Jos sinulla on luottoa, sinulla on FICO-pisteet. Mutta miten se lasketaan? Fair Isaac Corporation ylläpitää FICO-pisteiden salaperäisyyttä julkistamatta koskaan FICO-kaavan yksityiskohtia. Vaikka se olisikin tiedossa, sen menetelmän yksityiskohtia voidaan silti muuttaa sen harkinnan mukaan.
Miten FICO lasketaan?
FICO ei edes tuota pisteitä itse; FICO luo ohjelmiston, jota kolme suurta luottotietotoimistoa käyttävät. Nämä yritykset, Equifax, Experian ja TransUnion, liittävät tietonsa FICO:n kaavaan tuottaakseen omia tuloksia.
Kuluttajien onneksi FICO on julkistanut yleiskatsauksen siitä, mitä tietoja käytetään ja miten niitä painotetaan.
Key Takeaways
- Fair Issac Corporation julkaisee FICO-pistemäärät, mutta tarkka kaava, jolla pistemäärät lasketaan, on epäselvä.
- Equifax, Experian ja TransUnion liittävät tietonsa FICO-kaavaan tuottaakseen tietoa henkilön luottokelpoisuudesta.
- FICO-pisteet annetaan kuluttajille, ja niissä on kolme pääluokkaa: luottohistoria, luotonkäyttö ja luottohistoria.
Maksuhistoria
Maksuhistoriasi on kriittisin tekijä FICO-pisteissäsi. Maksuhistoriaan kuuluu, mitkä tileistäsi on maksettu ajallaan, velkasummat ja mahdollisten maksuhäiriöiden pituus. Mukana ovat myös mahdolliset epäsuotuisat julkiset merkinnät, kuten konkurssit, tuomiot tai panttioikeudet. Kaikki nämä tiedot muodostavat yhdessä 35 prosenttia FICO-pisteistä.
Velkasi vs. luottotietosi
Velkasi ovat 30 prosenttia, ja seuraavaksi tärkein tekijä on velkasi. Näihin tietoihin kuuluu velkaantuneiden tilien määrä, velkatyyppi ja velan kokonaismäärä. Mukana on myös velkojen ja käytettävissä olevan luoton suhde, jota kutsutaan usein luotonkäyttöasteeksi. Mielenkiintoista on, että tämä laskelma tarkoittaa sitä, että kun kuluttaja avaa uuden tilin ja hänellä on enemmän käytettävissä olevaa luottoa, hänen luotonkäyttöasteensa laskee, kunhan hän ei ota lisää velkaa.
Luottohistorian pituus
Maksuhistoriasi ja velkojesi lisäksi FICO:n kaava ottaa huomioon kolme muuta tekijää paljon pienemmässä suhteessa. Luottohistoriasi pituus muodostaa
15 % pisteytyksestäsi. Tämä tekijä sisältää ajan, jonka tilisi ovat olleet avoinna, ja sen, kuinka kauan on kulunut siitä, kun ne ovat olleet aktiivisia.
Koska ajan pituus vaikuttaa pisteytykseesi, on syynä siihen, että uusilla maahanmuuttajilla ja nuorilla aikuisilla on aluksi alhaisemmat luottopisteet. Käytetyt luottotyypit muodostavat toiset 10 % FICO:n johdetuista pisteytyksistä.
Yleisesti ottaen on edullisempaa pitää hallussaan useampia erityyppisiä tilejä, kuten luottokortteja, asuntolainan maksuja ja vähittäistilejä, kuin pitää hallussaan vähemmän.
Uudet luottohakemukset
Viimeiset 10 % FICO-pistemäärästäsi koostuvat uusiin luottohakemuksiin liittyvistä tiedoista, kuten viimeaikaisten luottotiedustelujen määrästä ja siitä, kuinka monta uutta tiliä on avattu. Liian monien tilien avaaminen liian lyhyessä ajassa tulkitaan riskin merkiksi, ja se alentaa pistemäärääsi.
Lopputulos
Juutalaisen oppineen Hillelin kerrotaan sanoneen, kun häntä pyydettiin tekemään yhteenveto koko Vanhasta testamentista: ”Älä tee lähimmäisellesi sitä, mikä on sinulle inhottavaa.”. Siinä on koko Toora; loppu on selitys; mene ja opettele.” Samoin voisi tiivistää FICO-pisteytyksen kaavan sanomalla: ”Sinun pitäisi maksaa laskusi ajallaan ja olla ottamatta liikaa velkaa; loput ovat yksityiskohtia.”
Vaikka maksuhistoriasi ja velkamääräsi saattavat muodostaa vain 65 prosenttia FICO-pistemäärästäsi, olisi vaikeaa rikkoa jäljelle jääviä kriteerejä maksaessasi laskusi ajallaan ja kantaessasi vain vähän velkaa.
FICO-pistemäärää ympäröi salaperäisyyden aura, mutta sen ei tarvitse olla niin. Vaikka on hyödyllistä tuntea FICO-kaavan perusteet, kuluttajien ei pitäisi tuntea, että he voivat pelata järjestelmää. Viime kädessä FICO-pistemääräsi määräytyy pitkälti maksuhistoriasi ja velkatasosi perusteella.