Mikä on luottotieto? Määritelmiä ja esimerkkejä

Luottotodistukset ovat asiakirjoja, joista käy ilmi lainanhakijan luottotiedot, ja niitä käytetään usein myös vuokrahakemusten tukena. Luottotodistuksen tiedoista käy ilmi hakijan luottohistoria, jotta lainanantajat ja vuokranantajat voivat määrittää, pystyykö hakija todennäköisesti suorittamaan maksut ajallaan. Jos luottotiedot osoittavat esimerkiksi, että hakija on maksanut velkansa ja muut velvoitteensa ajallaan ja asianmukaisesti, lainanantaja tai vuokranantaja on taipuvaisempi hyväksymään haetun hakemuksen. Jos luottotiedot kuitenkin osoittavat, että hakija ei ole maksanut maksamattomia velvoitteita ajallaan tai asianmukaista määrää, lainanantaja tai vuokranantaja voi hylätä hakemuksen, koska hakijaa pidetään velallisena.

Kun tarvitset luottotietoja

Luottotietoja pyydetään, kun henkilö pyytää lainaa lainanantajalta tai palvelun käyttöä. On useita tilanteita, joissa luottotietoja voidaan pyytää. Yleisimpiä tilanteita ovat:

• Lainahakemukset.

  Kun yksityishenkilö tai yritys hakee lainaa, lainanantajat vaativat lähes aina luottotiedot. Näiden referenssien avulla lainanantaja tietää, maksaako hakija takaisin lainanantajalta lainatut rahat vai ei.

• Vuokraushakemukset.

  Vuokranantajat pyytävät usein luottotiedot vuokrahakemusten yhteydessä. Luottotiedoista esitettyjen tietojen avulla kiinteistönomistajat voivat määrittää, suorittavatko vuokrahakijat maksut ajallaan.

• Yleishyödylliset palvelut.

  Luottotodistuksia pyydetään usein myös yleishyödyllisistä palveluista, kuten sähkö-, kaasu-, kaapeli- tai puhelinpalveluista. Näitä palveluja tarjoavat yritykset saattavat vaatia luottotiedot ennen tilien aktivoimista sen selvittämiseksi, onko sinulla ollut tapana suorittaa ajallaan ja asianmukaisesti maksut vastaavista palveluista.

Luottoviitteiden tyypit

Luottotieto on yleisin luottoviitetyyppi. Tämä asiakirja on selvitys hakijan luottohistoriasta. Luottotietotoimistot, kuten Equifax, TransUnion ja Experian, antavat luottotietoja yksityishenkilöille, kun taas luottoluokituslaitokset, kuten Standard & Poor’s (S&P), Fitch Group ja Moody’s, antavat luottotietoja yrityksille.

Luottoraportit eivät ole ainoa luottotietojen tyyppi. Referenssejä voivat olla myös luotettavista lähteistä, kuten luottokorttiyhtiöltä, aiemmalta vuokranantajalta tai yleishyödylliseltä palveluntarjoajalta saadut kirjeet, jotka havainnollistavat luottokelpoisuuttasi. Tällaisia luottotietoviitteitä voidaan käyttää osoittamaan sellaisten henkilöiden tai yhteisöjen luottokelpoisuutta, joilla ei ole riittävästi luottotietoviitteitä luottotietoilmoituksissaan, kuten esimerkiksi yrittäjät, jotka hakevat lainaa ensimmäiseen yritystoimintayritykseensä, tai vastavalmistuneet korkeakoulututkinnon suorittaneet henkilöt, jotka yrittävät vuokrata ensimmäisen asuntonsa.

Jos aiot lainata rahaa rahoituslaitokselta, vuokrata asunnon tai hankkia palveluja, on tärkeää tietää, minkälaisia luottotietoja voit käyttää.

Luottotodistukset

Luottotodistuksina voidaan käyttää erilaisia asiakirjoja olosuhteista riippuen. Seuraavassa tuomme esiin yleisimmin luottotodistuksina käytettävät asiakirjat ja kunkin vaihtoehdon tehokkuuden.

Luottotiedot

Luottotiedot ovat yleisimmin käytettyjä luottotietoja. Ne ovat myös tärkeimpiä referenssejä, sillä ne antavat yksityiskohtaisen yleiskuvan hakijan luottohistoriasta. Luottotiedot ovat luottopisteytyksen perusta, ja kaikki luottolaitokset käyttävät niitä hakijan hyväksymiseen liittyvän riskin määrittämiseen.

Lainanantajien lisäksi myös monet muut tahot voivat pyytää luottotietoraportteja. Esimerkiksi vuokranantajat voivat arvioida mahdollisen vuokralaisen luottotiedot ennen hakemuksen hyväksymistä; työnantajat voivat tarkastella mahdollisen työntekijän luottotietoja ennen palkkaamista. Vakuutusyhtiöt tarkastavat usein uusien ja nykyisten asiakkaiden luottotiedot ennen uuden tai uusitun vakuutuksen hinnoittelua.

Luottotiedot ovat erittäin tehokkaita luottotietoja. Ne sisältävät arvokasta tietoa yksilön luottokelpoisuudesta, jota voidaan käyttää havainnollistamaan yksilön luotettavuutta.

Uutta: Siirrä luottohistoriasi Yhdysvaltoihin

Voit nyt Nova Creditin avulla kääntää kansainvälisen luottohistoriasi vastaavaksi raportiksi yhdysvaltalaisille luotonantajille. Yritykset tekevät Nova Creditin kanssa yhteistyötä, jotta ne voivat sisällyttää nämä tiedot suoraan hakemusprosessiinsa ja helpottaa luottokorttien, lainojen ja muiden tuotteiden hyväksymistä. Kun olet perustanut yhdysvaltalaisen luottotilin ansaitsemasi luoton avulla, voit alkaa rakentaa paikallista luottohistoriaa.

Nova Credit on tällä hetkellä yhteydessä kansainvälisiin luottotietotoimistoihin Australiassa, Brasiliassa, Kanadassa, Intiassa, Meksikossa, Nigeriassa, Etelä-Koreassa ja Yhdistyneessä kuningaskunnassa.

Varallisuusdokumentaatio

Varallisuusdokumentaatio voi toimia myös luottotodistuksena. Nämä asiakirjat myöntää rahoituslaitos, joka hallinnoi yksilön omaisuutta, kuten säästötilejä, eläkerahastoja, osakkeita ja joukkovelkakirjoja.

Varallisuus voi havainnollistaa mahdollisen hakijan luottokelpoisuutta. Esimerkiksi henkilöt, joilla on huomattavaa varallisuutta, hoitavat todennäköisesti rahojaan tehokkaasti ja ovat siksi todennäköisesti vastuullisia lainanottajia. Sinun on pyydettävä varojasi hallinnoivia rahoituslaitoksia toimittamaan tiedot ja toimittamaan ne mahdollisille lainanantajille.

Varallisuusasiakirjoja pidetään erittäin tehokkaana luottotietona.

Rahoittajan tukidokumentaatio

Rahoittajan tukidokumentaatio voi myös toimia luottoviitteenä. Tämäntyyppinen dokumentaatio on samankaltainen kuin varallisuusdokumentaatio, mutta yksityishenkilön varallisuuden havainnollistamisen sijasta siinä tuodaan esiin liiketoimintayksikön varallisuus. Esimerkiksi ne, jotka tukevat yritystä taloudellisesti, voivat toimittaa asiakirjoja, jotka havainnollistavat sen pääoman saatavuutta.

Lainoja tai palveluita hakevat yritysten omistajat, jotka vaativat luottotietoja, voivat pyytää sijoittajiltaan selvityksiä, joista käy ilmi yrityksen käytettävissä olevan pääoman määrä.

Rahoittajien tukiasiakirjoja pidetään erittäin tehokkaina luottotietosuosituksina.

Henkilöreferenssit

Viimeisenä luottotodistuksina voidaan käyttää myös henkilöreferenssejä. Vaikka tämäntyyppiset luottotiedot eivät ole yhtä tehokkaita kuin luottotiedot, omaisuusasiakirjat ja rahoittajatuki, ne voivat olla hyödyllisiä.

Henkilöreferenssit ovat luotettavien resurssien, kuten aiempien vuokranantajien, aiempien työnantajien ja esimerkiksi yleishyödyllisten yhtiöiden, joiden kanssa henkilöllä on ollut tilejä, antamia asiakirjoja. Luonteenomaisessa referenssissä tuodaan esiin kokemukset, joita henkilöllä tai yhteisöllä on ollut hakijan kanssa. Se voi tarjota tietoa hakijan luonteesta ja siitä, kuinka vastuuntuntoinen hän on tärkeiden tehtävien hoitamisessa. Vaikka ne eivät tarjoa yksityiskohtaista tietoa yksilön aiemmista taloudellisista velvoitteista, henkilöt, jotka toimittavat suosituksia, voivat havainnollistaa, onko hakija hoitanut menestyksekkäästi erilaisia vastuita, kuten velkojen maksamista.

Henkilökohtaiset suositukset voivat lisätä kontekstia muihin yksilön taloudelliseen taustaan liittyviin osatekijöihin ja auttaa luottokelpoisuuden määrittämisessä.

Luottoviite-ehdotukset

Luottoviitteen toimittaminen tietoja pyytävälle yhteisölle tai henkilölle ei riitä varmistamaan sen tehokkuutta. Referenssin on osoitettava luottokelpoisuutesi onnistuneesti, jotta se olisi tehokas. Seuraavassa tarjoamme ehdotuksia, joiden avulla voit parantaa luottotiedotustesi onnistumista ja lisätä mahdollisuuksiasi saada laina, palvelu, vuokratila tai mikä tahansa muu palvelu, jota toivot hankittavasi.

Seuraa luottotietoraporttiasi

Luottotietoraportti on yleisimmin käytetty luottotietoviite, ja sillä on suuri vaikutus laina- tai vuokrahakemuksen tai palvelupyynnön lopputulokseen.

Tarkista luottotietosi usein. On olemassa useita välineitä, jotka tarjoavat ilmaisia luottotietoarvioita. Varmista, että raporteissa ei ole virheitä eikä niissä ole todisteita petoksesta, sillä molemmat voivat laskea luottopisteitäsi. Jos huomaat ongelmia, ota yhteyttä asianomaiseen luottotietotoimistoon ongelmien korjaamiseksi. Luottotietojesi kunnon varmistaminen on elintärkeää, sillä lainanantajat, palveluntarjoajat, vuokranantajat ja jopa työnantajat hyväksyvät hakemuksesi todennäköisemmin, kun luottotietosi ovat kunnossa.

Työskentele luottotietojesi parantamiseksi

Jos luottotietosi eivät ole täydelliset, yritä parantaa niitä. Laskujen maksaminen ajallaan, velkojen maksaminen ja maksamattomien saldojen poistaminen voivat vaikuttaa myönteisesti luottopisteisiisi. Pidättele tulevien velkojen hankkimista, varsinkin jos yrität saada lainaa. Jos hankit uutta velkaa, kuten luottokorttia, varmista, että hoidat sitä viisaasti. Jos nykyinen luottotietosi on puutteellinen, harkitse luoton rakentamista vakuudellisella luottokortilla. Tällainen luottokortti voi olla tehokas tapa luoda luottoa, kun sitä käytetään vastuullisesti.

Käytä luottokelpoisuutesi havainnollistamiseksi henkilösuosituksia

Vaikka henkilösuosituksilla ei ehkä ole yhtä paljon painoarvoa kuin luottotietoraportilla ja muilla tehokkaammilla luottokelpoisuusselvityksillä, ne voivat olla arvokas voimavara. Luottotietosuositukset voivat selittää kaikki luottotietoihisi liittyvät huolenaiheet. Luottotodistukset voivat myös havainnollistaa kykyä hallita vastuita, mikä voi olla erityisen hyödyllistä henkilöille, joilla on rajallinen tai olematon luottohistoria.

Pyydä uudelleenkäsittelyä

Jos laina- tai palvelupyyntösi on hylätty, voit pyytää hakemuksesi hylännyttä tahoa harkitsemaan hakemustasi uudelleen. Lähetä uudelleentarkastelupyyntö sekä luotettavat henkilötodistukset sille taholle, joka on hylännyt alkuperäisen hakemuksesi. Selitä kaikki puutteet, jotka ovat saattaneet johtaa alkuperäisen pyyntösi hylkäämiseen. Toimita lieventäviä asianhaaroja tukevat asiakirjat. Lähetä suositukset, jotka osoittavat, että olet onnistunut hoitamaan aiemmat velkasi ja muut velvoitteesi. Nämä asiakirjat voivat kannustaa yhteisöä muuttamaan alkuperäistä vastaustaan sinun eduksesi.

Miten hankit luottotiedotteen

Jos haet lainaa, palvelua tai vuokra-asuntoa, sinua todennäköisesti pyydetään antamaan luottotiedotteen. On tärkeää, että osaat hankkia luottotiedotteen niin, että se täyttää sitä vaativan lainanantajan tai palveluntarjoajan vaatimukset.

Seuraavien vinkkien avulla voit varmistaa luottotiedotteen ja varmistaa, että se täyttää sitä pyytävän yksityishenkilön tai tahon vaatimukset.

Varmista vaatimukset

Varmista lainanantajan, vuokranantajan tai palveluntarjoajan viitevaatimukset. Jos kirje ei täytä yksikön vaatimuksia, sillä ei ole suurta vaikutusta, eikä se välttämättä paranna mahdollisuuksiasi saada myönteinen vastaus.

Jotkut referenssikirjeitä vaativat yksiköt tarjoavat malleja, joihin aiemmat lainanantajat, palveluntarjoajat, työnantajat ja muut luotettavat tahot voivat täyttää tarvittavat tiedot.

lähetä pyyntö

Ota yhteyttä aiempaan työnantajaan, palveluntarjoajaan, vuokranantajaan tai muuhun luotettavaan henkilöön, jota aiot käyttää luonnereferenssinä. Jos hän suostuu antamaan suosituksen, jaa ohjeet tai malli, jotta voit varmistaa, että noudatat luottotietokirjeen vaatimuksia.

Luvan antaminen

Voidaksesi luovuttaa tietoja tilihistoriasta, saatat tarvita luvan. Selvitä, tarvitseeko sinun antaa lupa, ja jos tarvitsee, miten annat luvan. Voit ehkä antaa valtuutuksen verkossa, tai sinua saatetaan vaatia täyttämään esimerkiksi tiettyjä lomakkeita.

Mitä luottotietokirje sisältää

Tietokirjeen sisältämät tiedot vaihtelevat, sillä kukin taho vaatii erilaisia tietoja. Tästä syystä on tärkeää varmistaa pyytävältä henkilöltä tai organisaatiolta, mitä tietoja on sisällytettävä.

Pyynnön esittäjä antaa yleensä lomakkeen, joka suosituskirjeen toimittajan on täytettävä. Jos et saa lomaketta, varmista, että kirjeessä on lähettäjän kirjelomake. Keskeisiä tietoja, joita usein pyydetään referenssikirjeessä, ovat muun muassa seuraavat:

• Suhteesi kapasiteetti kirjeen antajaan; henkilö on esimerkiksi voinut myöntää sinulle luottolimiitin, toimittaa kaapelisi tai vuokrata sinulle kiinteistön.

• Suhteen pituus kirjeen antajaan.

• Maksutiedot, kuten esimerkiksi se, suoritatko maksusi yleensä ajallaan ja tarvittavan suuruisina vai ovatko maksusi myöhässä eivätkä ne ole tarvittavan suuruisia.

• Tilinumerot, jos sellaisia on.

• Määrä, jonka yleensä maksat.

• Kantavan velan kokonaismäärä.

Luottotietokirjeen sisältämät tiedot riippuvat kirjeen pyytävän henkilön tai yrityksen yksilöllisistä vaatimuksista.

Malli luottotietokirjeistä

Luottotietokirjeen ei tarvitse olla pitkä, sen on vain täytettävä kirjeen pyytäjän vaatimukset ja sisällettävä tarvittavat tiedot.

Kolme esimerkkiä luottotietokirjeestä ovat seuraavat:

Referenssi 1

(Hakijan nimi) on ollut asiakkaamme vuodesta 2001. Tänä aikana hän on maksanut ajallaan asianmukaisen summan. Myöhästyneitä maksuja tai puuttuvia maksuja ei ole kirjattu.

Viite 2

(organisaation nimi) on työskennellyt kanssamme vuodesta 2001. Järjestö on ostanut meiltä tarvikkeita tasaisesti ja suorittanut ajallaan maksut kaikista ostamistaan tarvikkeista. Tähän mennessä tilattujen tarvikkeiden maksut ovat yhteensä 243 000 dollaria. Tämän organisaation tiliä ei ole koskaan keskeytetty mistään syystä.

viite 3

(yrityksen nimi) haki luottoa rahoituslaitokseltamme vuonna 2001. Hyväksytty luottolimiitti oli yhteensä 150 000 dollaria. Tämänhetkinen luottovelka on 3 432 dollaria. Tähän mennessä olemme saaneet kaikki maksut ajallaan, ja kaikki maksut on suoritettu täysimääräisinä. Myöhästyneitä maksuja tai puuttuvia maksuja ei ole raportoitu.

Miten parannat mahdollisuuksia saada myönteinen vastaus

Jos haet lainaa, vuokra-asuntoa, tarvitset yrityksen palvelua, haet työpaikkaa tai teet jotakin muuta, joka edellyttää luottotietoja, tavoitteenasi on saada myönteinen vastaus. Luottotodistus voi joko auttaa tai haitata mahdollisuuksiasi saada haluamasi tulokset. Seuraavat vinkit voivat parantaa mahdollisuuksiasi saada myönteinen tulos.

Osaa selville kaikki asiaankuuluvat tiedot

Voit ennen tietojen antamista selvittää tarkkaan, millaisia tietoja luottotiedotteen pyytäjä vaatii. Tarvittavien tietojen ilmoittamatta jättäminen voi heikentää mahdollisuuksiasi saada myönteinen vastaus, vaikka luottotietosi olisivatkin kunnossa.

Toimita tiedot ajoissa

Jos on annettu määräaika, varmista, että keräät kaikki pyydetyt tiedot hyvissä ajoin etukäteen. Jos määräaikaa ei ole annettu, on silti etujesi mukaista toimittaa pyydetyt tiedot mahdollisimman nopeasti.

Tarjoa selvennyksiä

Jos luottotiedot eivät anna myönteistä kuvaa luottokelpoisuudestasi, yritä selvittää mahdolliset lieventävät olosuhteet. Jos luottotietojesi mukaan maksuviivästykset johtuvat työpaikan menettämisestä tai sairaudesta, tee tämä selväksi ja toimita tositteet.

Ole avoin

Älä yritä salata mitään. Mitä tulee luottotietoihin, tiedot voi tarkistaa ja vahvistaa. Tietojen väärentäminen voi vaikuttaa kielteisesti lainanantajan, vuokranantajan tai palveluntarjoajan päätökseen. Mitä läpinäkyvämpi olet, sitä paremmat mahdollisuudet sinulla on saada myönteinen vastaus.

Muutakin Nova Creditistä:

Parhaat luottokortit ilman luottotietohistoriaa

Parhaat vakuudelliset luottokortit vuonna 2020

Kuinka saat luottokortin ilman henkilötunnusta

Kuinka voit käyttää luottokorttia rakentaa luottohistoriaa

How to build credit in the US

How to get a social security card

How to get an apartment with no credit history

No credit check cell phone plans