Tässä kerrotaan, mitä on odotettavissa, jos lainanantajasi tekee lainallesi manuaalisen vakuutuksen.
Taloudellisten tietojesi kerääminen
Ennen kuin vakuutuksen antaja voi päättää, oletko oikeutettu asuntolainaan, hänen on ymmärrettävä taloudellinen tilanteesi. Lainanantajasi pyytää sinulta melko paljon asiakirjoja, jos hän allekirjoittaa lainasi manuaalisesti. Saatat joutua toimittamaan muun muassa seuraavia asioita:
- Enintään 12 kuukauden tiliotteet
- Usean vuoden veroilmoitukset
- Ansioluettelosi tai ansioluettelosi (jotta vakuutuksen antaja voi todentaa työllistymisesi)
- Tilitiedot eläketililtäsi tai verolliselta välitystililtäsi
- Todistus muusta omaisuudestasi, kuten ajoneuvot tai asunnot
- Tuoreet palkkakuitit, jotka todistavat, että sinulla on johdonmukaiset ja luotettavat tulot
- Tuloslaskelmat, jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja tai omistat pienyrityksen
Tehtäväsi on toimittaa lainanantajallesi kaikki heidän tarvitsemansa asiakirjat ja tiedot. Pidä kaikki nämä asiakirjat käsillä ennen kuin lainanantajasi pyytää, jotta saat nopeamman päätöksen.
Luottoraporttisi tarkastelu
Luottoraporttisi sisältää tietoja velkasuhteestasi. Luottotietoraportti näyttää lainanantajallesi esimerkiksi nimissäsi olevat lainat ja luottotilit, ja se sisältää myös tietoja näiden tilien laiminlyötyistä tai myöhästyneistä maksuista. Kun luotonantaja katsoo luottoraporttiasi, hän ei katso vain luottopisteitäsi. Sen sijaan luotonantaja katsoo, onko sinulla ollut johdonmukaisia ja ajallaan suoritettuja maksuja.
Jos luottotiedoissasi ei ole mitään eriä, luotonantaja saattaa pyytää sinulta todisteita aiemmista maksuista. Tiedot ajallaan suoritetuista vuokra-, yleishyödyllisyys- ja jopa vakuutusmaksuista voivat parantaa mahdollisuuksiasi saada hyväksyntä manuaalisessa arvioinnissa.
Tässä vaiheessa lainanantaja saattaa pyytää sinulta selityskirjettä. Tämä on sinun kirjoittamasi henkilökohtainen kirje, jossa selitetään jokin luottotietoilmoituksessasi oleva kohta. Sanotaan vaikka, että luottotiedoissasi on ulosmittaus tai konkurssi – lainanantaja haluaa tietää, mitä tapahtui.
Yritä olla panikoimatta tai ottamatta henkilökohtaisesti, jos lainanantaja pyytää sinulta selitystä luottotiedoissasi olevaan kohtaan. Selityspyyntö ei estä sinua saamasta asuntolainaa. Päinvastoin, tämä pyyntö tarkoittaa, että lainanantaja harkitsee edelleen lainan myöntämistä sinulle. Jos et täyttäisi kelpoisuusehtoja, lainanantaja hylkäisi sinut suoralta kädeltä. Kirjoita lyhyt, suora kirje, jossa selität mahdolliset poikkeamat, jotta hakemuksesi pysyy oikealla tiellä.
Tulojesi ja varojesi tarkastelu
Seuraavaksi lainanantaja tarkastelee henkilökohtaisia tulojasi ja varojasi. Lainanantajasi tarkastelee, kuinka paljon rahaa sinulla on tulossa ja vertaa sitä siihen, kuinka paljon sinun on maksettava joka kuukausi, jos he myöntävät sinulle lainan.
Vakuuttajasi saattaa ottaa yhteyttä työnantajaasi saadakseen lisätietoja ansaitsemistasi bonuksista, ylityötunneista tai provisioista. He saattavat myös kysyä historiastasi yrityksessä ja siitä, kuinka kauan olet ollut siellä töissä. Tällä pyritään selvittämään todennäköisyys, että lähdet työstäsi lähitulevaisuudessa. On epätodennäköisempää, että menetät työpaikkasi ja jäät maksujen kanssa jälkeen, jos sinulla on pitkä historia työnantajasi palveluksessa.
Vakuuttajasi tarkastelee tässä vaiheessa myös varojasi. Kaikki omistamasi omaisuus, jolla on merkittävää arvoa, on omaisuutta. Pankissa olevat käteisvarat ovat ilmeisin esimerkki omaisuudesta, mutta vakuutuksenantaja tarkastelee myös eläke- ja arvopaperitilejäsi. Varojesi analysoinnin tavoitteena on varmistaa, että pystyt kattamaan sulkemiskulut, käsirahan ja lainanmaksut.
Velkojen ja velkojen tarkastelu
Lainanantajasi tarkastelee seuraavaksi velkojasi ja taloudellisia velkoja. Yksi ensimmäisistä asioista, jotka lainanmyöntäjäsi laskee, on velkasi suhde tuloihin. DTI-suhteesi kuvaa, kuinka suuri osa kuukausituloistasi menee kuluihin. Jos suurin osa tuloistasi menee esimerkiksi luottokorttimaksuihin, vuokraan ja lainamaksuihin, DTI-suhteesi on hyvin korkea. DTI-suhteesi on alhaisempi, jos sinulla on tuloja jäljellä laskujen maksamisen jälkeen. Lainanantajat pitävät matalista DTI-suhteista, koska ne ovat merkki siitä, että et ole ylirasittunut maksamaan laskuja joka kuukausi.
Lainanmyöntäjät tarkastelevat myös muita säännöllisesti toistuvia taloudellisia velkoja. Sanotaan, että maksat elatusmaksuja, verorästejä tai muita tuomioistuimen määräämiä tuomioita. Lainanantaja ottaa tämän huomioon päätöksessään. Lainanmyöntäjä haluaa tietää, että sinulla on tulevaisuudessa varaa asuntolainaan ja että pystyt myös kattamaan kaikki velkasi.
Vakuuksien tarkastelu
Viimeiseksi vakuutuksenantaja tarkastelee vakuuksiasi eli käsirahaa ja kiinteistösi arvoa.
Mitä suurempi käsiraha, sitä pienempi riski olet lainanantajalle. Lainaat vähemmän rahaa, kun tuot suuremman käsirahan sulkemispöytään. Et tarvitse täyttä 20 prosentin käsirahaa, mutta tarvitset lähes aina vähintään 3 prosentin käsirahan. Tämän käsirahan on oltava peräisin säästöistäsi tai lahjoituksena, jos lainatyyppisi sen sallii. Jos otat lainaa maksaaksesi käsirahan, se on merkki riskistä lainanantajalle.
Vakuuttajasi käy läpi tiliotteesi selvittääkseen, mistä käsirahasi on peräisin. Suuret tai äkilliset talletukset laukaisevat punaisen lipun. Sinun on ehkä laadittava selityskirje kaikista epätavallisista talletuksista, jotka eivät kuulu tavanomaisiin tuloihisi. Tarvitset myös asiakirjoja väitteesi tueksi.
Yritetään esimerkiksi sanoa, että myyt auton ja talletat rahat pankkitilillesi. Vakuutuksenantajasi saattaa pyytää nähdä omistusoikeuden siirron ja todisteen myynnistä. Henkilön, joka antoi sen sinulle, on ehkä kirjoitettava kirje, jossa vahvistetaan, että rahat eivät ole lainaa.
Lainanantajasi tilaa lopuksi asuntoarvion kiinteistöstäsi. Arvioinnin aikana kodin arvoasiantuntija tekee kierroksen kiinteistössäsi ja antaa virallisen arvion sen arvosta. Lainanantajat vaativat arvion, koska ne eivät halua lainata enemmän rahaa kuin kotisi on arvoltaan. Sinun on ehkä mukautettava tarjoustasi tai maksettava suurempi käsiraha, jos arviosi tulos on alhainen.