Meistä on tärkeää, että ymmärrät, miten ansaitsemme rahaa. Se on itse asiassa aika yksinkertaista. Rahoitustuotteiden tarjoukset, joita näet alustallamme, tulevat yrityksiltä, jotka maksavat meille. Tienaamamme rahat auttavat meitä tarjoamaan sinulle pääsyn ilmaisiin luottopisteytyksiin ja -raportteihin ja auttavat meitä luomaan muita loistavia työkalujamme ja koulutusmateriaaleja.
Korvaukset voivat vaikuttaa siihen, miten ja missä tuotteet näkyvät alustallamme (ja missä järjestyksessä). Mutta koska yleensä tienaamme rahaa, kun löydät tarjouksen, josta pidät ja jonka ostat, pyrimme näyttämään sinulle tarjouksia, jotka mielestämme sopivat sinulle hyvin. Siksi tarjoamme ominaisuuksia, kuten hyväksymiskertoimet ja säästöarviot.
Alustallamme olevat tarjoukset eivät tietenkään edusta kaikkia tarjolla olevia rahoitustuotteita, mutta tavoitteenamme on näyttää sinulle mahdollisimman paljon hyviä vaihtoehtoja.
Jos sinulla on pahasti myöhässä oleva tili, velkojasi saattaa luopua yrityksistä periä tiliä ja palkata kolmannen osapuolen perintätoimiston perimään maksua.
Tai maksuhäiriöinen velkasi saatetaan myydä korkeimman tarjouksen tehneelle osana salkkua, joka sisältää tuhansia muita maksuhäiriöisiä velkoja. Velan ostaja yrittää sitten periä velkaa velallisilta, ja – kuten monet muutkin perintätoimistot – se voi olla aggressiivinen.
Jos joudut tekemisiin velan ostajan kanssa, joka yrittää periä velkaa, oikeuksiesi tunteminen – ja sen ymmärtäminen, miten velan ostajat toimivat – voi antaa sinulle paremmat mahdollisuudet puolustaa itseäsi.
Työskentelet luottotietojesi parissa?Tarkista Equifaxin®- ja TransUnionin®-luottotietotulokseni nyt
- Mitkä ovat velan ostajat?
- Miten velanostajat toimivat?
- Mitä pitää tietää, jos velkojen ostaja ottaa sinuun yhteyttä
Mikä on velkojen ostaja?
Velkojen ostaja on yritys, joka ostaa kuluttajilta poistettuja velkoja (velkoja, jotka alkuperäinen velkoja on poistanut veloista) tyypillisesti irtotavarana ja suurella alennuksella. Velkojen ostajat ostavat kaikenlaisia kuluttajavelkoja, kuten luottokortti- (yleisin), autolaina-, sairaus-, asuntolaina- ja yleishyödyllisiä velkoja. Ne voivat ostaa velan alkuperäiseltä velkojalta, välittäjältä tai toiselta velanostajalta. Velkojen ostajat yrittävät sitten periä velat.
Miksi kukaan siis ottaisi maksamattoman velan riskin? Velkojen ostajat hankkivat nämä velat tyypillisesti keskimäärin penniäkään dollarista, kääntyvät sitten ympäri ja vaativat velan koko summaa. He saattavat jopa lisätä lisäkustannuksia koroista, seuraamusmaksuista ja asianajopalkkioista.
Velkojen ostaja saattaa esimerkiksi maksaa velasta, jonka nimellisarvo on 5 000 dollaria, 250 dollaria eli 5 senttiä dollarilta. Jos velanostaja saa sinut maksamaan velkasi kokonaan, hänen voittonsa on 4 750 dollaria. Tämän lisäksi hän voi veloittaa sinulta mahdolliset oikeudenkäyntimaksut.
Velkojen ostajat vs. perintätoimistot
Velkojen ostajat ja perintätoimistot pyrkivät kumpikin saamaan maksun kuluttajilta, jotka ovat maksamatta tilejään. Mutta kun perintätoimisto yleensä yrittää periä muille yrityksille kuuluvia velkoja, velkojen ostajat itse asiassa omistavat velan, jota he yrittävät periä.
Velkaa ostava yritys voi kuitenkin edelleen palkata ulkopuolisen perintätoimiston hoitamaan velan perinnän.
Velkojen ostajat vs. velkojat
Velkojen ostajat eroavat velkojista muutamissa asioissa, muun muassa siinä, miten tarkkoja tiedot ovat, jotka heillä on tilistä. On tärkeää tietää ero niiden tietojen välillä, joita velanostajalla voi olla käytettävissään, ja niiden välillä, joita velkojallasi oli.
- Tilitiedot – Vanhoja velkoja ostaessaan velanostaja saa tyypillisesti vain sähköisen tiedoston, jossa on perustiedot, kuten nimet ja velkasummat. Asiakirjat, kuten tiliotteet, eivät yleensä sisälly kauppaan.
- Vanha velka – Velanostajien ostamat velat voivat olla vanhoja. Jotkin niistä voivat olla vanhentuneita (tämä on aika, jonka kuluessa velkoja voi ryhtyä oikeustoimiin velan suhteen – yleensä kolmesta kuuteen vuotta, mutta lait vaihtelevat osavaltioittain ja velkatyypeittäin). Ja joka kerta, kun velka myydään uudelleen, velan ikää tai muita velan yksityiskohtia koskevien virheiden mahdollisuus voi kasvaa. Jotkut kuluttajat ovat raportoineet, että heitä vastaan on ajettu takaa yli 10 vuotta vanhoja velkoja.
Luotettavien tietojen puuttuminen, joita velanostajalla voi olla veloista, voi vaikuttaa perintäongelmiin. Toiminta epätarkkojen tai vanhentuneiden tietojen perusteella voi johtaa siihen, että velanostaja haastaa oikeuteen väärän henkilön, haastaa oikeuteen väärän summan tai yrittää periä tilejä, jotka on jo maksettu.
Miten velanostajat työskentelevät?
Kun jätät maksamatta liian monta maksua – olipa kyse sitten luottokortista, autolainasta, sairausvelasta tai muusta luotollisesta tilistä – velkoja voi lopettaa perinnän ja merkitä tilin velallisena olevaksi velaksi (charge-off), joka voi säilyä luottotiedoissasi jopa seitsemän vuotta.
Ja vaikka luotonantaja ilmoittaa tilisi tappioksi, olet edelleen vastuussa velkasi maksamisesta, sillä velan poistaminen ei anna velkaa anteeksi.
Tällöin velanostaja voi yrittää ottaa sinuun yhteyttä, koska se on ostanut velan ja yrittää nyt periä sitä.
Velkojen ostajat ja laki
Velkojen ostajat turvautuvat usein tuomioistuimeen periessään velkaa. Pew Charitable Trusts -järjestön vuonna 2020 julkaisemassa raportissa todettiin, että Encore Capital Groupin ja Portfolio Recovery Associatesin, kahden velkojen ostoalan jättiläisen, oikeudelliset perintätoimet kasvoivat 184 prosenttia ja 220 prosenttia vuodesta 2008 vuoteen 2018.
Tällaiset velkoja koskevat oikeudenkäynnit johtavat usein laiminlyöntituomioihin, mikä tarkoittaa, että velallinen ei ole vastannut oikeudenkäyntiin. Tuomioihin voi sisältyä kertynyttä korkoa ja oikeudenkäyntimaksuja, jotka yhdessä voivat ylittää alkuperäisen velkasumman.
Mitkä ovat oikeuksiasi?
Laki oikeudenmukaisesta velanperintäkäytännöstä (Fair Debt Collection Practices Act) kieltää perintätoimistoja käyttämästä väärinkäytöksiä tai harhaanjohtavia toimintatapoja periessään velkoja. Tämä koskee myös velanostajia.
Kunkin velanostajan, joka väittää, että olet velkaa, on lain mukaan annettava sinulle tietyt tiedot velasta, kuten velkojan nimi ja velan määrä. Perintätoimiston on myös kerrottava, että voit riitauttaa velan.
Jos perintätoimisto ei pysty antamaan näitä tietoja, kun sinuun otetaan ensimmäisen kerran yhteyttä, perintätoimiston on lähetettävä sinulle kirjallinen ilmoitus, joka sisältää nämä tiedot viiden päivän kuluessa. Jos perintätoimisto ei pysty esittämään velkaa koskevia asiakirjoja, voit puolustautua sillä, jos sinut viedään oikeuteen.
Tarkista kalenteristasi – ja osavaltiosi perintää koskevista laeista – onko velkaasi sovellettava vanhentumisaikaa. Jälleen kerran aika, jonka velkoja tai perintätoimisto saa ryhtyä toimiin velan suhteen, riippuu osavaltion lainsäädännöstä ja siitä, millaisesta velasta on kyse.
Mutta varo: Joissakin osavaltioissa velan osittainen maksaminen voi käynnistää vanhentumisaikojen kulumisen uudelleen. Kirjallisen kuittauksen antaminen velasta voi myös saada kellon tikittämään uudelleen.
Luottokelpoisuutesi parantaminen?Tarkista Equifax®- ja TransUnion®-tulokseni nyt
Mitä sinun on tiedettävä, jos velanostaja ottaa sinuun yhteyttä
Mikä velanostajat ovat ja miten he toimivat, voi auttaa sinua laatimaan oikean vastauksen, jos velanostaja ottaa sinuun yhteyttä.
Jos olet huolissasi velasta, mainitusta summasta tai yrityksestä, joka on ottanut sinuun yhteyttä, sinun kannattaa ehkä hakea apua asianajajalta tai luottoneuvojalta. Avun saaminen, kuten oikeudellinen edustus velkavaatimusta varten, voi tehdä todennäköisemmäksi, että voitat tapauksen tai pääset sovintoon.
Voit myös kiistää velan, jos et usko, että se on sinun. Sinulla on 30 päivää aikaa kiistää velka kirjallisesti siitä päivästä, kun velan perijä on ottanut sinuun ensimmäisen kerran yhteyttä. Perintätoimisto on tällöin velvollinen tarkistamaan velan, ennen kuin se ryhtyy perintätoimiin.
Tässä on joitakin alustavia toimia, jotka on syytä toteuttaa, jos velan ostaja on ottanut sinuun yhteyttä ja pyrkii perimään velkasi.
Hae yhteystiedot. Kysy soittajan nimi sekä yrityksen nimi, osoite ja puhelinnumero.
Varmista velka. Varmista ensin, että velka on todella sinun. Muista, että koska velkojen ostajat myyvät usein velkoja edelleen, velkaa koskevat tiedot voivat kadota tai vääristyä joka kerta, kun velka myydään edelleen. On mahdollista, että velan ostajayritys ottaa sinuun yhteyttä velasta, joka ei ole sinun velkasi, väittää, että olet velkaa väärän summan, tai ajaa sinua takaa velasta, jonka olet kiistänyt, maksanut tai sopinut kauan sitten. Perintätoimistojen on lähetettävä sinulle kirjallinen ilmoitus, jossa kerrotaan velkasi määrä, velkojan nimi ja toimet, joihin voit ryhtyä, jos et usko olevasi velkaa.
Tarkista luottotietosi. Kun velkoja on veloittanut velkasi ja lähettänyt sen velanostajalle tai perintätoimistolle, sinun on syytä käydä läpi luottotietosi selvittääksesi, miten tili on ilmoitettu luottotietotoimistoille. Fair Credit Reporting Act -laki oikeuttaa kuluttajat saamaan säännöllisin väliajoin ilmaisen luottotietoraportin jokaiselta kolmesta tärkeimmästä kuluttajaluottotietotoimistosta – Equifaxilta, Experianilta ja TransUnionilta.
Tiedä vanhentumisaika. Useimmissa osavaltioissa luottokorttivelkojen vanhentumisaika on kolmesta kuuteen vuotta, mutta muutamissa osavaltioissa se on jopa 10 vuotta. Kannattaa konsultoida asianajajaa osavaltiossasi sovellettavasta laista.
Neuvottele sovintoratkaisusta. Sinulla voi olla enemmän vaikutusvaltaa kuin uskotkaan, kun olet tekemisissä velanostajan kanssa. Muista, että velanostajat ovat saattaneet maksaa velastasi penniäkään, joten he saattavat silti saada voittoa, vaikka maksaisit vain osan velastasi. Mieti, mitä olet valmis maksamaan koko velan maksamisesta, ja neuvottele, että loput velasta annetaan anteeksi.
Lue lisää perinnässä olevan tilin luottovaikutuksista
Jatkotoimenpiteet
Jos velanostaja soittaa, sinulla voi olla kiusaus olla välittämättä siitä. Velanostajan välttely voi kuitenkin johtaa oikeustoimiin sinua vastaan. Jos velka on laillinen, mutta et pysty maksamaan sitä kokonaan, voit ehkä neuvotella sovintoratkaisusta. Ja jos tuntuu ylivoimaiselta selvitellä velkaostosektorilla yksin, harkitse avun hankkimista – saatat olla oikeutettu maksuttomiin oikeudellisiin palveluihin oikeusavun tai oikeusklinikoiden kautta.
Sinulla on myös valtuudet ryhtyä toimiin sopimattomia käytäntöjä vastaan. Jos velanostaja, joka on ottanut sinuun yhteyttä, ei anna sinulle kuuluvia tietoja tai ei muuten noudata sääntöjä, ilmoita asiasta osavaltiosi oikeusministerille tai tee valitus CFPB:lle verkossa tai soittamalla numeroon 1-855-411-2372.
Päästääksesi taloudellisesti takaisin raiteilleen voit harkita työskentelyä luottoneuvontajärjestön kanssa, joka voi antaa sinulle tukea velkojen hallinnassa ja talouden järjestämisessä.
Työskentelet luottojesi parissa?Tarkista Equifax®- ja TransUnion®-pistemäärät nyt