Si vous avez un crédit, vous avez un score FICO. Mais comment est-il calculé ? La Fair Isaac Corporation perpétue le mystère de ses scores FICO en ne divulguant jamais les détails de la formule FICO. Même si elle était connue, les détails de sa méthodologie sont toujours susceptibles d’être modifiés à sa discrétion.
Comment est calculé le FICO ?
FICO ne produit même pas les scores lui-même ; FICO crée le logiciel qui est utilisé par les trois principales agences d’évaluation du crédit. Ces sociétés, Equifax, Experian et TransUnion, branchent leurs données dans la formule FICO pour produire des résultats exclusifs.
Heureusement pour les consommateurs, FICO a divulgué un aperçu général des informations utilisées et de la façon dont elles sont pondérées.
Principaux points à retenir
- La Fair Issac Corporation émet des scores FICO, mais la formule exacte pour calculer les scores est ambiguë.
- Equifax, Experian, et TransUnion branchent leurs données dans la formule FICO pour produire des informations sur le crédit d’une personne.
- Les scores FICO sont délivrés aux consommateurs et comportent trois catégories principales : l’historique de crédit, l’utilisation du crédit et l’historique de crédit.
Historique de paiement
Votre historique de paiement est le facteur le plus critique dans vos scores FICO. Votre historique comprend ceux de vos comptes qui ont été payés à temps, les montants dus et la durée de tout défaut de paiement. Sont également inclus tous les dossiers publics défavorables tels que les faillites, les jugements ou les privilèges. Toutes ces informations constituent collectivement 35 % d’un score FICO.
Votre dette par rapport à votre crédit
À 30 %, le deuxième facteur le plus crucial est votre dette. Cette donnée comprend le nombre de comptes sur lesquels vous devez de l’argent, le type de dette et son montant total. On y trouve également le rapport entre l’argent dû et le crédit disponible, souvent appelé taux d’utilisation du crédit. Fait intéressant, ce calcul signifie que lorsqu’un consommateur ouvre un nouveau compte et dispose de plus de crédit disponible, son taux d’utilisation du crédit diminuera, tant qu’il ne contractera pas de dettes supplémentaires.
La longueur des antécédents de crédit
A part vos antécédents de paiement et vos dettes, la formule FICO prend en compte trois autres facteurs dans des proportions beaucoup plus faibles. La longueur de votre historique de crédit représente 15 % de votre score. Ce facteur comprend la durée d’ouverture de vos comptes et le temps écoulé depuis qu’ils ont été actifs.
C’est parce que la durée a un impact sur votre score que les immigrants récents et les jeunes adultes commencent avec des scores de crédit plus faibles. Les types de crédit utilisés comprennent un autre 10% des scores dérivés de FICO.
En général, avoir une plus grande variété de différents types de comptes tels que les cartes de crédit, les paiements hypothécaires et les comptes de détail est plus bénéfique que d’en détenir moins.
Nouvelles demandes de crédit
Les derniers 10% de votre score FICO sont constitués de données liées aux nouvelles demandes de crédit, telles que le nombre de demandes de crédit récentes et le nombre de nouveaux comptes ouverts. L’ouverture d’un trop grand nombre de comptes dans un laps de temps trop court est interprétée comme un signe de risque et fera baisser votre score.
La ligne de fond
On rapporte que lorsqu’on lui a demandé de résumer l’ensemble de l’Ancien Testament, le savant juif Hillel est censé avoir dit : « Ce qui t’est odieux, ne le fais pas à ton prochain ». C’est toute la Torah ; le reste est l’explication ; va et apprends ». De même, on pourrait résumer la formule de notation FICO en disant : « Vous devez payer vos factures à temps et ne pas contracter trop de dettes ; le reste, ce sont des détails. »
Bien que vos antécédents de paiement et le montant que vous devez ne constituent que 65 % de votre score FICO, il serait difficile d’enfreindre les critères restants tout en payant vos factures à temps et en ayant peu de dettes.
Il y a une aura de mystère autour du score FICO, mais il n’est pas nécessaire qu’il en soit ainsi. Bien qu’il soit utile de connaître les principes fondamentaux de la formule FICO, les consommateurs ne devraient pas être tentés de penser qu’ils peuvent jouer le système. En fin de compte, votre score FICO sera étroitement dicté par votre historique de paiement et votre niveau d’endettement.