exercice d’un commerce ou d’une entreprise
- Tous les produits d’une assurance-vie ou d’une rente
Un avocat peut vous aider
Si vous croulez sous les dettes, vous ne devez pas laisser la menace de perdre des biens vous dissuader d’envisager la faillite comme solution. Un avocat peut vous conseiller pleinement sur la façon dont la faillite affecterait votre situation et peut recommander une solution qui vous permettrait au mieux de conserver vos biens les plus chers.