Comment et pourquoi un compte bancaire devient-il dormant?
Si vous n’avez effectué aucune transaction sur votre compte pendant 12 mois, il sera classé comme Inactif. Si vous n’effectuez aucune transaction pendant 12 mois supplémentaires, il deviendra Dormant.
Effectivement, un compte d’épargne est considéré comme dormant après 24 mois d’inactivité où aucune transaction valide ne se produit.
Les transactions qui sont considérées comme valides sont initiées par le client ou par un tiers et comprennent à la fois les transactions de débit et de crédit.
Certains exemples sont le retrait d’espèces, le paiement par chèque ou par internet banking, l’utilisation du phone banking ou des ATM, etc. Tout dividende reçu ou EMIs sera considéré comme une transaction valide. Tout intérêt crédité sur des dépôts fixes auprès de la même banque est également considéré comme une transaction valide.
Toutes les transactions initiées par la banque ne sont pas considérées comme valides pour déterminer le statut dormant de votre compte d’épargne. Il s’agit notamment des paiements d’intérêts automatiques sur votre solde d’épargne ou des déductions de pénalité ou des frais de service qui peuvent être prélevés de temps à autre.
Essentiellement, s’il n’y a pas de transaction personnelle ou de tiers pendant une période de deux ans d’affilée, votre compte sera marqué comme dormant.
L’intention principale derrière cette règle est de réduire le risque de transactions frauduleuses dans ce qui est essentiellement des comptes d’épargne ignorés.
La RBI conseille aux banques de faire preuve de diligence et le personnel bancaire sera attentif s’il y a une demande soudaine de retrait d’un compte inactif ou d’un compte dormant.
En outre, la RBI a interdit aux banques de déduire les pénalités de solde minimum d’un compte dormant, d’où une couche supplémentaire de protection contre les déductions involontaires.
Imaginez un scénario où vous avez laissé un compte d’épargne sans surveillance pendant une longue période.
Et lorsque vous le revisitez pour retirer votre solde, vous découvrez que votre solde a été épuisé, soit en raison des pénalités de non-entretien régulières prélevées par votre banque, soit en raison de certaines transactions frauduleuses que vous n’avez jamais remarquées.
Cette règle permet d’éviter tous ces scénarios.
À l’heure actuelle, seuls les comptes d’épargne et les comptes courants sont marqués comme inactifs ou dormants, tandis que les autres types de comptes continueront à rester actifs même après 24 mois.
Quelles seront les restrictions auxquelles vous serez confrontés avec les comptes dormants ?
RBI n’a pas clairement défini les restrictions à imposer aux comptes dormants ou inactifs. Tout ce qu’elle fait, c’est de conseiller aux banques d’exercer une diligence raisonnable avant de compenser les transactions sur ces comptes.
Pour cette raison, les restrictions différeront d’une banque à l’autre.
La plupart des banques imposeront des restrictions sur les transactions ATM, net-baning et phone-banking. Certaines étendront ces restrictions aux transactions par chèque également. D’autres ne permettront pas le changement d’adresse, l’émission ou le renouvellement d’une carte de débit, les demandes de chéquiers, etc.
Dans la plupart des cas, vous pouvez vous attendre aux restrictions suivantes sur un compte inactif :
- Pas d’émission d’un nouveau chéquier
- Pas de nouvelle carte de débit
- Pas d’accès à la banque par internet
Une fois qu’il devient inactif, vous pouvez vous attendre aux restrictions supplémentaires suivantes :
- Pas de retrait d’argent à un guichet automatique ou dans une succursale bancaire ou par le biais de la banque par téléphone
- Pas de renouvellement de la carte de débit
- Pas de modification des signatures
- Pas de possibilité de changer d’adresse ou d’id de courriel ou de numéro de contact
- Non ajout ou suppression d’un cotitulaire
.
Ne pas pouvoir obtenir ce qui est essentiellement votre argent à temps peut être frustrant et il est préférable d’empêcher votre compte de devenir dormant ou inactif en premier lieu même.
Comment empêcher votre compte de devenir dormant ?
Bien, la façon la plus simple de s’assurer que le compte ne devient pas inactif est de faire une petite transaction régulièrement. Il peut s’agir d’un petit dépôt ou d’un retrait et cela peut être fait facilement par le net banking.
Même si vous n’effectuez pas de transaction pendant une longue période, vous recevrez généralement un avis d’une banque 3 mois avant qu’un compte ne devienne inactif.
Vous pouvez choisir de répondre à cette communication et fournir les raisons pour lesquelles vous ne faites pas fonctionner votre compte. Si les raisons sont considérées comme valables par la banque, vous obtiendrez une prolongation de 12 mois et votre compte continuera d’être traité comme étant opérationnel pendant cette période prolongée.
Mais, idéalement, dès que (ou avant) vous recevez cet avis, vous devriez faire un petit dépôt ou retrait. Si vous le faites, votre compte sera à l’abri d’être marqué comme dormant pendant 24 mois supplémentaires.
Une astuce mentale rapide pour vous assurer que vos comptes ne deviennent jamais dormants est d’affecter différents comptes bancaires à des fins différentes. Par exemple, utilisez un compte pour le paiement des factures, un autre pour les investissements, un troisième pour les paiements par carte de crédit et ainsi de suite.
De cette façon, tous vos comptes auront des transactions régulières et ne deviendront jamais inactifs.
En outre, la cause fondamentale des comptes qui deviennent dormants est généralement le fait d’avoir trop de comptes bancaires. Si c’est votre cas, il est préférable de fermer les comptes dont vous n’avez pas besoin.
De nos jours, il est vraiment facile d’ouvrir un nouveau compte d’épargne et il n’est pas logique de continuer à conserver un compte que vous savez que vous n’utiliserez pas pendant une longue période.
Donc, identifiez les comptes dont vous n’avez pas besoin et déposez une demande auprès de la banque concernée pour les fermer.
Comment réactiver votre compte ?
Si votre compte est en statut ‘Inactif’, tout ce que vous devez faire est d’effectuer une petite transaction via un guichet automatique ou par chèque. Cette transaction peut être effectuée entre le 12e et le 24e mois d’inactivité.
Cependant, si votre compte est déjà devenu inactif (c’est-à-dire qu’il est inactif depuis plus de 24 mois), vous ne pourrez pas effectuer une telle transaction. Ne vous inquiétez pas cependant, votre argent est toujours disponible pour vous une fois que vous réactivez votre compte.
Les banques sont mandatées pour exercer une diligence raisonnable avant de réactiver un compte dormant et les demandes soudaines de retrait d’un tel compte sont tenues d’être traitées avec prudence.
Mais, vous trouverez que le processus de réactivation de ces comptes est assez simple.
Puisque la RBI ne fait que demander aux banques d’exercer une diligence raisonnable et n’a pas défini de processus de réactivation standard, le processus réel de réactivation sera différent d’une banque à l’autre.
La plupart des banques, néanmoins, auront les étapes suivantes :
Soumettre une demande écrite de réactivation
Vous devrez déposer une demande écrite pour réactiver votre compte dormant.
Cette demande doit contenir la raison pour laquelle vous n’avez pas effectué de transactions et doit être adressée au directeur de la succursale de la banque concernée.
Si votre compte est un compte conjoint, tous les titulaires du compte devront signer cette demande.
Soumettre les documents KYC
Vous devrez soumettre vos documents KYC en même temps que votre demande de réactivation.
Les documents KYC qui seront nécessaires seront les mêmes que ceux nécessaires lors de l’ouverture d’un nouveau compte.
Vous aurez généralement besoin de :
- Deux photographies de format passeport
- Preuve d’adresse
- Preuve d’identité
- Carte PAN
- Votre ancien livret, chéquier et carte ATM/Debit
Vos signatures peuvent être vérifiées à ce stade avant que la banque accepte votre demande de réactivation.
Faire un petit dépôt
Une fois que vous avez terminé la procédure de réactivation, votre compte bancaire devrait généralement être réactivé en 24 heures mais cela peut prendre jusqu’à une semaine dans certains cas.
Dès que cette réactivation se produit, faites un petit dépôt pour empêcher votre compte de redevenir dormant. Certaines banques peuvent demander ce dépôt en même temps que votre demande de réactivation elle-même.
Notez que pour réactiver votre compte dormant, vous devrez probablement vous rendre en personne dans votre agence bancaire. Certaines banques offrent la réactivation en ligne, mais c’est une exception plus qu’une règle, bien que si vous êtes un NRI, demandez la même chose à votre banque.
Dois-je déclarer les comptes dormants dans le cadre de la déclaration de revenus ?
Oui, vous devez toujours déclarer tous les comptes bancaires même s’ils sont actuellement dormants ou inactifs.
Une exception à cette règle est, si votre compte bancaire a été non opérationnel pendant plus de 3 ans. Dans ce cas, vous n’avez pas besoin de le déclarer.
Comment savoir si un compte est inopérant ?
Si un compte bancaire est inopérant depuis plus de 10 ans, les banques permettront une recherche de compte inopérant. SBI, ICICI et HDFC, permettent toutes cette recherche sur leurs sites web.
Vous pouvez suivre les liens suivants :
- SBI
- ICICI
- HDFC
Vous pouvez utiliser cette facilité pour rechercher des comptes que vous auriez autrement oubliés.
Points à noter
- Il n’y a pas de frais pour réactiver votre compte bancaire dormant car la RBI l’a interdit. En outre, les banques ne peuvent pas facturer de pénalités de solde minimum sur ces comptes.
- Vous serez informé trois mois avant que votre compte soit classé comme dormant. Si vous effectuez une transaction avec dans les 3 prochains mois, il restera actif pendant 12 mois supplémentaires après quoi il sera marqué comme Inactif.
- Les banques suivent des durées standard et toutes marqueront votre compte comme inactif après 12 mois et comme dormant après 24 mois. Certaines banques peuvent vous accorder une prolongation de 12 mois à condition que vous répondiez en donnant des raisons valables.
- Le crédit d’intérêt d’un dépôt fixe est une transaction valide lorsqu’on considère le statut d’inactivité et s’il est crédité régulièrement sur votre compte bancaire, il ne deviendra pas inactif. Veuillez noter que ce n’est pas le cas des intérêts du compte d’épargne qui ne sont pas considérés comme une transaction valide.
- Même si votre compte est marqué comme dormant, vous continuerez à gagner des intérêts sur le solde de votre compte d’épargne. Le même sera disponible pour vous chaque fois que vous le réactivez.
Et c’est tout. Faites-moi savoir si vous avez une question.