Avec l’approche d’Halloween, le vieil adage selon lequel les choses peuvent aller « cogner dans la nuit » prend un sens supplémentaire. Cela vaut surtout pour les Américains qui se font agressivement cogner par la crise de la dette des prêts étudiants.
Un exemple concret. Avec plus des deux tiers des bacheliers de la classe de 2019 qui obtiennent leur diplôme avec une moyenne de 29 900 $ de dette de prêt étudiant et 45 millions d’emprunteurs de prêts étudiants doivent 1,6 billion de dollars en dette de prêt étudiant fédérale et privée, les Américains sont de plus en plus effrayés bêtement par le montant d’argent qu’ils doivent débourser mensuellement pour rester à jour sur la dette de prêt étudiant.
Pour mieux saisir à quel point la crise de la dette des prêts étudiants est sérieuse en ce moment, Savingforcollege.com a demandé à plusieurs emprunteurs de collège de détailler leurs histoires d’horreur de prêts étudiants.
Leurs histoires sont réelles et convaincantes, et sont suffisantes pour garder n’importe qui éveillé la nuit, Halloween ou non. Ces histoires sont dans les propres mots de l’emprunteur, avec seulement une édition mineure. Certains noms ont été changés ou paraphés à la demande de la personne.
Histoires de la crise de l’endettement des prêts étudiants
Erin Murphy
La bonne nouvelle est que la semaine prochaine, je serai officiellement le Dr Erin Murphy et je présenterai mon projet de doctorat sur l’apoptose induite par une blessure ce week-end. Enfin, j’en aurai fini avec l’école.
La mauvaise nouvelle est que ma dette totale de prêt étudiant est répertoriée à 280 000 $ et cela a définitivement un impact sur ma vie.
Mon pointage de crédit actuel s’est amélioré à depuis que j’ai déménagé à l’autre bout du pays, car mon propriétaire m’a offert une maison très abordable qui était bien inférieure à la valeur du marché. Malgré l’amélioration de mon crédit et la cosignature de ma mère pour l’hypothèque de ma maison, la société de financement ne me permet pas d’obtenir l’hypothèque même si je suis actuellement payé à jour sur mes prêts étudiants.
Le conseil de mon courtier en hypothèque était de payer 200 000 $ pour les prêts étudiants afin d’obtenir l’hypothèque de la maison (l’hypothèque de la maison est inférieure à 200 000 $). Donc, en d’autres termes, pour acheter la maison, je dois payer comptant de ma poche puisque j’ai des prêts étudiants.
Pour faire face à cette situation, ma mère achètera la maison et la mettra dans une fiducie afin que je puisse hériter de la maison que je paie en ce moment. Nous craignons tous les deux que la banque puisse me prendre la maison dès que j’hériterai de l’argent, c’est pourquoi je dois mettre en place un trust.
Ce ne sera pas facile. Les emplois hospitaliers comme le mien ne paient pas de gros salaires, alors je dois compléter mon revenu et faire deux heures de route dans un sens pour travailler comme massothérapeute.
En ce moment, la situation de mes prêts étudiants est un gâchis. Je paie plus de 400 $ par mois en paiements et après deux ans de paiement, je n’ai payé que 1 000 $ pour le principal d’un de mes prêts et le reste des prêts continue d’accumuler des intérêts.
L’année prochaine, je commencerai à faire 800 $ par mois en paiements supplémentaires. Même avec des paiements de 1 200 $ par mois, je ne serai pas en mesure de couvrir les intérêts mensuels et je ne pourrai jamais rembourser la dette.
Rick Tallini
J’ai un solde impayé de prêt étudiant actuel de 350 000 $ et il n’y a vraiment aucun espoir pour moi en vue, en dehors de la faillite.
J’ai obtenu un baccalauréat en sciences de l’Université Long Island avec un prêt de l’administration des anciens combattants des États-Unis. (J’ai servi à l’époque de la guerre du Vietnam.) Lorsque je suis arrivé à la faculté de droit, la limite de dix ans sur les subventions et les bourses d’études de la VA avait expiré, j’ai donc dû opter pour des prêts étudiants.
À l’époque, je travaillais à temps plein et j’allais à la faculté de droit le soir. Lorsque j’ai terminé mes études de droit, le montant de mon prêt étudiant en cours était de 60 000 $. Malheureusement pour moi, les emplois juridiques mieux rémunérés n’existaient pas, car les bons emplois étaient occupés par les étudiants en droit qui avaient obtenu leur diplôme dans les 5 à 10 % supérieurs de leur classe.
Les choses ont commencé à être sombres juste après l’obtention du diplôme. J’ai été licencié du travail de jour qui m’a permis de faire mes études de droit, et je n’ai pas gagné un revenu décent pendant plus d’un an. J’ai fait des demandes de sursis et de reports, mais je n’ai pas avancé. En fait, je perdais du terrain financièrement et mes prêts étudiants ont fini par être en défaut.
Au même moment, je vivais un divorce et je payais une lourde pension alimentaire. Cela a provoqué un effet d’entraînement, car n’ayant pas d’emploi, j’ai pris du retard dans le paiement de la pension alimentaire et de la pension alimentaire pour enfants, et j’ai perdu ma licence d’avocat en raison du retard dans le paiement de la pension alimentaire pour enfants.
J’ai fait une faillite en vertu du chapitre 13 pour essayer de réinitialiser et de repartir à zéro et finalement je me suis retrouvé en faillite en vertu du chapitre 7 avec une décharge. Mais, ma dette de prêt étudiant n’a pas seulement survécu, elle est revenue et a augmenté encore plus en volume – elle atteignait 90 000 $ en 2005, 12 ans après avoir obtenu mon diplôme universitaire.
J’ai pu entrer dans plusieurs plans de remboursement de prêts étudiants basés sur le revenu (IBR), mais j’ai perdu du terrain au cours de la dernière décennie environ, et le montant de mes prêts dépasse maintenant 350 000 $.
26 ans après avoir obtenu mon diplôme et 14 ans après avoir essayé pour la première fois de consolider les prêts, il n’y a absolument aucun moyen pour moi de rembourser les prêts. Je n’ai pas d’emploi qualifiant, j’ai 62 ans, et je suis juste capable de rester en dehors du défaut de paiement des prêts pour protéger mes paiements de prestations de sécurité sociale.
En tant que vétéran handicapé, j’espère juste que ma sécurité sociale ne m’est pas volée. Comme je l’ai dit, il n’y a vraiment aucun espoir pour moi en vue.
Debbie Baker
Je suis retournée à l’université en 1996 pour réaliser mon rêve de devenir enseignante dans une école publique.
À l’époque, l’Oklahoma offrait une aide financière aux enseignants mais le programme a pris fin alors que j’étais à mi-chemin de mes études. Mon mari et moi avons décidé de poursuivre mes études puisque j’étais à mi-chemin de mon diplôme de quatre ans et plus.
Nous avons décidé de contracter des prêts étudiants pour terminer le diplôme requis pour mon certificat d’enseignement et nous avons prévu de rembourser la dette dans les 10 ans suivant l’obtention du diplôme. Même avec deux jeunes enfants à la maison, nous vivions modestement et savions que nous serions en mesure de rembourser la dette.
Ayant déjà travaillé dans le secteur des prêts hypothécaires, j’avais beaucoup d’informations concernant les prêts et chaque année, je demandais à mon bureau d’aide financière quel serait mon paiement mensuel à la fin de mes études. À chaque fois, on me répondait « environ 50 $ par prêt ».
J’ai supposé que mon paiement mensuel total serait de 200 $, mais après l’obtention de mon diplôme, j’ai découvert que ce chiffre était pour chaque prêt (subventionné et non subventionné). Cela signifie que mon paiement était proche de 400 $. Après avoir reçu mon certificat d’enseignement, je suis immédiatement allé travailler dans le système scolaire public de l’Oklahoma avec un salaire initial d’un peu plus de 25 000 $.
C’est à ce moment-là que le cauchemar a commencé, peu de temps après l’obtention de mon diplôme universitaire en 1999, lorsque j’ai obtenu mon diplôme avec une dette de prêt étudiant d’environ 35 000 $.
Moins de 90 jours après l’obtention de mon diplôme, j’ai reçu une lettre de Sallie Mae disant que mon prêt était mis en suspens, car je n’avais toujours pas d’emploi d’enseignant.
Les administrateurs de mon prêt m’ont dit que je n’avais « aucune option » pour réduire les paiements du prêt et que je ne pouvais pas faire de paiements partiels. En 2004, j’ai repris contact avec Sallie Mae et leur ai dit, en termes très clairs, que je devais commencer à rembourser mon prêt. Ils ont accepté un prêt de consolidation par le biais du Federal Family Educated Loan Program (FFELP).
À ce moment-là, ma dette de prêt étudiant avait augmenté à 52 000 $ et je commençais vraiment à m’inquiéter.
En 2007, je me suis renseigné sur l’allégement du Public Service Loan Forgiveness.
On m’a dit que je ne pouvais pas être admissible à un allégement PSLF avant d’avoir effectué 120 paiements sur mon prêt. Au lieu de cela, j’ai été placé sur un plan d’allégement de prêt de remboursement basé sur le revenu et j’ai commencé à remplir des documents comme indiqué sur une base annuelle.
Bien que cela représente un progrès, j’ai continuellement eu des problèmes avec la soumission des formulaires de vérification du revenu avec Navient et Sallie Mae. À maintes reprises, les deux institutions ont commis des erreurs qui ont entraîné des retards de traitement et fait en sorte que ma dette de prêt étudiant continue de s’accumuler dans l’abstention. Il était frustrant d’attendre qu’ils corrigent les erreurs en vain.
Par exemple, j’ai dit à Navient que leurs formulaires IRS 4506-T étaient mal assemblés, mais ils ont continué à insister pour que les emprunteurs utilisent ces formulaires.
Ce scénario d’aller-retour a entraîné des retards dans le traitement, car ils ont modifié les formulaires corrigés que je leur ai envoyés. Ils faisaient ce qu’ils devaient faire pour causer plus de retards, alors que le total de ma dette augmentait. À cette époque, j’avais commencé à prendre soin de mon fils adulte gravement malade et à enseigner dans une école à faible revenu.
Enfin, j’ai fait une demande de PSLF en 2017 pour découvrir que mes dix années de paiements étaient perdues et qu’aucune d’entre elles ne comptait pour l’admissibilité au programme. J’ai dû recommencer mes paiements pour PSLF et j’avais perdu 36 000 $ en paiements.
Je me sentais vraiment enfermé.
Si j’étais resté dans un programme de paiement régulier, le pardon aurait alors été considéré comme un revenu imposable, je n’avais donc pas d’autre choix que de suivre une autre voie. Après tout, la facture d’impôt sur un pardon de 100 000 $ aurait été astronomique et nous n’avions pas assez d’équité dans notre maison pour payer ce genre de facture d’impôt.
Les choses empiraient. Après avoir pris soin de mon fils pendant sept des dix années où j’ai traité avec Navient et Sallie Mae, mon fils est décédé à l’été 2018. Ils ont volé le temps précieux que j’aurais pu passer avec lui. Pendant ce temps, le solde de mon compte de prêt étudiant a atteint 81 000 $ – alors que j’avais fidèlement payé à temps chaque mois.
J’ai demandé des conseils juridiques, déposé plusieurs plaintes auprès du ministère de l’Éducation des États-Unis, écrit des lettres au président Trump, au président George W. Bush, à Jeb Bush, à des célébrités, à mes sénateurs, à mes membres du Congrès, au bureau du procureur général de l’État, et j’ai tendu la main aux médias. (Mon histoire a été présentée sur CNN, CBS et Fox News.)
En juillet 2019, j’ai intenté un procès à Betsy DeVos et au ministère de l’Éducation des États-Unis avec l’aide de la Fédération américaine des enseignants (AFT).
Aujourd’hui, je continue à enseigner dans un système scolaire public et à effectuer des paiements de 300 $ par mois. Près de 20 ans après mon diplôme universitaire et 16 ans de paiements ponctuels, je dois maintenant plus de 81 000 $. Il est incroyable pour moi que personne au niveau fédéral ne veuille aider les gens comme moi.
Avec aucune protection contre la faillite, aucune divulgation de la vérité sur les prêts et aucun délai de prescription, ces serviteurs de prêts fédéraux sont en mesure de se déchaîner et d’abuser des étudiants universitaires. Le prix des frais de scolarité des collèges continue d’augmenter parce que ces universités ont leurs mains dans le flux à écoulement libre des subventions gouvernementales connues sous le nom de système fédéral de prêts aux étudiants.
Maintenant, je suis dans ma 19e année en tant qu’enseignant de l’école publique.
À 57 ans, j’espère que les prêts seront annulés à un moment donné avant que j’atteigne la retraite. Cela dit, j’ai peu d’espoir que cela soit un jour résolu. Je paie actuellement 300 $ par mois sur un prêt qui aurait dû être remboursé il y a longtemps et je ne vois pas comment sortir de cette situation.
Jennifer Tucker
J’ai grandi dans un foyer très violent et j’ai été victime d’abus dans mon enfance.
Ma mère, qui était mon principal agresseur, m’arrachait des morceaux de cheveux, laissait des coupures saignantes en forme d’ongles dans mes bras, me cognait la tête contre les murs et enfonçait ses ongles dans ma gorge, entre autres choses.
En 2002, j’étais en première année de lycée. Un de mes professeurs m’a entendu chanter et a été très impressionné. Elle a tiré quelques ficelles avec des relations qu’elle avait au Berkley College of Music et a apporté un paquet de bourses d’études à l’école et me l’a donné. Ma mère abusive est rentrée à la maison et m’a vu regarder le matériel et elle me l’a arraché des mains et l’a jeté à la poubelle, procédant à des cris sur moi, me disant à quel point j’étais stupide de rêver aussi grand.
En 2004, ma mère m’a conduit dans un collège à but lucratif en Virginie et m’a inscrit dans un programme de diplôme pour lequel je n’avais aucun intérêt, et dans une école que je ne voulais pas fréquenter. Pire encore, elle s’est arrangée pour que tous mes cours soient suivis en ligne, afin qu’elle puisse maintenir son contrôle très étroit sur moi et me garder isolée.
Comme je n’étais plus mineure, cela était désormais considéré comme une situation de violence domestique. Pendant cinq autres années, ma vie a été prise en otage pendant que ma mère continuait à nous déplacer partout en Amérique du Nord et ne cessait jamais d’être violente et abusive envers moi.
En 2009, à l’âge de 25 ans, je me suis enfuie de chez moi. Après cinq années supplémentaires d’enfer et de graves symptômes de syndrome de stress post-traumatique, j’ai reçu mon diplôme par la poste. Je n’ai jamais défilé avec un chapeau et une toge. Il n’y a pas eu de dîner de célébration. Pas de « félicitations » ou de « bon travail ». Il n’y a rien eu.
J’ai alors découvert que j’avais des prêts étudiants d’un montant total de 75 000 $.
J’avais expliqué à Educational Credit Management Corporation (ECMC), qui gère les prêts pour le ministère de l’Éducation des États-Unis. J’avais expliqué à Educational Credit Management Corporation (ECMC), qui s’occupe des prêts pour le ministère de l’Éducation des États-Unis, que tous les documents relatifs à mes prêts qui avaient été signés pendant que je fréquentais le collège à but lucratif l’avaient été sous la contrainte et sous une influence indue.
C’est parce que je me trouvais dans une situation de violence et que j’avais l’impression que dire « non » conduirait à une situation physiquement dangereuse. Les prêts étudiants étaient une autre forme d’abus. Par conséquent, j’ai passé plusieurs semaines à rassembler des documents de toutes sortes, y compris des déclarations écrites d’amis et de voisins qui avaient été témoins de l’abus que j’avais reçu.
Je leur ai fourni des documents judiciaires qui contenaient des enregistrements de police de déclarations selon lesquelles j’avais été abusé. Pourtant, tous les efforts que j’ai faits pour valider mon cas auprès de l’ECMC et faire en sorte que mon prêt étudiant soit libéré ont été complètement ignorés, même après que je leur ai dit que je cherchais un avocat.
Ils ont procédé à la saisie-arrêt de mon salaire, prenant 400 $ par mois de mon revenu.
J’ai lutté avec l’emploi depuis environ un an, parce que je vis dans une région où le marché du travail est mort. L’ECMC m’appelle au moins une fois par jour, et la semaine dernière, j’ai reçu un courriel d’un spécialiste des comptes menaçant de saisir 15 % de mon salaire.
J’essaie actuellement de faire entendre mon histoire, de jeter un filet plus large en cherchant un conseil. J’ai essayé très fort de trouver un avocat pro bono pour prendre mon cas. J’ai fait beaucoup de recherches, pour essayer de comprendre quels sont mes recours juridiques.
Sally Anne Harper
De 1984 à 1986, j’ai emprunté 26 000 $ à Bank One par le biais du programme fédéral d’aide à l’éducation sanitaire (HEAL), un programme de prêt spécialisé conçu pour aider les étudiants en médecine. L’argent devait être « utilisé uniquement pour les frais de scolarité et autres dépenses d’éducation raisonnables. »
J’ai consolidé mes prêts avec Sallie Mae, mais ils ont gardé mon prêt HEAL séparé et la plupart de mon argent est allé à ma dette de prêt étudiant garanti. Par conséquent, je n’ai payé qu’environ 4 000 $ sur le HEAL avant de déclarer faillite en 1994. Une fois que cela s’est produit, mon agent de crédit a mis mon prêt en défaut.
Je n’ai pas été autorisé à inclure mon HEAL sur ma faillite malgré le fait que mon billet à ordre original disait que je pouvais le faire après cinq ans. Apparemment, les lois avaient été modifiées pour l’empêcher.
En 1999, j’avais travaillé dur pour rembourser le prêt. Malgré mes efforts de remboursement, le solde du prêt avait gonflé à 40 000 $ lorsqu’il a été revendu au gouvernement par Bank One après le défaut de paiement. J’ai fidèlement payé au Département américain de la santé et des services sociaux (DHHS) 500 $ par mois sur mon prêt étudiant pendant les cinq années suivantes, pour un total de 37 700 $.
En tout, entre Sallie Mae et DHHS et ma saisie-arrêt de la Sécurité sociale, j’ai remboursé 50 000 $ à ce jour.
J’ai cessé d’être en mesure de payer toute dette de prêt étudiant en 2008 parce que mon mari a développé de graves problèmes de santé mentale, et son état de santé nous a amenés à déposer une deuxième faillite en vertu du chapitre 13 en 2010.
En 2015, mon mari était décédé et je sortais tout juste de la faillite en janvier 2018 lorsque le DHHS m’a contacté et a affirmé que je devais 99 000 $ sur mes prêts étudiants. Ils ne m’ont offert aucun document sur la façon dont ils sont arrivés à ce chiffre. Mon contact au DHHS a prétendu que l’agence avait les documents mais n’était pas tenue de me les montrer.
En fin de compte, le DHHS a crédité mes paiements, réduisant ainsi le solde à 55 000 $.
Je me suis étouffé en signant les documents résultants qui confirmaient que je devais autant d’argent sur le prêt. L’agence a rapidement commencé à saisir ma sécurité sociale et m’a maintenant inscrit à un plan de paiement pour 100 $ supplémentaires par mois.
Mais comme j’ai refusé de signer les papiers, ils me facturent toujours des intérêts sur ce prêt. J’ai passé deux ans à essayer d’obtenir une audience de la Sécurité sociale, mais comme le gouvernement américain est le créancier, tout le monde s’en fiche.
Mon billet à ordre original (j’ai encore mes copies) disait que je pouvais faire faillite après cinq ans, mais le Congrès a changé les règles dans les années 1990 et apparemment cela s’applique rétroactivement aux prêts étudiants déjà effectués.
Mes billets à ordre indiquent tous clairement les conditions permettant la faillite, y compris que personne ne peut changer les conditions sans ma permission, mais le gouvernement américain n’a pas à honorer mes billets à ordre originaux.
Je suis maintenant une veuve de 68 ans, qui élève toujours ma fille adolescente. Je suis un vétéran du Vietnam, mon travail est très physique et je ne sais pas combien de temps je pourrai continuer à travailler. Même le DHHS admet que je vais payer cette dette bidon pour le reste de ma vie jusqu’à ma mort.
Chaque mois, je reçois un relevé de l’administration de la sécurité sociale montrant comment ils volent l’argent directement sur mon chèque de sécurité sociale durement gagné et cela m’exaspère ! Ce prêt m’a suivi à travers deux faillites et il n’y a aucun soulagement disponible. J’ai découvert que le gouvernement fédéral a cédé mon prêt à une impitoyable agence de recouvrement.
Toute cette expérience m’a vraiment fait détester mon gouvernement.
Moyens de s’attaquer à la dette de prêt étudiant
Si vous êtes aux prises avec une dette de prêt étudiant, il existe des moyens de réduire vos paiements de prêt étudiant, notamment en vous inscrivant à un plan de remboursement en fonction du revenu, en demandant un report ou en refinançant les prêts étudiants pour réduire votre taux d’intérêt.
N’oubliez pas, cependant, que lorsque vous refinancez des prêts étudiants fédéraux, vous renoncez à des avantages potentiels, tels que les plans de remboursement en fonction du revenu, les programmes fédéraux de pardon et les options généreuses de report.
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