Millä luottopistemäärällä aloitat?

Totuus on, että luottopistemääräsi alussa on nolla. Tämä johtuu siitä, että luottopistemääräsi lasketaan luottotietojesi perusteella, eikä sinulla ole maagisesti mitään näistä tiedoista luotuna siihen mennessä, kun täytät 18 vuotta. Tarvitaan kuusi kuukautta tilitoimintaa, kuten opintolainan tai luottokortin takaisinmaksua, ennen kuin luottosi karttuu ja otetaan huomioon luottopisteissäsi.

Alhaisin luottopistemäärä, jonka useimmat luottotietotoimistot laskevat, on 300. Jos kuitenkin olet ahkera maksujen suhteen ensimmäisten kuuden kuukauden aikana, luottopistemääräsi on todennäköisesti paljon korkeampi kuin ehdoton minimi. Ensimmäisten kuuden kuukauden luotonrakentamisen jälkeen useimmilla ihmisillä on noin 500 luottopistettä.

Miten luottopisteesi lasketaan?

Luottopisteet lasketaan luottoraporteistasi saatujen tietojen perusteella. Nämä tiedot tiivistetään kolminumeroiseksi pistemääräksi, jonka avulla luotonantajat voivat määrittää taloudellisen luotettavuutesi. Kun puhutaan luottopisteistä ja luotonkäytöstä, viitataan suurimman osan ajasta nimenomaan FICO-pisteisiin.

FICO-pisteet kootaan viidestä tärkeimmästä tietopisteestä:

1. Uusi luotto – 10 %: Uusien luottolimiittien avaaminen on luonnostaan riskialtista ja siksi varoitusmerkki luotonantajille. Luottopistemäärästäsi 10 % lasketaan sen perusteella, kuinka paljon uutta luottoa olet ottanut, esimerkiksi aloittanut useita uusia luottokortteja lyhyen ajan sisällä. Tämä vaikuttaa myös luotonkäyttöön eli käytettävissä olevan luoton ja jäljellä olevien luottovelkojen suhteeseen.

• Luottojen yhdistelmä – 10 %: Toinen 10 % luottopistemäärästäsi lasketaan luottoyhdistelmäsi perusteella. Tämä sisältää erityyppiset luottotilit, joita sinulla on tiedoissasi, kuten luottokortit, asuntolainat, opintolainat, osamaksulainat ja muut. Tyypillisesti tämä ei ole keskeinen osa luottopistemäärääsi, mutta sitä käytetään keinona antaa kuva yleisestä luottohistoriastasi.

• Luottohistorian pituus – 15 %: Suurempi osa luottopistemäärästäsi lasketaan luottohistoriasi pituuden perusteella. Tässä tarkastellaan kaikkien luottotileidesi ikää ja sitä, kuinka kauan ne ovat olleet aktiivisia. Yleensä ihmiset, joilla on pidempi luottohistoria, saavat korkeamman pistemäärän.

• Velkojen määrä – 30 %: Tämän tekijän merkityksen pitäisi olla melko ilmeinen. Lainanantajat eivät halua työskennellä sellaisten ihmisten kanssa, joita he pitävät suuririskisinä ja jotka eivät näin ollen pysty maksamaan lainojaan takaisin. Jos sinulla on paljon luottovelkaa ja luoton käyttöaste on korkea, se osoittaa yleensä, että sinulla on suurempi riski joutua maksamatta lainaa.

• Maksuhistoria – 35 %: Tärkein tekijä luottopisteissäsi on maksuhistoriasi. Onko sinulla ollut tapana maksaa lainat ajallaan ja täysimääräisesti joka kuukausi? Vai joutuvatko lainanantajat jahtaamaan sinua? Tämä on selkeä osoitus siitä, oletko hyvä lainakandidaatti vai et.

Millä luottopistemäärällä luottotietosi alkavat?

Kuten edellä mainittiin, ensimmäisten kuuden kuukauden jälkeen useimmat ihmiset aloittavat luottotietopistemäärällä, joka on noin 500. Tämä lasketaan FICO-prosenttiosuuksien ja vastaavien suoritustesi perusteella näiden kuuden kuukauden aikana. Jos avasit vain yhden luottolimiitin ja olet maksanut sen ajallaan joka kuukausi, sinulla on todennäköisesti kohtuulliset luottotiedot aloittaessasi.

On tärkeää huomata, että luottopisteet lasketaan eri tavalla riippuen kunkin henkilön ainutlaatuisesta taloudellisesta tilanteesta. Vaikka maksaisit laskusi ajallaan joka kuukausi, luottopistemääräsi voi olla aluksi alhaisempi kuin ikätoverillasi, jolla on esimerkiksi vähemmän opintolainavelkaa kuin sinulla. Sinulla on myös yleensä alhaisempi luottopistemäärä aluksi kuin vanhemmilla lainanottajilla, koska heillä on ollut enemmän aikaa rakentaa positiivista luottoa.

Miten tarkistaa aloitusluottopistemääräsi

Voit tarkistaa aloitusluottopistemääräsi ja käytettävissä olevat luottosi pyytämällä luottotietoraportin verkossa. Yhdysvalloissa on kolme pääluottotoimistoa, jotka laativat luottoraporttisi: Experian®, TransUnion® ja Equifax®. Lain mukaan sinulla on oikeus saada yksi ilmainen luottotietoraportti vuodessa jokaiselta näistä toimistoista.

Hallituksen hyväksymä sivusto näiden luottoraporttien pyytämiseen on AnnualCreditReport.com. Kirjaudu tälle verkkosivustolle pyytämään raportteja ja ole valmis todistamaan henkilöllisyytesi.

Jokainen toimisto käyttää hieman erilaista asteikkoa ilmoittaessaan luottopisteitä:

• Equifaxin luottopistemäärä vaihtelee 280:sta 850:een
• TransUnionin pistemäärä vaihtelee 300:sta 850:een
• Experianin pistemäärät vaihtelevat 300:sta 850:een

Lukiessasi läpi luottoarvostelusi kiinnitä huomioihisi muuhunkin kuin pelkkään pistemääräsi. Tutustu luottohistoriaasi ja maksuihisi ja ota huomioon kaikki alueet, joilla voisit parantaa.

Mitä aloitusluottopistemääräsi voi kertoa sinulle

Kun olet lukenut ilmaisen luottotietoraporttisi ja tiedät, mikä pistemääräsi on, seuraavassa kerrotaan, mitä voit saada selville tämänhetkisistä taloudellisista tiedoistasi:

1. Sinulla on todella luottopistemäärä: Yleensä tämä on hyvä asia. Se tarkoittaa, että olet ollut taloudellisesti tarpeeksi aktiivinen luodaksesi itse asiassa luottopisteet. Tästä on hyötyä pitkällä aikavälillä, sillä tiedämme, että luottohistorian pituus ja maksuhistoriasi ovat tärkeitä laskettaessa luottopisteitäsi ajan mittaan.

• Luottokelpoisuutesi: Vaikka luoton perustaminen varhaisessa vaiheessa on yleensä hyvä asia, pystyt varmasti tunnistamaan, jos ja miksi luottotietosi ovat aluksi alhaiset. Koska luottotietorekisterisi on niin ohut, mahdolliset virheesi ovat ilmeisiä.

• Tarkista identiteettivarkauden varalta: Jos tiedät, ettet ole aktiivisesti luonut luottoa viime kuukausien aikana, mutta näet raportissasi kuitenkin, että sinulla on alhaiset luottopisteet, kyseessä saattaa olla identiteettivarkaus. Varmista kuitenkin, että tarkistat raporttisi kahdesti, ennen kuin teet johtopäätöksiä.

• Mitä taloudellisia etuja voit saada: Tärkein syy, miksi sinun kannattaa seurata luottotietojasi, on se, että se vaikuttaa siihen, millaisia taloudellisia etuja voit saada, kuten tiettyjä lainoja, luottokortteja ja asuntoja. Useimmat vuokranantajat eivät esimerkiksi vuokraa luksusasuntoja vuokralaisille, joiden luottotiedot ovat alle 700.

Mihin luottotietopistemääräsi oikeuttaa?

Lainanantajat katsovat luottotietojesi perusteella, kuinka riskialtis olet taloudellisesti. Seuraavassa on joitakin konkreettisia esimerkkejä siitä, mihin voisit olla oikeutettu ensimmäisen vuoden käytettävissä olevilla luotoillasi (käyttäen FICO-peruspistemallia):

• Huono tai matala (300 – 559): Jos kuulut alhaisiin luottopistemääriin, et voi saada paljonkaan (valitettavasti). Useimmat luotonantajat eivät tarjoa lainaa tai luottokorttia henkilöille, joiden pisteet ovat näin alhaiset, ja jos ne tarjoavat, ehdot eivät ole sinulle edulliset, vaan niihin sisältyy korkeita korkoja tai muita rajoituksia. Jos haluat vuokrata asunnon tai hakea lainaa, tarvitset luultavasti takaajan, joka varmistaa maksusi.

• Reilusta hyvään (580 – 739): Kun luottopistemääräsi on tällä alueella hyvä, sinulla ei pitäisi olla ongelmia luottokorttien ja lainojen saamisessa, vaikka korot saattavat olla korkeammat ja luottosaldo rajallinen.

• Erittäin hyvästä erinomaiseen (740 – 800+): Jos pystyt ansaitsemaan aloitusluottopistemäärän tällä alueella (ja hyvä niin!), voit etsiä tarpeitasi parhaiten vastaavia rahoitustuotteita eikä sinulla ole ongelmia saada lainoja tai leasing-sopimuksia.

Aloitusluottopistemäärä ja ”riittämätön” luottohistoria

Jos luotonantaja hylkää hakemuksesi riittämättömän luottohistorian perusteella, se tarkoittaa vain sitä, että tilejäsi ei ole vielä tarpeeksi vanhoja, jotta ne täyttäisivät heidän vaatimukset. Useimmat luotonantajat haluavat nähdä yksityiskohtaisen historian luoton takaisinmaksuista ja luoton rakentamisesta, ja muutama kuukausi ei yksinkertaisesti riitä osoittamaan luotettavuuttasi (valitettavasti tämä ei ole harvinaista vasta aloittaville ihmisille).

Paras tapa parantaa luottokelpoisuuttasi on jatkaa vastuullista talouden ja luoton hoitamista. Jos sinulla ei ole luottokorttia, voisit harkita yhden uuden luottolimiitin avaamista ja sen maksamista pois joka kuukausi osoittaaksesi taloudellisen luotettavuutesi.

5 tapaa parantaa aloitusluottopisteitäsi

Hyvä uutinen on se, että luottopisteytesi parantaminen ja luoton rakentaminen on melko yksinkertaista, ja voit huomata huomattavia parannuksia alle vuodessa. Seuraavassa on muutamia tapoja, joilla voit ottaa vastuun luotostasi ja parantaa luottopisteitäsi:

1. Kerää säästöjäsi: Paras tapa varmistaa täydet ja säännölliset maksut on rakentaa turvaverkko. Jos sinulla on hätätilanne jonain kuukautena, säästösi voivat auttaa sinua kattamaan säännölliset kuukausittaiset lainat ja luottokorttilaskut.

• Maksa laskut aina ajoissa: Tiedämme, että se on itsestäänselvyys, mutta rehellisesti sanottuna se on joskus helpommin sanottu kuin tehty. Se, että maksat silloin tällöin päivän myöhässä, ei ole iso asia, mutta loput 99 prosenttia ajasta sinun on maksettava laskusi kokonaisuudessaan ja ajallaan joka kuukausi osoittaaksesi, että olet taloudellisesti vastuullinen. Aseta puhelimeesi toistuva hälytys tai kirjoita muistiinpanoja kalenteriisi, jotta muistat varmasti.

• Käytä luottokortteja mahdollisimman vähän: Varsinkin kun olet vasta aloittamassa, et halua tehdä suuria ostoksia korkeakorkoisilla luottokorteillasi. Sen sijaan rakenna luottoa tasaisesti ajan mittaan tekemällä pieniä ostoksia korteillasi kuukausittain ja maksamalla ne kokonaan pois.

• Vältä uusien tilien avaamista: Jotta et näyttäisi luotonantajien silmissä taloudelliselta riskiltä, vältä uusien tilien avaamista ensimmäisen luottovuoden aikana. Yksi luottokortti, jonka maksat pois joka kuukausi, on täysin ok, mutta useiden luottokorttien omistaminen heti alkuun voi vaikuttaa riskialttiilta.

• Seuraa luottotietojasi: Jatka luottotietojesi tarkistamista (turvallisen) kolmannen osapuolen palvelun avulla koko vuoden ajan varmistaaksesi, että kova työsi tuottaa tulosta, ja muista pyytää viralliset raporttisi joka vuosi. Tämä auttaa sinua tunnistamaan alueet, joilla on parantamisen varaa, ja varmistamaan, ettet laiminlyö mitään luottotilejä.

Matkasi aloittaminen luottomaailmassa voi olla monimutkaista, mutta sinulla on ympärilläsi ihmisiä, jotka voivat auttaa sinua – kuten meidän tiimimme CreditRepair.comissa. Tutustu luottokoulutuspalveluihimme saadaksesi lisätietoa siitä, miten voit kasvattaa aloitusluottopisteitäsi, ja vieraile luottokorjausratkaisuissamme saadaksesi asiantuntija-apua.