Qu’est-ce qu’une assurance tous risques ?
La couverture d’une assurance élargie va au-delà des éléments de base pour inclure des événements rares qui peuvent présenter un risque grave pour l’assuré. Ce type d’assurance exige généralement le paiement d’une prime plus élevée, et souvent d’une franchise. L’assurance à forme étendue peut s’appliquer à presque toutes les formes d’assurance, y compris les investissements, les actifs, etc.
Principes clés
- L’assurance à forme étendue étend l’assurance de base pour couvrir des dangers et des risques moins courants qui peuvent néanmoins entraîner des pertes importantes.
- L’assurance à formule étendue peut être incluse dans une offre de police standard ou disponible comme avenant à une police standard.
- Par conséquent, l’assurance à formule étendue comporte des primes et des franchises plus élevées que les polices standard.
Comprendre l’assurance à formule étendue
L’assurance à formule étendue va au-delà de la couverture de base. Un exemple de couverture d’assurance à forme étendue est l’assurance des vitres automobiles. Un client peut avoir besoin d’une assurance vitres parce qu’il circule fréquemment sur des routes qui causent des dommages aux pare-brise. L’assurance vitres n’est pas offerte dans le cadre des plans d’assurance automobile de base et doit donc être demandée spécifiquement, et une prime doit être payée.
La définition du terme « assurance à forme étendue » peut varier, selon le type d’assurance. Avec la plupart des polices d’assurance, une police est généralement de base ou de forme large. Par exemple, pour l’assurance des entreprises, il y a habituellement :
- Une police de base qui couvre généralement le feu, les explosions, les tempêtes, la fumée, les émeutes, le vandalisme et les fuites de gicleurs.
- Une police de forme large qui ajoute plus de couverture, comme les dommages causés par le bris des fenêtres et d’autres verres structuraux, les chutes d’objets et les dommages causés par l’eau.
- Une couverture de forme spéciale offre la plus vaste gamme de protection, couvrant généralement tous les risques (y compris le vol), sauf s’ils sont spécifiquement exclus de la police.
Dans la plupart des États, les assureurs font référence à une police d’assurance de forme large en référence à une police d’assurance de responsabilité générale complète qui offre un large éventail de couvertures pouvant être adaptées à des besoins spécifiques.
Certains assureurs automobiles doivent offrir des options d’assurance de forme large aux entreprises, qui fournissent une couverture pour les employés, les cadres ou toute autre personne à qui l’on fournit un véhicule d’entreprise, mais qui ne possède pas de véhicule personnel et, par conséquent, n’est pas couvert par une police d’assurance automobile personnelle. Dans une telle situation, on peut ajouter un avenant qui offre une protection lorsque la personne nommée ou son conjoint conduit une voiture empruntée à un tiers.
Exemple d’assurance à forme étendue
Au Michigan, par exemple, les assureurs peuvent offrir trois types d’assurance collision automobile : limitée, standard et à forme étendue. La protection offerte par les trois types de couverture diffère en fonction de la faute dans un accident :
- Standard – La réparation ou le remplacement d’une voiture assurée est couverte, quelle que soit la faute. Vous devrez payer une franchise si jamais vous déposez une demande d’indemnisation.
- Large – Vous n’aurez à payer votre franchise que si vous êtes jugé responsable à plus de 50 % dans un accident couvert. Si votre responsabilité est inférieure à 50 %, vous n’aurez pas à payer votre franchise.
- Limité – La réparation ou le remplacement d’une voiture assurée n’est couvert que si le conducteur est responsable à moins de 50 %. Dans ce cas, vous devrez payer votre franchise. Par contre, si le conducteur de la voiture assurée est responsable à plus de 50 %, les dommages causés par l’incident ne sont pas couverts.