Opintolainaneuvojan salaisuudet

By Demetrius Cheeks

John Smith tiesi lapsesta asti, että hänen kutsumuksensa oli lääketieteessä. Mutta vaikka Smithin ei tarvinnutkaan kamppailla yleismaailmallisen ”Mitä teen loppuelämäni?” -kysymyksen kanssa, vastavalmistunut lääketieteen tohtori on kamppaillut maksaakseen korkeakorkoiset opintolainansa pois.

Ongelma? Vaikka Smith ei koskaan laiminlyönyt opintolainansa maksua, hän ei useinkaan pystynyt maksamaan koko kuukausittaista vähimmäismaksua. Ja aina kun hän pyysi lainanantajaansa harkitsemaan summan uudelleenneuvottelua, vastaus oli kielteinen – ja lopulta lainanantaja luovutti hänen tilinsä perintätoimistolle, joka alkoi soitella uhkaavia puheluita hänen isälleen, joka oli allekirjoittanut lainat.

Jos hänen opintolainansa olisi myöntänyt liittovaltion hallitus, Smithillä olisi ollut mahdollisuus maksaa kohtuuhintaisia, tuloihin perustuvia maksuja siihen asti, kunnes hän olisi saanut koulutuksensa päätökseen ja palkka olisi kasvanut. Valitettavasti hänen lainansa olivat yksityisten lainanantajien myöntämiä, ja ne suostuvat harvoin alennettuihin maksuihin – edes tilapäisesti.

Heather Jarvis tuntee nämä tarinat liiankin hyvin. Pohjois-Carolinassa asuva asianajaja ja opintolainakonsultti on viimeiset kymmenen vuotta puolustanut ja valistanut opintolainanottajia. Kun otetaan huomioon, että liittovaltion Stafford-lainojen korot kaksinkertaistuivat 6,8 prosenttiin 1. heinäkuuta, hänellä on todennäköisesti paljon lisää valistusta ja valistusta tulevaisuudessa. Istuimme alas Jarvisin kanssa oppiaksemme lisää opintolainaneuvojista – ammatista, jolla on, mikä ei ole yllättävää, kova kysyntä.

LearnVest: Aluksi … Mikä tarkalleen ottaen on opintolainakonsultti?

Heather Jarvis: Kuten monet meistä tietävät, mitä aikaisemmin opiskelijat ja perheet alkavat miettiä, miten hallita opiskelukustannuksia, sitä parempi, mutta keskityn auttamaan ihmisiä miettimään, miten käsitellä jo kertynyttä opintolainaa. Teen tämän muun muassa kouluttamalla yliopistoja, yhdistyksiä ja ammatillisia neuvonantajia opintolainojen takaisinmaksu- ja anteeksianto-ohjelmista.

Vaikka keskityn opintolainavastaavien kouluttamiseen, opintolainaneuvojat työskentelevät henkilökohtaisesti lainanottajien kanssa luodakseen räätälöityjä takaisinmaksusuunnitelmia. Heidän neuvonsa ja puolustuksensa voivat olla arvokkaita, mutta kehotan ihmisiä arvioimaan huolellisesti vaihtoehtonsa ennen kuin he palkkaavat jonkun. Yhä useammat yritykset käyttävät hyväkseen lainanottajien ahdistusta ja pelkoja veloittamalla heitä niin sanotuista ”erityisohjelmista”, jotka ovat oikeastaan kaikille avoimia. Muista siis kysyä kysymyksiä neuvonantajan koulutuksesta, kokemuksesta ja korvauksista – ja tutki heidän tietojaan Better Business Bureausta.

Miten opintolainaneuvoja eroaa opintolainavastaavasta, joka työskentelee korkeakoulun palveluksessa?

Ensinnäkin neuvonantajat, jotka eivät ole riippuvaisia tietystä korkeakoulusta, voivat todennäköisemmin korostaa kustannusten huomioon ottamisen tärkeyttä koulua valittaessa. Lisäksi verrattuna opintolainaneuvojaan yliopistoissa työskentelevät rahoitusavun ammattilaiset ovat kiireisiä hallinnoimaan rahoitusapuohjelmia (mukaan lukien opintolainat), joita ihmiset käyttävät koulutuskustannustensa kattamiseen, joten he eivät yleensä keskity yhtä paljon auttamaan opiskelijoita tai valmistuneita siinä, miten he maksavat lainat takaisin koulun päätyttyä.

Yrityislainat vs. liittovaltion lainat:

Ehdottomasti liittovaltio. Yksityiset opintolainat ovat tyypillisesti kalliimpia ja riskialttiimpia opintolainanottajille, koska niistä puuttuvat liittovaltion opintolainojen lainanottajien suoja ja joustavat takaisinmaksusäännökset. Vaikka jotkut lainanottajat, joilla on erinomaiset luottotiedot, saattavat löytää yksityisiä lainoja, joiden korot ovat alhaisemmat, nämä korot ovat usein vaihtelevia ja nousevat lähes varmasti ajan mittaan – toisinaan ilman minkäänlaista ylärajaa. Lisäksi anteliaimmat velanhuojennusohjelmat, kuten tuloihin perustuva takaisinmaksu ja julkisen palvelun lainojen anteeksianto, ovat saatavilla vain liittovaltion opintolainojen saajille.

Seuraavat: ’Debt Relief’?! Varokaa tätä uutta opintolainahuijausta

Onko koskaan sellaista kohtaa, jossa neuvotte ihmisiä luopumaan ylimääräisistä opintolainoista välttääksenne lisävelan ottamista?

En pyri määrittelemään asiakkailleni ehdotonta rajaa, mutta neuvon heitä ottamaan huomioon kaksi keskeistä asiaa: Ensimmäinen on se, että monet asiantuntijat varoittavat voimakkaasti ottamasta lainaa enemmän kuin mitä odotat ansaitsevasi ensimmäisenä jatko-opiskeluvuotenasi. Toinen seikka on se, että liittovaltion opintolainojen enimmäismäärän ylittäminen – 57 500 dollariin asti perustutkinto-opiskelijoille ja 138 500 dollariin asti jatko-opiskelijoille ja ammattiopiskelijoille, jotka ottavat Perkins- ja Stafford-lainoja – ei yleensä merkitse vain suurempaa velkaa vaan myös huonompaa velkaa, josta puuttuvat liittovaltion opintolainojen joustavat maksusäännökset ja suoja.

Mitkä prosenttiosuus henkilön bruttotuloista on kohtuullinen määrä maksaa kuukausittain opintolainaa?

Yleisesti ottaen mitä kauemmin velan takaisinmaksu kestää, sitä enemmän velka maksaa ajan mittaan, joten velan nopeasta takaisinmaksusta on selviä etuja … jos se on mahdollista. Tarvitset kuitenkin kuukausittaisen maksusumman, johon sinulla on varaa, ja sen määrittäminen, mikä takaisinmaksustrategia sopii parhaiten olosuhteisiisi, riippuu monista eri tekijöistä, kuten kokonaisvelkataakasta, tuloista ja ennakoiduista tulevista tuloista.

Tuloihin perustuvista takaisinmaksusuunnitelmista voi olla apua monille ihmisille, joilla on liittovaltion opintolainoja, ja ne ovat yllättävänkin vähän hyödynnettyjä, osittain siksi, että niiden käyttäminen voi olla hankalaa. Näissä ”pay as you earn” -suunnitelmissa kuukausimaksuiksi asetetaan 10 tai 15 prosenttia henkilön ”harkinnanvaraisista tuloista”, jotka lasketaan oikaistujen bruttotulojen ja perheen koon perusteella. Ne ovat erityisen hyviä vaihtoehtoja henkilöille, joilla on suhteellisen korkea velan ja tulojen suhde, ja henkilöille, jotka voivat hyötyä julkisen palvelun lainojen anteeksiantamisesta, kuten julkishallinnossa ja voittoa tavoittelemattomissa yhteisöissä työskenteleville lainanottajille.

Related: Opintolainojen maksaminen 101

Onko olemassa tapauksia, joissa lainan tahallinen laiminlyönti voi hyödyttää lainanottajaa?

Ei montaa. Liittovaltion opintolainojen laiminlyönti laukaisee valtion merkittävät perintävaltuudet: palkkojen takavarikointi, veronpalautusten takavarikointi, sosiaaliturvan takavarikointi sekä valtavat sakot ja maksut.

Lainanantajaltasi et kuule tätä, mutta voin kuvitella skenaarioita, joissa yksityisen opintolainan maksamisen lopettaminen on järkevää. Jos henkilö ei yksinkertaisesti pysty maksamaan jokaista erääntyvää laskua, on järkevää kattaa ensin perustarpeet, kuten asuminen, ruoka ja yleishyödylliset palvelut. Lukuun ottamatta erityiskohtelua, jota yksityiset opintolainat nauttivat konkurssimenettelyissä – vuonna 2005 liittovaltion opintolainoja koskevat konkurssin rajoitukset laajennettiin koskemaan myös yksityisiä opintolainoja – nämä lainat eivät poikkea juurikaan muista vakuudettomista kulutusveloista.

Kannattaako koskaan ottaa suuri määrä opintovelkaa nykyään lupauksen suuremmista palkkatuloista huomenna?

Velkaantumiseen ei pidä suhtautua kevytmielisesti, sillä sillä on huomattavia ja pysyviä vaikutuksia. Koulutus on kuitenkin erittäin arvokasta ja luultavasti tärkeämpää kuin koskaan – keskiasteen jälkeisen tutkinnon suorittaneiden työttömyysaste on edelleen alhaisempi ja ansiotaso korkeampi pitkällä aikavälillä. Monille amerikkalaisille korkeakoulutus on tietenkin mahdotonta ilman velanottoa, joten kehotan asiakkaitani harkitsemaan tarkkaan, mihin heillä on varaa, lainaamaan vain välttämättömät lainat ja harkitsemaan ensin liittovaltion lainoja.

Onko mielestäsi opintolaina-ala rikki – ja jos on, voidaanko se korjata?

Meillä on velkapohjainen järjestelmä korkeakoulutuksen saamiseksi, ja olen huolissani siitä, että opiskelijat ja perheet ottavat hallitsemattomia opintolainataakkoja, jotka vaikeuttavat eläkesäästämistä, asuntolainan saamista tai uuden yrityksen perustamista.

Haluaisin siis, että painotettaisiin entistä enemmän kohtuuhintaisten koulutusvaihtoehtojen parantamista (esimerkiksi teknologiaa hyödyntäviä innovaatioita, kuten massiivisia avoimia verkkokursseja eli MOOCeja), liittovaltion opintotukiohjelmien yksinkertaistamista ja parempaa vastuullisuutta opintolainojen ”huollossa”, jota tarjoavat yritykset, jotka hoitavat laskutuksen ja ovat yleensä alttiita virheille. Vaikka minua rohkaisee, että vaaleilla valittujen johtajien kiinnostus näitä poliittisia kysymyksiä kohtaan on lisääntynyt, en ole vielä alkanut pidättelemään hengitystäni. Mutta ajan mittaan ja jatkuvalla sitoutumisella uskon, että mielekäs uudistus on mahdollinen.

Onko olemassa resursseja, strategioita ja työkaluja, joita suosittelisit lainanottajille, jotka ovat syvällä opintolainaveloissaan?

Lähes aina on jotain, mitä voidaan tehdä liittovaltion opintolaina-ongelman korjaamiseksi, mutta järjestelmä on liian monimutkainen – ja yksityiskohdilla on väliä.

Kaiken pitäisi aloittaa tekemällä selkeä inventaario lainoistaan. Liittovaltion opintolainojen osalta voit tutustua National Student Loan Data Systemiin. Yksityisten lainojen osalta voit tutustua AnnualCreditReport.com-sivustoon.

Muita hyviä resursseja ovat StudentAid.ed.gov ja StudentLoans.gov, joita molemmat hallinnoi Yhdysvaltain opetusministeriö ja jotka tarjoavat kuvauksia erilaisista liittovaltion lainojen takaisinmaksusuunnitelmista sekä tarjoavat laskentatyökaluja, jotka auttavat arvioimaan tulevia maksuja. National Consumer Law Centerin hallinnoima StudentLoanBorrowerAssistance.org on erityisen hyödyllinen lainanottajille, joilla on taloudellisia vaikeuksia, opintolainan maksuhäiriöitä tai perintäkysymyksiä.

Ovatko kokemuksenne mukaan opiskelijat nykyään tietoisempia opintolainan ottamisen vaaroista?

Kyllä, mielestäni opiskelijat ja perheet ovat yleensä sitoutuneempia arvioimaan korkeakouluopintojensa rahoitusvaihtoehtoja. Mutta edelleen on niin, että opintolainat ovat liian monimutkaisia – jopa kaikkein kokeneimmilla opiskelijoilla ja valmistuneilla on vaikeuksia suunnistaa järjestelmässä. Lisääntynyt tietoisuus vaaroista ei siis välttämättä tarkoita lisääntynyttä kykyä välttää vaaroja.

Vastaa Peruuta vastaus