Qu’est-ce que l’assurance vie de crédit ?
L’assurance vie de crédit est un type de police d’assurance vie conçue pour rembourser les dettes impayées d’un emprunteur si ce dernier décède. La valeur nominale d’une police d’assurance vie de crédit diminue proportionnellement au montant du prêt en cours au fur et à mesure que le prêt est remboursé au fil du temps, jusqu’à ce que les deux atteignent une valeur nulle.
Assurance vie
Comment fonctionne l’assurance vie de crédit
L’assurance vie de crédit est généralement vendue par les banques à la clôture d’un prêt hypothécaire ; elle pourrait également être offerte lorsque vous contractez un prêt automobile ou une marge de crédit. Le pitch est de protéger vos héritiers si vous décédez, puisque la police remboursera le prêt. Si votre conjoint ou quelqu’un d’autre est cosignataire de votre prêt hypothécaire, l’assurance-vie de crédit les protégera des paiements du prêt après votre décès. Cela pourrait être intéressant si vous êtes le principal soutien de famille et que le cosignataire du prêt serait incapable d’effectuer les paiements en cas de décès.
Mais dans la plupart des cas, les héritiers qui ne sont pas cosignataires de vos prêts ne sont pas obligés de rembourser vos prêts à votre décès ; les dettes ne sont généralement pas héritées. Les exceptions sont les quelques États qui reconnaissent la communauté de biens, mais même dans ce cas, seul un conjoint pourrait être responsable de vos dettes, et non vos enfants. Lorsque les banques prêtent de l’argent, une partie du risque accepté est que l’emprunteur puisse mourir avant que le prêt ne soit remboursé. À ce titre, l’assurance-vie de crédit protège réellement le prêteur, et non vos héritiers. En fait, le paiement sur une police d’assurance-vie de crédit va directement au prêteur, et non à vos héritiers.
Principes clés
- L’assurance-vie de crédit est un type spécialisé de police d’assurance-vie destinée à payer des dettes impayées spécifiques au cas où l’emprunteur décède avant que la dette ne soit entièrement remboursée.
- Cette police peut être exigée par certains prêteurs à des fins spécifiques.
- Les polices d’assurance-vie de crédit comportent une durée qui correspond à l’échéance du prêt et des prestations de décès décroissantes qui correspondent à la réduction de la dette en cours au fil du temps.
- Les polices d’assurance-vie de crédit, en raison de leur nature spécifique, ont souvent des exigences de souscription moins strictes.
L’assurance vie de crédit n’est qu’une façon de protéger un coemprunteur
Si votre objectif est de protéger un conjoint du paiement de vos dettes après votre décès, il pourrait être plus logique de souscrire une assurance vie temporaire classique. Dans ce cas, lorsque vous décédez pendant la durée de la police, la valeur de la police sera versée à votre conjoint, en franchise d’impôt. Il pourra alors utiliser une partie ou la totalité du produit de l’assurance pour rembourser ses dettes. La couverture temporaire d’une compagnie d’assurance-vie est généralement moins chère que l’assurance-vie de crédit pour le même montant de couverture.
De plus, l’assurance-vie de crédit perd de sa valeur au cours de la police, car elle ne couvre que le solde impayé du prêt ; la valeur d’une police d’assurance-vie temporaire reste la même.
Aucun examen médical nécessaire
Un avantage d’une police d’assurance-vie de crédit est qu’elle exige souvent un examen de santé moins rigoureux, et dans de nombreux cas, aucun examen médical du tout. C’est ce qu’on appelle l’assurance-vie à émission garantie. En revanche, l’assurance-vie temporaire est presque toujours subordonnée à un examen médical ; même si vous êtes en bonne santé, le prix de la prime sera plus élevé si vous êtes plus âgé.
L’assurance-vie de crédit est volontaire
Il est contraire à la loi fédérale d’exiger une assurance-vie de crédit dans un prêt, ou de fonder les décisions de prêt sur l’acceptation d’une assurance-vie de crédit.Néanmoins, l’assurance vie de crédit est parfois intégrée dans un prêt, ce qui rend vos paiements mensuels plus élevés, il est donc important de demander à votre prêteur à ce sujet.
La ligne de fond
L’assurance vie de crédit rembourse les dettes d’un emprunteur si celui-ci décède. Vous pouvez généralement l’acheter auprès d’une banque à la clôture d’un prêt hypothécaire, lorsque vous prenez une marge de crédit ou obtenez un prêt automobile. Ce type d’assurance est particulièrement important si votre conjoint ou quelqu’un d’autre est cosignataire du prêt, afin de le protéger contre l’obligation de rembourser la dette. Elle protège également votre conjoint ou vos héritiers dans les États où les héritiers ne sont pas protégés des dettes impayées d’un parent.