Onko Yhdysvalloista tulossa käteisvapaa yhteiskunta?
Kun digitaalinen maksaminen leviää rannikon kahviloista maaseudun ravintoloihin, liikkeenomistajat, lainsäätäjät ja kuluttajat eri puolilla Amerikkaa kysyvät itseltään tätä. Ja riippuen siitä, missä asut, käsite ”käteisvapaa” on joko kiivas keskustelu, tulevaisuuden aalto tai termi, josta et ole koskaan kuullutkaan. Siellä, missä keskustelua käydään, se korostaa kasvavaa jännitettä kehittyvän kuluttajamaksumaiseman, yritystoiminnan tehokkuuden lisäämisen toiveen ja kasvavan huolen välillä siitä, että kuluttajat, joilla ei ole pankkipalveluja, saattavat syrjäytyä käteismaksuttomassa taloudessa.
Digitaalisten maksujen yleistyminen, johon kuuluvat perinteiset pankki- ja luottokortit sekä mobiilimaksut, on osaltaan vaikuttanut siihen, että maksukäytännöt ovat muuttuneet kuluttajien keskuudessa tasaisesti. FDIC:n mukaan käteisen osuus kaikista maksuista oli vain 30 prosenttia vuonna 2017. Lisäksi 68,7 prosentilla yhdysvaltalaisista kotitalouksista oli luottokortti vuonna 2017 verrattuna 63,8 prosenttiin vuonna 2015. Yritysten omistajat, jotka tunnistavat tämän suuntauksen, reagoivat siihen vastaavasti, ja osa heistä on päättänyt siirtyä kokonaan käteisvapaaseen maksamiseen lisätäkseen toiminnan tehokkuutta, lyhentääkseen asiakkaiden odotusaikoja ja luodakseen turvallisemman työympäristön pienentämällä varkausriskiä. Ehkä tunnetuin esimerkki käteisrahattomasta liiketoiminnasta ovat Amazon Go -myymälät, jotka käyttävät kassojen sijasta tietokonenäköteknologiaa tallentaakseen, mitä asiakkaat valitsevat, ja veloittavat sitten automaattisesti heidän korttinsa.
Mutta tarkoittaako tämä, että olemme käteisrahattoman vallankumouksen kynnyksellä? Vastatakseni tähän kysymykseen tein yhteistyötä maksu- ja rahoituspalveluyritys Squaren kanssa. Analysoimme yhdessä heidän tietokannastaan miljoonia maksutapahtumia selvittääksemme, kuinka lähellä – tai kaukana – Yhdysvallat on siitä, että siitä tulisi todella käteisvapaa yhteiskunta. Tuloksemme viittaavat siihen, että käteismaksuttomuuden trendi on selkeä mutta vivahteikas, ja siinä korostetaan muutamia tekijöitä, jotka myyjien tulisi ottaa huomioon harkitessaan, luopuvatko he käteismaksuista.
Aluksi analyysimme osoittaa, että yhä useammat kuluttajat käyttävät luotto- ja pankkikorttejaan pienempiin ostoksiin. Neljän viime vuoden aikana käteisen käyttö alle 20 dollarin maksutapahtumissa on laskenut 46 prosentista 37 prosenttiin. Tarkemmin sanottuna vuonna 2015 puolet kuluttajista käytti Square-yrityksissä korttiaan 8 dollarin arvoiseen maksutapahtumaan, kuten voileivän ostamiseen. Vain neljä vuotta myöhemmin, vuonna 2019, tapahtuman koko on lähes puolittunut. Nyt 50 prosenttia kuluttajista käyttää korttiaan vain 4,50 dollarin ostoksiin, kuten latte-juomaan.
Tämä käyttäytymismuutos johtuu osittain luottokorttiyhtiöiden markkinoinnista, jolla pyritään lisäämään korttien käyttöä pieniin, päivittäisiin ostoksiin. Ennen luottokortteja käytettiin ainoastaan suuriin, erityisiin tai hätäostoksiin. Tätä ajattelutapaa ei enää ole, joten ihmiset käyttävät luottokorttiaan yhä useammin mielellään pienempiin maksutapahtumiin esimerkiksi apteekeissa, kahviloissa ja herkkukaupoissa.
Toisaalta tämä suuntaus ei rajoitu rannikkoalueisiin ja suuriin suurkaupunkeihin. 25 suurimman suurkaupungin ulkopuolella maksutapahtumien määrä, jossa kuluttajat suosivat korttia käteisen sijaan, on laskenut 8 dollarista 5,50 dollariin neljän viime vuoden aikana. 25 suurimman suurkaupungin sisällä lasku ei ole aivan yhtä jyrkkä; maksutapahtumien määrä, joissa kuluttajat käyttivät korttiaan, laski vain 5 dollarista 4 dollariin neljän vuoden aikana. Älypuhelinten yleistymisen ja digitaalisten maksujen lisääntyessä myös käteismaksuttomuus lisääntyy.
Kolmanneksi, joillekin yrittäjille käteismaksuton liiketoimintamalli on strateginen valinta, josta on selvää hyötyä. Vaikka suuri osa nykyisestä käteisrahattomaan yhteiskuntaan liittyvästä tarinasta keskittyy sen kielteisiin puoliin, sekä yritysten omistajat että kuluttajat hyötyvät siitä. Tärkeintä on ymmärtää asiakkaiden maksutottumukset.
Esimerkiksi Travas Clifton, ModCup-kahvilan omistaja ja Square-myyjä, on nähnyt omakohtaisesti käteismaksuttomuuden edut kolmessa New Jerseyn kahvilassaan. Kun hän sai tietää, että 81 prosenttia kaikkien toimipisteiden maksutapahtumista tehtiin luotto- tai pankkikortilla, hän päätti, että loput 19 prosenttia käteistapahtumista kannattaa mahdollisesti riskeerata, jotta hän saisi enemmän aikaa perheensä ja yrityksensä kanssa. ”Puolitoista tuntia aamuyhdeksältä kahvibisneksessä on arvokasta liiketoiminta-aikaa. Se tarkoittaa, että voisin olla jossakin espressobaarissani tarjoilemassa ihmisille kahvia. Sen sijaan minun on palkattava joku ottamaan paikkani baarissa. Tajusin, että luottokortin käsittely maksaa minulle saman verran kuin luottokortin käyttö, joten sanoin, että jätetään se pois, siirrytään käteisvapaaseen”, Clifton selittää. Kävi ilmi, että useimmat hänen asiakkaistaan olivat tyytyväisiä siirtymiseen.
Mutta lähes 1 000 kilometrin päässä St. Louisissa, Missourissa, Pieces-ravintolan ja pelibaarin omistajalla Laura Leesterillä oli hyvin erilainen kokemus käteisrahattoman yrityksensä pyörittämisestä. Hän päätti avata liiketoimintansa käteisvapaalla mallilla tehokkuuden ja turvallisuuden lisääntymisen houkuttelemana, mutta huomasi nopeasti, että hän oli lähes päivittäin tekemisissä tyytymättömien asiakkaiden kanssa, jotka olivat turhautuneita, koska eivät voineet maksaa käteisellä. ”Kun avasin liiketoimintani, oli niin paljon palloja pyörimässä, etten oikein miettinyt, miten saatoin eristää ryhmän ihmisiä yhteisössäni, kun en hyväksynyt käteistä”, hän sanoo. ”Vastuullisena yrityksen omistajana ja henkilönä, joka haluaa jakaa tavaroitani ja palveluitani kaikkien sosioekonomisten tasojen kanssa, koin velvollisuudekseni ryhtyä hyväksymään käteistä.”
Suuntaus käteisen rahan käytöstä luopumisesta ei ole ainutlaatuinen St. Louisissa tai edes pienyrityksissä. Sweetgreen, fast casual -salaattiketju, joka siirtyi käteisvapaaksi vuonna 2016 tehokkuuden ja turvallisuuden vuoksi, teki hiljattain päätöksen aloittaa käteisen hyväksyminen uudelleen varmistaakseen, että kaikki pääsevät heidän ravintoloihinsa. Samoin Amazon on asiakkaidensa pyynnöstä muuttanut Amazon Go -konseptiaan niin, että se hyväksyy käteistä vuonna 2019.
Tietyissä kaupungeissa ja osavaltioissa, joissa ehdotettu lainsäädäntö saattaa kieltää käteismaksuttomat liikkeet, maksuvaihtoehtojen valitseminen saattaa pian olla poissa yrityksen omistajan käsistä. Tänä keväänä Cliftonin kolmessa ModCupin toimipisteessä jouduttiin palaamaan käteisen hyväksymiseen sen jälkeen, kun New Jerseyssä hyväksyttiin laki, joka kieltää käteismaksuttomat yritykset. Hän kutsuu sitä ”ylimitoitetuksi ja huonoksi liiketoiminnalle”, mutta samanlainen lainsäädäntö on hyväksytty Philadelphiassa ja sitä on ehdotettu New Yorkissa, San Franciscossa ja Washington D.C:ssä. Squaren teettämä kolmannen osapuolen tutkimus osoittaa, että 51 prosenttia pienyrittäjistä kannattaa käteisrahattomien liiketoimien kieltämistä hallitukselta, että 83 prosenttia amerikkalaisista pienyrittäjistä ei koskaan suunnittele siirtyvänsä käteisrahattomiin liiketoimintoihin ja että 73 prosenttia uskoo U.USA:sta ei koskaan tule täysin käteisvapaata yhteiskuntaa.
Yhteenlaskettuna nämä tiedot osoittavat, että käteistä vähemmän käyttävä yhteiskunta on kehittymässä ja että täysin käteisvapaa yhteiskunta on epätodennäköinen lähiaikoina – varsinkin kun 70 prosenttia amerikkalaisista ilmoittaa edelleen käyttävänsä käteistä viikoittain. Mutta 50 %, 60 % tai 70 % käteisrahattomuus on varmasti ajateltavissa, ja olemme jo päässeet tähän pisteeseen monilla markkinoilla eri puolilla maata. Ennustan, että käännekohta tulee, kun nuoremmat, teknisesti taitavammat sukupolvet sisällyttävät tulevaisuudessa omat digitaaliset maksutottumuksensa omiin yrityksiinsä. Tämä yhdistettynä yhteisiin ponnisteluihin siltojen rakentamiseksi pankki- ja digitaalisten kuilujen yli mahdollistaa suuren siirtymän kohti käteismaksuttomuutta.
Mutta toistaiseksi markkinoilla, joilla käteismaksuttomuuteen siirtymistä ei ole rajoitettu lainsäädännöllä tai määräyksillä, yritysten omistajien ja johtajien olisi tarkasteltava maksutapahtumatietojaan määrittääkseen, mikä maksustrategia säilyttää heidän liiketoimintansa terveyden ja vastaa samalla asiakkaidensa ainutlaatuisiin tarpeisiin. Tämän päivän kilpaillussa ja jatkuvasti muuttuvassa ravintola- ja vähittäiskauppamaisemassa kivijalkamyymälöiden on varmistettava yksi yksinkertainen asia: ne eivät koskaan menetä myyntiä.