Un prêt est un contrat entre un emprunteur et un prêteur dans lequel l’emprunteur reçoit une somme d’argent (principal) qu’il est obligé de rembourser dans le futur. La plupart des prêts peuvent être classés dans l’une des trois catégories suivantes :
- Prêt amorti : Paiements fixes versés périodiquement jusqu’à l’échéance du prêt
- Prêt à paiement différé : Somme forfaitaire unique versée à l’échéance du prêt
- Obligation : Somme forfaitaire prédéterminée versée à l’échéance du prêt (la valeur nominale, ou au pair, d’une obligation)
Prêt amorti : Remboursement périodique d’un montant fixe
Utilisez cette calculatrice pour les calculs de base des types de prêts courants tels que les prêts hypothécaires, les prêts automobiles, les prêts étudiants ou les prêts personnels, ou cliquez sur les liens pour obtenir plus de détails sur chacun.
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Prêt à paiement différé : Remboursement d’une somme forfaitaire due à l’échéance
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Obligation : Remboursement d’un montant prédéterminé dû à l’échéance du prêt
Utilisez cette calculatrice pour calculer la valeur initiale d’une obligation/un prêt en fonction d’une valeur nominale prédéterminée à rembourser à l’échéance de l’obligation/du prêt.
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Calculateur hypothécaire connexe | Calculateur de prêt automobile | Calculateur de location
Prêt amorti : Montant fixe payé périodiquement
De nombreux prêts à la consommation entrent dans cette catégorie de prêts dont les paiements réguliers sont amortis uniformément pendant leur durée de vie. Des paiements réguliers sont effectués sur le capital et les intérêts jusqu’à ce que le prêt arrive à échéance (soit entièrement remboursé). Parmi les prêts amortis les plus connus figurent les prêts hypothécaires, les prêts automobiles, les prêts étudiants et les prêts personnels. Dans la conversation de tous les jours, le mot « prêt » fera probablement référence à ce type de prêt, et non à celui du deuxième ou troisième calcul. Vous trouverez ci-dessous des liens vers des calculatrices relatives aux prêts relevant de cette catégorie, qui peuvent fournir de plus amples informations ou permettre des calculs spécifiques impliquant chaque type de prêt. Au lieu d’utiliser cette calculatrice de prêt, il peut être plus utile d’utiliser l’un des éléments suivants pour chaque besoin spécifique :
| Calculatrice d’hypothèque | Calculatrice de prêt automobile |
| Calculatrice de prêt étudiant | Calculatrice de prêt FHA |
| VA. Calculatrice de prêts hypothécaires | Calculatrice de placements |
| Calculatrice de prêts commerciaux | Calculatrice de prêts personnels |
Prêt à paiement différé : Somme forfaitaire unique due à l’échéance du prêt
De nombreux prêts commerciaux ou prêts à court terme entrent dans cette catégorie. Contrairement au premier calcul qui est amorti avec des paiements répartis uniformément sur leur durée de vie, ces prêts ont une somme forfaitaire unique et importante due à l’échéance. Certains prêts, tels que les prêts ballon, peuvent également avoir des paiements courants plus petits pendant leur durée de vie, mais ce calcul ne fonctionne que pour les prêts avec un paiement unique de tout le principal et des intérêts dus à l’échéance.
Obligation : Somme forfaitaire prédéterminée payée à l’échéance du prêt
Ce type de prêt est rarement fait sauf sous la forme d’obligations. Techniquement, les obligations sont considérées comme une forme de prêt, mais fonctionnent différemment des prêts plus conventionnels en ce que le paiement à l’échéance du prêt est prédéterminé. La valeur nominale ou au pair d’une obligation est le montant qui est payé à l’échéance de l’obligation, en supposant que l’emprunteur ne fait pas défaut. Le terme « valeur nominale » est utilisé parce que lorsque les obligations ont été émises pour la première fois sous forme de papier, le montant était imprimé sur la « face », c’est-à-dire le recto du certificat d’obligation. Bien que la valeur nominale ne soit généralement importante que pour indiquer le montant reçu à l’échéance, elle peut également être utile pour calculer les paiements d’intérêts du coupon. Notez que cette calculatrice concerne principalement les obligations à coupon zéro. Après l’émission d’une obligation, sa valeur fluctue en fonction des taux d’intérêt, des forces du marché et de nombreux autres facteurs. De ce fait, comme la valeur nominale due à l’échéance ne change pas, le prix du marché d’une obligation pendant sa durée de vie peut fluctuer.
Bases du prêt pour les emprunteurs
Taux d’intérêt
Presque toutes les structures de prêt comprennent des intérêts, qui sont le profit que les banques ou les prêteurs font sur les prêts. Le taux d’intérêt est le pourcentage d’un prêt payé par les emprunteurs aux prêteurs. Pour la plupart des prêts, les intérêts sont payés en plus du remboursement du principal. Les intérêts des prêts sont généralement exprimés en TAP, ou taux annuel en pourcentage, qui comprend à la fois les intérêts et les frais. Le taux généralement publié par les banques pour les comptes d’épargne, les comptes du marché monétaire et les CD est le rendement annuel en pourcentage, ou APY. Il est important de comprendre la différence entre le TAEG et l’APY. Les emprunteurs qui souhaitent obtenir un prêt peuvent calculer l’intérêt réel payé aux prêteurs sur la base de leurs taux annoncés en utilisant le calculateur d’intérêt. Pour plus d’informations sur le TAEG ou pour effectuer des calculs impliquant le TAEG, veuillez consulter le calculateur de TAEG.
Fréquence de composition
Les intérêts composés sont des intérêts qui sont gagnés non seulement sur le capital initial, mais aussi sur les intérêts accumulés des périodes précédentes. En général, plus la fréquence de composition est élevée, plus le montant total dû sur le prêt est élevé. Dans la plupart des prêts, les intérêts composés sont mensuels. Utilisez le calculateur d’intérêts composés pour en savoir plus ou faire des calculs impliquant des intérêts composés.
Terme du prêt
Un terme de prêt est la durée du prêt, étant donné que les paiements minimums requis sont effectués chaque mois. La durée du prêt peut affecter la structure du prêt de plusieurs façons. Généralement, plus la durée est longue, plus les intérêts seront accumulés au fil du temps, augmentant le coût total du prêt pour les emprunteurs, mais réduisant les paiements périodiques.
Prêts à la consommation
Il existe deux types de base de prêts à la consommation : garantis ou non garantis.
Prêts garantis
Un prêt garanti signifie que l’emprunteur a mis une certaine forme d’actif en garantie avant de se voir accorder un prêt. Le prêteur reçoit un privilège, qui est un droit de possession d’un bien appartenant à une autre personne jusqu’au paiement de la dette. En d’autres termes, le défaut de paiement d’un prêt garanti donne à l’émetteur du prêt la capacité juridique de saisir le bien qui a été donné en garantie. Les prêts garantis les plus courants sont les prêts hypothécaires et les prêts automobiles. Dans ces exemples, le prêteur détient le titre ou l’acte de propriété, qui est une représentation de la propriété, jusqu’au paiement intégral du prêt garanti. Le défaut de paiement d’un prêt hypothécaire entraîne généralement la saisie de la maison par la banque, tandis que le non-paiement d’un prêt automobile signifie que le prêteur peut reprendre possession de la voiture.
Les prêteurs hésitent généralement à prêter de grosses sommes d’argent sans garantie. Les prêts garantis réduisent le risque de défaillance de l’emprunteur, puisqu’il risque de perdre le bien qu’il a mis en garantie. Si la garantie vaut moins que la dette en cours, l’emprunteur peut toujours être responsable du reste de la dette.
Les prêts garantis ont généralement une plus grande chance d’approbation par rapport aux prêts non garantis et peuvent être une meilleure option pour ceux qui ne seraient pas admissibles à un prêt non garanti,
Prêts non garantis
Un prêt non garanti est un accord pour rembourser un prêt sans garantie. Comme il n’y a pas de garantie, les prêteurs ont besoin d’un moyen de vérifier l’intégrité financière de leurs emprunteurs. Cela peut être réalisé grâce aux cinq C du crédit, qui est une méthodologie commune utilisée par les prêteurs pour évaluer la solvabilité des emprunteurs potentiels.
- Caractère-peut inclure les antécédents et les rapports de crédit pour mettre en évidence les antécédents de la capacité d’un emprunteur à remplir ses obligations en matière de dette dans le passé, son expérience professionnelle et son niveau de revenu, et toute considération juridique en suspens
- Capacité – mesure la capacité d’un emprunteur à rembourser un prêt en utilisant un ratio pour comparer sa dette à son revenu
- Capital – fait référence à tout autre actif que les emprunteurs peuvent avoir, en dehors du revenu, qui peut être utilisé pour remplir une obligation de dette, comme un acompte, des économies ou des investissements
- La garantie ne s’applique qu’aux prêts garantis. La garantie se réfère à quelque chose mis en gage pour le remboursement d’un prêt dans le cas où l’emprunteur ne respecte pas ses engagements
- Conditions – l’état actuel du climat de prêt, les tendances dans l’industrie, et ce à quoi le prêt sera utilisé
Les prêts non garantis ont généralement des taux d’intérêt plus élevés, des limites d’emprunt inférieures, et des conditions de remboursement plus courtes que les prêts garantis, principalement parce qu’ils n’exigent aucune garantie. Les prêteurs peuvent parfois exiger un cosignataire (une personne qui accepte de payer la dette d’un emprunteur en cas de défaillance) pour les prêts non garantis si l’emprunteur est jugé trop risqué. Les cartes de crédit, les prêts personnels et les prêts étudiants sont des exemples de prêts non garantis. Veuillez consulter notre calculatrice de carte de crédit, notre calculatrice de prêt personnel ou notre calculatrice de prêt étudiant pour plus d’informations ou pour effectuer des calculs impliquant chacun d’entre eux.