Ma femme et moi avons commencé à penser à la possibilité de rembourser notre hypothèque en 5 ans après avoir entendu dire que d’autres personnes le faisaient. Je sais que dans ma famille immédiate, personne n’a réussi à rembourser son prêt hypothécaire lorsqu’il était jeune, mais cela signifiait-il que nous ne pouvions pas le faire ?
Rembourser notre prêt hypothécaire était-il vraiment possible ?
Lorsque nous avons commencé à y penser, nous avions un prêt hypothécaire traditionnel de 30 ans, et le paiement hypothécaire mensuel était raisonnable. Nous n’avions vraiment aucun problème à faire le paiement hypothécaire, mais nous n’avions certainement pas une tonne d’argent supplémentaire qui traînait.
J’étais grand dans la finance il y a des années, et j’ai lu combien d’argent vous pourriez économiser si vous deviez refinancer votre hypothèque à un taux fixe de 15 ans. Cela signifierait que notre hypothèque augmenterait peut-être plus que ce que nous aimerions payer, mais beaucoup plus d’argent irait au principal plutôt qu’aux intérêts.
Eh bien, il y a environ cinq ans, nous avons fait exactement cela. Nous avons refinancé un prêt hypothécaire à taux fixe de 15 ans et avons décidé de faire tout ce qui était en notre pouvoir pour rembourser notre prêt en cinq ans ou moins. Nous avons décidé d’assumer cet objectif élevé et d’éliminer notre hypothèque pour payer des choses qui ajoutent de la valeur à nos vies – comme plus de vacances !
Nous l’avons fait ! Nous avons remboursé notre maison!
Je suis fier de dire que juste avant l’anniversaire de notre refinancement de cinq ans, nous avons pu rembourser notre maison à 36 ans ! Nous l’avons fait en tant que famille de cinq personnes avec un seul revenu. Nous avons pu le faire en menant un style de vie frugal, en achetant de l’occasion plutôt que du neuf, et en gardant le remboursement de notre hypothèque en tête.
Dans cet article, je vous donnerai quelques conseils sur la façon dont nous avons pu atteindre cet objectif, et comment vous pouvez aussi le faire !
Dois-je rembourser mon hypothèque plus tôt ? Pour et contre
De nombreux planificateurs financiers ont des clients qui demandent : « Devrais-je me concentrer sur le remboursement anticipé de mon hypothèque ? » La raison pour laquelle de nombreuses personnes s’accrochent à leur prêt hypothécaire et effectuent le paiement mensuel pendant trente ans est qu’elles pensent avoir besoin de la déduction des intérêts hypothécaires comme amortissement (malheureusement, ces amortissements fiscaux ne sont plus avantageux – consultez cet article connexe).
L’autre raison qu’elles donnent est qu’elles ne peuvent absolument pas extraire un autre centime de leur budget pour le rembourser par anticipation, même si elles le voulaient. Si vous y réfléchissez, ces « raisons » sont en fait des excuses. Mathématiquement, ne vaudrait-il pas mieux ne pas avoir d’hypothèque plutôt que de bénéficier d’une déduction fiscale pour les intérêts seulement ? Plus vous payez d’années, moins il y a d’intérêts, donc plus votre déduction est faible.
En outre, TOUT LE MONDE, y compris moi, peut extraire quelques dollars supplémentaires de son budget, et chaque petit bout aide.
Décider si c’est bon pour vous
Lorsque ma femme et moi nous sommes assis et avons discuté pour savoir si nous devions essayer de rembourser notre hypothèque plus tôt, la réponse a été un retentissant « OUI ! ». Premièrement, plus nous avons de dettes, plus nous courons de risques.
Supposons que vous perdiez votre emploi. Vous vous inquiéteriez d’abord de ne pas pouvoir payer l’hypothèque, n’est-ce pas ? Si vous n’aviez pas d’hypothèque, vous seriez dans une bien meilleure position pour les années à venir.
Deuxièmement, une hypothèque de 30 ans est juste déprimante. Nous n’aimions pas l’idée de faire des paiements importants à un prêteur pendant la majeure partie de notre vie adulte.
Supposons que vous ayez acheté une maison le lendemain de l’obtention de votre diplôme d’études secondaires et que vous ayez contracté une hypothèque de 30 ans. Vous payez consciencieusement la facture pendant toute la durée du prêt. Vous auriez presque 50 ans lorsque vous effectuez le dernier paiement.
Cela fait BEAUCOUP d’années entre les deux !
Pourquoi vous devriez rembourser votre hypothèque en dernier
Bien que nous voulions nous concentrer sur le remboursement précoce de notre hypothèque, nous avons également réalisé que nous devrions commencer à rembourser notre hypothèque après avoir payé tout le reste. Heureusement, nous avons commencé notre voyage sans dette il y a des années et nous avons pu passer à notre objectif d’hypothèque.
Si vous êtes comme la plupart des Américains, vous avez peut-être une dette de carte de crédit, une dette de prêt étudiant et une dette de voiture. Vous devriez les rembourser avant de commencer à jeter de l’argent supplémentaire sur votre hypothèque.
Supposons que vous faites le contraire – commencez à payer plus sur votre hypothèque, chaque centime supplémentaire que vous pouvez trouver. Puis vous avez une sorte d’urgence qui vous oblige à être sans travail pendant huit semaines. Votre revenu est radicalement réduit à court terme, et même si vous serez de retour au travail dans deux mois, comment allez-vous payer vos factures entre-temps ?
Faites-le avant de payer plus
Après avoir constitué un fonds d’urgence, commencez par rembourser vos dettes non hypothécaires, de sorte que vous aurez votre revenu » libéré » à appliquer à votre hypothèque.
Supposons que vous ayez payé toutes vos dettes, sauf votre hypothèque. Il est temps de jeter chaque dollar dans cette direction, n’est-ce pas ? Pas si vite. Vous devriez également investir de l’argent pour la retraite à un taux de 18 % de votre revenu. Vous ne voulez pas arriver à l’âge de la retraite des années plus tard et avoir une maison payée mais aucun pécule sur lequel vivre.
Donc, après avoir commencé à investir à un taux de 18% de votre revenu dans des comptes de retraite, ALORS commencez à jeter chaque dollar supplémentaire sur l’hypothèque.
Pourquoi vous ne devriez mathématiquement PAS rembourser votre hypothèque par anticipation
Mathématiquement, il n’est pas logique de rembourser votre hypothèque par anticipation. Avec des taux d’intérêt historiquement bas (qui tournent autour de 3 %), il semble presque insensé de dépenser de l’argent supplémentaire pour rembourser votre maison plus tôt.
Pensez-y – vous pourriez investir votre argent dans un fonds indiciel S&P sur le marché boursier et faire une moyenne de 8 % chaque année. C’est une différence de 5% entre dépenser l’argent pour se débarrasser d’un taux d’intérêt de 3% sur un prêt hypothécaire et l’investir et faire 8%.
Figurer l’indépendance financière et la sécurité financière
Cependant, le scénario ci-dessus se concentre entièrement sur une perspective mathématique. Les calculs ont du sens mathématiquement si vous ignorez les balles de courbe que la vie nous envoie. Si vous investissez votre argent supplémentaire mais que vous perdez votre emploi et ne pouvez plus payer votre hypothèque, la formule mathématique passe à la trappe.
Ma femme et moi avons choisi la sécurité financière plutôt que d’augmenter notre valeur nette. Nous l’avons fait en maximisant d’abord notre fonds de retraite, puis en dépensant chaque centime supplémentaire pour rembourser l’hypothèque.
Je ne vous conseillerais jamais de rembourser votre hypothèque avant d’investir pour la retraite.
En suivant cette voie, nous avons gaspillé cinq années de rendements supplémentaires – mais maintenant nous n’avons pas d’hypothèque et pouvons déléguer encore plus d’argent dans les investissements.
Pour couronner le tout, si je perdais soudainement mon emploi, je pourrais obtenir un emploi au salaire minimum et ne pas avoir à m’inquiéter de déménager ou de payer notre maison. Pour nous, cette sécurité financière vaut son pesant d’or.
Comprenez votre « pourquoi » et ce à quoi ressemblerait une vie sans hypothèque
Rêvez une minute. À quoi ressemblerait votre vie si vous ne faisiez pas de paiement hypothécaire chaque mois pendant les prochaines années ou décennies ? Un prêt hypothécaire est généralement la facture la plus importante dans le budget de quiconque, et il peut être difficile d’imaginer ce que serait la vie si vous gardiez cet argent supplémentaire plutôt que de l’envoyer à un prêteur hypothécaire.
Mais réfléchissez une minute : Que pourriez-vous faire, vous et votre famille, avec tout cet argent ? Faites une liste de toutes les choses auxquelles vous pouvez penser. Je parie que cette liste ferait un kilomètre de long.
Maintenant, lesquelles de ces choses sont les plus importantes pour vous ? Donner généreusement aux autres ? Laisser un héritage financier à vos petits-enfants ? Prendre une retraite anticipée ? Voyager dans le monde avec votre conjoint ? Sélectionnez deux ou trois des possibilités qui sont les choses les plus significatives pour lesquelles vous vous sacrifieriez. Ce sont vos « pourquoi ». Si, par exemple, le fait de pouvoir voyager quand vous le souhaitez et de laisser suffisamment d’argent pour que les petits-enfants aient un « coup de pouce » à l’âge adulte, c’est le POURQUOI – votre raison d’éliminer votre hypothèque afin de pouvoir construire rapidement une richesse.
Comment rembourser votre hypothèque en 5 ans (ou moins !)
Supposons que dans votre courrier aujourd’hui, vous ayez reçu une invitation à une réunion de classe. C’est dans trois mois et vous aimeriez bien y aller. Mais l’une de vos premières pensées est : Je dois vraiment perdre 5 kilos d’ici là. Alors, que faites-vous ?
Vous vous fixez un objectif. Vous choisissez une date (dans 3 mois) comme » ligne d’arrivée » pour atteindre votre objectif.
C’est la même chose pour tout ce que vous voulez faire financièrement, comme payer votre hypothèque plus tôt, des années à l’avance. Fixez une date pour cinq ans dans le futur et affichez cette date bien en évidence – sur le miroir de votre salle de bain ou sur la porte de votre réfrigérateur, à un endroit où vous la verrez tous les jours. Cela vous aidera à rester concentré sur l’objectif et motivé pour l’atteindre.
Comme vous le savez, il ne suffit pas de se fixer un objectif et d’être motivé pour l’atteindre. Vous trouverez ci-dessous 17 façons actionnables de rembourser votre hypothèque en un temps record !
Créer un budget mensuel
Avez-vous trop de mois à la fin de votre argent ? Vous arrive-t-il de regarder dans votre portefeuille et de vous demander où est passé cet argent ? Nous avons tous vécu cette expérience à un moment ou à un autre, et nous ne voulons plus jamais le faire!
La meilleure façon de vous assurer que vous savez où va votre argent est de créer un budget. La plupart des gens considèrent le mot « budget » comme une restriction – un endroit où lister toutes vos dettes et vos factures qui doivent être payées sans tenir compte d’avoir une vie.
Il est plutôt utile de considérer un budget comme un plan de dépenses. Dans un plan de dépenses, vous PLANIFIEZ la façon dont vous allez allouer votre salaire net. Êtes-vous obligé de dépenser 200 $ par mois pour des cours de danse de salon ? Si la réponse est oui, inscrivez-le dans votre budget et trouvez d’autres endroits où vous pouvez réduire vos dépenses si nécessaire.
Créer un plan de dépenses réfléchi et complet vous permet de savoir exactement où va votre argent chaque mois afin que vous puissiez vous attaquer à cette hypothèque plus rapidement.
Achetez une maison que vous pouvez vous permettre
Supposons que vous décidiez d’acheter une maison. Vous vous rendez astucieusement dans une société de prêt hypothécaire pour obtenir une préapprobation pour un prêt hypothécaire, afin de connaître la « fourchette » que vous pouvez dépenser. Vous êtes absolument stupéfait lorsque le courtier en prêts hypothécaires vous présente un chiffre qui représente environ le double de ce que vous aviez prévu.
« Quoi ? » pensez-vous, « je peux acheter une maison de 450 000 $ avec un revenu de 40 000 $ ? ». Il ne faut pas s’étonner que les prêteurs hypothécaires vous fournissent un montant de préapprobation très élevé dans l’espoir que vous contractiez avec eux un prêt de 450 000 $ plutôt qu’un prêt de 200 000 $. C’est ainsi qu’ils font leur argent !
Bien que je suggère d’utiliser un agent immobilier pour l’achat de propriétés, réalisez que leur commission est liée directement au prix final que vous payez pour la maison.
Bien que nous aimerions TOUS avoir une maison géante sur le lac, il n’est tout simplement pas réaliste de penser que nous pouvons tous nous le permettre.
Alors, combien de maison PEUT-on se permettre ?
Premièrement, considérez votre salaire net. Si votre hypothèque prend la moitié de ce montant, comment allez-vous payer pour d’autres choses essentielles comme la nourriture, les vêtements et garder de l’essence dans la voiture ? Une bonne règle empirique pour vous aider à avoir une idée » approximative » du montant que vous pouvez consacrer à un prêt hypothécaire est d’en chercher un dont le paiement mensuel ne représente pas plus de 25 % de votre salaire net.
Disons donc que votre salaire net est de 3 600 $ par mois. Un quart (25 %) de ce montant est de 900 $. Donc, pour que vos finances restent gérables, vous devriez acheter une maison dont l’hypothèque ne dépasse pas 900 $ par mois. De cette façon, vous pouvez encore vous permettre de manger, de partir en vacances de temps en temps et d’acheter des appareils dentaires pour votre plus jeune enfant.
Mettre un gros acompte
Certaines sociétés hypothécaires attirent les gens en promettant l’approbation d’un prêt hypothécaire avec un acompte très bas, parfois aussi bas que 3-5% du prix d’achat de la résidence.
Bien que cela puisse sembler attrayant au départ (et vous permettre d’obtenir beaucoup plus de maison – voir l’avertissement ci-dessus !), c’est vraiment une mauvaise décision financière d’obtenir un prêt hypothécaire dans lequel vous mettez un petit montant. En réalité, vous devriez gratter autant que vous le pouvez pour rendre les paiements plus petits et vous rapprocher du remboursement de votre maison plus rapidement.
Si vous offriez un acompte de 20%, vous pouvez éviter le PMI – assurance hypothécaire privée. La PMI est un type d’assurance qui protège le prêteur hypothécaire si un propriétaire ne respecte pas son hypothèque. Ainsi, avec la PMI, une partie de votre paiement hypothécaire va vers une prime d’assurance qui est mise de côté pour donner au bénéficiaire (le prêteur) une protection si vous deviez manquer à vos engagements sur votre prêt.
Si vous mettez 20 % d’acompte, vous évitez complètement la PMI, ce qui entraîne des économies importantes pour vous. Vous pourriez utiliser ce montant de PMI pour rembourser votre hypothèque encore plus rapidement.
Downsize To A Smaller Home
Nous avons parlé de l’attrait d’acheter une grande maison. Il n’est pas rare de voir un couple de parents vides dans une maison de 3 500 pieds carrés ou des célibataires dans une maison en rangée de 2 200 pieds carrés. Il est dans la nature humaine de vouloir acheter une maison plus grande que ce dont nous avons besoin ; soit nous voulons « de la place pour nous étendre », soit nous voulons « être à la hauteur des Jones ».
Cependant, l’un des défis que nous omettons souvent de considérer est les dépenses supplémentaires que nous encourons avec les grandes maisons. Par exemple, combien pensez-vous que cela coûte à ces nids vides dans la grande maison pour chauffer et refroidir un si grand espace ? S’ils ont une grande cour et qu’ils ont besoin d’un aménagement paysager régulier, c’est aussi une dépense importante qui s’ajoute à leur coût de logement.
En réalité, s’ils pouvaient réussir à vivre dans une maison deux fois plus petite, ils pourraient économiser considérablement en réduisant leur taille. Il y a de nombreux points positifs à la réduction de la taille, notamment le fait de pouvoir minimiser le grand nombre d’objets que nous avons accumulés au fil des ans, en plus des économies que nous pourrions réaliser en vivant dans une maison plus petite.
Payez d’abord vos autres dettes
La principale clé pour rembourser votre hypothèque rapidement est de faire de gros paiements sur celle-ci. Avez-vous déjà regardé votre relevé de carte de crédit et remarqué que si vous payez simplement le minimum et que vous ne chargez rien d’autre pour ajouter au solde, il vous faudra environ 17 ans pour le rembourser ?
Comme pour une carte de crédit, si vous faites simplement le paiement minimum sur votre hypothèque, vous payerez sur le prêt pendant de nombreuses années, voire des décennies.
Pour être en mesure d’effectuer d’importants paiements de capital sur votre hypothèque, vous devriez d’abord éliminer toutes vos autres dettes. Pouvez-vous imaginer combien vous seriez en mesure de jeter sur votre hypothèque si vous n’aviez aucune dette de carte de crédit ? Aucune dette de prêt étudiant ? Pas de prêt automobile ? Si vous êtes comme la plupart des Américains, les montants de ces autres dettes vous permettront de rembourser votre hypothèque plus rapidement que vous ne le pensiez.
Alors, occupez-vous de rembourser vos autres dettes. Le célèbre gourou de la finance Dave Ramsey suggère de faire la liste de vos dettes de la plus petite à la plus grande et de payer un supplément sur la plus petite jusqu’à ce qu’elle soit terminée. Ensuite, prenez l’argent que vous payiez sur la plus petite et ajoutez ce montant à ce que vous payez sur la prochaine plus petite.
Cette approche « boule de neige » vous permet de garder un élan constant. Au fur et à mesure que vous vous attaquez aux plus grosses dettes, vous disposez d’un montant plus important à payer pour les régler.
Vivez avec moins que ce que vous gagnez (vivez avec 50 % du revenu)
Les plus grands défis en matière de finances personnelles auxquels nous sommes confrontés ont tendance à être des attitudes caractérisées par deux acronymes : YOLO et FOMO (Fear Of Missing Out). YOLO, ou » You Only Live Once » (on ne vit qu’une fois), nous permet de nous autoriser à être un peu téméraires avec nos finances. Vous avez envie d’acheter cette Porsche ? Eh bien, allez-y ! On ne vit qu’une fois !
La FOMO, la « Fear of Missing Out », est similaire. Tous tes amis partent en croisière pour le 50e anniversaire de ta meilleure amie ? Eh bien, vous DEVEZ y aller – vous ne voulez pas manquer!
Malheureusement, bien que ces sentiments soient de nature humaine, ils n’aident certainement pas notre situation financière. Nous pouvons penser que nous travaillons dur, et que nous méritons de dépenser tout l’argent qui nous reste une fois les factures payées.
Cependant, si votre objectif est de rembourser votre hypothèque en cinq ans, vous devrez peut-être faire certains choix qui vous permettront de vivre avec moins que ce que vous gagnez. BIEN moins que ce que vous gagnez – pour une courte période de temps. Le meilleur scénario est de vivre avec 50 % de ce que vous ramenez à la maison. Vous pourriez alors utiliser les 50 % restants pour le capital supplémentaire.
Vous pourriez soit être » super fauché » pendant une courte période pour rembourser votre hypothèque, soit être tout simplement » fauché » pour le reste de votre vie. Ce ne sera certainement pas sans douleur, mais vous pouvez vivre avec beaucoup moins que vous ne le pensez.
Décidez si un refinancement vous convient
De nombreux propriétaires ont opté pour une hypothèque de 30 ans lorsqu’ils ont acheté leur maison. Cependant, si vous calculez les paiements mensuels d’un prêt hypothécaire de 15 ans, vous pourriez constater que c’est faisable pour vous.
Le refinancement peut avoir du sens si vous pouvez obtenir un taux d’intérêt hypothécaire plus bas. Lorsque cela se produit, une plus grande partie de votre paiement est appliquée au principal, et vous payez des milliers et des milliers de moins d’intérêts sur la durée du prêt. Vous pourriez envisager de refinancer un prêt hypothécaire à taux fixe de 15 ans pour réduire de moitié la durée de votre prêt, comme ma femme et moi l’avons fait.
Taux d’intérêt historiquement bas
Avec des taux d’intérêt historiquement bas, le refinancement à un taux d’intérêt plus bas et un terme plus court peut être le scénario parfait pour vous. Selon votre taux d’intérêt actuel, vous pourriez être en mesure de réduire la durée de votre prêt à 15 ans sans remarquer un changement dans le paiement.
Cela signifie que votre paiement mensuel complet mettra plus sur le principal et moins sur les intérêts. Gardez à l’esprit que le refinancement vient avec des frais supplémentaires, alors assurez-vous d’ajouter les frais supplémentaires pour voir si cela a du sens mathématiquement.
Prétendre que vous avez refinancé sans réellement refinancer
Vous pouvez décider que faire un refinancement formel n’est pas approprié pour vous. Cependant, cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas AGIR comme si vous aviez effectué un refinancement. Prétendez simplement que votre facture hypothécaire mensuelle a augmenté et payez davantage sur le capital du prêt.
Par exemple, supposez que votre paiement mensuel est de 1000 $. Prétendez que vous avez refinancé et que votre paiement est maintenant de 1 400 $. Appliquer ces 400 $ supplémentaires chaque mois à la réduction du capital équivaut à faire plusieurs paiements hypothécaires de plus chaque année.
Comme cet argent est appliqué directement au capital, vous retirez de gros morceaux du montant sur lequel les intérêts sont basés.
Conseil de pro : Assurez-vous que ces 400 $ supplémentaires sont affectés au capital et ne sont pas comptés comme un paiement supplémentaire pour les intérêts et le capital.
Comprendre le solde du capital
En effectuant des paiements hypothécaires supplémentaires ou en payant davantage, ce montant est appliqué à votre solde de capital. En diminuant le solde principal (montant total du remboursement dû), vous diminuez à votre tour le montant des intérêts que vous paierez pendant la durée du prêt.
Avant de commencer à faire des paiements supplémentaires sur le principal, contactez votre prêteur et identifiez les conditions de votre prêt. Il existe quelques sociétés de prêt hypothécaire qui ne vous permettront pas de verser des paiements supplémentaires sur le principal quand vous le souhaitez.
Éviter les pénalités de remboursement anticipé
Certains contrats ne vous permettent d’effectuer des paiements supplémentaires qu’à un intervalle spécifique. Si vous effectuez le paiement supplémentaire en dehors des périodes autorisées, vous pouvez être facturé une pénalité de remboursement anticipé. Assurez-vous que votre prêteur accepte les paiements supplémentaires avant de rédiger ce chèque.
Arrondi de vos paiements hypothécaires
Si le refinancement n’est pas une option et que prétendre que vous avez refinancé n’est pas une option parce que vous ne pouvez tout simplement pas extraire ce doit de votre budget, il suffit d' »arrondir » et d’appliquer ce montant au principal du prêt. Ainsi, si votre prêt hypothécaire est de 1135 $, arrondissez à la centaine supérieure (1200 $) et versez ces 65 $ supplémentaires chaque mois au principal du prêt.
Vous devrez peut-être contacter votre prêteur hypothécaire pour déterminer si vous devez effectuer ce paiement « arrondi » séparément pour vous assurer qu’il est appliqué comme supplément au principal et non comme un prépaiement des intérêts du mois suivant.
Amorcelez un style de vie frugale (jusqu’à ce que la maison soit payée)
Vous vous dites peut-être : » Oh bien sûr ! Je vais juste trouver un millier de dollars supplémentaires dans mon budget chaque mois pour payer plus sur ma maison ! PAS DE PROBLÈME. »
Pour la plupart d’entre nous, c’est effectivement un problème de trouver des centaines de dollars à appliquer à notre hypothèque. Mais cela PEUT être fait si vous pensez à des moyens d’être plus frugal. Prenons l’exemple de l' »arrondi » ci-dessus. Si vous vouliez arrondir 65 $ par mois, que pourriez-vous faire pour être un peu plus frugal et » trouver » ce montant d’argent ?
Pourriez-vous apporter votre déjeuner au travail une fois par semaine plutôt que de manger au restaurant tous les jours ?
Pourriez-vous faire une soirée cinéma en famille à la maison chaque semaine plutôt que d’emmener toute la famille au cinéma ? Pourriez-vous évaluer votre bouquet de télévision pour voir s’il n’y a pas moyen de libérer un peu d’argent à cet endroit ?
La frugalité ne signifie pas que vous vous refusez toutes les choses qui vous plaisent. Ce qu’elle signifie, c’est que vous devez considérer de manière critique quelles choses dans votre vie sont des besoins et quelles choses sont des envies. Tous vos désirs sont-ils vraiment nécessaires, ou pourriez-vous en limiter certains afin de pouvoir rembourser votre maison des années plus tôt ?
À quel point vous voulez être libre d’hypothèque déterminera jusqu’à quel point vous êtes prêt à aller.
Faire un paiement hypothécaire toutes les deux semaines
La plupart des gens paient leurs factures hypothécaires une fois par mois. Cependant, une stratégie qui vous permet d’appliquer plus d’argent au capital chaque mois, d’économiser sur les intérêts qui s’accumulent et de réduire la durée de votre prêt hypothécaire est de faire des paiements aux deux semaines qui sont la moitié de la taille de votre hypothèque mensuelle.
Supposons que votre hypothèque est de 1000 $ par mois. Avec des paiements aux deux semaines, vous payeriez 500 $ toutes les deux semaines. Quelle différence cela fait-il de faire un demi-paiement toutes les deux semaines plutôt qu’un seul gros paiement ? En payant une fois par mois, vous effectuez 12 paiements par an. En le divisant toutes les deux semaines, vous faites 13 paiements par an.
Ceci réduit souvent votre prêt d’environ cinq ans.
Placer votre remboursement d’impôt vers votre capital
Alors que de nombreuses personnes affrontent la saison des impôts avec crainte, certaines personnes l’anticipent avec excitation, car elles attendent un remboursement d’impôt. Ce remboursement ressemble à de « l’argent retrouvé », n’est-ce pas ? Beaucoup de gens l’utilisent soit comme « argent de plaisir », soit pour financer des vacances, soit pour faire du shopping.
Cependant, appliquer votre remboursement d’impôt au principal de votre prêt hypothécaire serait une façon de faire une différence significative et à long terme pour rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement.
13. Pick Up A Side Hustle To Increase Income
Des milliers d’Américains complètent leurs revenus avec un side hustle. Bien que nous pensions souvent qu’un travail supplémentaire est ennuyeux et quelque chose à redouter, il peut en fait être enrichissant et, dans de nombreux cas, très lucratif. Les meilleures activités secondaires impliquent l’intersection de deux choses : elles répondent à un besoin et c’est quelque chose que vous aimez.
Vous avez un passe-temps ou une compétence dans laquelle vous êtes vraiment bon et que vous pourriez utiliser pour gagner plus d’argent ? Vous fabriquez des bijoux ? Ouvrez une boutique Etsy et vendez vos créations en ligne. Vous êtes un golfeur de longue date ? Enseignez les techniques de golf aux débutants par l’intermédiaire du service local des loisirs. Vous êtes un as des mathématiques ? Donnez des cours particuliers aux enfants qui ont des difficultés en mathématiques à l’école.
Vous pouvez même donner des cours particuliers virtuels, car il existe de nombreux sites Web de tutorat. Travailler comme tuteur peut facilement vous rapporter 20 à 30 dollars de l’heure ou plus. Ce n’est pas une mauvaise activité secondaire pour compléter votre flux de trésorerie.
S’engager à faire un paiement de prêt supplémentaire chaque trimestre
Si votre budget est trop serré pour « arrondir » chaque paiement hypothécaire ou pour prétendre que vous avez refinancé et payer un montant considérablement plus élevé à chaque fois, engagez-vous à faire un paiement supplémentaire chaque trimestre.
Cela signifie que vous devriez épargner un peu chaque semaine pour qu’à la fin de tous les trois mois (par exemple, en mars, juin, septembre et décembre), vous puissiez faire un paiement supplémentaire. Ainsi, au cours de chaque trimestre, vous avez environ 12 semaines pour trouver suffisamment d’argent, soit dans votre budget existant, soit par le biais d’une activité secondaire, pour effectuer un paiement supplémentaire pour la maison.
Créer des motivateurs visuels
En matière de finances personnelles, nous naviguons souvent en « pilote automatique ». Nos factures sont automatiquement déduites de notre compte chèque, et parce que c’est si pratique, nous n’y réfléchissons pas. Toutefois, si vous vous fixez l’objectif gigantesque de rembourser votre prêt hypothécaire en cinq ans, vous devrez peut-être garder cet objectif plus » sur le devant de la scène » afin de rester motivé et conscient de vos progrès.
Une stratégie consiste à utiliser un bocal à billes. Dans le bocal, mettez 1 bille pour chaque 1 000 $ que vous devez sur votre maison. Pour chaque tranche de 1 000 $ que vous payez votre hypothèque, retirez une bille du bocal. De cette façon, vous pouvez réellement voir le solde diminuer, plutôt que de simplement regarder les chiffres sur une feuille de calcul de budget.
Si vous aimez colorier, j’ai fait des pages à colorier gratuites pour suivre vos progrès et vos objectifs de remboursement de l’hypothèque. Jetez-y un coup d’œil ici !
Célébrez vos victoires et vos étapes importantes
L’objectif de rembourser votre hypothèque tôt est un engagement important et sérieux, et un sur lequel vous devriez rester concentré de façon constante. Cependant, il y aura des moments où vous ne voudrez tout simplement pas y penser une minute de plus.
Dans ce cas, faites une courte pause. Vous devez quand même vivre votre vie d’une manière qui soit gérable et qui ne vous rende pas fou, n’est-ce pas ? De plus, il est vraiment difficile de rester motivé sans aucune sorte d' »attaboys » ou d' »attagirls » en cours de route.
Prévoir une célébration (une pour laquelle vous avez prévu un budget) à différentes étapes de votre parcours. Peut-être qu’après avoir remboursé 5 000 ou 10 000 $ de capital, vous sortirez pour un bon dîner dans un restaurant préféré. Peut-être qu’après avoir remboursé 25 000 $ de capital, vous déciderez de partir pour un long week-end, une aventure dans un endroit où vous n’êtes jamais allé. Célébrez ces victoires, même si elles sont petites, car les petites victoires s’ajoutent à la GRANDE victoire plus tard.
Utilisez mon calculateur de remboursement hypothécaire gratuit
Allez sur mon calculateur de remboursement hypothécaire gratuit et entrez les informations sur votre prêt actuel. Le calculateur d’hypothèque vous montrera combien d’années il vous reste à rembourser votre hypothèque, et comment cela change si vous ajustez votre paiement.
En plus d’analyser les paiements supplémentaires, mon calculateur de remboursement anticipé vous permettra également d’ajuster les différents schémas de paiement entre un prêt de 15 ans et un prêt de 30 ans.
Comprendre votre tableau d’amortissement
Un tableau d’amortissement montre votre schéma de paiement pour votre prêt actuel. Il montrera combien d’argent va vers le principal et combien va vers les intérêts à chaque paiement donné.
Vous serez peut-être surpris de voir combien de votre argent durement gagné va vers les intérêts au début de votre prêt. Mon calculateur de remboursement anticipé d’hypothèque décomposera également votre tableau d’amortissement pour rendre ces paiements douloureusement évidents.
Accéder à l’indépendance financière grâce à l’intérêt composé
Maintenant que nous avons remboursé notre prêt, les banquiers et les courtiers ne profitent plus de moi par le biais de l’intérêt composé sur mon prêt immobilier. En libérant mon paiement hypothécaire mensuel, je suis maintenant en mesure de faire croître ma richesse beaucoup plus rapidement avec l’aide de l’intérêt composé travaillant pour moi plutôt que contre moi.
Ma femme et moi poursuivons maintenant l’indépendance financière. Cela signifie que nous nous concentrons sur la création de flux de revenus passifs qui remplaceront mon emploi à temps plein.
Notre prochain objectif est d’acheter une propriété locative afin que nous puissions commencer à diversifier notre portefeuille de retraite avec l’immobilier.
Wrapping It Up
La propriété est le rêve américain et posséder une maison ajoute à votre valeur nette considérablement, donc plus vite vous pouvez rembourser votre prêt hypothécaire et posséder votre maison directement, mieux c’est. Après tout, plus vous avez un prêt hypothécaire, plus vous payez d’intérêts à la banque, et ne pouvez-vous pas penser à d’autres choses que vous préféreriez faire avec tout cet argent ? Prendre une retraite anticipée ? Démarrer une nouvelle entreprise ?
Posséder votre maison offre une sécurité financière pour vous et votre famille ; c’est un actif qui s’apprécie et qui vaudra de plus en plus cher au fil du temps.
Tout ce que vous avez à faire pour changer votre avenir financier en remboursant votre hypothèque plus tôt est de décider que vous allez le faire et de vous y engager. Tout le monde peut le faire, n’est-ce pas ? Faites de petits changements et trouvez des moyens de mettre de côté un peu d’argent supplémentaire ici et là afin de pouvoir effectuer des paiements additionnels sur votre hypothèque.
Pensez à la tortue et au lièvre – soyez la tortue ! Des petits pas constants et réguliers vous mèneront à la ligne d’arrivée, et il ne vous faudra pas 30 ans pour y arriver ! Alors, êtes-vous prêt à rembourser votre prêt hypothécaire en 5 ans ou moins ?