L’un des problèmes importants auxquels sont confrontés les jeunes adultes est le montant de la dette étudiante qu’ils contractent ces dernières années. Selon Forbes, la dette étudiante est maintenant la deuxième catégorie de dette de consommation la plus élevée, devant les cartes de crédit et les prêts automobiles. Il y a 44 millions d’étudiants et de diplômés qui doivent en moyenne plus de 28 000 $ en dettes d’études.
Lors de discussions récentes avec diverses personnes sur le marché du travail, beaucoup d’entre elles pensent qu’il leur faudra des années pour rembourser leurs prêts étudiants et dans certains cas, elles ne travaillent même pas dans leur domaine d’études. Cette dette aura de sérieuses implications dans leur capacité à se qualifier pour un prêt FHA.
Définition du prêt étudiant
Selon les directives du HUD, la définition FHA d’un prêt étudiant est « tout prêt contracté à des fins éducatives ».
Lignes directrices de la FHA sur les prêts étudiants – En général, les prêteurs de la FHA sont tenus d’utiliser 1 % du solde du prêt étudiant dans le cadre des obligations mensuelles lorsqu’ils déterminent si l’emprunteur respecte le ratio maximum de la dette par rapport au revenu de 43 %.
En vigueur en avril 2016, les lignes directrices de la FHA ont été une fois de plus révisées et les prêts étudiants sont maintenant exclus des obligations différées et doivent être calculés et pris en compte dans les ratios de qualification.
Modification de la règle des lignes directrices de la FHA en matière de prêts étudiants
Les lignes directrices suivantes de la FHA en matière de prêts étudiants doivent maintenant être suivies lors de la détermination du montant minimum du paiement du prêt étudiant utilisé à des fins de qualification :
- Le prêteur doit utiliser le plus élevé de 1 % du solde du prêt étudiant, ou
- Le paiement mensuel du prêt étudiant déclaré sur le rapport de crédit, ou
- Le paiement réel documenté par écrit si le prêt étudiant n’est pas en différé.
Les nouvelles directives de la FHA sur les prêts étudiants ne permettent pas d’exclure les paiements différés (reportés à une date ultérieure) du calcul du ratio dette/revenu.
Si le paiement du prêt étudiant déclaré sur votre rapport de crédit est inférieur à 1% du solde de votre prêt étudiant, le prêteur est tenu d’ignorer ce montant de paiement et d’utiliser 1% du solde du prêt aux fins de qualification.
Ce n’est que dans de rares circonstances que le prêteur aura la possibilité d’utiliser le montant réel du paiement au lieu de 1% du solde du prêt. C’est pour cette raison que vous devriez prévoir d’utiliser 1 %.
Documents requis pour se qualifier avec une dette étudiante
Les documents requis pour les prêts étudiants autres que le rapport de crédit seront déterminés par votre prêteur en fonction de votre scénario.
Le prêteur demandera probablement des documents écrits sur le solde de votre prêt, les conditions, l’état des paiements et le paiement mensuel réel requis. Le prêteur demandera ces renseignements directement au créancier.
Exemple d’admissibilité à un prêt étudiant
Dans cet exemple, Sally a un solde de prêt étudiant impayé de 28 000 $. Le montant du paiement mensuel minimum indiqué sur son rapport de crédit est de 95 $.
- Si le document original du prêt étudiant peut être trouvé, et que le montant du paiement requis correspond au paiement minimum indiqué sur le rapport de crédit, alors l’obligation de paiement mensuel qualifiant FHA sera de 95 $
- Si la documentation originale du contrat de prêt étudiant ne peut être fournie, alors l’obligation de paiement mensuel qualifiant FHA sera de 1% du solde du prêt ou de 280 $.00
La différence entre 280 $ et 95 $ aura un impact significatif sur la capacité de Sally à se qualifier pour un montant de prêt hypothécaire plus élevé.
La dette de prêt étudiant est-elle traitée différemment pour les prêts FHA ?
Les directives de la FHA sur la façon dont la dette étudiante est gérée pendant le processus de qualification du prêt hypothécaire ne sont pas aussi clémentes que pour les prêts conventionnels. Si vous avez un solde de dette étudiante élevé, vous pouvez trouver plus facile de vous qualifier pour un prêt hypothécaire conventionnel.
Puis-je me qualifier pour un prêt FHA si mon prêt étudiant est en défaut de paiement ?
Les directives de la FHA indiquent que votre prêt FHA ne peut pas être approuvé si vous êtes en défaut de paiement pour tout prêt gouvernemental. Par conséquent, si votre prêt étudiant est soutenu par le gouvernement et qu’il est en défaut, alors vous ne serez probablement pas approuvé pour un prêt FHA.
Résumé des directives de prêt étudiant FHA
Les règles FHA rendent difficile l’obtention d’un prêt avec une dette étudiante en fonction de la façon dont cette dette est calculée et pondérée par rapport aux ratios de dette et de revenu de l’emprunteur. Pourtant, vous ne devriez pas laisser les prêts étudiants vous empêcher d’acheter une maison ou de refinancer.
Nous vous suggérons de parler à l’un de nos prêteurs FHA pour vraiment savoir ce que vous pouvez emprunter ou combien de maison vous pouvez vous permettre avec une dette étudiante.
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