Jos sinulla on taloudellisia vaikeuksia, olet ehkä harkinnut konkurssin hakemista, mutta olet päättänyt vastustaa sitä, koska olet kuullut, että se pakottaisi sinut luopumaan omaisuudestasi. Tämä laajalle levinnyt uskomus ei kuitenkaan useimmissa tapauksissa pidä paikkaansa, sillä on olemassa lakeja, joita kutsutaan konkurssivapautuksiksi ja joiden ansiosta voit pitää suurimman osan tärkeimmästä omaisuudestasi.
Miten vapautukset toimivat
Riippuen siitä, haetko 7. vai 13. luvun mukaista konkurssia, vapautukset toimivat eri tavoin. Luvussa 7 konkurssipesänhoitaja myy omaisuutesi ja käyttää tuoton velkoihisi. Pesänhoitaja voi kuitenkin myydä vain sellaista omaisuutta, joka ei ole kokonaan konkurssivapauden piirissä. Tämän seurauksena useimmat ihmiset, jotka voivat hakea 7 luvun mukaista konkurssia, menettävät prosessin aikana hyvin vähän (jos lainkaan) omaisuutta.
13 luvun mukaisessa konkurssissa velkasi yhdistetään maksusuunnitelmaan. Suunnitelman mukaan maksat velkasi kokonaan tai osittain takaisin suorittamalla maksuja kuukausittain kolmen tai viiden vuoden ajan. Kuukausittain maksettava määrä on sidottu konkurssipesän arvoon. Tämäntyyppisessä konkurssissa vapautuksen piiriin kuuluvan omaisuutesi arvo vähennetään konkurssipesäsi arvosta, mikä pienentää kuukausittaisen maksusi määrää.
Tennesseessä käytettävissä olevat vapautukset
Kuin liittovaltion, niin myös osavaltion lainsäädännössä luetellaan konkurssissa vapautettava omaisuus. Vaikka joissakin osavaltioissa voit valita näiden kahden vapautustyypin välillä, Tennesseen laki velvoittaa sinua käyttämään osavaltion vapautuksia tiettyjä olosuhteita lukuun ottamatta.
Yksi tärkeimmistä Tennesseessä käytettävissä olevista vapautuksista on homestead-vapautus, jonka ansiosta voit useimmissa tapauksissa pitää talosi. Tennesseen laki vapauttaa seuraavat määrät:
- 5 000 dollaria yksinasuville omistajille
- 7 500 dollaria yhteisomistajille
- 12 500 dollaria yli 62-vuotiaille yksinasuville omistajille
- 12 500 dollaria yksinasuville omistajille
- 12 500 dollaria yli 62-vuotiaille yksinasuville omistajille
- 25 dollaria, jos he ovat naimisissa alle 62-vuotiaan puolison kanssa,000, jos molemmat puolisot ovat 62-vuotiaita
Yllä mainittuja määriä sovelletaan asuntosi omaan pääomaan – kiinteistön arvon ja velkojen erotukseen. Jos asunnossa on asuntolaina ja oma pääoma on vapautusmäärän suuruinen, asunto voidaan pitää koko konkurssimenettelyn ajan. Jos oma pääoma on enemmän kuin vapautusmäärä, pesänhoitaja voi päättää myydä kiinteistön 7 luvussa, mutta sinulla on oikeus saada vapautuksen suuruinen käteismaksu. Sinulla voi tietysti olla mahdollisuus pitää talosi maksamatta jääneiden asuntolainan maksujen suorittamisen jälkeen, jos haet sen sijaan luvun 13 mukaista konkurssia.
Jos velkoja on vain toisella puolisolla ja kotitalous on vuokrasuhteessa, vapautuksen määrää ei ole rajoitettu.
Kotitalousvapautuksen (homestead exemption) lisäksi Tennesseen laki vapauttaa myös muunlaista muuta tärkeää omaisuutta. Lain mukaan kumpikin puoliso voi useimmissa tapauksissa vaatia vapautusta, mikä käytännössä kaksinkertaistaa vapautuksen määrän. Joitakin tärkeitä vapautuksia ovat:
- Korkein 10 000 dollarin pääoma missä tahansa henkilökohtaisessa omaisuudessa (esim. pankkitilit, moottoriajoneuvot)
- Kaikki eläke- ja eläke-etuudet
- Kaikki työntekijöiden korvaukset, työttömyys-, sosiaaliturva-, työkyvyttömyys- tai veteraanietuudet
- Kaikki välttämättömät vaatteet
- 1 900 dollarin oma pääoma työkaluissa, kirjat tai työvälineet, jotka ovat välttämättömiä elinkeinon tai liiketoiminnan harjoittamiseen
- Kaikki henkivakuutus- tai eläkevakuutustulot
asianajaja voi auttaa
Jos olet hukkumassa velkoihin, sinun ei pitäisi antaa omaisuuden menettämisen uhan estää sinua harkitsemasta konkurssia ratkaisuna. Asianajaja voi neuvoa sinua kattavasti siitä, miten konkurssi vaikuttaisi tilanteeseesi, ja voi suositella ratkaisua, jonka avulla voit parhaiten säilyttää rakkaimman omaisuutesi.