Mikä on takaisinostopalkkio?
Lunastuspalkkio on sakko, joka peritään sijoittajalta siitä, että hän nostaa varoja vakuutus- tai annuiteettisopimuksesta ennenaikaisesti tai irtisanoo sopimuksen. Takaisinostopalkkiot kannustavat sijoittajia säilyttämään sopimuksensa ja vähentämään ennenaikaisia nostoja. Sijoittajat voivat törmätä takaisinostopalkkioihin myös muiden tuotteiden, kuten sijoitusrahastojen, kohdalla.
Key Takeaways
- Takaisinostopalkkio on rangaistus, joka peritään ennenaikaisesta nostosta annuiteettisopimuksesta tai sen peruuttamisesta kokonaan.
- Takaisinostopalkkio saattaa koskea myös sijoitusrahastoa, mutta se on yleensä lyhytaikainen.
- Palkkio voi olla kova, joten vältä tällaisia tuotteita, jos ennakoit likviditeetin tarvetta sijoituksissasi.
- Takaisinostopalkkiosta käytetään myös nimitystä takaisinostomaksu. Jos esimerkiksi irtisanot henkivakuutuksesi, joudut maksamaan takaisinostomaksun.
Miten takaisinostopalkkio toimii
Takaisinostopalkkiot vaihtelevat annuiteetti- ja vakuutussopimuksia tarjoavien vakuutusyhtiöiden välillä. Tyypillinen annuiteetin takaisinostopalkkio voi olla 10 % sopimukseen sijoitetuista varoista sopimuksen ensimmäisen voimassaolovuoden aikana. Jokaisena seuraavana sopimusvuonna takaisinostopalkkio saattaa laskea 1 %. Näin ollen eläkkeensaajalla olisi tässä tapauksessa tosiasiallisesti mahdollisuus tehdä maksuttomia nostoja 10 vuoden kuluttua sopimuksen allekirjoittamisesta.
Joidenkin annuiteetti- ja vakuutustuotteiden takaisinostopalkkiot voivat olla niinkin lyhyitä jaksoja kuin 30 päivää tai niinkin pitkiä kuin 15 vuotta. Sijoitusrahastoihin voidaan soveltaa lyhytaikaista takaisinostopalkkiota. Tämä yleensä rankaisee sijoittajaa siitä, että hän myy osakkeet 30 ja 90 päivän kuluessa niiden ostamisesta. Maksujen tarkoituksena on estää ihmisiä käyttämästä sijoitusosuuksia lyhytaikaisina kauppoina. Tämä järjestely on yleinen myös muuttuvissa annuiteeteissa. Jos joudut lunastamaan annuiteetin tai vakuutuksen, tarkista, kuinka suuren osan saldosta menetät.
Jotkut sijoitusrahastot perivät takaisinostopalkkion estääkseen lyhytaikaista kaupankäyntiä.
Takaisinostopalkkioiden syyt
Useimmissa sijoituskohteissa, joista peritään takaisinostopalkkio, maksetaan myyntipalkkio niitä myyville myyjille. Liikkeeseenlaskija saa palkkion takaisin sijoituksesta veloittamiensa palkkioiden kautta. Jos sijoitus myydään pian sen ostamisen jälkeen, kerätyt palkkiot eivät kata palkkiokuluja. Takaisinostopalkkiot suojaavat liikkeeseenlaskijaa tällaisilta tappioilta.
Pitäisikö sinun välttää takaisinostopalkkioita?
Yleensä on fiksua välttää sijoituksia, joissa on takaisinostopalkkioita, mutta elämäntilanteet muuttuvat ja hätätilanteita sattuu. Jos kaipaat joustavuutta, etsi sijoituksia, jotka eivät sido rahojasi pitkiksi ajoiksi. Jos olet ostamassa henkivakuutusta, ymmärrä, että se on pitkäaikainen sijoitus ja että sinun on maksettava vakuutusmaksuja pitkään, jopa työpaikan menetyksen sattuessa. Jos kyseessä on annuiteettituote, varmista, että edut ovat suuremmat kuin likviditeetin ja joustavuuden puute.