Les États-Unis sont-ils en passe de devenir une société sans espèces ?
Alors que les paiements numériques se répandent des cafés côtiers aux restaurants ruraux, les propriétaires d’entreprises, les législateurs et les consommateurs de toute l’Amérique se posent cette question. Et selon l’endroit où vous vivez, le concept de « cashless » est soit un débat animé, soit la vague du futur, soit un terme dont vous n’avez jamais entendu parler. Lorsque le débat existe, il met en évidence la tension croissante entre un paysage de paiements de consommateurs en évolution, un désir d’efficacité commerciale accrue et une préoccupation croissante que les consommateurs non et sous-bancarisés puissent être marginalisés dans une économie sans espèces.
L’essor des paiements numériques, qui comprend les cartes de débit et de crédit traditionnelles ainsi que les paiements mobiles, ont contribué à l’évolution constante des pratiques de paiement parmi les consommateurs. Selon le FDIC, les espèces ne représentaient que 30 % de l’ensemble des paiements en 2017. En outre, 68,7 % des ménages américains disposaient d’une carte de crédit en 2017, contre 63,8 % en 2015. Les propriétaires d’entreprises qui reconnaissent cette tendance réagissent en conséquence, certains optant pour un système entièrement sans espèces dans le but d’accroître l’efficacité opérationnelle, de réduire les temps d’attente pour les clients et de créer un environnement de travail plus sûr en atténuant le risque de vol. L’exemple le plus médiatisé d’entreprise sans espèces est peut-être celui des magasins Amazon Go, qui utilisent une technologie de vision par ordinateur au lieu de caissiers pour enregistrer ce que les clients sélectionnent, puis débitent automatiquement leur carte.
Mais cela signifie-t-il que nous sommes à l’aube d’une révolution sans espèces ? Pour répondre à cette question, j’ai collaboré avec Square, la société de paiements et de services financiers. Ensemble, nous avons analysé des millions de transactions de paiement à partir de leur base de données pour déterminer à quel point les États-Unis sont proches – ou loin – de devenir une société véritablement sans espèces. Nos résultats suggèrent que la tendance au cashless est claire mais nuancée, et mettent en évidence quelques facteurs que les vendeurs devraient prendre en compte lorsqu’ils envisagent de renoncer aux paiements en espèces.
Premièrement, notre analyse montre que davantage de consommateurs utilisent leurs cartes de crédit et de débit pour les petits achats. Au cours des quatre dernières années, l’utilisation d’espèces pour les transactions de moins de 20 $ a chuté de 46 % à 37 %. Plus précisément, en 2015, la moitié des consommateurs des commerces Square ont utilisé leur carte pour une transaction de 8 dollars, comme un sandwich. À peine quatre ans plus tard, en 2019, la taille de la transaction a été réduite presque de moitié. Désormais, 50 % des consommateurs utilisent leur carte pour un achat aussi minime que 4,50 $, comme un café au lait.
Ce changement de comportement peut être partiellement attribué au marketing des sociétés de cartes de crédit visant à accroître l’utilisation des cartes pour les petits achats quotidiens. Autrefois, les cartes de crédit étaient strictement réservées aux achats importants, spéciaux ou urgents. Cette mentalité n’existe plus, de sorte que les gens sont de plus en plus à l’aise d’utiliser leurs cartes de crédit pour de plus petites transactions dans des endroits comme les pharmacies, les cafés et les épiceries fines.
Deuxièmement, cette tendance ne se limite pas aux zones métropolitaines majeures et côtières. En dehors des 25 principaux marchés métropolitains, le montant des transactions pour lesquelles les consommateurs préfèrent leur carte à l’argent liquide est passé de 8 à 5,50 dollars au cours des quatre dernières années. À l’intérieur des 25 premiers marchés métropolitains, le déclin n’est pas aussi prononcé ; le montant des transactions pour lesquelles les consommateurs utilisent leur carte n’est passé que de 5 à 4 dollars au cours de ces quatre années. Au fur et à mesure que la pénétration des smartphones et les paiements numériques se développent, les capacités sans numéraire se développeront également.
Troisièmement, pour certains propriétaires d’entreprises, un modèle commercial sans numéraire est un choix stratégique qui offre des avantages clairs. Alors qu’une grande partie du récit actuel concernant une société sans numéraire est axée sur les inconvénients, il existe des avantages pour les propriétaires d’entreprises et les consommateurs. La clé est de comprendre les préférences de paiement des clients.
Par exemple, Travas Clifton, propriétaire de ModCup Coffee et vendeur de Square, a vu les avantages d’être sans argent liquide de première main dans ses trois cafés du New Jersey. Lorsqu’il a appris que 81 % des transactions, tous établissements confondus, étaient effectuées avec des cartes de crédit ou de débit, il a décidé que les 19 % de transactions en espèces restantes valaient la peine d’être potentiellement risquées pour gagner plus de temps avec sa famille et son entreprise. « Une heure et demie à 9 heures du matin dans le secteur du café est un temps d’affaires précieux. Cela signifie que je pourrais être dans l’un de mes bars à espresso à servir du café aux gens. Au lieu de cela, je dois embaucher quelqu’un pour prendre ma place au bar. Je me suis rendu compte que le traitement des cartes de crédit me coûtait de l’argent, alors j’ai décidé de laisser tomber et de ne plus payer en espèces », explique Clifton. Il s’avère que la plupart de ses clients étaient d’accord avec ce changement.
Mais à près de 1 000 miles de là, à St Louis, dans le Missouri, Laura Leester, propriétaire du restaurant Pieces et d’un bar à jeux, a eu une expérience très différente en gérant son entreprise sans argent liquide. Elle a décidé d’ouvrir son commerce avec un modèle sans argent liquide, attirée par l’efficacité et la sécurité accrues, mais elle a rapidement réalisé que, presque chaque jour, elle avait affaire à des clients mécontents, frustrés de ne pas pouvoir payer en espèces. « Lorsque j’ai ouvert mon commerce, il y avait tellement de choses à faire que je n’ai pas vraiment réfléchi à la façon dont je pouvais isoler un groupe de personnes dans ma communauté en n’acceptant pas d’argent liquide », dit-elle. « En tant que propriétaire d’entreprise responsable et quelqu’un qui veut partager mes biens et services avec tous les niveaux socio-économiques, j’ai estimé qu’il était de mon devoir de commencer à accepter l’argent liquide. »
La tendance à l’inversion du cashless n’est pas unique à St. Louis ou même aux petites entreprises. Sweetgreen, la chaîne de salades fast casual qui est passée au cashless en 2016 pour des raisons d’efficacité et de sécurité, a récemment pris la décision de recommencer à accepter l’argent liquide pour s’assurer que tout le monde puisse accéder à ses restaurants. De même, Amazon a modifié son concept Amazon Go pour accepter l’argent liquide en 2019, à la demande de ses clients.
Cela dit, dans certaines villes et certains États où des propositions de loi pourraient interdire les commerces sans argent liquide, le choix des options de paiement pourrait bientôt ne plus être entre les mains du propriétaire du commerce. Ce printemps, les trois établissements ModCup de Clifton ont dû revenir à l’acceptation de l’argent liquide après que le New Jersey a adopté une loi interdisant les commerces sans argent liquide. Bien qu’il qualifie cette loi d' »excessive et mauvaise pour les affaires », une législation similaire a été adoptée à Philadelphie et proposée à New York, San Francisco et Washington D.C. Des études tierces commandées par Square montrent que 51 % des propriétaires de petites entreprises sont favorables à l’interdiction par le gouvernement des commerces sans argent liquide, que 83 % des propriétaires de petites entreprises américaines n’envisagent jamais de passer à l’argent liquide et que 73 % pensent que les États-Unis ne seront jamais un pays entièrement sans argent liquide.
Ensemble, ces données signalent bien qu’une société « moins cash » est en train d’émerger et qu’une société entièrement cashless est peu probable dans un avenir proche – surtout lorsque 70% des Américains déclarent encore utiliser de l’argent liquide sur une base hebdomadaire. Mais une société sans argent liquide à 50, 60 ou 70 % est certainement concevable, et nous en sommes déjà là dans un certain nombre de marchés du pays. Je prédis que le point de basculement se produira lorsque les jeunes générations, férues de technologie, intégreront leurs propres habitudes de paiement numérique dans leurs propres entreprises à l’avenir. Ceci, associé à des efforts concertés pour construire des ponts entre les fossés bancaires et numériques, permettra un grand changement vers le cashless.
Mais pour l’instant, sur les marchés où le choix de passer au cashless n’est pas limité par la législation ou la réglementation, les propriétaires et les gestionnaires d’entreprises devraient examiner leurs données de transaction pour déterminer quelle stratégie de paiement préservera la santé de leur entreprise tout en répondant aux besoins uniques de leurs clients. Dans le paysage concurrentiel et en constante évolution de la restauration et de la vente au détail, les entreprises de type brick and mortar doivent s’assurer d’une chose simple : elles ne manquent jamais une vente.