Vivre avec un handicap vient avec toutes sortes de défis, mais l’impact financier de l’incapacité de travailler peut être absolument dévastateur. Imaginez ne pas être en mesure de subvenir à vos besoins en raison de votre handicap, mais aussi ne pas être en mesure d’économiser de l’argent afin de continuer à être admissible à l’aide gouvernementale, y compris le Supplemental Security Income (SSI).
Pour avoir droit au SSI, vos ressources comptabilisables ne doivent pas valoir plus de 2 000 $ pour un individu ou 3 000 $ pour un couple. Quelle que soit la façon dont on les découpe, ce n’est pas beaucoup.
Cette situation crée une sorte de pauvreté forcée pour de nombreuses personnes handicapées et les membres de leur famille qui s’en occupent. Mais de nombreux experts affirment que le compte 529 ABLE, qui a été introduit pour la première fois en 2014, peut contribuer à endiguer ce problème permanent.
Un enfant amputé dans la cour de récréation en train de jouer
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Qu’est-ce qu’un compte 529 ABLE ?
Selon l’Internal Revenue Service (IRS), les comptes 529 ABLE ont été introduits dans le cadre de la loi Achieving a Better Life Experience (ABLE). Cette loi a été créée pour que les États puissent mettre en place des comptes d’épargne fiscalement avantageux permettant aux personnes handicapées admissibles d’épargner pour des dépenses admissibles. Non seulement les contributions aux 529 ABLE Accounts sont fiscalement avantageuses, mais les distributions de peuvent être prises en franchise d’impôt si les fonds sont utilisés pour couvrir les dépenses associées à un handicap (ce qui peut être très large).
Les limites de contribution sont extrêmement généreuses. Avec un compte 529 ABLE, les personnes handicapées peuvent épargner jusqu’à 15 000 $ par an en 2019. En plus de cela, un bénéficiaire désigné qui travaille peut contribuer son revenu jusqu’au seuil de pauvreté pour un ménage d’une personne, note l’IRS.
Le bénéficiaire ne peut pas contribuer de son propre revenu si un employeur a contribué en son nom à un plan à cotisations définies 401(1), un contrat de rente 403(a), un contrat de rente 403(b) ou un plan de rémunération différée 457(b), cependant.
Cela signifie que les personnes handicapées (et leurs familles) peuvent utiliser ces comptes pour mettre de côté des fonds fiscalement avantageux pour aider à payer des éléments tels que les services de soutien personnel, les frais de subsistance de base, le bien-être, le transport et plus encore. L’argent épargné dans un compte 529 ABLE peut même être utilisé pour les dépenses de logement.
Comment les comptes 529 ABLE aident les familles à épargner
Selon Brynne Conroy, auteur nommé pour un prix et coordinateur de Personal Finance by Women, la pauvreté forcée de la communauté des personnes handicapées est un problème à plusieurs facettes qui pourrait potentiellement être résolu – au moins quelque peu – pour les personnes handicapées qui ont accès à l’argent qu’elles pourraient épargner.
Avec un compte 529 ABLE, les familles peuvent constituer une épargne allant jusqu’à 100 000 dollars sans qu’elle ne compte dans le seuil d’actifs pour le SSI. Cela signifie que les personnes handicapées ne sont pas obligées de vivre dans une pauvreté forcée si elles ont quelques ressources. Avec un compte 529 ABLE, ils pourraient mettre de l’argent de côté pour l’avenir et payer les dépenses qualifiées liées à leur handicap tout au long du processus.
N’oubliez pas non plus que les tests d’actifs ne sont pas seulement appliqués au SSI. Certains États exigent également des tests d’actifs pour bénéficier de bons d’alimentation ou de certaines prestations de santé comme Medicaid. Avoir accès à un compte 529 ABLE signifie que les familles avec un membre handicapé ont un moyen d’économiser de l’argent pour les coûts permanents sans se disqualifier pour d’autres types d’aide.
« Il y a encore d’autres problèmes pour la communauté handicapée, cependant », dit Conroy, ajoutant que les limites de revenu empêchent perpétuellement les personnes handicapées de poursuivre leurs rêves.
Pour autant, obtenir la création de comptes ABLE a été un grand pas dans la bonne direction. La prochaine étape consiste à faire connaître ces comptes et à inciter ceux qui sont admissibles à s’inscrire et à commencer à contribuer.
Qui devrait envisager un compte 529 ABLE ?
Pour être admissible à un compte 529 ABLE, vous devez être une personne handicapée dont le handicap a été diagnostiqué avant votre 26e anniversaire. Si vous faites partie de cette catégorie ou si un membre handicapé de votre famille en fait partie, il y a de fortes chances qu’un compte 529 ABLE soit une réelle possibilité pour vous.
Voici d’autres signes qu’un compte 529 ABLE pourrait fonctionner dans votre situation :
Vous voulez que votre enfant handicapé soit inscrit à Medicaid, mais vous ne pouvez pas le faire parce que vous avez un fonds d’urgence de 10 000 $. Avant les comptes ABLE, vous auriez dû renoncer aux soins de santé de votre enfant, assumer vous-même d’énormes factures de soins de santé ou dépenser arbitrairement votre fonds d’urgence chaque fois qu’il se rapprochait des limites du test d’actifs, dit Conroy.
« Maintenant, vous pouvez simplement mettre cet argent dans un compte 529 ABLE et le retirer au fur et à mesure des besoins pour tout ce qui concerne la qualité de vie de votre enfant », dit-elle. « La définition d’une dépense admissible est volontairement large. »
Vous êtes un adulte qui a un emploi avec d’excellentes prestations de santé et qui est handicapé, mais vous aimeriez mettre de côté 15 000 $ par an en franchise d’impôt. « Vous pouvez ensuite dépenser votre compte pour tout ce qui est lié à votre propre qualité de vie, y compris des choses comme le logement », explique Mme Conroy.
Si vous aviez un revenu stable et beaucoup de restes à épargner, vous pourriez également utiliser le compte 529 ABLE pour accumuler jusqu’à 100 000 $ d’épargne qui pourraient vous aider en période de vaches maigres.
Vous faites du crowdfunding pour collecter des fonds pour un projet lié à un handicap. De nombreuses personnes handicapées comptent sur le soutien de leurs amis et de leur famille pour les aider à financer des projets plus importants – comme une rampe d’accès pour fauteuils roulants ou une autre amélioration du logement. La mise en place d’un compte 529 Able pour recevoir ces fonds est un excellent moyen de s’assurer que le SSI n’est pas impacté par la collecte de fonds impliquée.
Comment s’inscrire ?
Si vous pensez être qualifié pour ouvrir un compte 529 ABLE, vous devrez passer par votre État. C’est parce que chaque État individuel gère et exploite son propre compte 529 ABLE, et certains offrent même des crédits d’impôt d’État pour ceux qui contribuent.
SavingforCollege.com offre une excellente ressource sur les plans 529 ABLE des États individuels et leurs paramètres. Ils comprennent également des informations sur la façon et l’endroit où s’inscrire, ainsi que sur les crédits d’impôt de l’État auxquels vous pouvez être admissible.
Si vous hésitez à ouvrir un compte 529 ABLE, gardez à l’esprit que vous avez peu à perdre et beaucoup à gagner. Vous devez de toute façon payer la nourriture, le logement et les soins de santé, alors autant faire transiter l’argent par un compte fiscalement avantageux. Et si vous êtes en mesure d’accumuler votre compte au fil des ans, vous pouvez conserver jusqu’à 100 000 $ sur un compte 529 ABLE sans devenir disqualifié pour le SSI.
Ce compte n’offre pas la solution parfaite pour les personnes handicapées, mais il est absolument mieux que rien. Pour obtenir un quelconque avantage, cependant, vous devez ouvrir et compte et commencer à épargner.