Mikä on pidätyshakemus?
Pidätyksen soveltaminen on sopimuslauseke, joka sisältyy moniin vakuutussopimuksiin. Lausekkeen tarkoituksena on määritellä, mikä osa mahdollisista vahingoista vakuutuksenottajan on maksettava. Tämän omavastuuosuuden ylittävät vahingot katetaan sitten vakuutuksesta.
Jos esimerkiksi autovakuutuksessa on 1 000 dollarin omavastuu ja vahingon arvo on 2 500 dollaria, kyseisen vakuutuksen omavastuuosuuden soveltaminen selventää, että vakuutuksenottaja on vastuussa 1 000 dollarin omavastuun maksamisesta. Vakuutusyhtiön vastuu olisi siten rajoitettu 1 500 dollariin.
Key Takeaways
- Vakuutussopimuksen omavastuuosuuden soveltaminen on vakuutussopimuksiin yleisesti sisältyvä ilmoitus.
- Sen avulla täsmennetään, minkä osuuden mahdollisista korvausvaatimuksista vakuutuksenottaja ja vakuutusyhtiö kattavat.
- ”Omavastuu” ja ”omavastuu” ovat samankaltaisia käsitteitä, mutta niillä on erilaiset merkitykset.
Miten omavastuuilmoitukset toimivat
Sisällön omavastuuilmoitukset ovat tärkeä osa vakuutussopimuksia, koska niissä selvitetään, mikä prosenttiosuus korvausvaatimuksesta kuuluu kummallekin osapuolelle. Jos vakuutuksenottaja ei tutustu huolellisesti omavastuun soveltamiseen, hän voi vahingossa altistaa itsensä suuremmalle riskille kuin hän ennakoi.
Yllä olevassa esimerkissä esimerkiksi autovakuutuksen hankkinut kuljettaja ei ehkä tajua, että hän vastaa 1 000 dollarin omavastuusta. Jos hän joutuu onnettomuuteen eikä ole varannut riittävästi varoja, hän voi joutua ottamaan lainaa maksaakseen omavastuun. Äärimmäisissä tapauksissa vakuutuksenottaja voi joutua jopa konkurssiin.
Joskus vakuutuksenantaja voi suostua maksamaan omavastuun lainan muodossa, kuten esimerkiksi tämän esimerkin 1 000 dollarin omavastuun. Tässä skenaariossa vakuutuksenottaja suostuisi maksamaan varat takaisin tietyn ajan kuluessa ja joutuisi todennäköisesti maksamaan korkoa vakuutuksenantajalle. Tyypillisesti vakuutusyhtiöllä ei kuitenkaan ole velvollisuutta antaa tätä lainaa, joten vakuutuksenottajan on säästettävä etukäteen tai hankittava muita rahoituslähteitä.
Jotkut vakuutukset, kuten yritysten vastuuvakuutukset, saattavat kohdella omavastuuta eri tavalla siinä tapauksessa, että yritys on konkurssimenettelyssä. Jos yritys on konkurssissa, on epätodennäköisempää, että se pystyy tarjoamaan itsevakuutusturvaa vahingon määrästä, joka sen on tarkoitus pidättää.
Tämän seurauksena vakuutuksenantaja voi joutua vastuuseen omavastuun määrästä. Jotta tämäntyyppinen kattavuus ulotettaisiin vakuutettuun yritykseen, vakuutuskirjassa olisi oltava erityinen määräys, jonka mukaan tappioita kohdellaan eri tavalla konkurssin aikana.
Todellinen esimerkki omavastuun soveltamisesta
On tärkeää huomata, että vaikka termejä ”omavastuu” ja ”omavastuuosuus” käytetään usein vaihtelevasti, ne ovat itse asiassa kaksi erillistä käsitettä. Havainnollistamiseksi tarkastellaan tapausta, jossa vakuutuksenottaja tekee korvaushakemuksen sairausvakuutuksensa perusteella käytyään lääkärissä.
Teknisesti omavastuuosuudeksi katsotaan koko palvelusta etukäteen maksettu summa, kun taas vakuutuksenottaja korvaa vakuutusyhtiölle omavastuun. Tarkka erittely siitä, mikä osa käynnistä kuuluu vakuutusyhtiön vastuulle eikä vakuutuksenottajan vastuulle, määriteltäisiin vakuutussopimuksen omavastuuosuutta koskevassa hakemuksessa.