Tiesitkö?

Company Name	Years in Business	Stars (0-5)	Hyvät arvostelut	Valitukset	BBB arvostelut
All Reverse Mortgage Inc. (ARLO)	16	4.96	99%	1	Lähde
American Advisors Group (AAG)	16	4.03	80%	61	Lähde
Longbridge Financial LLC	8	3.50	70%	4	Lähde
Reverse Mortgage Funding LLC	8	1.82	36%	12	Lähde
One Reverse Mortgage LLC (Quicken)	35	1.0	20%	3	Lähde
Liberty Home Equity Solutions Inc.	17	3.0	60%	1	Lähde
Mutual of Omaha Mortgage	7	3.32	66%	8	Lähde
Fairway Independent Mortgage	24	4.97	99%	32	Lähde
HighTech Lending Inc	14	3.0	60%	0	Lähde
Finance of America Reverse LLC (FAR)	17	1.0	20%	2	Lähde

Katsaukset Päivitetty: BBB on yksi viimeisistä arvostelusivustoista, jotka eivät hyväksy rahallista vaikutusta luokituksiinsa tai julkaistuihin arvosteluihinsa.

12 kuukauden keskimääräiset käänteisen asuntolainan lainanantajien korot (raportoi HUD.GOV)

Yhtiön nimi	AVERAGE NOTE RATE	ESTIMATED PLF LOSS	EQUITY LOSS AT 10 YARS
All Reverse Mortgage Inc. (ARLO)	3.79%	$0.00	$0.00
American Advisors Group (AAG)	4.95%	19,800$	18,794$
Longbridge Financial LLC	3.91%	4,200$	1,846$
Reverse Mortgage Funding LLC
One Reverse Mortgage LLC (Quicken)	4.39%	$10,200	$9,446
Liberty Home Equity Solutions Inc.	4.99%	$19,800	$19,480
Mutual of Omaha Mortgage	4.31%	$10,200	$8,146
Fairway Independent Mortgage	4.69%	14,400$	14,392$
HighTech Lending Inc	4.60%	14,400	12,895
Finance of America Reverse LLC	4.34%	10,200	8,643

Lähde: Finance of America Reverse LLC

4: https://entp.hud.gov/sfnw/public/
Tämä kaavio on vain havainnollistamistarkoituksessa. Luvuissa ei tehdä eroa kiinteäkorkoisten ja vaihtuvakorkoisten lainojen välillä, eikä niissä voida ottaa huomioon kiinteistön sijaintia, lainasummia, tuotevalikoimaa, ohjelmien korkokattoja, alkupalkkioita tai tulevia korkomuutoksia.
Tässä vertailussa oletetaan siis, että kaikki lainanottajat ovat 65-vuotiaita ja että kiinteistön arvo on 300 000 dollaria. Vertailun vuoksi oletetaan, että alkuperäisen lainan nosto luottolimiittiohjelmassa (suosituin vaihtoehto) on 100 000 dollaria.
Erilaiset kriteerit (lainanottajien ikä, nostot, alueelliset kustannukset jne.) muuttavat näitä lukuja, joten käyttäkää tätä taulukkoa vain vertailua varten, sillä todellinen kertynyt kokonaiskorko vaihtelee.
Katsokaa todellisia lukuja lainaehdotuksenne tai hakemuspakettinne mukana saamastanne lyhennyssuunnitelmasta.

Miten valita oikea käänteisen asuntolainan tarjoaja?

Käänteinen asuntolaina, kun sitä käytetään oikein, voi lisätä vakautta eläkevuosiinne, ja oikean lainanantajan valitseminen lainan myöntämiseksi on tärkeä ensimmäinen askel.

Loin tämän oppaan antaakseni tietoa siitä, miten lainanantajat on luokiteltu ja miten arvosteluja kerätään eri puolilla verkkoa (sekä riippumattomat että sponsoroidut arvostelusivustot).

Lainanantaja EI ole liittovaltion vakuuttaman HECM-lainan kohdalla se taho, joka takaa varojesi saatavuuden tai lainaehdot.

HUD takaa, että jos lainaasi hoitava lainanantaja lopettaa toimintansa, FHA siirtää lainasi toiselle lainanhoitajalle, jonka on kunnioitettava samoja ehtoja koko elinaikasi ajan.

Seuraavilla vinkeillä varmistat, että valitset oikean käänteisen kiinnitysluoton tarjoajan:

#1. Hanki laina lainanantajalta, joka valvoo SINUN etujasi.

Monet ihmiset ovat vakuuttuneita siitä, että he tarvitsevat vain yhtä tai toista asiaa, ja he jättävät huomiotta muita seikkoja, jotka saattavat vaikuttaa paljon enemmän lainan kokonaishyötyyn tai -kustannuksiin.

Meillä on lainanottajia, jotka katsovat arviointimaksun kustannuksia ja menevät yhdelle lainanantajalle toisen sijaan, koska yhden lainanantajan arviointimaksu on 100 dollaria alhaisempi, ymmärtämättä, että he saavat tuhansia dollareita vähemmän korkeamman koron vuoksi tai että korkeampi korko kerryttää tuhansia dollareita enemmän korkoa lainan elinkaaren aikana, ja tämä on vain yksi esimerkki.

Pitäisi todella tarkastella koko kauppaa eikä antaa itsensä kiinnittyä vain yhteen pieneen tekijään, joka kokonaiskuvassa ei välttämättä ole edes merkittävä tekijä.

#2. Varo väärennettyjä arvosteluja.

Lue todellisten asiakkaiden arvosteluja verkossa.

Älä luota pelkästään nettisivustoihin, jotka tuottavat yrityksille johtolankoja, niiden arvosteluja voidaan ostaa ja myydä.

Seuraa rehellisiä kolmansia osapuolia, kuten BBB:tä (Better Business Bureau) tai Google-luokituksia, joiden arviot ovat kuluttajien tuottamia ja joihin lainanantaja ei voi vaikuttaa.

Katso ongelmakysymyksiä, jotka ovat pysyviä ja toistuvia, ja ymmärrä, että saatat haluta välttyä kyseisiltä lainanmyöntäjiltä.

Ymmärrä tarpeesi. Tässä lainassa on kyse sinusta, ei lainanantajasta.

Käänteisen asuntolainan onnistumisen avain on saada oikea laina ensimmäisellä kerralla, ja oikea laina on se, joka vastaa olosuhteisiisi.

Mikä toimii joillekin, voi olla kauhea idea toisille.

Me All Reverse Mortgage -yhtiössä annamme mieluummin tarpeeksi tietoa, jotta voit tehdä tietoon perustuvan päätöksen – emme myy sinulle lainaohjelmaa, joka ei sovi tarpeisiisi.

#3. Vertaile kaikkia lainaehtoja, mukaan lukien, mutta ei rajoittuen maksuihin.

Lainojen myöntäjät eivät lainalainojen lakien mukaan saa pönkittää mitään sulkemiskustannuksia.

Arvioinnit, omistusoikeusmaksut, luottokustannukset jne. voidaan veloittaa vain sen mukaan, mitä kyseiset yhtiöt veloittavat.

Lainan myöntäjät eivät lain mukaan voi lisätä näihin maksuihin mitään. Monet lainanottajat katsovat vain säädettäväkorkoisen lainan maksuja.

Sinun on katsottava myös marginaalia, jos tarkastelet säädettäväkorkoista lainaa, sillä korkeampi marginaali voi maksaa sinulle tuhansia ja kymmeniä tuhansia dollareita korkoina laina-aikana, aivan kuten korkeampi korko voi maksaa kiinteäkorkoiselle lainalle.

Ei pelkästään sitä, vaan korkeampi marginaali nostaa efektiivistä korkoa, mikä alentaa lainanottajan saamaa pääomaerää (lainasummaa).

Korkeamman marginaalin vaikutus on, että saat vähemmän rahaa lainaan ja maksat huomattavasti enemmän korkoa laina-aikana.

Älä unohda marginaalia!

Koska UFMIP perustuu 2,0 %:iin kodin arvioidusta arvosta nykyiseen 822 375 dollarin enimmäisarvoon, UFMIP voi nousta jopa 16 447,50 dollariin

Korotetun korkovaihtoehdon avulla on mahdollista, että voimme ottaa tämän tai osan tästä etukäteisvakuutuksesta vastaan säästäen tuhansia.

Joskus korkeampi marginaali ja pienempi maksu aiheuttaisivat sen, että saisit kaiken kaikkiaan vähemmän rahaa.

Sentähden on tärkeää vertailla ja katsoa, kumpi on todella parempi vaihtoehto sinulle.

#4. Varmista, että lainanantajasi on HUD-hyväksytty.

Tarkistaaksesi, onko lainanantajasi HUD:n hyväksymä, sinun on käytävä HUD:n lainanantajaluettelohaussa

Aloita haku syöttämällä lainanantajan nimi ja ennen hakua merkitse rasti kohtaan ”Käänteiset asuntolainat FHA:n asunto-omaisuusvakuudellisten asuntolainojen (Home Equity Conversion Mortgages, HECM) kautta”

#5. Vältä yrityksiä, joilla on arviointia koskevia intressejä.

Emme koskaan käytä Appraisal Management Company (AMC) -yhtiötä, jonka omistaa kokonaan tai osittain vain yksi lainanantaja.

Lainanantajien omistamat AMC:t eivät tee yhteistyötä muiden lainanantajien kanssa kuin sen, joka ne omistaa, joten lainanottajat jäävät loukkuun, jos heidän alkuperäinen lainanantajansa ei pysty sulkemaan lainaansa tai jos toinen lainanantaja voi antaa lainanottajille paremman tarjouksen ja lainanottaja haluaa myöhemmin siirtyä toiselle lainanantajalle.

Tämä luo ristiriidan, joka estää lainanottajia siirtämästä arviointia, ja jotkut pankit noudattivat rutiininomaisesti tätä menettelyä ja lukitsivat lainanottajat lainoihin, joita he eivät voi myöhemmin muuttaa.

Tämä on porsaanreikä HUD:n aikeissa, mutta tällä hetkellä ei ole mitään keinoa saada AMC:tä yhteistyöhön, koska ne sanovat, etteivät ne voi työskennellä kenenkään muun kuin tilauksen tehneen lainanantajan kanssa (joka sopivasti omistaa ne).

Kun näin käy, lainanottajilla on kaksi vaihtoehtoa, tilata uusi arvio lisäkustannuksin tai pysyä alkuperäisen lainanantajansa luona, vaikka he olisivat voineet löytää lainan, jonka elinkaarikustannukset ovat tuhansia dollareita pienemmät.

Ratkaisu on kuitenkin olemassa. Sinun täytyy tehdä kotitehtäväsi ja saada vankka lainauksia ja vertailla ennen kuin aloitat.

Sitten tarkistaa valtakirjat alullepanijan ja yrityksen.

Jos olet tehnyt kaikki vertailuostokset etukäteen, sinulla ei ole sitä kauheaa tunnetta myöhemmin, jos asiat menevät kivikkoisiksi ja huomaat, että sinulla ei ollut edes parhaat olosuhteet alusta alkaen ja nyt lainanantaja tekee lainasi siirtämisen lähes mahdottomaksi.

Top 5 usein kysyttyä kysymystä

Mitkä pankit myöntävät käänteisiä kiinnityksiä?

Useimmat suuret pankit poistuivat käänteisten asuntolainojen alalta useita vuosia sitten jättäen jäljelle jääviksi lainanantolähteiksi pankkien ulkopuoliset lainanantajat, välittäjät, pienet pankit ja luotto-osuuskunnat.

Vaikka useimmat käänteiset asuntolainat ovat liittovaltion asuntohallinnon (Federal Housing Administration, FHA) vakuuttamia ja noudattavat samoja sääntöjä, kukin luotonantajalaitokset tarjoavat omia marginaalejaan ja korkojaan.

Kuka on parhaiten luokiteltu käänteisen asuntolainan yritys?

Voidaksesi löytää parhaiten luokitellun käänteisen asuntolainan tarjoajan sinun on tehtävä hieman tutkimusta ja jätettävä huomiotta osa maksetuista mainoksista, joita löydät monissa hakutuloksissa. Hyvin harvat verkkosivustot tarjoavat nykyään laillisia ei-sponsoroituja arvosteluja. Etsi riippumattomia verkkosivustoja, jotka eivät hyväksy rahallisia kannustimia sponsoroituja arvosteluja varten, kuten Better Business Bureau, Google ja Yelp.

Tarjoaako HUD käänteisiä asuntolainoja?

HUD ei yksikkönä myönnä lainoja, mutta hyväksyy lainanantajat myöntämään liittovaltion vakuuttaman HECM-lainan. HUD:n tehtävänä käänteisten asuntolainojen alalla on vakuuttaa lainanantaja tappioiden varalta keräämällä etukäteen kiinnitysvakuutusmaksuja. HUD:n MIP-rahasto mahdollistaa käänteiset asuntolainat ja takaa monet niiden ominaisuuksista ja turvatoimista.

Ovatko kaikki käänteisiä asuntolainoja myöntävät yhtiöt samanlaisia?

Ei! Kaikki käänteisiä asuntolainoja myöntävät yhtiöt toimivat valtiosta riippumatta. HUD on käänteisen asuntolainan ja merkintäohjeiden takana oleva taho, mutta se ei osallistu myöntämisprosessiin. Varmista, että lainanantaja, jonka kanssa työskentelet, on HUD:n hyväksymä, NRMLA:n jäsen, äläkä unohda vertailla korkoja ja maksuja useiden eri lähteiden kanssa.

Tukeeko AARP käänteisen asuntolainan lainanantajia?

Ei. AARP on senioriorganisaatio, joka ensimmäisenä lobatti kongressia ja toi menestyksekkäästi käänteisen asuntolainan ohjelman eteenpäin kansallisella tasolla, ja sen allekirjoitti lainaksi Ronald Reagan vuonna 1988. AARP:n osallistuminen käänteisten asuntolainojen alaan on sen varmistamista, että HUD on vastuullinen myöntämisohjeissaan ja huolehtii senioreiden ja vähäosaisten eduista.

Yhteenveto:

• Lainanantajat markkinoivat kuluttajille eri kanavia, kuten televisiomainoksia, internetiä, suoramainontaa ja rahoitussuunnitteluyhteisöjen kautta.
• Valitse lainanantajasi riippumattomien arvostelujen ja parhaiden tarjoustensa perusteella, sillä luottolaitokset määrittelevät omat korkonsa ja palkkionsa. (Toisin kuin uskotaan, hallitus ei valvo korkoa, marginaalia tai toimitusmaksua.)
• Yritykset, jotka ovat HUD-hyväksyttyjä, ovat suoria lainanantajia, ja ne säästävät yleensä aikaa ja rahaa, sillä työskentely välittäjän kanssa tarkoittaa, että työskentelet ”välikäden” kautta ja voit odottaa, että käänteisen asuntolainan lainaamiseen liittyvät kustannukset ovat korkeammat.
• Varmista, että valitsemasi lainanantaja on NRMLA-järjestön jäsenenä ja että se noudattaa sen eettisiä sääntöjä.
• Älä hyväksy painostavia myyntitaktiikoita
• Kaikki käänteiset asuntolainat edellyttävät riippumatonta neuvontaa. Varmista, että tarkastelet ja harkitset vaihtoehtoisia vaihtoehtoja ennen sitoutumista.

Toimimattomat lainanantajat (tiedot aiemmille asiakkaille)