Qu’est-ce qu’un frais de rachat ?
Les frais de rachat sont une pénalité imposée à un investisseur pour le retrait anticipé des fonds d’un contrat d’assurance ou de rente ou pour l’annulation du contrat. Les frais de rachat incitent les investisseurs à maintenir leurs contrats et à réduire la fréquence des retraits anticipés. Les investisseurs peuvent rencontrer des frais de rachat pour d’autres produits, comme les fonds communs de placement.
Principes essentiels
- Les frais de rachat sont une pénalité pour un retrait anticipé d’une rente ou son annulation pure et simple.
- Des frais de rachat peuvent également s’appliquer à un fonds commun de placement, mais ils seront généralement à court terme.
- Les frais peuvent être élevés, alors évitez ces produits si vous prévoyez le besoin de liquidité dans vos investissements.
- Les frais de rachat sont également appelés frais de rachat. Si vous annulez votre police d’assurance-vie, par exemple, vous serez frappé par des frais de rachat.
Comment fonctionne un frais de rachat
Les frais de rachat varient selon les compagnies d’assurance qui offrent des contrats de rente et d’assurance. Une commission de rachat de rente typique pourrait être de 10 % des fonds cotisés au contrat au cours de la première année où il est en vigueur. Pour chaque année successive du contrat, les frais de rachat peuvent diminuer de 1 %. Ainsi, le rentier, dans ce cas, aurait effectivement la possibilité d’effectuer des retraits sans pénalité 10 ans après la signature du contrat.
Les frais de rachat peuvent s’appliquer pour des périodes aussi courtes que 30 jours ou aussi longues que 15 ans sur certains produits de rente et d’assurance. Dans le cas des fonds communs de placement, des frais de rachat à court terme peuvent s’appliquer. Ces frais pénalisent généralement l’investisseur qui vend des actions dans les 30 et 90 jours suivant leur achat. Ces frais sont conçus pour décourager les gens d’utiliser les actions de placement comme des transactions à court terme. Cette disposition est également courante pour les rentes variables. Si vous devez encaisser une rente ou une police d’assurance, assurez-vous de vérifier quelle part du solde vous perdrez.
Certains fonds communs de placement imposent des frais de rachat pour décourager les transactions à court terme.
Raisons des frais de rachat
La plupart des investissements qui comportent des frais de rachat versent une commission initiale aux vendeurs qui les vendent. La société émettrice récupère la commission par le biais des frais qu’elle facture pour l’investissement. Si l’investissement est vendu peu de temps après son achat, les frais perçus ne couvriront pas les coûts de la commission. Les frais de rachat protègent l’émetteur contre ces types de pertes.
Devriez-vous éviter les frais de rachat ?
En général, il est intelligent d’éviter les investissements avec des frais de rachat, mais les circonstances de la vie changent et les urgences arrivent. Si vous avez envie de flexibilité, recherchez des investissements qui ne bloquent pas votre argent pendant de longues périodes. Si vous achetez une police d’assurance-vie, comprenez qu’il s’agit d’un investissement à long terme et que vous devrez payer des primes pendant longtemps, même en cas de perte d’emploi. Dans le cas d’un produit de rente, assurez-vous que les avantages l’emportent sur le manque de liquidité et de flexibilité.